文/佳萌 

　　一筆汽車分期貸款，讓楊先生對(duì)招商銀行從“無比信任”到“憤而投訴”。

　　近日，楊先生對(duì)新浪金融曝光臺(tái)投訴稱，在招商銀行客戶經(jīng)理“3.5%年化費(fèi)率”刻意誘導(dǎo)下，辦理了實(shí)際年化利率為6.6%的汽車分期貸款。此外，招商銀行不僅以“年化費(fèi)率”偷換“年化利率”概念，而且在辦理流程中也存在諸多瑕疵。

　　“這明顯是給消費(fèi)者挖坑”，楊先生質(zhì)疑招商銀行此舉欺騙消費(fèi)者，侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益，違反了央行要求“所有貸款產(chǎn)品應(yīng)明示年化利率”的相關(guān)規(guī)定。有銀行業(yè)內(nèi)人士表示，用“年化費(fèi)率”替代“年化利率”，完全是偷換概念、誤導(dǎo)消費(fèi)者。

　　年化利率不明示、

　　辦理流程存瑕疵？

　　今年5月，楊先生購買特斯拉時(shí)，被工作人員介紹辦理相關(guān)貸款業(yè)務(wù)，沒想到卻因此陷入了與招商銀行的“拉鋸戰(zhàn)”之中。

　　楊先生回憶稱，特斯拉工作人員在明確了他的購買意愿后，將他拉進(jìn)了一個(gè)微信群聊。聊天群中除了楊先生，還有一名姓尤的女士。據(jù)介紹，該尤姓女士為招商銀行客戶經(jīng)理，而招商銀行信用卡是特斯拉官方合作的金融機(jī)構(gòu)之一。

　　圖源：特斯拉官網(wǎng)

　　原本不打算貸款的楊先生“一頭霧水”。在聽到尤經(jīng)理的介紹后，楊先生表示自己并不需要貸款，如果足夠便宜可以考慮，并詢問了相關(guān)利率情況。

　　圖源：楊先生提供

　　聊天記錄顯示，尤經(jīng)理對(duì)楊先生表示，“3年年化費(fèi)率在3.5%左右，比如貸款10萬，總利息就為10500元”。隨后，楊先生問“3.5是所有的費(fèi)用成本吧”？尤經(jīng)理對(duì)此表示肯定。

　　在尤經(jīng)理的熱情推銷下，楊先生決定通過尤經(jīng)理辦理了18萬元的貸款。

　　值得注意的是，楊先生表示，在辦理過程中，尤經(jīng)理曾向楊先生索要驗(yàn)證碼。據(jù)楊先生描述，當(dāng)時(shí)自己因怕隱私泄露等顧慮特地詢問可不可以自行操作，但尤經(jīng)理表示，楊先生若不轉(zhuǎn)發(fā)驗(yàn)證碼，該貸款業(yè)務(wù)則無法辦理。

　　圖源：楊先生提供

　　雖然楊先生心存疑惑，但出于對(duì)招商銀行的信任，還是將驗(yàn)證碼發(fā)給了尤經(jīng)理。很快，楊先生的貸款業(yè)務(wù)辦理成功。但事情遠(yuǎn)不像楊先生想象中這么簡(jiǎn)單。

　　經(jīng)同事提醒，楊先生發(fā)現(xiàn)，尤經(jīng)理所告知的3.5%并不是自己理解的“所有費(fèi)用成本”，而是年化費(fèi)率，而實(shí)際需要支付利率應(yīng)為“年化利率”。隨后，楊先生聯(lián)系尤經(jīng)理詢問，尤經(jīng)理卻“改口”稱自己的表達(dá)失誤，楊先生辦理的貸款年化利率實(shí)為6.6%。

　　“作為普通消費(fèi)者，哪里分得清年化費(fèi)率和年化利率呢？”楊先生指出，當(dāng)自己?jiǎn)柕剿械馁M(fèi)用成本時(shí)，尤經(jīng)理已經(jīng)表示認(rèn)同，“這明顯就是在給消費(fèi)者挖坑”。

　　貸款合同查不到，

　　實(shí)際年化利率6.6%？ 

　　為了搞清真相，楊先生想找下自己的訂單信息和貸款合同。但是，楊先生登錄招商銀行APP及官網(wǎng)，都沒有找到相關(guān)資料。

　　最終，楊先生從自己的郵箱中找到了一份《招商銀行信用卡汽車分期交易確認(rèn)函》。

　　圖源：楊先生提供

　　確認(rèn)函顯示，楊先生汽車分期業(yè)務(wù)分期總金額為180530元、分期期數(shù)為36期（月）、分期手續(xù)費(fèi)率為10.500%，應(yīng)向招商銀行支付汽車分期業(yè)務(wù)分期手續(xù)費(fèi)總金額為人民幣18955.65元。

　　楊先生發(fā)現(xiàn)，確認(rèn)函中又出現(xiàn)了一個(gè)專業(yè)術(shù)語“手續(xù)費(fèi)率”，而此前客戶經(jīng)理并未進(jìn)行過任何告知。

　　那么，“分期手續(xù)費(fèi)率”又是什么？“年化費(fèi)率”和“年化利率”有什么區(qū)別？

　　以楊先生此次分期貸款為例，貸款總金額為180530元，每月實(shí)際還款5541.27元，通過IRR公式計(jì)算得出實(shí)際年化利率為6.6%，比尤經(jīng)理貸款前所稱的“年化費(fèi)率3.5%”貴了不止一點(diǎn)點(diǎn)。

　　圖源：楊先生提供

　　隨后，楊先生聯(lián)系尤經(jīng)理，詢問“年化利率”問題，尤經(jīng)理解釋稱，“車貸因?yàn)槭欠制谛再|(zhì)，我們叫分期手續(xù)費(fèi)，3年總費(fèi)率10.5%，所以年化費(fèi)率3.5%左右”。

　　圖源：楊先生提供

　　而對(duì)于訂單及合同“下落”，尤經(jīng)理卻回復(fù)稱，這款貸款產(chǎn)品為“純信用貸”，沒有紙質(zhì)合同。

　　圖源：楊先生提供

　　那么，事實(shí)真如尤經(jīng)理所述嗎？新浪金融曝光臺(tái)咨詢了多位銀行業(yè)內(nèi)人士。

　　“年化費(fèi)率”偷換概念、

　　違反央行規(guī)定？

　　“這完全是偷換概念”，有銀行業(yè)內(nèi)人士對(duì)新浪金融曝光臺(tái)表示，根本沒有“年化費(fèi)率”這個(gè)概念，手續(xù)費(fèi)并不存在所謂的“年化”概念。

　　根據(jù)相關(guān)規(guī)定，貸款產(chǎn)品需要明示利率而不是費(fèi)率，該銀行人士指出，“年化費(fèi)率只不過是銀行將其替代年化利率的一種營銷行為，因?yàn)橐话愕哪昊识加袝r(shí)間價(jià)值成本，計(jì)算出來都會(huì)比較高。”

　　“招行客戶經(jīng)理純屬誤導(dǎo)”，該人士也指出：首先，手續(xù)費(fèi)金額比例等不能作為年化利率的計(jì)算方式；其次，手續(xù)費(fèi)情況也需要因交易時(shí)間、還款時(shí)間等來計(jì)算，而不是向這位客戶經(jīng)理一樣隨意計(jì)算。

　　圖源：業(yè)內(nèi)人士提供

　　對(duì)于招商銀行這一行為，楊先生質(zhì)疑稱，其違反了央行所發(fā)布的“所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示年化利率”的規(guī)定。

　　今年3月31日，央行發(fā)布公告，要求所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率。包括在網(wǎng)站、移動(dòng)端應(yīng)用程序等渠道進(jìn)行營銷，并在簽訂貸款合同時(shí)載明。同時(shí)，央行還給出了計(jì)算年化利率的相應(yīng)公式。楊先生指出，央行所發(fā)布的文件將年化利率的相關(guān)規(guī)定做得滴水不露。但招行與特斯拉卻在宣傳、銷售、客服和簽約環(huán)節(jié)，未按照央行要求履行，可以說是欺騙消費(fèi)者，侵犯了消費(fèi)者的合法權(quán)益。

　　按照央行所發(fā)布的公告要求，所有貸款品應(yīng)以明顯的方式展示“年化利率”是必選項(xiàng)，而展示“日利率”、“月利率”等信息則為可選項(xiàng)，且此項(xiàng)要求針對(duì)包括金融機(jī)構(gòu)、汽車金融公司、消金公司等所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。

　　值得注意的是，楊先生的遭遇并非個(gè)例。新規(guī)發(fā)布已將近四個(gè)月，部分金融機(jī)構(gòu)仍有未明示年化利率的情況。

　　新浪金融曝光臺(tái)瀏覽黑貓投訴發(fā)現(xiàn)， “年化利率”相關(guān)的投訴結(jié)果高達(dá)1.35萬條，投訴者大多都表示自己所購買的貸款產(chǎn)品的利率展示情況存在“不明示、不相符”的現(xiàn)象。

　　圖源：黑貓投訴

　　對(duì)此，楊先生表示，已將特斯拉的相關(guān)違規(guī)信息頁面做了公證，確定了特斯拉的違規(guī)行為。

　　圖源：楊先生提供

　　而談及招行，楊先生打算通過法律途徑解決。“雖然招行現(xiàn)在已經(jīng)聯(lián)系我去協(xié)商，但是我不會(huì)就這樣不了了之，希望大家可以通過我的事件引起警覺，引起重視，我認(rèn)為這件事情的背后披露出的是整個(gè)貸款行業(yè)的亂象。”

　　新浪金融曝光臺(tái)將持續(xù)關(guān)注該事件的進(jìn)展。

責(zé)任編輯：潘翹楚