文/佳萌 

　　“借款人”先后6次“被貸款”，長銀五八消金與“借款人”互相將對方告上法庭？一則罰單牽出兩起民事訴訟。

　　近日，長銀五八消金新增一則行政處罰，因貸后管理不到位，被湖南銀保監局罰款30萬元。據披露，蔣某曾于2018年申請了一筆20萬元的貸款，2019年又申請了五筆貸款用于償還上一筆貸款的本息，而長銀五八消金并未發現“以貸養貸”的行為，在貸后發現問題也未及時采取相關處置措施。

　　值得注意的是，這張罰單遠不止這么簡單，牽出了兩起民事訴訟、一起經濟犯罪案件。

　　長銀五八消金收首張罰單！

　　背后涉及一起經濟案件

　　7月27日，“信用中國”官網披露，湖南長銀五八消費金融股份有限公司（下稱“長銀五八消金”）新增一則行政處罰。該處罰顯示，長銀五八消金因貸后管理不到位，被罰款30萬元。

　　值得注意的是，這是長銀五八消金自2017年成立以來收到的首張罰單。

　　罰單內容顯示，2018年2月27日，用戶蔣某通過長銀五八消金線上微信公眾號“長銀58金融”注冊并申請了工薪貸產品，提交了本人身份證原件及名下長沙銀行儲蓄卡的照片。同年3月9日，蔣某獲得長銀五八消金20萬元的授信額度并于當日完成借款，期限為1年。

　　2019年3月5日、7日、8日，蔣某又分別向長銀五八消金申請5筆借款，共計20萬元，期限為1年，后展期為6個月。經銀保監會湖南監管局查證，上述2019年的5筆貸款中至少有14萬元被蔣某用于歸還2018年的貸款，與貸款合同中均標明的“貸款用途：家具家居”不符。

　　該則罰單指出，長銀五八消金貸后檢查雖排查了貸款資金是否流向房地產、購車、投資、理財等違規領域，但沒有收集用于合同指明貸款用途的相應資料，也未發現上述貸款資金被挪用的情況。

　　同時，長銀五八消金還存在貸后發現問題未及時采取處置措施的違規行為。罰單顯示，蔣某在2019年3月申請的貸款于2020年7月開始逾期。長銀五八消金在多次催收無果后，于2020年7月指派劉某團隊進行催收，由員工向某具體負責。

　　經審查，向某在催收過程中，發現蔣某的相關貸款并非其本人所用，而是有人冒充蔣某、盜用蔣某信息申請貸款。隨后，催收團隊負責人劉某在了解情況后，并未向長銀五八消金的貸后部門及相關領導報告相關情況。

　　銀保監會湖南監管局方面指出，長銀五八消金的上述行為違反了多條法規，但鑒于該公司就這一貸款事件積極采取司法措施并認真配合調查，同時已就貸后管理不到位的問題進行了內部問責，責任認定范圍較為全面，內部問責基本到位，對長銀五八消金罰款30萬元。

　　偷拍生活照可用作借款審核？

　　“被貸款”40萬本人不知情

　　為了還原蔣某貸款事件的始末，新浪金融研究院找到了2020年12月及2021年5月的兩則文書。

　　據蔣某描述，2018年2月26日，蔣某的朋友甘某、呂某找到自己，稱兩人在做酒水代理，名下需要業務員提供銀行儲蓄卡及電話卡用于工資結算，便找到蔣某幫忙。出于對甘某的信任，蔣某當天便與甘某到長沙銀行開具了一張儲蓄卡，隨后又去移動公司辦理了一張電話卡，全部交由甘某。

　　蔣某表示，在其辦理儲蓄卡的過程中，甘某偷拍了自己身份證的正反面。第二天，甘某、呂某兩人在蔣某不知情的情況下使用以蔣某名義開通的電話卡注冊了微信號，并綁定了上述儲蓄卡，通過長銀五八消金的微信公眾號注冊賬號、提交了貸款申請。2018年3月9日，長銀五八消金僅憑其提供的儲蓄卡照片、身份證正反照照片和電話號碼，便通過了兩人的貸款申請，簽訂了貸款金額為20萬的個人消費借款合同。

　　隨后，甘某、呂某償還了部分本金和利息。但為了償還該貸款剩余借款，兩人又分別于2019年3月5日、7日、8日再次用同樣的方式簽訂了五份借款金額分別為4萬元的個人消費借款合同。此時，長銀五八消金的借款審核系統已經需要借款驗證人手持身份證照片和人臉識別，于是甘某兩人便偷拍了一張蔣某的生活照上傳驗證。

　　令人驚訝的是，長銀五八消金并未對該生活照進行核實便發放了貸款，兩人得以償還了2018年3月9日的貸款本息。2020年3月2日，甘某兩人又一次以蔣某名義與長銀五八消金簽訂個人消費借款合同補充協議，約定2019年3月簽訂的五份個人消費借款合同貸款期數變更為18期。2019年4月至2020年8月，兩人償還部分利息，但2020年3月、4月、7月、8月的利息至今未還，本金未付。

　　2020年7月23日，長銀五八消金的工作人員要求蔣某償還借款，蔣某本人才知曉此事。12月，蔣某將甘某、呂某及長銀五八消金訴至法庭。

　　蔣某與長銀五八消金互相訴訟？

　　案件涉及經濟犯罪均被法院駁回

　　在蔣某訴甘某、呂某及長銀五八消金一案中，蔣某指出，甘某兩人及長銀五八消金公司的行為給自己造成了經濟損失、損害了自己的個人征信，要求法院判令兩人及長銀五八消金公司對自己停止侵權行為，賠禮道歉、賠償損失費8000元，并立即消除自己在央行征信系統中的不良記錄。同時，蔣某要求法院判處自己與長銀五八消金公司之間的個人消費借款合同為無效。

　　法院審理認定，甘某、呂某這種盜用他人的居民身份證和以欺騙手段取得貸款的行為，已涉嫌經濟犯罪。根據相關法律，經審理認為不屬經濟糾紛案件而有經濟犯罪嫌疑的，應當裁定駁回起訴，將有關材料移送公安機關或檢察機關。故法院駁回蔣某起訴，將該案移送公安機關處理。

　　值得注意的是，長銀五八消金也將蔣某告上了法庭，要求蔣某按照合同約定，償還借款本金20萬元、利息3720元及逾期罰息7266元，并要求蔣某承擔自己的律師費10549元。不過，長銀五八消金的訴求也被法院駁回。

　　法院認為，此前已裁定該案件涉嫌經濟犯罪，已送至公安機關處理，永州市公安局冷水灘分局已于2021年1月26日立案偵查，且甘某已被限制人身自由。根據相關規定，長銀五八消金可待上述刑事案件審結后另行主張。

　　截止發稿時，該刑事案件的最新進展尚未公開披露，但湖南銀保監局的罰單揭開了案件一角。

　　據長沙銀行2020年財報顯示，截止2020年12月31日，長銀五八消金資產總額為138.48億元，凈資產12.69億元。2020年，該公司實現營業收入13.68億元，凈利潤2.81億元。

　　圖片來源：新浪金融研究院整理

　　天眼查顯示，6月11日，長銀五八消金發生一系列工商信息變更。其中，楊敏佳不再擔任法定代表人一職，由長銀五八消金前董事兼總經理徐忠義代替。值得一提的是，徐忠義曾就職于工商銀行、郵儲銀行、長沙銀行，此前擔任過長沙銀行總行獨立審批人、授信審批部副總經理、風險管理部副總經理。高管人員中，新增馬理、柳鐵山、王耀中、張垚等人；賀春艷、鄭小東、姚勁波等人退出。█

　　圖片來源：天眼查

責任編輯：潘翹楚