近年來，隨著大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不斷做強(qiáng)做大，其涉及的業(yè)務(wù)也越來越多地觸達(dá)消費(fèi)者的日常生活。不過在帶來便利的同時(shí)，平臺(tái)諸多“收割”消費(fèi)者的行為，也多次引發(fā)行業(yè)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益和平臺(tái)業(yè)務(wù)邊界的探討，此類探討在螞蟻集團(tuán)暫停上市中達(dá)到頂峰。

　　今日，央行于新浪財(cái)經(jīng)“央行研究”專欄發(fā)布政策研究文章指出，總的來說，對(duì)大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)監(jiān)管的當(dāng)務(wù)之急是綜合運(yùn)用各種監(jiān)管手段，實(shí)現(xiàn)穿透性監(jiān)管，令其樹立起“負(fù)責(zé)任金融”的理念。

　　“建議從我國(guó)實(shí)際出發(fā)，依法將金融業(yè)務(wù)全面納入監(jiān)管，根據(jù)同一金融業(yè)務(wù)，同一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的要求，加強(qiáng)對(duì)大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的監(jiān)管，尤其是增強(qiáng)業(yè)務(wù)信息披露全面性和透明度，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者長(zhǎng)遠(yuǎn)和根本利益。”文章寫道。

　　國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛對(duì)新浪金融研究院表示，金融創(chuàng)新是把雙刃劍，當(dāng)它脫離“好的本質(zhì)”，就有可能像次貸危機(jī)一樣，突破金融底線導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)。曾剛指出，要做到“負(fù)責(zé)任金融”，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)應(yīng)該緊緊守住“服務(wù)客戶”這一底線，以客戶利益為中心進(jìn)行創(chuàng)新。

　　大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)消費(fèi)者信息保護(hù)總體狀況不容樂觀

　　信息和數(shù)據(jù)是“信息時(shí)代的石油”，然而近年來，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)圍繞數(shù)據(jù)的諸多“收割”消費(fèi)者的行為，如“大數(shù)據(jù)殺熟”、過度采集消費(fèi)者信息等，已備受市場(chǎng)詬病。雖然深化數(shù)據(jù)運(yùn)用是金融科技發(fā)展的必然趨勢(shì)，但消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)也是不容忽視的重要方面。

　　在這篇題為《大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)消費(fèi)者金融信息保護(hù)問題研究》的政策研究文章中，央行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局課題組指出，就現(xiàn)階段而言，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)消費(fèi)者信息保護(hù)總體狀況不容樂觀，尤其是某些頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在格式條款、信息收集和使用、營(yíng)銷宣傳方面存在一些問題和爭(zhēng)議，需要進(jìn)一步認(rèn)真審視和對(duì)待。

　　文章指出：“大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)獲取龐大信息源的關(guān)鍵一環(huán)，就是通過信息收集使用的概括性授權(quán)條款采集消費(fèi)者個(gè)人信息，通過技術(shù)手段將消費(fèi)者信息物化為商品，弱化了消費(fèi)者對(duì)個(gè)人信息的控制，使得消費(fèi)者在大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)面前越來越成為‘透明人’。”

　　央行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局課題組認(rèn)為，這其中的核心問題主要有兩點(diǎn)，一是信息收集使用的“知情-同意”原則被弱化，金融消費(fèi)者自主選擇權(quán)受到限制；二是收集的“必要信息”范圍過寬，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)信息收集范圍掌握絕對(duì)“話語權(quán)”。

　　文章進(jìn)一步援引歐盟2016年通過《一般數(shù)據(jù)保護(hù)條例》的案例指出，歐盟等主要經(jīng)濟(jì)體信息保護(hù)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)趨嚴(yán)，國(guó)內(nèi)的信息保護(hù)監(jiān)管力度也將進(jìn)一步提升，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)應(yīng)成為重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象。

　　信息不應(yīng)成為某些機(jī)構(gòu)攫取超級(jí)利潤(rùn)的剪刀

　　去年12月，京東金融的土味廣告在網(wǎng)上引發(fā)爭(zhēng)議，被指存在嚴(yán)重的價(jià)值觀問題。雖然京東金融事后道歉，但還是引發(fā)了監(jiān)管注意。銀保監(jiān)會(huì)隨后發(fā)出一則《關(guān)于警惕網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)誘導(dǎo)過度借貸的風(fēng)險(xiǎn)提示》，指出一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的網(wǎng)貸營(yíng)銷罔顧消費(fèi)者利益，利用“土味”“奇葩”廣告吸引流量，套取客戶信息。

　　曾剛指出，金融創(chuàng)新不能惡意損害消費(fèi)者權(quán)益。比如，掠奪性的貸款以及在數(shù)據(jù)使用過程當(dāng)侵害個(gè)人的權(quán)益、以更加精準(zhǔn)的手段去“割韭菜”等等，實(shí)際上都已偏離了金融的“服務(wù)”本質(zhì)。

　　本次的研究文章中，央行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局課題組明確指出，基于數(shù)據(jù)挖掘下的“精準(zhǔn)營(yíng)銷”，容易誘導(dǎo)更多資信脆弱人群掉進(jìn)超前負(fù)債消費(fèi)的陷阱。

　　“部分大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在商業(yè)利益驅(qū)使下，過分追蹤與收集用戶‘?dāng)?shù)字足跡’，不當(dāng)使用數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)式營(yíng)銷策略，侵占用戶私人空間，引起消費(fèi)者反感與不適。”文中寫道：“他們通過挖掘用戶的金融行為，分析用戶金融行為特征，大量推送金融營(yíng)銷廣告，使‘超前消費(fèi)’‘過度消費(fèi)’‘負(fù)債消費(fèi)’的理念越來越被資信脆弱人群所接受。”

　　事實(shí)上，目前部分小貸產(chǎn)品給消費(fèi)者展示的基本是日利率，換算為年化利率后，息費(fèi)均高于銀行信用卡業(yè)務(wù)。當(dāng)更多的高風(fēng)險(xiǎn)、低凈值人群被吸引進(jìn)入“無抵押消費(fèi)貸陷阱”時(shí)，金融風(fēng)險(xiǎn)也就悄悄開始醞釀。

　　“對(duì)此我們應(yīng)該高度警惕，務(wù)必要督促大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)樹立正確的信息觀、消費(fèi)觀，在合法、合規(guī)、合情、合理、適度的前提下挖掘信息價(jià)值，促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)。而不是薅信息“羊毛”，更不能是殺雞取卵、竭澤而漁。要知道，信息的根本價(jià)值在于服務(wù)廣大消費(fèi)者、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，而不應(yīng)成為某些機(jī)構(gòu)攫取超級(jí)利潤(rùn)的剪刀。”央行表示。

　　樹立“負(fù)責(zé)任金融”理念

　　今年年初召開的2021年央行工作會(huì)議提及，央行年內(nèi)工作重點(diǎn)包括持續(xù)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，其具體內(nèi)容就涵蓋了“加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司金融活動(dòng)的審慎監(jiān)管”。專家認(rèn)為，年內(nèi)金融科技、尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融，可能規(guī)范運(yùn)作以及加強(qiáng)監(jiān)管需求更大。（詳見：2021年有何不同？央行工作會(huì)議明確十大重點(diǎn)，專家解讀來了……）

　　在研究文章中，央行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局課題組以美國(guó)次貸危機(jī)為例，指出我國(guó)大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)亟須樹立“負(fù)責(zé)任金融”的理念，而不是脫離信息保護(hù)和消費(fèi)者權(quán)益空談數(shù)字普惠金融，更不應(yīng)將二者對(duì)立起來。

　　據(jù)了解，美國(guó)次貸危機(jī)后國(guó)際社會(huì)提出的“負(fù)責(zé)任金融（Responsible Finance）”的理念，要求對(duì)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力開展盡職調(diào)查，而不是盲目擴(kuò)張金融服務(wù)。

　　曾剛指出，保護(hù)消費(fèi)者金融消費(fèi)者利益也是現(xiàn)階段監(jiān)管重要的一個(gè)內(nèi)容。“目前全世界各國(guó)都有行為監(jiān)管體系，而行為監(jiān)管最核心就是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。但是在一些創(chuàng)新領(lǐng)域，監(jiān)管體系還沒有建立的時(shí)候，就需要機(jī)構(gòu)自身守住‘負(fù)責(zé)任’金融創(chuàng)新的底線。當(dāng)然，隨著監(jiān)管體系越來越完善，機(jī)構(gòu)自身意識(shí)越來越到位，‘壞’的金融創(chuàng)新才能夠得到有效的遏制。”曾剛說道。

　　央行研究文章指出，總的來說，對(duì)大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)監(jiān)管的當(dāng)務(wù)之急是綜合運(yùn)用各種監(jiān)管手段，實(shí)現(xiàn)穿透性監(jiān)管，令其樹立起“負(fù)責(zé)任金融”的理念。文章建議從我國(guó)實(shí)際出發(fā)，依法將金融業(yè)務(wù)全面納入監(jiān)管，根據(jù)同一金融業(yè)務(wù)，同一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的要求，加強(qiáng)對(duì)大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的監(jiān)管，尤其是增強(qiáng)業(yè)務(wù)信息披露全面性和透明度，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者長(zhǎng)遠(yuǎn)和根本利益。

　　曾剛進(jìn)一步指出，隨著未來法律制度和監(jiān)管體系的不斷完善以及我國(guó)要素市場(chǎng)的建立，包括數(shù)據(jù)所有權(quán)、使用權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)以及使用規(guī)范等具體細(xì)則都會(huì)得到進(jìn)一步明確，這將對(duì)現(xiàn)下的市場(chǎng)模式產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。“這就不光是大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的問題了，也包括小型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)等，都會(huì)面臨全面的、統(tǒng)一的規(guī)范。”曾剛說。

　　在加強(qiáng)對(duì)大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的監(jiān)管方面，文章建議于大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)數(shù)據(jù)具有公共產(chǎn)品屬性，建議將其納入宏觀審慎管理，按照公共產(chǎn)品提供者實(shí)施相應(yīng)監(jiān)管。“對(duì)涉及金融業(yè)務(wù)或構(gòu)成金融控股公司的機(jī)構(gòu)實(shí)施準(zhǔn)入管理，對(duì)具有系統(tǒng)重要性的機(jī)構(gòu)實(shí)施嚴(yán)格監(jiān)管，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。”文章寫道。

　　曾剛指出，前期金控辦法已靴子落地，而對(duì)金融控股公司的監(jiān)管，其核心就是出于對(duì)宏觀審慎的考慮，且目前在實(shí)踐中已在推動(dòng)。曾剛認(rèn)為，由于大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)還提供了如支付等具備一定公共基礎(chǔ)設(shè)施性質(zhì)的服務(wù)，所以強(qiáng)化對(duì)其的宏觀審慎監(jiān)管，有利于對(duì)維護(hù)整個(gè)金融體系的秩序。

責(zé)任編輯：戴菁菁