員工里應外合挪用近2000萬，銀行風控的漏洞究竟出現在哪兒？

　　近日，裁判文書網披露的一份一審刑事判決書顯示，浙江溫嶺聯合村鎮銀行員工郭某亮等人利用職務上的便利，借用親朋名義申請多筆短期貸款用于炒股和經營副業，無法按時還貸便試圖再次“轉嫁”貸款，利用虛假的房屋產權證等申請聯合小貸卡業務和短期借款，最終造成銀行損失共計1997.6萬余元。

　　值得注意的是，本案爭議的焦點在于，被告辯護人認為本案應定性為騙取貸款罪，而非挪用資金罪。不過，法院最終為何將其訴求推翻？

　　申請短期借款用于炒股、副業

　　“轉嫁”欠款后仍無法償還

　　文書顯示，該案被告人之一郭某亮系浙江溫嶺聯合村鎮銀行工作人員。

　　2016年至2018年間，被告人王某德、郭某亮伙同陳某勇（另案處理）利用郭某亮、陳某勇擔任溫嶺聯合村鎮銀行工作人員職務上的便利，借用親戚朋友的名義向村鎮銀行申請多筆短期貸款，得手后的王某德等人將上述資金分別用于炒股、公司經營等等。

　　后來，因為無法按時歸還貸款，王某德、郭某亮與陳某勇合謀通過張某泳（另案處理）等介紹，以支付好處費等方式讓潘某君、柯某榮、奚某新（均另案處理）等人借名貸款24筆，使用虛假的船舶登記證書、房產權證等貸款資料，虛構借款用途，向村鎮銀行申請聯合小貸卡業務、短期借款等，騙取的貸款歸王某德、郭某亮和陳某勇使用。不過，上述貸款到期后被告人依舊無法按期償還。

　　2018年3月，浙江溫嶺聯合村鎮銀行與被告人郭某亮和郭某4（系郭某亮父親）達成平移貸款協議，由郭某亮貸款350萬元、郭某4貸款498萬元用于歸還欠款。2018年7月，浙江溫嶺聯合村鎮銀行與被告人王某德達成平移貸款協議，由王某德貸款455萬元用于歸還欠款。

　　據了解，截至2020年10月，24筆借名貸款共造成溫嶺聯合村鎮銀行經濟損失729.99萬元，被告人王某德、郭某亮及郭某4的平移貸款造成溫嶺聯合村鎮銀行經濟損失1267.75萬元。

　　本案引發爭議的原因在于，被告人王某德的辯護人提出本案定性應為騙取貸款罪，而非挪用資金罪。對此，浙江省溫嶺市人民法院認為，雖然被告人王某德伙同他人實施了騙取貸款的行為，但其騙取貸款系與銀行工作人員為使用貸款資金而合謀后實施的，并實際利用銀行工作人員的職務便利來達到騙取貸款歸自己使用的目的，符合挪用資金罪的構罪要件，應當以挪用資金罪追究其刑事責任。

　　最終，王某德、郭某亮與人結伙，虛構貸款用途或虛構貸款用途并偽造資料，利用銀行工作人員職務上的便利借名貸款，通過虛假貸款方式挪用本單位資金歸個人使用，數額巨大，且超過三個月未予歸還，其行為均已構成挪用資金罪，系共同犯罪，分別被判處有期徒刑五年六個月，并被責令退賠溫嶺聯合村鎮銀行損失1997.74萬元。

　　年內收到多張大額罰單

　　盈利和資產質量下行壓力巨大

　　值得注意的是，今年以來，這家村鎮銀行已經收到多張監管部門開出的大額罰單。

　　1月8日，銀保監會官網公布的信息顯示，浙江溫嶺聯合村鎮銀行因涉及存貸掛鉤；貸款風險分類不準確；監管意見落實整改不到位；員工管理不到位四項違法違規行為，被處罰款195萬元。9月，溫嶺聯合村鎮銀行再次被罰35萬，被罰緣由為信貸管理不審慎形成風險。

　　據悉，對于遭遇監管重罰，溫嶺聯合村鎮銀行回應表示，本次處罰是常規監督檢查，有利于促進銀行業合規合法經營。針對檢查發現問題，銀行高度重視，迅速組織有關部門制訂整改措施，通過從制度和流程入手，認真加以整改。

　　天眼查信息顯示，浙江溫嶺聯合村鎮銀行成立于2011年10月27日，注冊資本為2億元，杭州聯合農商行持有該村鎮銀行40%的股份。

　　信貸管理漏洞頻現的同時，該行的盈利水平和資產質量也正在經受下行的壓力。

　　該行2019年報數據顯示，截至去年末，銀行實現營業收入為3.86億元，同比下降8.14%；凈利潤為7526.08萬元，同比下降21.14%。在資產質量方面，該行不良貸款率達2.79%，較上年同期上升0.83個百分點；撥備覆蓋率下降138.19%，達276.43%；不良貸款余額達1億元，較上年同期增加2509.14萬元；逾期貸款為1.6億元，較上年同期增長4.5%。

　　值得一提的是，該行關注類貸款占貸款余額的5.90%，同比增加0.96%，也顯示出該行未來撥備計提的壓力巨大。年報同時披露了該行發放貸款的行業分布情況，制造業貸款余額達15.56億元，占比超過40%；批發和零售業貸款余額占比也超過20%。

責任編輯：王進和