舒澤

　　六部門聯合部署金融支持鄉村振興，銀行、保險機構如何做？

　　6月30日，央行等六部門聯合發布《關于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果 全面推進鄉村振興的意見》（以下簡稱《意見》），圈定十類需重點優化的金融產品，旨在提升農村金融服務質效，鞏固拓展脫貧攻堅成果。

　　此外，《意見》對銀行業金融機構所開展的業務提供了具體支持和指導。六部門指出，將督促銀行業金融機構健全農村金融組織體系、改進內部資源配置和政策安排以及強化金融科技賦能，探索運用新一代信息技術因地制宜的打造惠農利民金融產品與服務，持續提升金融服務鄉村振興能力和水平。

　　創新貸款業務

　　提升農村金融服務質效

　　近日，央行、銀保監會、證監會、財政部、農業農村部、鄉村振興局（簡稱“六部門”）聯合發布《意見》，提出金融機構要在圍繞鞏固拓展脫貧攻堅成果、加大對國家鄉村振興重點幫扶縣的金融資源傾斜等八個領域，加大金融資源投入。

　　《意見》指出，將采取平穩過渡和梯次推進相結合、統籌謀劃和因地制宜相結合、市場化運作和政策扶持相結合、鼓勵創新和防控風險相結合的四項基本原則，通過信貸、債券、股權、期貨、保險等金融子市場有效發揮支農作用，到2025年實現金融服務鄉村振興能力和水平顯著提升。

　　對此，六部門以小額信用貸款、產業帶動貸款、新型農業經營主體貸款、民生領域貸款、農村資產抵押質押貸款、農業農村基礎設施建設貸款、農業保險產品、農村低收入人口保險、鄉村振興票據及期貨產品十類金融產品做為重點整合優化，對各機構提出建議及方案。

　　其中，第一類為農戶小額信用貸款。《意見》指出，央行等分支機構應根據當地經濟發展情況，指導轄區內銀行業金融機構制定完善農戶小額貸款政策，合理確定貸款額度、利率、期限，進一步發展農戶小額信用貸款。

　　第二類產品系產業帶動貸款，六部門鼓勵銀行業金融機構根據經營主體帶動脫貧人口、易返貧致貧人口和農村低收入人口數量，按照商業可持續原則，自主確定貸款的額度、利率、期限等，將產業扶貧貸款調整為產業帶動貸款。

　　為了鼓勵銀行金融機構積極開發新型農業經營主體貸款產品，《意見》規定，各地農業農村部門需定期更新發布示范類新型農業經營主體名單，向銀行業金融機構和政府性融資擔保機構進行推送。六部門表示，鼓勵銀行業金融機構針對家庭農場、農民合作社、農業產業化龍頭企業等新型農業經營主體特點，開發專屬貸款產品。

　　除針對企業的貸款產品外，《意見》同樣要求各機構增強民生領域貸款支持力度，例如繼續實施國家助學貸款政策，幫助高校家庭經濟困難學生支付在校學習期間的學費、住宿費等。同時，《意見》建議各機構繼續實施創業擔保貸款政策，切實滿足脫貧人口、小微企業等主體創新創業資金需求。

　　在農業農村基礎建設貸款方面，六部門要求銀行業金融機構需努力增加農村基礎設施建設貸款和農田基本建設貸款投放。在風險可控前提下，《意見》鼓勵各金融機構根據借款人資信狀況和償債能力、項目建設進度、投資回報周期等，適當延長貸款期限，積極發放中長期貸款。

　　豐富保險產品

　　鞏固拓展脫貧攻堅成果

　　除此之外，《意見》鼓勵各機構提升農業保險服務能力。具體來看，《意見》提出，擴大三大糧食作物稻谷、小麥、玉米的完全成本保險和種植收入保險的實施范圍，將地方優勢特色農產品保險以獎代補做法逐步擴大到全國。

　　同時，鼓勵各地因地制宜創新地方優勢特色農產品保險，增加特色產業保險品類，提高養殖保險覆蓋面，提升天然橡膠保險保障水平，并支持保費補貼資金向糧食主產區傾斜。此外，為完善農業再保險體系，健全農業大災風險分散機制，《意見》還鼓勵各機構降低脫貧地區再保險業務分保費率。

　　針對于健全脫貧人口和農村低收入人口的保險產品體系方面，《意見》提出，各機構應進一步發揮保險保障作用，積極運用保險產品鞏固脫貧成果，支持具備條件的地區開展商業防止返貧保險。比如，支持保險公司繼續做好城鄉居民大病保險承辦工作，配合各地政府對特困人員、低保對象、返貧致貧人口等實施政策傾斜，包括降低起付線、提高報銷比例、逐步取消封頂線等。

　　此外，《意見》鼓勵保險公司經辦基本醫保、醫療救助，實現不同醫保制度間的有效銜接，并圍繞鄉村振興戰略，開發相應的養老保險、健康保險產品。在產品創新方面，六部門鼓勵保險公司加大產品創新力度，可在定價、賠付條件、保障范圍等方面對脫貧人口適當優惠。

　　《意見》表示，“保險+期貨”在服務鄉村產業發展中的作用也應發揮出來。各機構也應運用期貨市場的價格發現和避險功能，為鄉村產業發展提供更加多元便捷的風險管理服務。

　　建立內設機構

　　專門服務鄉村振興

　　六部門指出，在加強金融科技手段運用的基礎上，各金融機構需創新工作機制、產品體系及服務模式，推出更多差異化金融產品和服務，持續提升農村金融服務質效，同時，相關監管部門也應督促金融機構強化信貸風險防控，加強貸款資金用途和質量監測，堅決守住不發生系統性金融風險底線。

　　《意見》對銀行金融機構如何提升鄉村振興的服務能力從組織體系、內部配置及科技賦能三方面提出三點建議。具體來看，《意見》指出，銀行業金融機構需建立服務鄉村振興的內設機構。比如，國開行與農發行將扶貧金融事業部調整為鄉村振興部，各銀行金融機構可效仿學習，或在相關部門下單列鄉村振興金融服務條線，打造帶有鄉村振興金融服務特色的支行或網點。

　　此外，對于農商行、農信社等農村中小金融機構，《意見》表示，更要強化支農支小定位合理控制用于非信貸業務的資金比例，加大涉農貸款投放力度。具體如繼續做好縣域農村金融機構監督管理、風險化解與深化改革工作，督促其完善治理結構和內控機制，保持縣域農村金融機構法人地位和數量總體穩定等。

　　在改進內部資源配置和政策安排方面，《意見》鼓勵銀行業金融機構改革內部資金轉移定價機制，加大對涉農業務的支持力度。舉例來說，對于國家鄉村振興重點幫扶縣，全國性銀行需制定明確的內部資金轉移定價優惠方案，而中小銀行可結合自身實際合理確定優惠幅度。

　　同時，《意見》建議銀行業金融機構完善內部績效考核，在分支機構綜合績效考核中明確涉農業務的權重，并將金融管理部門對金融機構服務鄉村振興情況的考核評估結果納入對分支機構的考核，與分支機構及其班子成員評先評優、薪酬激勵、獎金分配掛鉤。

　　在大數據時代下，《意見》強調各銀行金融機構需強化金融科技賦能，運用大數據、云計算等技術，有效整合涉農主體的信用信息，優化風險定價和管控模型，提高客戶識別和信貸投放能力，減少對抵押擔保的依賴，逐步提高發放信用貸款的比重。

　　并且，六部門建議各機構運用科技的手段發展農村數字普惠金融，依托5G、智能終端等技術，開發線上服務平臺或移動應用程序，打造線上線下有機融合的服務模式，破解農村偏遠地區網點布局難題，是當前金融科技服務鄉村振興的一大重點。

責任編輯：張玫