山東：農(nóng)信社服務(wù)農(nóng)民 成就“金融老大”地位

　　廣東：再探“法律雷區(qū)”擬讓農(nóng)村宅基地流轉(zhuǎn)

　　新農(nóng)村建設(shè)不單單是農(nóng)民的事，新農(nóng)村建設(shè)更無(wú)法單單依靠農(nóng)民自身的力量來(lái)實(shí)現(xiàn)；

　　誰(shuí)來(lái)幫助農(nóng)民建設(shè)新農(nóng)村？如何幫助農(nóng)民建設(shè)新農(nóng)村？在幫助農(nóng)民的同時(shí)，如何實(shí)現(xiàn)自身的贏利和發(fā)展？

　　答案似乎很簡(jiǎn)單：除政府的財(cái)政補(bǔ)貼等政策支持外，還必須依靠市場(chǎng)的力量。

　　市場(chǎng)化的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)方式、市場(chǎng)化的生產(chǎn)組織形式、市場(chǎng)化的農(nóng)業(yè)融資途徑、市場(chǎng)化的農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)模式……

　　近日，《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》(國(guó)內(nèi)郵發(fā)代號(hào)2-977)記者分赴中國(guó)的兩個(gè)經(jīng)濟(jì)大省——山東省和廣東省，對(duì)新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)行實(shí)地調(diào)研和采訪，發(fā)現(xiàn)他們?cè)谵r(nóng)村金融和農(nóng)民宅基地等方面進(jìn)行了大膽的改革和探索。

　　如在山東省，農(nóng)信社在支持新農(nóng)村建設(shè)，緩解農(nóng)村金融供需矛盾的同時(shí)，也為自身發(fā)展贏得了機(jī)遇，并一躍超過(guò)其它金融機(jī)構(gòu)，在存貸款余額、市場(chǎng)占有率等多個(gè)方面，成為山東省金融老大。

　　而作為立法實(shí)驗(yàn)田的廣東，在繼實(shí)踐集體建設(shè)用地流轉(zhuǎn)后，正在農(nóng)村宅基地流轉(zhuǎn)方面醞釀重大舉措。

　　《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者 劉若凝 ★張弘/山東報(bào)道

　　5月末，正是櫻桃成熟采摘的季節(jié)，山東省臨朐縣城關(guān)街道辦月莊村村民李太軍正組織人員把摘下的櫻桃裝箱，準(zhǔn)備發(fā)往全國(guó)市場(chǎng)。他家的兩畝多地都種了櫻桃，每年的收入為7萬(wàn)多元。李太軍說(shuō)，他能富起來(lái)，多虧當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社，他的櫻桃種植大棚都是從農(nóng)村信用社貸款建起來(lái)的。

　　“信用存折”解開(kāi)貸款瓶頸

　　李太軍告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》(國(guó)內(nèi)郵發(fā)代號(hào)2-977)，他今年種櫻桃貸款5萬(wàn)元基本上沒(méi)費(fèi)什么力氣，因?yàn)槭种杏辛艘槐揪G色的貸款證。拿著這個(gè)貸款證和身份證到農(nóng)村信用社的分支機(jī)構(gòu)，填一張借款申請(qǐng)書就行了，在柜臺(tái)窗口辦理，前后不到20分鐘，錢就可以劃到自己的存折上。

　　月莊村共有1031畝地，大都種了櫻桃，368戶農(nóng)民中有186家和李太軍一樣擁有這樣的“權(quán)力”—用貸款證貸款，而不用任何資產(chǎn)做抵押。他們還有一個(gè)共同的稱謂—信用戶。

　　這是臨朐縣農(nóng)村信用社從2000年開(kāi)始嘗試的聯(lián)戶聯(lián)保小額農(nóng)戶信用貸款，多年來(lái)，經(jīng)過(guò)不斷完善，如今，已在全省進(jìn)行了經(jīng)驗(yàn)推廣。

　　臨朐縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社主任張友彪對(duì)記者說(shuō)，信用工程主要是為了解決小額農(nóng)戶貸款沒(méi)有抵押物，缺少擔(dān)保工具的問(wèn)題。評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)是以信用戶和信用村的評(píng)定為主，一般為5戶聯(lián)保，由于程序嚴(yán)格，風(fēng)險(xiǎn)降到了最低。目前全縣有203個(gè)村被評(píng)為信用村，約占轄內(nèi)行政村的五分之一，信用戶已達(dá)到8.6萬(wàn)戶。

　　記者在一家農(nóng)村信用社的分理處看到，窗口辦理貸款的手續(xù)非常簡(jiǎn)便，但發(fā)放貸款證之前的信用調(diào)查程序十分嚴(yán)謹(jǐn)，每個(gè)村的“信用戶”評(píng)定小組都由村委代表、黨員代表、村民代表、信用社支農(nóng)聯(lián)絡(luò)員、信用社客戶經(jīng)理等人員組成，人員不少于11人，對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，并且進(jìn)行公示監(jiān)督。只要條件合格并且由五戶聯(lián)保小組與信用社簽訂《農(nóng)戶最高額聯(lián)合保證借款合同》，信用戶就可以拿到貸款證了。由于信用戶是兩年評(píng)定一次，兩年之內(nèi)，農(nóng)戶可以憑借貸款證多次借款。說(shuō)起當(dāng)“信用戶”的好處，李太軍告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》(國(guó)內(nèi)郵發(fā)代號(hào)2-977)，“信用戶”可以享受貸款利率的優(yōu)惠政策，要是信用村里的信用戶，可以再享受10%的優(yōu)惠。貸款證可以多次使用，就像存折一樣方便，可以隨時(shí)借隨時(shí)還。

　　正是由于借款和還款的便捷，很多農(nóng)民都前來(lái)農(nóng)信社貸款，據(jù)說(shuō)，在農(nóng)忙過(guò)后，臨朐縣信用社柜臺(tái)前一度出現(xiàn)了農(nóng)戶排隊(duì)還貸款的場(chǎng)景。

　　“金紐帶”折射信用文化

　　壽光市三元朱村是全國(guó)聞名的冬暖式蔬菜大棚發(fā)源地，現(xiàn)在不僅是蔬菜生產(chǎn)基地，還發(fā)展了蔬菜冷藏、銷售、運(yùn)輸?shù)犬a(chǎn)業(yè)鏈，成為輻射全國(guó)市場(chǎng)的蔬菜集散地。很多農(nóng)民不光種菜，還從事收購(gòu)、批發(fā)、儲(chǔ)運(yùn)等項(xiàng)目，所需周轉(zhuǎn)資金量很大，農(nóng)村合作銀行與三元朱村的金融合作也就此成為佳話。

　　在三元朱村村委會(huì)門口，記者看到的眾多榮譽(yù)牌匾中，“中國(guó)農(nóng)村信用社信用明星村”尤為耀眼，三元朱村村委會(huì)副主任王繼成告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》(國(guó)內(nèi)郵發(fā)代號(hào)2-977)，4月中旬，在濰坊市農(nóng)村信用社聯(lián)社和壽光農(nóng)村合作銀行的指導(dǎo)下，村里成立了“金紐帶”信用互助協(xié)會(huì)，93戶農(nóng)民成為首批會(huì)員。以往村民加入聯(lián)戶聯(lián)保小組，最多可以貸款5萬(wàn)元，現(xiàn)在“金紐帶”會(huì)員從信用評(píng)定到拿到貸款證只用兩天時(shí)間，貸款額度也增加了到了10萬(wàn)元，貸款利率優(yōu)惠40%，如果年貸款10萬(wàn)元，可以節(jié)省利息2000元左右。另外，村里還拿出20萬(wàn)元作為協(xié)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)金，作為個(gè)別農(nóng)戶發(fā)生非人為因素而不能還款的調(diào)劑資金。

　　壽光農(nóng)村合作銀行董事長(zhǎng)崔建強(qiáng)在接受《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》(國(guó)內(nèi)郵發(fā)代號(hào)2-977)采訪時(shí)說(shuō)，三元朱村“金紐帶”信用互助協(xié)會(huì)第一次授信額度就達(dá)到了811萬(wàn)元，這是信用工程的創(chuàng)新和升級(jí)，這種金融機(jī)構(gòu)、村委會(huì)、農(nóng)戶的“2+1”支農(nóng)模式是新農(nóng)村建設(shè)的金融紐帶和助推器，一定會(huì)在其他村鎮(zhèn)重點(diǎn)推行，今后還將依據(jù)各村經(jīng)濟(jì)實(shí)力、信用水平等條件，分上、中、下三種類型設(shè)計(jì)不同的信貸模式。

　　一舉多贏的“金紐帶”不僅是金融產(chǎn)品和管理模式的創(chuàng)新，也讓記者感受到了金融文化創(chuàng)新的氣息。三元朱村村委會(huì)副主任王繼成告訴記者，他從1989年開(kāi)始建蔬菜大棚至今，基本上年年都要向信用社貸款，但是前后對(duì)比發(fā)生了翻天覆地的變化。十幾年前，他的第一筆貸款找了村、鄉(xiāng)、縣三級(jí)部門擔(dān)保，托了關(guān)系才貸到2000元錢，然后，又向親戚借了錢才建了第一個(gè)大棚。其實(shí)不少農(nóng)民當(dāng)時(shí)都有發(fā)展的愿望和思路，但苦于沒(méi)有貸款渠道�，F(xiàn)在，不用資產(chǎn)抵押，信用就能作貸款擔(dān)保，村里的農(nóng)民都爭(zhēng)當(dāng)信用戶，有了信用，蓋新房、買農(nóng)機(jī)、娶媳婦都可以貸款了。

　　“齊魯鄉(xiāng)情卡”體現(xiàn)金融服務(wù)新理念

　　有專家指出，金融成本高和缺少擔(dān)保工具導(dǎo)致的貸款難是長(zhǎng)期制約農(nóng)村金融發(fā)展的兩大問(wèn)題。山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社從創(chuàng)新?lián)�保方式入手，以信用工程為基礎(chǔ)，積極探索實(shí)行經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、養(yǎng)殖水面抵押、經(jīng)濟(jì)林權(quán)抵押以及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)擔(dān)保等方式，破解農(nóng)民貸款難題，山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社與財(cái)政、農(nóng)業(yè)等部門聯(lián)合推出的“齊魯惠農(nóng)一本通”就是服務(wù)“三農(nóng)”的直接體現(xiàn)。將政府對(duì)農(nóng)民的各類補(bǔ)貼資金，如糧食、種子、農(nóng)資、柴油、庫(kù)區(qū)移民等直補(bǔ)款，通過(guò)當(dāng)?shù)匦庞蒙鐬檗r(nóng)戶開(kāi)設(shè)的“齊魯惠農(nóng)一本通”結(jié)算，直接支付到農(nóng)戶的儲(chǔ)蓄存折上，確保了政府惠農(nóng)資金足額、及時(shí)到位，杜絕資金被抵扣、截留和挪用的問(wèn)題，給農(nóng)戶帶來(lái)了極大的便利。

　　這項(xiàng)業(yè)務(wù)開(kāi)辦以來(lái)，深受農(nóng)戶歡迎，已累計(jì)發(fā)放2000余萬(wàn)本，代發(fā)各類支農(nóng)補(bǔ)貼31.5億元。

　　農(nóng)民進(jìn)城打工，做生意，農(nóng)民走到哪里，金融服務(wù)就到哪里。2006年，山東省在全國(guó)首家全面開(kāi)通了農(nóng)民工銀行卡特色終端取款業(yè)務(wù)，外出務(wù)工人員持任何一家銀行發(fā)行的銀行卡，都可以在信用社基層網(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)上直接取款，解決了農(nóng)民工寄款難、回家攜款難的問(wèn)題。在這些基礎(chǔ)上，山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社又配套開(kāi)發(fā)了“齊魯鄉(xiāng)情卡”，一折一卡，使農(nóng)民工在外存款，家里親人家鄉(xiāng)可隨時(shí)取款，并給予費(fèi)用優(yōu)惠。

　　臨沂市蘭山農(nóng)村合作銀行綜合實(shí)力位居全省信用社系統(tǒng)第一，2006年實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)4.6億元。一個(gè)區(qū)級(jí)銀行能夠創(chuàng)造這樣好的經(jīng)濟(jì)效益引人深思， 一位專家說(shuō)， 正是超前的管理理念和品牌服務(wù)贏得了市場(chǎng)的認(rèn)可。走進(jìn)蘭山農(nóng)村合作銀行的營(yíng)業(yè)大廳，環(huán)境優(yōu)美、設(shè)施先進(jìn)，個(gè)性化和人性化服務(wù)文明規(guī)范，這些軟硬件環(huán)境和大城市里的商業(yè)銀行比起來(lái)不相上下。

　　蘭山農(nóng)村合作銀行董事長(zhǎng)張效節(jié)認(rèn)為，不管在城市還是農(nóng)村，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)鍵在于服務(wù)，只有高水平的管理和差異化的服務(wù)才能持續(xù)經(jīng)營(yíng)。因此，他提出了“總部為基層服務(wù)、領(lǐng)導(dǎo)為員工服務(wù)、全員為客戶服務(wù)”的理念，推進(jìn)文明規(guī)范服務(wù)， 造黃金品牌形象。

　　金融文化創(chuàng)新提高核心競(jìng)爭(zhēng)力

　　山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社圍繞農(nóng)民需求，為“三農(nóng)”服務(wù)而進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，正是農(nóng)村金融文化的內(nèi)涵。

　　作為全國(guó)首批八個(gè)農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)省份之一，截至今年4月末，山東省農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款余額達(dá)3814億元，存款省內(nèi)市場(chǎng)占有率達(dá)18.1%，貸款省內(nèi)市場(chǎng)占有率達(dá)17.85%，存、貸款余額由改革初期的全省第二位上升到第一位，并進(jìn)一步鞏固了總量?jī)?yōu)勢(shì)。同時(shí)，農(nóng)村貸款余額等五項(xiàng)指標(biāo)連續(xù)居全國(guó)同行業(yè)第一位，也是山東省營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員最多、服務(wù)范圍最廣、資金實(shí)力最強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)，過(guò)去低人一等的“土老冒”成了經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份的“金融老大”。

　　2007年2月，中國(guó)

銀監(jiān)會(huì)在河北省保定市召開(kāi)了全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)企業(yè)文化建設(shè)現(xiàn)場(chǎng)會(huì)。銀監(jiān)會(huì)副主席唐雙寧指出，金融文化是人在主導(dǎo)資金運(yùn)動(dòng)過(guò)程中的精神反映。金融文化中的正確部分，通過(guò)一定的形式反映為金融理念、金融法律，再指導(dǎo)人的具體行為。培育現(xiàn)代金融企業(yè)文化是增強(qiáng)企業(yè)凝聚力、提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要舉措，是改進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)質(zhì)量和效率的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)又好又快發(fā)展的重要保障。2007年，是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)“文化培育起步年”。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要從治標(biāo)入手，大力優(yōu)化營(yíng)業(yè)環(huán)境，切實(shí)改進(jìn)業(yè)務(wù)宣傳，加強(qiáng)員工素質(zhì)培訓(xùn)，不斷提高服務(wù)質(zhì)量和水平。要認(rèn)真學(xué)習(xí)借鑒金融系統(tǒng)優(yōu)秀企業(yè)文化建設(shè)的良好做法和先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，立足于金融支農(nóng)主力軍的功能定位，打造既有農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)特色、兼具文化底蘊(yùn)，又能體現(xiàn)時(shí)代要求的現(xiàn)代農(nóng)村合作金融企業(yè)文化，逐步建立培育現(xiàn)代農(nóng)村金融企業(yè)文化的長(zhǎng)效機(jī)制。

　　

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