新浪法問 王茜

　　等待了整整一年后，廣東錢端商務(wù)服務(wù)有限公司（簡稱“錢端”）理財(cái)“爆雷”案的投資者一夕（化名）和她的家人拿回了本金。

　　前幾日，一夕在她的公眾號(hào)“破產(chǎn)女中年”上發(fā)文稱，“下午六點(diǎn)多的時(shí)候，我媽、阿姨收到了短信，錢到賬了——‘杭深公司’以本金價(jià)格收購了她們在錢端的全部債權(quán)。”當(dāng)日下午，一夕對(duì)新浪法問確認(rèn)她全家人的本金已經(jīng)到賬。

　　“錢端”二字，曾經(jīng)讓多少人寢食難安。該公司的理財(cái)平臺(tái)自2018年12月起出現(xiàn)部分項(xiàng)目逾期，相關(guān)投資產(chǎn)品逾期未兌付的累計(jì)金額為14億（含投資額及投資收益），涉及投資者9000多人。而錢端與招商銀行之間“拖泥帶水”的關(guān)系和道不清說不明的責(zé)任劃分，讓投資者們在長久的等待中幾乎失去耐心。

　　一夕就是這九千分之一，她的故事也許是萬千受困于理財(cái)陷阱者的縮影。

　　“破產(chǎn)女中年”的吶喊

　　2019年6月16日，一夕在自己的公眾號(hào)上發(fā)布了一篇文章——《中年人的風(fēng)平浪靜，只能靠命》，講述了因?yàn)殄X端“爆雷”，原本在小縣城過著平淡日子的一家人陷入破產(chǎn)危機(jī)的故事。86萬本金，只是深圳最貴豪宅的零頭，但卻幾乎是一夕夫婦、她母親和她婆婆的全部。

　　“癱坐在車上，我又問自己，這錢真的沒了嗎？” 一夕的文章閱讀量很快達(dá)到了十萬+。

　　圖片來源：“破產(chǎn)女中年”

　　十日之后，她發(fā)布了另一篇文章《破產(chǎn)女十問招商銀行》，迅速被多家媒體轉(zhuǎn)載。這篇文章反映了大部分錢端投資者的經(jīng)歷和心態(tài)：他們通過招行的宣傳了解并購買了錢端APP的理財(cái)產(chǎn)品，但是錢端“爆雷”后招行置身事外的態(tài)度讓他們憤怒。

　　投資者們提供的宣傳材料和短信等證據(jù)顯示，錢端曾自稱“招商旗下錢端”和“招商銀行旗下產(chǎn)品”，招行員工也曾用“招行旗下產(chǎn)品”等說法對(duì)錢端產(chǎn)品進(jìn)行推廣。

　　不過，面對(duì)錢端的說法和投資者的質(zhì)問，招商銀行聲稱已于2017年4月終止了與錢端公司的所有合作，招行與錢端公司及錢端APP無任何關(guān)系，逾期資產(chǎn)也與招行無關(guān)。合作終止后，錢端公司擅自使用招行標(biāo)識(shí)和名稱，誤導(dǎo)投資者，招行已起訴錢端侵權(quán)行為。

　　錢端隨后回?fù)舴Q，2017年4月后，招行仍持續(xù)在錢端APP上發(fā)布、銷售投資產(chǎn)品，并一直督導(dǎo)錢端工作，還曾為避監(jiān)管讓錢端發(fā)布“假公告”。錢端還宣布，公司與招行關(guān)于合作糾紛一案已獲法院立案，投資人可作為第三人參加訴訟。

　　一方面投資者抱著焦灼的心情在等待真相，另一方面錢端與招行卻陷入了“口水戰(zhàn)”。究竟錢去了哪里？

　　與其他投資者線上商議之后，一夕很快趕到了錢端的工商注冊地廣州。她的第一站是當(dāng)?shù)氐慕?jīng)偵大隊(duì)，向警方提交報(bào)案材料；第二站是錢端的辦公地點(diǎn)，在這里她見到了錢端的法人和代理律師，但是交涉并無結(jié)果，錢端稱資金流向要問招行；

　　最后，她來到了錢端實(shí)控人——廣東網(wǎng)金控股股份有限公司（簡稱“網(wǎng)金控股”）所在地，要求面談無果后，她與其他投資者在該公司樓下拉起橫幅，結(jié)局是雙方都被警察帶進(jìn)了保安室。在這僅有的一次面談中，網(wǎng)金控股的律師告訴她，投資者沒有證據(jù)證明錢在網(wǎng)金控股。

　　溝通不順，加之身體不適，一夕只好不甘心地登上了返程的飛機(jī)。

　　轉(zhuǎn)折：警方的逮捕令 銀保監(jiān)會(huì)的回函

　　一夕回家后，持續(xù)通過自媒體和媒體發(fā)聲。更多的投資者也在行動(dòng)。

　　2019年6月26日晚間，廣州天河公安官方微博通報(bào)，“近期，廣州天河警方陸續(xù)接到多名在錢端APP購買投資理財(cái)產(chǎn)品的事主報(bào)警。經(jīng)初查，發(fā)現(xiàn)有犯罪事實(shí)，現(xiàn)已經(jīng)立案偵查。”次日上午，招行舉行2018年股東大會(huì)，一些錢端的投資者就趕到了會(huì)場外對(duì)招行“喊話”，但他們并未得到回應(yīng)。

　　在招行吃了“閉門羹”后，投資者們的不滿情緒攀升。

　　有位在錢端投入了接近百萬本金的投資者當(dāng)時(shí)對(duì)新浪法問表示，投資者們希望與招行建立溝通平臺(tái)。“如果招行不給一個(gè)說法的話，我們就死磕到底。”自2019年6月開始，這位投資者不遺余力地持續(xù)向有關(guān)方向反映問題。

　　2019年11月末，事件終于迎來轉(zhuǎn)機(jī)。當(dāng)年的11月29日晚上，廣州天河警方通報(bào)了錢端案件的偵辦進(jìn)展情況，錢端公司實(shí)控人、網(wǎng)金控股法人陳強(qiáng)及相關(guān)涉案人員等4人涉嫌挪用資金罪被廣州市天河區(qū)人民檢察院依法批準(zhǔn)逮捕。天河警方現(xiàn)已凍結(jié)部分涉案資金及房產(chǎn)。

　　此后廣州市天河區(qū)檢察院于中國檢察網(wǎng)回復(fù)錢端投資人稱，已經(jīng)對(duì)左創(chuàng)宏等4人作出批準(zhǔn)逮捕的決定。左創(chuàng)宏是前招行佛山分行行長、原招行錢端項(xiàng)目牽頭人。據(jù)媒體報(bào)道，他已經(jīng)在2019年8月被招行辭退。

　　對(duì)于左創(chuàng)宏落網(wǎng)，招行回應(yīng)稱，“對(duì)于有我行員工涉‘錢端’案的相關(guān)信息，以公安機(jī)關(guān)正式公告為準(zhǔn)。如有我行員工涉嫌犯罪，我行堅(jiān)決支持司法機(jī)關(guān)依法懲處，絕不回避、不護(hù)短、不姑息。后續(xù)我行將繼續(xù)積極配合公安機(jī)關(guān)調(diào)查，在公安機(jī)關(guān)查清事實(shí)，司法機(jī)關(guān)作出裁決后，依法依規(guī)，承擔(dān)應(yīng)負(fù)的責(zé)任。”

　　今年1月，前述投資者向新浪法問發(fā)來一份銀保監(jiān)會(huì)消保局的消費(fèi)者投訴事項(xiàng)回復(fù)函。

　　回復(fù)函顯示，招商銀行未就與錢端開展合作業(yè)務(wù)情況向監(jiān)管申請或報(bào)備，在整改期間實(shí)質(zhì)違規(guī)擴(kuò)大了業(yè)務(wù)范圍。同時(shí)，招商銀行面向企業(yè)客戶的員工組織“員企同心”營銷活動(dòng)，推薦下載錢端APP等屬于違規(guī)推介行為。

　　圖片來源：錢端案受害者

　　監(jiān)管層的回復(fù)終于為此事的諸多爭議“一錘定音”。

　　后據(jù)新浪金融研究院報(bào)道，招行總行對(duì)銀保監(jiān)會(huì)回函進(jìn)行了回應(yīng)并告知了錢端投資者。這份回應(yīng)大體有四個(gè)意思：

　　招行曾經(jīng)違規(guī)擴(kuò)大了見證業(yè)務(wù)范圍、拓展了第三方渠道錢端APP發(fā)布和銷售見證項(xiàng)目，上述招行見證資產(chǎn)項(xiàng)目已于2018年初全部結(jié)清；招行通過員企同心活動(dòng)違規(guī)推介下載錢端APP，招行是推薦下載錢端APP，而非推薦和銷售錢端APP發(fā)布的具體理財(cái)產(chǎn)品；

　　公安已初步查明錢端App逾期資產(chǎn)是犯罪嫌疑人挪用投資者資金造成，引起錢端爆雷的是一個(gè)刑事案件；招行承諾將根據(jù)司法機(jī)關(guān)判定結(jié)果承擔(dān)責(zé)任。

　　劫后余生

　　今年4月，一夕收到了來自名為“杭州杭深”的第三方平臺(tái)短信通知，稱“現(xiàn)有專業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)出公告擬收購您持有的債權(quán)，請登錄微信搜索‘廣錢申報(bào)平臺(tái)’小程序進(jìn)行查詢”。該平臺(tái)的收購報(bào)價(jià)是投資者本金的100%。

　　“杭州杭深”是浙江省浙商資產(chǎn)管理有限公司（“浙商資產(chǎn)”）旗下新成立的公司。而浙商資產(chǎn)為浙江省唯一授權(quán)參與批量金融不良資產(chǎn)處置和經(jīng)營的資產(chǎn)管理公司。招行隨后對(duì)外表示，招行促進(jìn)了前述市場化方案的推出。

　　經(jīng)過網(wǎng)上申報(bào)登記、債權(quán)核實(shí)確認(rèn)、簽訂收購協(xié)議后，一夕和家人拿回了本金。“杭州杭深”稱有超過80%的錢端平臺(tái)投資人已進(jìn)行了注冊申報(bào)并拿到對(duì)價(jià)款。而一夕對(duì)新浪法問表示，據(jù)她了解，可能有一小部分投資者此前出于顧慮沒有申報(bào)，而暫時(shí)沒有拿回本金。

　　據(jù)時(shí)間財(cái)經(jīng)報(bào)道，有部分投資者對(duì)于當(dāng)前方案并不滿意，希望可以拿回本息。對(duì)此，招商銀行方面回復(fù)稱，不接受收購的投資者可以選擇繼續(xù)等待相關(guān)刑事訴訟、民事訴訟等法律流程的審判結(jié)果。

　　“杭州杭深”的公告顯示，該平臺(tái)于5月22日零點(diǎn)正式啟動(dòng)對(duì)錢端債權(quán)的二次申報(bào)，并于6月5日結(jié)束。后續(xù)杭州杭深將正式進(jìn)入債權(quán)/產(chǎn)品權(quán)益處置期，不再接受申報(bào)。

　　投資者們的本金有了著落，但是陳強(qiáng)、左創(chuàng)宏等人的調(diào)查進(jìn)展和結(jié)果目前還未公布。

　　根據(jù)《刑法》對(duì)挪用資金罪規(guī)定，公司、企業(yè)或者其他單位的工作人員，利用職務(wù)上的便利，挪用本單位資金歸個(gè)人使用或者借貸給他人，數(shù)額較大、超過三個(gè)月未還的，或者雖未超過三個(gè)月，但數(shù)額較大、進(jìn)行營利活動(dòng)的，或者進(jìn)行非法活動(dòng)的，處三年以下有期徒刑或者拘役；挪用本單位資金數(shù)額巨大的，或者數(shù)額較大不退還的，處三年以上十年以下有期徒刑。

　　廣強(qiáng)律師事務(wù)所合伙人曾杰對(duì)新浪法問表示，“該案表面上和諸多涉眾型金融犯罪案件類似，但實(shí)際上也有其獨(dú)有的特點(diǎn)和事實(shí)。比如多數(shù)涉眾型金融犯罪案件，都是以涉嫌非法吸收公眾存款或其詐騙定性，辦案機(jī)關(guān)重點(diǎn)處偵查和處罰的行為，是募資行為。

　　而（錢端案）實(shí)際上導(dǎo)致暴雷或者是投資者無法兌付的原因，根源其實(shí)不是在募資行為，而是在資金使用行為，比如說資金被挪用，或者是資金被侵占。根據(jù)警方的通報(bào)，這類案件的定性有可能是挪用資金或職務(wù)侵占。”

　　不過，這些問題對(duì)于一夕而言，已經(jīng)不太重要。

　　近年來理財(cái)“爆雷”事件屢見不鮮，相較于許多“血本無歸”的投資者，一夕的遭遇既是不幸，又是萬幸。

　　“閨蜜說，我們來一個(gè)儀式吧，燒了關(guān)于錢端所有的資料，注銷招商銀行所有的卡，再來大醉一場。而我卻說，好像沒有一點(diǎn)力氣了。”一夕在“破產(chǎn)女中年”上撰文寫道。“有關(guān)這件該死的事情的所有痕跡，最好統(tǒng)統(tǒng)都抹掉，不要在我的生命里留下一絲絲的印記。”

　　“此生不再碰招商銀行，吸引教訓(xùn)，日后加倍小心謹(jǐn)慎。”但是在錢端案中，真正應(yīng)該吸取教訓(xùn)的是“一夕們”嗎？