日前，中宏保險推出中宏附加“鴻運人生”投資連結保險，作為目前市場上唯一一只以附加險形式推出的投連產品，“鴻運人生”的上市引起了市場的普遍關注。一貫以傳統分紅產品為主打，堅持專業經營理念的中宏保險在股市震蕩時機推出附加型投連產品，究竟是基于怎樣的經營理念？為此，本報記者專訪了中宏保險副總裁兼首席市場執行官姚兵先生（右圖）。

    姚兵表示，中宏推出投資連結保險，并非為了追逐市場熱點，而是繼續堅持公司的專業經營理念，作為專業保險保障和理財服務的提供者，向客戶提供具備更完善投資功能的保險產品組合。

    去年是投資連結險最為風光的一年，但投連險也引出不少議論。例如，投連險姓“投”還是“保”？保險公司是在賣基金還是賣保險？保險公司保費如何實現有質量的增長？對此，姚兵指出，在各種金融理財工具中，保險產品具有獨特的價值。一是具有保障功能，以較低的成本獲得較高的風險保障，未雨綢繆，雪中送炭，有效提供意外、疾病、殘疾和健康等風險保障工具，這是其它金融產品不具有的；二是長期的理財規劃工具，期限長至二十、三十年乃至終身，依靠保險公司強大的系統支持和專業的精算人員，為客戶提供長期的理財規劃；三是用確定的支出保證確定的規劃，具有長期強制儲蓄的概念，是中長期理財規劃的有效工具。

    姚兵認為，投連險的興起，反映出客戶在保險“金字塔”中不同層次的需求發展。據他分析，最基本的保險需求是風險保障，包括意外、定期和終身壽險、醫療費用、健康等保障，屬于純風險的保障部分；往上是希望某些產品能夠抵御通貨膨脹，如保額每年有自動遞增，在保障基礎上得到提升；再往上是兩全保險，與單純的風險保障相比，具有兩全滿期的特性；在此基礎上，客戶希望分享保險公司的經營成果，并由此催生了分紅險的出現。投資市場的進一步發展和完善，使得具有更強大投資功能的萬能險和投連險相繼問世。由此可見，投連險是客戶較高層次的一種保險需求。

    姚兵稱，中宏自進入中國市場以來，在過去十多年里一直著重于為客戶提供周全完善的保險保障和理財服務。此次推出投連產品，并不是單純地迎合市場熱點、提供略微含有保險元素的投資產品。與眾不同的是，在產品設計方面，中宏的附加“鴻運人生”投資連結保險將以附加險的形式出現，可以附加在所有的壽險主合同上。這樣的產品設計，雖然在內部開發與管理上較為復雜，但中宏的策略定位是根據目前的市場需求，提供給客戶具有更強大投資功能的保險產品組合，以更好滿足客戶多樣化的保險理財需求。例如，一款兒童教育金的規劃，首先對未來有一個確定的子女教育金需求，現有的產品有最基本的確定規劃概念，又加入每年的現金分紅，再附加投連險，投資理財和教育金規劃功能就更加強大、靈活。在投資市場較好的情況下，投連險可以提供更可觀的投資收益。姚兵稱，養老規劃也是如此，把“雞蛋放在一個籃子里太危險”，不能都只放在股票市場中。不管市場如何變化，還是需要及早作好中長期的理財規劃，用確定的支出做確定的規劃。

    據了解，中宏附加“鴻運人生”投資連結保險設有4個投資賬戶，分別是積極成長型投資賬戶、穩健成長型投資賬戶、行業焦點型投資賬戶、現金管理型投資賬戶。姚兵表示，4個不同風險度和投資風格賬戶的設立，可基本滿足客戶的多樣化投資偏好和風險收益組合。例如，積極成長型投資賬戶主要投資證券投資基金、債券和現金，其中股票型證券投資基金的投資比例為50%至100%，債券、債券型證券投資基金、銀行存款及現金的投資比例為0%至50%。此類賬戶的投資風險比較大，能夠滿足風險偏好較強的投資者需求，在牛市中的收益也比較高。

    中宏保險希望客戶注重中長期規劃，鼓勵客戶持續繳費，對客戶第五年、第十年都設有持續獎金，持續獎金以增加投資單位的方式發放。姚兵認為，從國內資本市場的發展來看，短期市場波動較大，而中長期投入可以爭取較好的回報。其實，選擇最好的投資時間點是很難的，持續投資比選時更重要，持續投資才能夠有比較可觀的收益。中宏投連險以附加合約的形式出現，也是希望幫助客戶認識到中長期規劃需要持續不斷堅持，才能完美。

    姚兵介紹，對于投連險產品上市，中宏保險在產品研發、銷售隊伍培訓和管理、后臺支持、信息披露等方面已做了充分準備工作。例如在產品銷售前，都會有專門的計劃書供客戶簽名確認，在保險合同成立后，公司會將投連產品的說明書與合同一起發給客戶做參考，其中明確列明了產品特征、風險提示、賬戶示例、保險責任、費用率結構等，使得銷售更加透明。在信息披露方面，中宏保險也建立了較完善的制度，如全面的電話回訪以及交易對賬單寄送等服務，確保客戶了解產品和賬戶情況。此外，公司至少每周公布一次投資賬戶價格，并提供免費的公司服務熱線查詢等服務，保障客戶的權益。

中宏附加“鴻運人生”投資連結產品隆重上市

    2008年3月24日中宏人壽保險有限公司宣布旗下投連險產品——中宏附加“鴻運人生”投資連結保險全面上市。其在投資和保障兩方面的創新讓整個市場和廣大客戶眼前一亮。記者在發布會現場了解到了該產品的諸多特色，非常值得大家了解。

    投資、保險保障兩相宜

    隨著進入08年后滬深股市的震蕩加大，市場投資風險也不斷加大。對于追求中長期穩健收益的客戶來說，投連險就成了平衡收益和風險的理想選擇。在提供穩健、可觀回報預期的同時，投連險所具有的保險保障功能又使它更優于基金。投資連結保險產品在傳統壽險產品的基礎上，融合了全新的投資賬戶功能，成為目前市場中別具特色的個人或家庭綜合理財產品。

    中宏的“鴻運人生”是目前市場上首款附加險形式的投連產品，作為附加合同，可附加于中宏所有的壽險主合同。它的優勢在于為客戶提供具有更強大投資功能的保險理財組合，在基本的保險保障和長期基本理財規劃的基礎上，為客戶提供多個不同類型的獨立投資賬戶，更好地滿足客戶的投資理財需求。特別適合那些追求中長期資產穩定增值的人士進行理財規劃，如養老金規劃，子女教育金規劃，長期健康保障規劃等，可謂投資保障兩相宜。

    專家理財 組合投資

    對于普通投資者來說，如何使自己的理財變得更輕松？一個優秀的投資管理團隊非常重要，團隊專業能力的強弱是選擇投資連結保險產品的重要因素之一。選擇投資管理團隊需要看它是否具有豐富的專業背景和經驗，專業化的研究方法，嚴格的風險控制制度等等，而非盲目或片面地只看短期收益。中宏“鴻運人生”將由多名投資專家管理，依托其專業的投資管理經驗和強大的投資能力，與本地市場有效結合，隨時捕捉市場最新動態，以組合投資、分散風險、追求資產價值的長期穩定增長為投資目標。

    多種風格賬戶 自由轉換

    面對當前市場上的投資熱潮，普通投資者往往容易迷失方向。在購買投資連結保險之前，專家建議您保持清醒的頭腦，對自己的資金狀況、預期收益、風險偏好和承受能力、理財目標等等諸多因素做一全面的評估，根據自己的個人實際狀況，權衡選擇適合自己的產品。

    投資連結保險做為一個兼具投資和保障功能的產品，產品結構更加靈活，能更好地滿足不同風險偏好和保障需求的客戶需求。目前市場上推出的投資連結保險大多具有平衡型，增長型等多種投資賬戶，不同類型的賬戶之間風險也不盡相同，因此，選對投連險的關鍵是正確理解產品具有的特性和功能。

    據了解，為滿足不同風險收益特征的客戶需求，中宏“鴻運人生”共設立四個投資賬戶供投保人選擇，分別是積極成長型投資賬戶、穩健成長型投資賬戶、行業焦點型投資賬戶和現金管理型投資賬戶，投保人可以根據自身的風險承受能力選擇投資賬戶及確定保險費在不同投資賬戶之間的分配比例。各賬戶間轉換便利，每一保單年度，投保人享有4次免費的賬戶轉換機會。投保人可以充分享受到“專家理財”的優勢。

    堅定中長期投資的信念

    不同于像炒股票那樣可以高拋低吸，頻繁進出，投資連結保險是一種中長期的保險理財產品。購買投資連結保險，您首先需要考慮的應該是如何使自己的資產價值得到長期、穩定的增長，而不是片面追求短期的收益。如果想要得到理想的投資回報，擁有一個中長期的投資規劃才是上策，樹立中長期的投資信念，是選對投資連結保險的基礎。

    中宏 “鴻運人生”采用躉繳形式，并可隨時繳納追加保險費，追加保險費不設上限，用于增加個人賬戶價值。

    尤其值得注意的是，為鼓勵客戶長期持有，鴻運人生在第五個保單年度末和第十個保單年度末向保單賬戶中各投資賬戶額外發放持續獎金。

    專家表示，在投保時客戶應該根據自身的收入情況，理智地選擇保險費額度，將投資連結保險作為長期的投資和保障工具，而不要將眼光只盯在短期的收益上。

案例：

    30歲的王先生，剛剛喜得貴子，正在為自己尋找合適的理財規劃，他希望不僅能夠通過投資累積財富，還能夠保持一定的資金靈活性，以滿足今后自己的小家庭諸如孩子的教育儲備金、自己的退休養老等不同的需求。因此他選擇首期一次性繳納保險費10,000元投保《中宏附加鴻運人生投資連結保險》（以后第2-第5年又分別繳納追加保險費各10,000元）。王先生共計繳保險費5萬元，除可獲得投資收益以外，還可享有壽險保障和意外身故保障，更可按照自己的人生規劃，隨時從自己的個人賬戶中提取現金。