雖然我國商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面開展了許多有益實踐，部分?jǐn)?shù)字化轉(zhuǎn)型舉措取得良好成效，但總體上仍面臨理念、機(jī)制、人才、技術(shù)等多方面挑戰(zhàn)。

　　隨著大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行紛紛開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型。為全面把握我國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的整體情況和發(fā)展趨勢，10月18日，由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會金融科技發(fā)展與研究專委會、新華社瞭望智庫聯(lián)合撰寫的《中國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型調(diào)查研究報告》（以下簡稱《報告》）正式發(fā)布。

　　商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在加速

　　《報告》面向51家各類型商業(yè)銀行（以下簡稱調(diào)研銀行）開展問卷調(diào)查，并走訪調(diào)研10余家代表性商業(yè)銀行和金融科技公司。從調(diào)研的總體情況看，我國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在加速，參與調(diào)研的商業(yè)銀行（以下簡稱調(diào)研銀行）整體數(shù)字化能力自評估得分為3.01分（總分為5分），41%的調(diào)研銀行將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為“一把手工程”，75%的調(diào)研銀行正在或已經(jīng)制定了全行級數(shù)字化轉(zhuǎn)型方案，超過70%的調(diào)研銀行在招募數(shù)字化人才、建立全行統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)平臺、搭建平臺整合金融與泛金融場景、改善線上渠道和交互體驗等方面已采取措施。

　　從銀行類型看，由于機(jī)構(gòu)規(guī)模、技術(shù)實力、數(shù)字基因等因素的綜合影響，不同類型調(diào)研銀行的數(shù)字化能力差異較顯著，新型互聯(lián)網(wǎng)銀行、股份制商業(yè)銀行、國有大型商業(yè)銀行的數(shù)字化能力自評估得分高于調(diào)研銀行平均水平，城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)字化能力自評估得分低于調(diào)研銀行平均水平。

　　從轉(zhuǎn)型領(lǐng)域看，調(diào)研銀行整體在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略規(guī)劃領(lǐng)域自評估得分最高（3.47分），并有76%的調(diào)研銀行認(rèn)為戰(zhàn)略規(guī)劃在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中很重要，體現(xiàn)了戰(zhàn)略先行的特點。技術(shù)創(chuàng)新和生態(tài)合作領(lǐng)域自評估得分分別為2.45分和2.88分，在所有領(lǐng)域中得分相對較低。53%的調(diào)研銀行認(rèn)為數(shù)據(jù)治理在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中很重要，但調(diào)研銀行整體數(shù)字治理領(lǐng)域自評估得分為3.03分，仍有較大提升空間。

　　從業(yè)務(wù)情況看，調(diào)研銀行在支付匯款和個人信貸業(yè)務(wù)的數(shù)字化能力相對較高，在資產(chǎn)管理和票據(jù)業(yè)務(wù)的數(shù)字化能力相對較低。調(diào)研銀行在渠道獲客環(huán)節(jié)的數(shù)字化能力自評估得分為3.09分，相較于風(fēng)險管理（3.40分）和交易處理（3.31分）更低。

　　從資源投入看，90%的調(diào)研銀行正加大數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面的投入力度，但各銀行規(guī)模差異較大。30%的調(diào)研銀行2018年信息技術(shù)投入占總營收比例為1.5%-3.0%，26.5%的調(diào)研銀行占比超過5%。60%的調(diào)研銀行信息技術(shù)人員占總員工比例低于5%，12%的調(diào)研銀行占比超過30%。

　　從技術(shù)應(yīng)用看，大數(shù)據(jù)和生物識別技術(shù)在調(diào)研銀行應(yīng)用廣泛，銀行占比分別均在96%以上。區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在調(diào)研銀行應(yīng)用占比較小，分別為43%和27%。云計算、人工智能在調(diào)研銀行應(yīng)用占比均超過了60%。新型互聯(lián)網(wǎng)銀行和國有大型商業(yè)銀行在技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用方面更為積極。

　　數(shù)字化轉(zhuǎn)型仍存諸多挑戰(zhàn)

　　雖然我國商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面開展了許多有益實踐，部分?jǐn)?shù)字化轉(zhuǎn)型舉措取得良好成效，不過在中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會戰(zhàn)略研究部負(fù)責(zé)人肖翔看來，總體上仍面臨理念、機(jī)制、人才、技術(shù)、數(shù)據(jù)等多方面挑戰(zhàn)，特別是部分中小銀行在轉(zhuǎn)型資源、科技能力等方面存在約束，在轉(zhuǎn)型方向、路徑選擇等方面尚缺經(jīng)驗，數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路任重道遠(yuǎn)。

　　對此，《報告》指出，為實現(xiàn)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的安全可控和平穩(wěn)有序，應(yīng)關(guān)注以下幾個方面。

　　一是引導(dǎo)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的正確價值導(dǎo)向。引導(dǎo)商業(yè)銀行秉持以人民為中心的發(fā)展思想，認(rèn)真落實金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革要求，切實貫徹《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》等政策文件，結(jié)合自身發(fā)展定位和能力稟賦積極穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，注重運用金融科技手段提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度，更好滿足人民群眾日益增長的金融需求，為實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更高質(zhì)量、更有效率的金融服務(wù)。

　　二是切實加強(qiáng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的全面風(fēng)險管理。高度關(guān)注數(shù)字化轉(zhuǎn)型在操作風(fēng)險、市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、信息科技風(fēng)險和聲譽(yù)風(fēng)險等方面帶來的新變化，改進(jìn)和優(yōu)化現(xiàn)有全面風(fēng)險管理規(guī)則要求，引導(dǎo)商業(yè)銀行建立健全覆蓋業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)、數(shù)據(jù)等各領(lǐng)域、各環(huán)節(jié)的，更加適應(yīng)數(shù)字化時代要求的全面風(fēng)險管理制度體系。督促商業(yè)銀行在與各類第三方機(jī)構(gòu)建立開放合作關(guān)系時，把合作業(yè)務(wù)納入全面風(fēng)險管理風(fēng)險框架之下，做好對合作方的盡職調(diào)查、風(fēng)險評估、名單管理和持續(xù)監(jiān)測，承擔(dān)風(fēng)險管控的主體責(zé)任。

　　三是建立適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的體制機(jī)制。結(jié)合商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢，在數(shù)據(jù)治理、技術(shù)應(yīng)用、網(wǎng)絡(luò)安全、開放API、業(yè)務(wù)外包等領(lǐng)域，逐步建立完善數(shù)字化銀行和金融科技監(jiān)管規(guī)則體系。注重借鑒監(jiān)管沙箱、創(chuàng)新加速器等國際經(jīng)驗，加強(qiáng)金融科技創(chuàng)新管理機(jī)制建設(shè)，提升監(jiān)管科技應(yīng)用水平，使監(jiān)管部門對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中各類金融創(chuàng)新真正做到“看得懂、穿得透、控得住、管得好”。

　　四是加快推進(jìn)金融科技標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)。充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會作用，按照“共性先立、急用先行”原則，將商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最佳實踐標(biāo)準(zhǔn)化，研究發(fā)布商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的規(guī)則指引，加快制定人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等在金融業(yè)應(yīng)用的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，完善數(shù)字服務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新、外包合作等業(yè)務(wù)規(guī)范。在團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)實踐成熟領(lǐng)域、底線型金融安全領(lǐng)域、涉及金融消費者基本權(quán)益領(lǐng)域，積極研制滿足市場和創(chuàng)新需要的國家標(biāo)準(zhǔn)及金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型和金融科技創(chuàng)新提供更高層級、規(guī)范統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)支撐。

　　五是加強(qiáng)金融消費者保護(hù)。規(guī)范和引導(dǎo)商業(yè)銀行提供金融科技產(chǎn)品和數(shù)字化服務(wù)，及時查處侵害金融消費者合法權(quán)益的不當(dāng)行為，防止因數(shù)字化轉(zhuǎn)型產(chǎn)生新的數(shù)字鴻溝和金融排斥。引導(dǎo)商業(yè)銀行將金融消費者保護(hù)融入數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，研究制定先行賠付、保險補(bǔ)償?shù)冉鹑谙M者保護(hù)措施，從源頭保護(hù)好金融消費者的財產(chǎn)和數(shù)據(jù)安全。督促商業(yè)銀行切實履行金融消費者保護(hù)職責(zé)，通過信息披露、風(fēng)險提示等方式，避免數(shù)字化轉(zhuǎn)型和金融科技創(chuàng)新的風(fēng)險成本向金融消費者不合理轉(zhuǎn)嫁。

責(zé)任編輯：王進(jìn)和