文/奕臣

　　近日，銀保監會消保局發布一則《通報》，點名招聯消費金融公司（以下簡稱招聯金融）存在夸大及誤導宣傳、未向客戶提供實質性服務而不當收取費用、對合作商管控不力、催收管理不到位等問題，侵害了消費者的知情權、自主選擇權和公平交易權等權益。

　　近年以來，在嚴監管背景下，被通報、吃罰單對銀行業和保險業較為多見，相比之下，持牌消金公司被監管“點名批評”在今年還屬首次。

　　招聯金融是由招商銀行與中國聯通這兩家世界500強共同組建的持牌消金公司，背靠大樹，一直以來招聯金融也稱得上是消金行業的頭部機構。去年，招聯金融凈利潤剛剛超越捷信，登上行業冠軍寶座，此次卻成了被通報的“反面典型”。

　　反觀招聯金融的近年發展，其雖然“出身名門”，資金、流量“唾手可得”，業績一路高歌猛進，卻屢因營銷、催收等問題被用戶投訴。此次監管《通報》要求，銀行保險機構要引起警示，但似乎最該被警示的，正應是招聯金融本身。

　　無額外實質服務收費7943萬

　　銀保監會發布的《通報》指出了招聯金融“四宗罪”：夸大及誤導宣傳、未向客戶提供實質性服務而不當收取費用、對合作商管控不力、催收管理不到位。

　　《通報》指出，招聯金融營銷宣傳存在夸大、誤導情況。銀保監會具體指出，在相關宣傳頁面、營銷話術中，未明確說明展示利率為日利率、月利率還是年利率，“超低利率”“0門檻申請”“全民都可借”“隨借隨還”“想還款可以提前還款”等宣傳內容與實際情況不符。

　　此外，招聯金融未向客戶提供實質性服務而不當收取費用。通報指出，2018年以來，招聯金融與銀行、信托公司、小額貸款公司開展聯合貸款業務，向借款人收取貸款本金1.5%的平臺服務費，2018年1月1日至2019年7月31日共收取相關費用7943.23萬元，但未向聯合貸客戶提供有別于單獨放貸客戶的額外實質性服務。

　　從《通報》內容來看，招聯金融在第三方商戶的管控上相當隨意。一是準入審核不嚴，二是規模控制不嚴，三是對風險事件預警分級不審慎。銀保監會消保局舉出了具體案例：

　　2016年12月至2019年8月，招聯金融對上海某公司的分期業務合作規模限額為3000萬元，但2019年8月末的實際規模為6000萬元。2019年9月27日，該公司在每日預警報告中給合作公司設置了最高級別的紅色預警，但第2日即將合作公司的分期業務合作規模限額從3000萬元上調到7440萬元。

　　在催收管理方面，銀保監會消保局指出，招聯金融一是存在不當催收行為。如對已明確還款日期的逾期客戶胡某，仍繼續進行電話催收，對客戶造成騷擾；向客戶劉某工作單位撥打電話，告知其同事關于劉某的逾期信息。二是對委外催收機構考核不嚴。未嚴格執行委外催收機構品質考核制度，考核時存在未對催收公司不當行為扣分的情況。

　　對于監管的通報，招聯金融對回應稱，對于此次監管檢查中發現的問題，公司深度反思，第一時間成立專項整改工作小組，全面開啟自查和整改工作。截止目前，已基本完成整改工作，并不斷將整改向深入推進。目前公司經營一切正常，業務穩定，發展狀況良好。

　　營收、利潤“高歌猛進”

　　雖然不是首批成立的消金公司，招聯金融也算得上是持牌消金公司中的頭部機構。2015年，招聯金融由招商銀行與中國聯通共同組建，彼時消金行業開始進入蓬勃發展時期，招聯金融的起步也相當平穩。其主要業務是主要業務是發放個人消費貸款。

　　招聯金融注冊資本為38.69億元。天眼查信息顯示，目前招聯金融最大的股東是招行的子公司招商永隆銀行，持股51.94%；其次是中國聯通旗下的中國聯合網絡通信，持股36.95%；此外，招商銀行還直接持股11.11%。

　　圖片來源：天眼查

　　截止2019年末，招聯金融總資產926.97億元，凈資產93.60億元。招聯金融去年實現營收107.4億元，同比增長54.4%，實現凈利潤14.66億元。招聯金融成為第二家躋身營業收入“百億俱樂部”的持牌消金公司。

　　圖片來源：天眼查

　　事實上，在消金公司中，出資方中有實體產業股東的，往往能為其提供天然的獲客場景，提高其獲客能力和客戶粘性，從而帶動消金融資業績的穩定增長。據招聯金融官網，招聯金融旗下擁有“好期貸”、“信用付”兩大產品體系，以線上模式為主、兼具O2O模式，嵌入到購物、旅游、裝修、醫療美容等各類消費場景中。

　　流量“唾手可得”卻屢遭投訴

　　背靠兩家世界500強公司，招聯金融獲得的資源自然不是其他機構可以比擬的，資金、流量，這些消金行業渴求的資源，對招聯金融來說獲得顯然并非難事。公開信息顯示，自2015年成立至今，招聯消費金融注冊用戶已超過1億。

　　據招行2019年年報，招行審議通過了《關于與招聯消費金融有限公司關聯交易項目的議案》，同意給予其同業授信額度270億元，授信期限2年。截止2019年末，招行為招聯金融拆放資金為人民幣123.50億元，2018年時，這一數據為人民幣 95億元。

　　此外，招商銀行還在招商銀行APP、和招行掌上生活APP給招聯消金導流。此前，曾有媒體人士嘗試在招行APP申請“閃電貸”未被通過，隨即頁面即提示其可申請“好期貸”，而這款產品正是招聯金融的主打產品之一。此外，據媒體報道，疫情期間掌上生活APP曾為招聯消金的“好期貸”做起了導流，日利率最低打六折。

　　據新浪金融研究院測試，目前在招行手機銀行APP搜索“借錢”，仍可以直接在搜索結果中看到“好期貸”，且其搜索結果靠前，排在招行“國稅貸”和“車主貸”之前。

　　除了招行，中國聯通在導流方面也沒有缺席，甚至曾有違規行為爆出。去年9月，微博知名博主“餅干姐”在微博中上傳了其粉絲在聯通辦理業務時的經歷，提醒大家防范金融風險。爆料的網友稱，自己本想在聯通營業廳辦理寬帶續費業務，卻險被聯通工作人員辦理成招聯金融的網貸。

　　近年來，持牌消費金融公司放貸規模的不斷擴大。據《中國消費金融公司發展報告》，截至2019年末，我國消費金融公司貸款余額已達4722.93億元，較上年增長30.5%。粗放發展的過程中，相關侵害消費者權益的問題也與日俱增。

　　此次通報中，監管指出的營銷宣傳、不當催收等問題，就與金融消費者的服務體驗密切相關。事實上，招聯金融雖然“出身名門”，卻屢因營銷、催收等問題被用戶投訴。截止目前，招聯金融在新浪旗下黑貓投訴平臺上的投訴數量已達到9869，其中指向催收問題的投訴就有2709條。

　　在此次《通報》中，銀保監會消保局指出，在催收管理方面，招聯金融一是存在不當催收行為；二是對委外催收機構考核不嚴。未嚴格執行委外催收機構品質考核制度，考核時存在未對催收公司不當行為扣分的情況。此次監管《通報》要求，銀行保險機構要引起警示，但似乎最該被警示的，正應是招聯金融本身。

責任編輯：潘翹楚