文/舒澤

　　剛剛，銀保監會通報了15家險企的人身險產品問題！

　　7月30日消息，銀保監會人身險部發布《關于近期人身保險產品問題的通報》（以下簡稱《通報》），從產品核查發現的主要問題、短期健康保險存在的主要問題兩個方面對15家險企進行了具體通報。

　　具體來看，上榜的險企分別是橫琴人壽、信泰人壽、三峽人壽、泰康人壽、陽光人壽、平安人壽、大家養老、人保壽險、平安健康、昆侖健康，平安養老、中郵人壽、珠江人壽、和諧健康、弘康人壽。值得注意的是，平安旗下三家險企平安人壽、平安健康、平安養老均上榜，而三峽人壽共被點名兩次。

　　13家險企產品核查存四大問題

　　平安旗下3家遭點名

　　產品核查中，《通報》從產品設計問題、產品條款表述問題、產品費率厘定問題、精算假設問題四種角度披露了詳細案例。值得注意的是，平安旗下三家公司平安人壽、平安健康、平安養老因產品條款表述問題和產品費率厘定問題“上榜”三次。

　　具體來看，產品設計問題中，首先是長險短做問題。如，橫琴人壽報送的某終身壽險，現金價值計算不合理，存在長險短做風險。

　　其次是責任免除約定的判定條件不合理。如，信泰人壽報送的8款疾病保險，條款約定將被保險人在合同生效日前出現的癥狀體征作為在發生保險事故時的免責依據，而癥狀體征無客觀判定標準。

　　產品條款表述問題中，有7家險企被點名。其中，三峽人壽、泰康人壽報送的2款疾病保險，保險責任僅含“惡性腫瘤-重度”，與產品名稱不符、陽光人壽報送的4款兩全保險，條款和精算報告表述不一致、平安人壽報送的某醫療保險，條款中混淆“惡性腫瘤”和“惡性腫瘤-重度”，均存在條款與名稱、精算報告不一致或表述不清的情況。

　　此外，條款表述不嚴謹讓大家養老也踏入了存在產品條款表述問題的“重災區”?！杜丁繁硎?，大家養老的某疾病保險，條款中存在免責約定未區分是否由意外傷害導致的情況。

　　而人保壽險某醫療保險，條款中的健康管理服務內容直接引用相關監管規定，存在誤導消費者隱患；平安健康報送的某醫療保險，條款中的健康優選因子存在混淆費率確定因素與費率浮動的風險；均被通報其條款表述易引起誤解，存產品條款表述問題。

　　從產品費率厘定問題來看。有兩家險企因其產品費率厘定不合理被通報，其一是昆侖健康，《通報》指出其報送的某疾病保險，保險責任為保障糖尿病并發癥，但對身體健康者和糖尿病患者使用統一費率；此外，平安養老報送的某醫療保險，0-50歲使用統一費率。

　　精算假設問題方面，中郵人壽報送的某年金保險、某終身壽險和某兩全保險，利潤測試假設未體現相關業務結構假設數據；珠江人壽報送的某疾病保險，利潤測試只選取單個模型點，未考慮業務結構影響，均被監管指出產品精算報告中的利潤測試不全面。

　　三峽人壽共被通報2次

　　短期健康險3家存誤導隱患

　　在短期健康保險存在的主要問題中，《通報》指出，部分保險公司對短期健康保險業務有關監管規定理解不充分、執行不徹底，存在產品開發管理不規范等問題。

　　對此，《通報》進行了舉例說明。比如，三峽人壽、和諧健康報送的4款短期健康保險、弘康人壽報送的某醫療意外保險，條款中關于不保證續保的表述不符合監管規定，存在較為嚴重的誤導隱患。值得注意的是，在該《通報》中，這是三峽人壽的第二次被點名。

　　數據顯示，三峽人壽近三年已連續虧損。2018年，該公司保費收入達1103.69萬元，凈虧損5795.63萬元；2019年，保費收入上升至9.17億元，虧損至1.19億元；2020年，該公司累計實現保險業務收入11.02億元，同比增長20.22%，凈虧損1.05億元，核心及綜合償付能力充足率數值相同，均為175.19%，較年初下降326.17個百分點，處于行業平均值以下。

　　《通報》表示，大部分公司報備產品合規性有所提高，低級錯誤顯著減少。但仍有部分公司把關不嚴，報備產品存在“負面清單”中的問題，新舊重疾定義切換工作不細致、不到位，短期健康保險條款中仍存在表述不合規等問題。

　　下一步將持續加大產品核查力度，銀保監會在《通報》中指出，將常規核查與重點抽查相結合，并著力針對報備產品違反“負面清單”或歷次問題通報中列明的不合理、不規范情形的，依法對公司采取監管措施或行政處罰，并嚴肅追究相關人員責任。

　　同時，銀保監會強調還將通過政策引導等多種形式，壓實公司產品開發管理的主體責任，督促各公司切實提高產品開發管理能力，不斷加大產品創新力度，進一步豐富產品供給

責任編輯：潘翹楚