9月4日，2021中國金融科技論壇在北京首鋼園舉行，本次論壇為服貿會論壇活動之一，主題為“數(shù)字經(jīng)濟時代的金融科技應用與發(fā)展”。中國建設銀行原董事長，東北亞經(jīng)濟研究院院長王洪章出席并發(fā)表演講。

王洪章

　　王洪章在演講中表示，主辦方今天利用服貿會的機會討論金融科技問題，去年服貿會金融分論壇也是討論金融科技的問題，國家層面的中國國際服務貿易展覽會，舉辦金融分論壇，有助于體現(xiàn)貿易和金融有力結合，有利于提升金融服務能力，金融也是服務業(yè)，也有利于把金融放在國家大的服務貿易戰(zhàn)略和發(fā)展環(huán)境上去認識、去討論 。

　　今天討論的是金融科技問題，大家回過頭來看，在近十年的時間，金融科技的發(fā)展為解決中小企業(yè)融資難、融資貴問題做出了重要貢獻，應該說金融科技功不可沒，特別是抗擊疫情、支持中小企業(yè)復工復產(chǎn)等方面，金融科技發(fā)揮了獨特的作用，為我國能夠率先戰(zhàn)勝疫情實現(xiàn)經(jīng)濟的起穩(wěn)回升，這個作用顯而易見。

　　王洪章指出，最近這十年，金融科技除了發(fā)揮抗擊疫情和經(jīng)濟起穩(wěn)回升發(fā)揮重要作用之外，在中國金融改革和轉型發(fā)展中也發(fā)揮了重要作用，近年又成為金融界人士包括科技界人士十分關注的一項金融活動，到了言必談金融科技的程度。

　　他表示，金融科技的重要作用，對于服務效率的提升和服務能力的提高，大家都有目共睹，特別是疫情期間金融科技所顯示的非接觸性的服務，這種優(yōu)勢使人們對金融科技更是刮目相看，而且催生了金融行業(yè)數(shù)字化轉型的戰(zhàn)略選擇，數(shù)字化轉型是金融科技蓬勃發(fā)展前十年基礎上提出來的金融業(yè)科技發(fā)展方向，促使金融業(yè)進一步提升金融科技的能力建設。

　　關于金融科技優(yōu)勢方面，科技人士和金融業(yè)內人士都有很深刻的認識，金融機構也有宏偉的規(guī)劃，在這里我不講關于金融科技正面的優(yōu)勢和今后的發(fā)展藍圖，因為在座很多都是從事金融科技的專業(yè)人員。我主要從金融科技可能產(chǎn)生的風險談談個人看法。

　　實事求是的講，通過過去十年對金融科技發(fā)展過程中出現(xiàn)問題的教訓總結，我們對金融科技的認識相比國際同行還是相對膚淺的，從十年走過的路徑來看，某些金融科技產(chǎn)生的重大風險也不得不引起我們的高度警惕。

　　最近中央財經(jīng)委第十次會議關于金融風險問題又做了深刻的闡述，結合學習中央財經(jīng)委關于金融風險方面的體會跟大家做一些交流。

　　王洪章指出，中央財經(jīng)委第十次會議，專門講了確保經(jīng)濟金融大局穩(wěn)定，意義十分重大。所以，對金融風險問題要進一步提高認識，進行認真分析判斷，同時要堅持底線思維，夯實金融穩(wěn)定基礎，特別是金融科技是金融基礎建設的重要組成部分，如果金融科技作為金融的基礎設施不夯實的話，金融風險是顯而易見的。中央財經(jīng)委第十次會議關于統(tǒng)籌做好重大金融風險防范和化解工作，也提出了明確的要求和責任落實，意味著十九大提出的“三大攻堅戰(zhàn)”，第一是金融風險，我們還需要繼續(xù)深入學習和落實，這是擺在大家面前頭等的任務。

　　關于金融基礎建設和金融科技風險，王洪章談了幾點看法。

　　第一，各家商業(yè)銀行、金融機構現(xiàn)在在提數(shù)字化的轉型，但是數(shù)字化轉型并沒有改變金融風險屬性。

　　這里有三個問題可以討論，一是按照經(jīng)濟和金融的關系，經(jīng)濟是第一位的，金融數(shù)字化轉型需要依賴實體經(jīng)濟的數(shù)字化轉型，如果實體經(jīng)濟數(shù)字化轉型做不到，那金融數(shù)字化轉型單刀獨進可能會出現(xiàn)一些問題。實體經(jīng)濟數(shù)字化轉型相對落后情況下，金融數(shù)字化轉型可能會高效資金供應，也可能會低效資金安全管理，或者某一些信貸行為會形成無效資金循環(huán)。中央財經(jīng)委提出，以經(jīng)濟高質量發(fā)展化解系統(tǒng)性金融風險，說明金融質量和金融風險防控一定要建立在經(jīng)濟高質量增長的基礎之上，這個辯證關系大家實際上是非常清楚的。

　　在王洪章看來，金融要大力支持實體經(jīng)濟數(shù)字化轉型，這是金融應該做的重要方面。金融互聯(lián)網(wǎng)向工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和供應鏈延伸，使實體經(jīng)濟物聯(lián)網(wǎng)、5G技術與金融互聯(lián)網(wǎng)和金融科技數(shù)字化建設相銜接，形成金融和實體經(jīng)濟、信貸企業(yè)相互連通的數(shù)字網(wǎng)絡，金融數(shù)字化轉型才是成功的，在很大程度上降低和減少風險或者風險可控。

　　二是金融數(shù)字化歸根到底還是金融，但是在提升服務質量效率的同時，也深刻改變著風險傳播的方式和速率，容易增加金融產(chǎn)品、機構甚至金融體系的脆弱性。從金融業(yè)務角度講，因為技術是使不同的金融產(chǎn)品相互關聯(lián)、滲透、交叉融合，結構層層相套、功能又不斷的延伸，導致金融風險復雜多變、難以識別，加劇了風險外溢，成為金融風險放大器，做不好可能會使個別機構風險在蝴蝶效應作用下沿著資金鏈、信用鏈迅速影響到其他機構，在金融科技突飛猛進的十年當中，這方面教訓是有的。

　　三是數(shù)字化轉型要始終重視人的因素，不可以把金融科技“神化”，特別是涉及到支付、交易、信貸，不應該只關注效率，更要關注風險，控制多少風險相應取得多少收益，不關注風險可能會造成高虧損，這是金融科技和銀行信用的一個特點，大數(shù)據(jù)只能解決過去時的形態(tài)和對未來時基于數(shù)據(jù)基礎上的判斷，但最基本從人的觀念、思想行為和道德水準等方面的評估，是數(shù)字化解決不了的。建立在信用基礎上的金融活動最終需要信用行為的雙方和多方對信用的恪守程度，恪守好可能會好，恪守不好，再先進的數(shù)字化、金融科技都不一定解決根本問題。通過人與人的交流，通過人線下和信用雙方之間的溝通，才能做到知己知彼、百戰(zhàn)不殆。做到知己知彼僅靠數(shù)字化和大數(shù)據(jù)遠遠不夠，需要線下人與人之間溝通和了解，還需要線下對于信貸有關的票證、應收賬款、現(xiàn)金、物產(chǎn)、信用擔保等真實性的審查，更為重要。

　　他指出，持牌經(jīng)營是經(jīng)營風險控制第一道防線，而且是最重要的防線。大家可以回憶90年代的“三亂”，其中之一是很多金融機構并沒有經(jīng)過市場準入，很多經(jīng)營業(yè)務也沒有經(jīng)過審批，前些年互聯(lián)網(wǎng)金融P2P也是這個問題，現(xiàn)在金融科技也存在這方面的問題。

　　一是有的金融科技辦理金融業(yè)務、銷售金融產(chǎn)品、從事交易支付活動而沒有納入監(jiān)管，二是金融科技公司創(chuàng)新產(chǎn)品和系統(tǒng)也沒有進入到金融科技監(jiān)管的范圍，三是金融科技公司冠以金融兩個字也不一定科學，科技即是科技、金融即是金融，兩個弄到一塊實質上有一點“大樹底下好乘涼”的感覺。所以，要堅持金融業(yè)務一定持牌經(jīng)營，所有金融業(yè)務和金融活動都需要納入金融監(jiān)管，不持牌經(jīng)營就無法監(jiān)管，出了問題也會無人負責。

　　他表示，監(jiān)管可以分成兩類監(jiān)管，一類無論是掛金融科技公司的牌子，還是沒有掛金融科技公司的牌子，只要從事金融業(yè)務、辦理金融業(yè)務，比如說貸款，有的科技公司是助貸機構，也有的是平臺存款機構，必須持有經(jīng)營牌照。另一類是純粹科技公司，是不是加金融兩字值得商榷，它的發(fā)展方向應該是成為真正的科技公司，這類科技公司開發(fā)o金融產(chǎn)品和系統(tǒng)的時候應該列入監(jiān)管科技范圍，實現(xiàn)準入管理。

　　第三，盡快推廣監(jiān)管沙盒制度。中財委第十次會議提出的一項重要任務，是提高監(jiān)管數(shù)字化的智能化水平，在現(xiàn)在形勢下非常準確和重要、非常及時的，目前在全國已經(jīng)有幾個城市進行監(jiān)管沙盒的試點，從金融科技公司發(fā)展的速度來看，目前僅限于試點的金融科技監(jiān)管的范圍遠遠不夠，監(jiān)管沙盒制度是引進來的，專門用于金融科技和金融創(chuàng)新的工具，也是目前相對成熟的金融監(jiān)管科技的方法，建議能否盡快推廣，得趕上金融科技快速發(fā)展的形勢。有總比沒有強、管總比不管好，因為監(jiān)管沙盒是用開發(fā)出來的系統(tǒng)為消費者提供產(chǎn)品和服務，在真實場景下做試驗，真實性很強，而且技術、產(chǎn)品創(chuàng)新在監(jiān)管沙盒框架下使消費者和監(jiān)管者都能得到實際的體現(xiàn)和體驗。

　　大家能看到金融科技與未來的發(fā)展，以及數(shù)字化轉型的前景，同時對監(jiān)管的挑戰(zhàn)也是現(xiàn)實的，金融監(jiān)管其中一個重要原則是應當遵循成本最低的行為，降低成本，減少社會支出，從而節(jié)約社會公共資源?；仡櫄v史，我們花費了太多社會成本處置金融風險，包括處置金融科技方面的風險，所以監(jiān)管科技能力建設異常重要，建議對監(jiān)管科技的監(jiān)管編寫一些金融科技監(jiān)管方面的教材，培養(yǎng)合格金融監(jiān)管科技人員，以適應金融科技和數(shù)字化轉型發(fā)展的需要。

　　最后，他表示，科技催生和刺激了金融創(chuàng)新，從金融這個特殊行業(yè)來理解金融創(chuàng)新，不能是無度和無約束的，監(jiān)管者責任是把創(chuàng)新支持在風險可控之內，使消費者和產(chǎn)品使用者在創(chuàng)新中取得合理收益，而創(chuàng)新落腳點需放在服務實體經(jīng)濟上，這是根本。

　　新浪聲明：所有會議實錄均為現(xiàn)場速記整理，未經(jīng)演講者審閱，新浪網(wǎng)登載此文出于傳遞更多信息之目的，并不意味著贊同其觀點或證實其描述。

海量資訊、精準解讀，盡在新浪財經(jīng)APP

責任編輯：鄧健