文/黛安娜

　　近日，裁判文書網一則文書披露，原遼陽市弓長嶺區農村信用合作聯社（現遼陽市農村商業銀行）業務發展部部長高某，因違法放貸1200萬被公安機關提起公訴，最終被判處有期徒刑一年。

　　文書披露了更多的細節，為了“以新補舊”償還之前的1200萬貸款，龍峰房地產公司負責人組成聯合小組申請聯保貸款。而時任遼陽市農商行信貸客戶營銷中心主任趙某某及信貸員劉某并未對該筆款項進行任何貸前調查，致使該筆款項無法歸還，朱某、趙某某及劉某也被提起公訴。值得注意的是，這三人均為初中學歷。

　　新貸款補貼舊貸款

　　為了獲取貸款組成聯合小組？

　　近日，裁判文書網一則文書披露，合伙經營遼陽市龍峰房地產開發有限公司（以下簡稱“龍峰房地產公司”）的劉某1及趙某1為了償還到期貸款，伙同其余六人成立聯合小組，虛構貸款理由，簽訂虛假合同，從遼陽市農商行處騙取貸款。

　　原來，龍峰房地產公司在建設遼陽市弓長嶺區“小臺灣棚戶區”改造時，多次向遼陽市農商行貸款，并以新貸款償還舊貸款的方式去補賬。據劉某1的描述，自己曾在2014年10月份的時候，收到遼陽市農商行的通知，稱龍峰房地產公司有筆900萬的貸款將過期，需償還本金。與趙某1商量后，想出了個“轉貸”的方式：分別用另外三個人名義申900萬貸款將上筆款項還上。

　　自此之后，嘗到甜頭后的兩人，繼續利用別人的名義“轉貸”多次，公司旗下的多名員工都遇到了“被”老板“拿去貸款”的經歷。

　　據2014年10月份在龍峰房地產公司工作的售樓員孫某描述，劉某1曾找自己幫忙簽字，由于看到其他員工也簽了字便沒有多想，就聽從了老板的安排。2016年，收到銀行發的催收貸款的短信孫某才發現老板以自己的名義去貸了款，也才明白公司的會計讓自己準備的戶口本復印件等資料都是為貸款所用。收到短信后的孫某曾詢問劉某1貸款的事情，劉某1卻回復稱沒有關系，貸款已經還上了。

　　2014年11月，拿新貸款補貼舊貸款多次的劉某1與趙某1發現，公司已經出現了一筆1200萬的“窟窿”。為了堵住這個窟窿，他們聯系了其余六人，組成了聯合小組，以購買鐵礦粉的名義進行聯保貸款。

　　那所謂的“聯保貸款”是什么呢？原來，聯保貸款是為解決企業或個人資金問題而設立的一種貸款人或企業之間互相擔保的貸款模式，分為個人聯保貸款和企業聯保貸款。其中，個人聯保貸款是由沒有直系親屬關系的合法公民自發組成的聯保小組，互相擔保貸款。企業聯保貸款是一些中小企業自發組成聯保小組，農村信用社向其發放用于購買商標權、知識產權、專利權等，改造、構建和維護固定資產的貸款。在擔保小組內的成員不能按期還款時，由擔保組共同承擔責任。

　　而時任遼陽市農商行的信貸客戶營銷中心主任趙某某、信貸員劉某及業務發展部部長高某，均未對此筆貸款進行貸前調查，致使該筆款項正常貸出。

　　于是，2014年11月6日，聯合小組成員孔某等三人從遼陽市農商行每人均獲取了2百萬的貸款。2014年11月8日，聯合小組成員張某等三人每人同樣均被遼陽市農商行獲批發放了2百萬的貸款，全部貸款發放至趙某1實際控制的遼陽市弓長嶺區萬順選礦廠的銀行賬戶內。趙某1共計獲取1200萬銀行貸款。

　　拿到1200萬貸款的趙某1并沒有全部用來補遼陽市農商行的“窟窿”。法院審理查明，趙某1僅將750萬元用于償還遼陽市農商行所欠貸款，另外450萬趙某1則將其用于償還龍峰房地產公司其他債務。

　　當這1200萬貸款逾期后，銀行多次催收未果致使案發。最終，趙某1及劉某1只得將龍峰房地產公司的住宅、車庫及土地用于償還至遼陽市農商行，而時任遼陽市農商行信貸客戶營銷中心主任趙某某及信貸員劉某也去公安機關自首。

　　違法放貸1200萬

　　主要負責人均為初中學歷？

　　遼陽市弓長嶺區人民檢察院于于2020年4月9日向法院提起公訴，指控信貸客戶營銷中心主任趙某某及信貸員劉某在明知該筆貸款發放后會被改變用途的情況下仍向趙某1等人發放貸款，涉違法放貸罪。

　　趙某某對公訴機關的指控并未提出異議，但其表示，自己雖負責信貸業務的營銷、調查、發放、回收、貸后管理及營銷中心全面工作，但所做的事都是上級領導指示的。

　　劉某也對此辯稱，自己系銀行職務鏈中最底層的員工，為了保住工作，不敢違背領導的意思。自己雖文化程度不高，法律意識淡薄，但一直認罪、認罰，故請求從輕處罰。

　　法院審理查明，趙某某系劉某的領導，趙某某的領導為高某，而此筆貸款也經過貸審會的審批。據參加過貸審會的馬某表述，每次開貸審會時，作為領導的高某都會拿多筆貸款讓其進行簽字，并沒有時間審核。

　　綜合現有經庭審舉證的證據，法院指出，趙某某及劉某違規為龍峰房地產公司發放的貸款是受單位指派轉貸，二人沒有權利辦理1200萬元數額的貸款。并且，銀行的領導皆知這筆貸款的本質是轉貸，是借新還舊，所以貸款才能通過層層審查，短時間獲批發放。

　　此外，銀行的情況說明、鑒定報告表示，龍峰房地產公司所用于償還的住宅、車庫及土地總價值1534.79萬，足以償還該公司在銀行的貸款本息，銀行也同意接受這筆財產，只是需要走司法程序予以認定而已，故銀行其實并未受到實質意義上的損失。

　　于是，法院認為，雖然趙某某及劉某身為銀行工作人員，違反國家規定發放貸款，已經構成犯罪，但案發后主動投案，并自愿認罪，均可酌情從輕處罰。

　　基于兩人并未給銀行造成實質意義上的損失等情節，法院認為，趙某某及劉某的犯罪情節確屬輕微，于是法院判處趙某某及劉某犯違法發放貸款罪，均免予刑事處罰。

　　隨后，2021年4月23日，遼陽市弓長嶺區人民檢察院對時任遼陽市農商行業務發展部部長高某高某提起公訴。

　　法院表示，高某身為銀行工作人員，違反國家規定發放貸款，數額巨大，但由于高某違法發放的貸款實際未損失，且其在公訴機關簽署了認罪認罰具結書，可依法從輕處罰。最終，高某被判處有期徒刑一年，緩刑一年，并處罰金人民幣一萬元。

　　值得注意的是，參與為龍峰房地產公司放貸的主要三名負責人：遼陽市農商行業務發展部部長高某、信貸客戶營銷中心主任趙某某及信貸員劉某均為初中文化。

　　對此，業內人士表示，房地產行業為重資產行業，銀行方必須要進行嚴格的貸款審查。若銀行內部的審查機制、風控體系不完善，形同虛設，導致貸款金額還不上，后果會非常嚴重。

　　違法放貸的性質本身非常惡劣。該業內人士指出，貸款金額還不上，雖可以用固定資產來抵押，但資產抵押物的處置流程本身也是需要時間的。

　　該業內人士還表示，違法放貸不僅會給銀行本身的利益帶來損失，安全無小事，聲譽風險方面才是重中之重。

責任編輯：戴菁菁