文/新浪金融研究院 翹楚　

　　受疫情影響，銀行機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)一直面臨較大考驗(yàn)。隨著2021年報陸續(xù)公布，銀行信用卡“期末考”成績單悉數(shù)亮相，去年各家表現(xiàn)如何？誰又更勝一籌？

　　據(jù)6家國有大行和9家股份行（中信銀行、光大銀行、招商銀行、民生銀行、平安銀行、興業(yè)銀行、渤海銀行、浙商銀行、恒豐銀行）年報顯示，去年有6家銀行發(fā)卡量破億，其中工行發(fā)卡量最高。同時，招行消費(fèi)額最高；建行透支余額最高；民生銀行信用卡不良貸款余額和信用卡不良率雙雙第一，但較上年均有所下降。

　　去年信用卡發(fā)卡量緩慢提升，

　　6家銀行數(shù)量破億

　　隨著宏觀經(jīng)濟(jì)不斷復(fù)蘇，消費(fèi)需求回暖帶動信用卡需求量提升。據(jù)2021年報顯示，15家銀行機(jī)構(gòu)信用卡發(fā)卡量穩(wěn)步提升，其中，工行、農(nóng)行、中行、建行、中信銀行、招行發(fā)卡量均破億張。不過，15家銀行發(fā)卡量增速普遍放緩，大部分未超10%。

　　從信用卡發(fā)卡量方面看，國有六大行中工行發(fā)卡量最多，達(dá)1.63億張，但其增長幅度較低，同比增長1.87%。相對而言，累計(jì)發(fā)卡量較低的郵儲銀行以12.93%的增速位居六大行首位。同時，建行、中行、交行增速均不超過3%，發(fā)卡量分別為1.47億張、1.35億張、0.74億張。

　　招行在8家股份行的發(fā)卡量最高，但增速僅2.9%；中信銀行、光大銀行、民生銀行、平安銀行、興業(yè)銀行、浙商銀行的增速均不及10%，渤海銀行較上年增長69.47%，恒豐銀行較上年增長33.72%。

　　從信用卡消費(fèi)額方面看，招行是15家銀行中唯一超過4萬億的銀行，介于3萬億至4萬億的銀行是建行、交行、平安銀行，介于2萬億至3萬億的銀行是工行、農(nóng)行、中信銀行、光大銀行、興業(yè)銀行、民生銀行，2萬億之下為中行、郵儲銀行、浙商銀行。

　　與此同時，工行、中行、建行、浙商銀行消費(fèi)額幅度較上年有所下降，郵儲銀行、中信銀行、興業(yè)銀行則實(shí)現(xiàn)超14%的增長。另外，招行增長9.73%，平安銀行增長9.8%，恒豐銀行以53.08%位居15家銀行榜首。

　　從信用卡透支余額方面看，建行和招行突破8000億元，分別為8962.22億元和8403.01億元。同時，增速方面，郵儲銀行較上年增長20.9%，農(nóng)行、招行、平安銀行均實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)增長。

　　多家銀行信用卡不良率出現(xiàn)回落，

　　民生銀行不良“雙第一”

　　在銀行機(jī)構(gòu)信用卡發(fā)卡量保持緩慢增長的同時，大部分銀行不良率均有不同程度的下降，但不良貸款余額基本呈現(xiàn)上漲態(tài)勢。

　　年報數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，農(nóng)行信用卡不良貸款余額及不良率在下表12家銀行中最低，其中不良貸款余額為61.79億元，同比下降26.7%；不良率為0.99%，同比下降0.56個百分點(diǎn)。此外，雖然民生銀行信用卡不良貸款余額及不良率實(shí)現(xiàn)了下降，但均居12家銀行首位，不良貸款余額為139.24億元，不良率為2.95%。

　　值得注意的是，工行和興業(yè)銀行去年信用卡不良率出現(xiàn)反彈，其中工行增加0.01個百分點(diǎn)，興業(yè)銀行增加0.13個百分點(diǎn)。

　　興業(yè)銀行風(fēng)險管理部總經(jīng)理鄒積敏在業(yè)績發(fā)布會上表示，“按照我行的資源，完全可以做到信用卡不良‘雙降’，我行主動放緩處置的原因一是為支持新冠疫情防控、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，對受疫情影響客戶適當(dāng)放緩處置，鼓勵客戶在疫情緩解后主動還款；二是考慮到2021年信用卡逾期認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)趨于嚴(yán)格，需要給客戶一定的適應(yīng)期。總體來說，我行信用卡總體風(fēng)險可控，資產(chǎn)質(zhì)量向好趨勢沒有改變。”

　　展望2022年，鄒積敏表示，雖然經(jīng)濟(jì)下行壓力、局部疫情沖擊等諸多因素仍在，但疫情緩解后，消費(fèi)仍有很大的增長空間，信用卡資產(chǎn)質(zhì)量控制面臨新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

　　此外，針對信用卡不良率，招行副行長朱江濤在發(fā)布會上表示，“去年資產(chǎn)質(zhì)量受兩個因素影響，一是去年個貸和信用卡不良的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)由逾期90天提前到逾期60天；二是按照監(jiān)管要求，信用卡逾期時點(diǎn)的認(rèn)定由下一賬單日前置為本次賬單的還款截止日，平均提前約8天。如果將這兩個因素還原，無論是個貸還是信用卡，關(guān)注和逾期的額率比年初均是下降的，實(shí)質(zhì)風(fēng)險呈現(xiàn)下降趨勢。”

　　信用卡客群結(jié)構(gòu)優(yōu)化，

　　準(zhǔn)入門檻和額度管理大幅收緊

　　伴隨信用卡濫發(fā)、過度授信等亂象發(fā)生，銀行機(jī)構(gòu)通過優(yōu)化客群結(jié)構(gòu)等方式，抵御因貸款不良率上升而造成的經(jīng)營風(fēng)險。

　　“目前已對信用卡客群質(zhì)量進(jìn)行大幅調(diào)整。”招行副行長汪建中在業(yè)績會上表示，招行對一部分客群實(shí)行低價政策，利率從6%到9%不等，并取得了一定的成效。

　　光大銀行副行長齊曄在業(yè)績發(fā)布會上指出，“我行進(jìn)一步聚焦優(yōu)質(zhì)消費(fèi)客群，迭代升級重點(diǎn)產(chǎn)品，完善線上互聯(lián)網(wǎng)平臺和線下消費(fèi)場景的用卡環(huán)境，提升獲客、活客質(zhì)效。2021年新引入客戶中優(yōu)質(zhì)客戶占比65%，較年初顯著提升，線上交易量同比增長超40%。”

　　民生銀行副行長林云山也在業(yè)績會上表示，已根據(jù)外部環(huán)境來調(diào)整重點(diǎn)客群經(jīng)營選擇，“我行消費(fèi)穩(wěn)定型客戶占比達(dá)88%，比上一年提高2.4個百分點(diǎn)。”

　　此外，平安銀行謝永林在發(fā)布會上稱，“我們將信用卡準(zhǔn)入門檻和額度管理均進(jìn)行了大幅度的收緊。”

　　信用卡數(shù)字化轉(zhuǎn)型提速，

　　多家銀行提升科技對信用卡業(yè)務(wù)支持

　　隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型程度的不斷提升，銀行機(jī)構(gòu)紛紛加強(qiáng)信用卡數(shù)字化經(jīng)營能力。

　　光大銀行副行長齊曄在業(yè)績發(fā)布會上表示，“2022年，我行將提升科技對信用卡業(yè)務(wù)和分支行的服務(wù)支持，重點(diǎn)推進(jìn)三個系統(tǒng)平臺的升級，一是智能風(fēng)控平臺；二是智能銷售平臺；三是智能客戶經(jīng)營平臺。”

　　平安銀行董事長謝永林在2021年財報致辭中稱，科技能力已經(jīng)全面應(yīng)用到業(yè)務(wù)、風(fēng)險、運(yùn)營、管理等各個方面，數(shù)字化經(jīng)營的努力正不斷推進(jìn)產(chǎn)能提升、成本降低、風(fēng)險可控。

　　同時，平安銀行方面也在發(fā)布會上指出：“我行去年強(qiáng)化了信用卡等產(chǎn)品的數(shù)字經(jīng)營能力，將‘五位一體’商業(yè)模式逐步應(yīng)用到信用卡業(yè)務(wù)板塊。”

　　此外，招行行長田惠宇2021年財報中稱，“‘輕型銀行’轉(zhuǎn)型下半場以來，我們以洪荒之力打造金融科技銀行，讓客戶服務(wù)的每一個流程環(huán)節(jié)都享受數(shù)字化的便捷。”

責(zé)任編輯：趙般嬌