作者： 王方然

　　[ 根據國家金融監督管理總局發布的數據，2023年一季度，銀行業凈息差僅為1.74%，較2022年四季度下降0.17個百分點。 ]

　　“9月底沖沖沖，可提前預訂。”6月底的攬儲大戰剛剛結束，在部分社交平臺上已有資金掮客開始在為新的節點提前準備。

　　這位掮客告訴記者，通常季末、月末考核前一天，資金的價格可以高達“萬15”，即100萬元1天補貼1500元，平常則基本在“萬1”以下，即100萬元可獲得100元，50萬元起受理。

　　近階段，隨著存款利息不斷調降，銀行攬儲壓力逐漸加大。恰逢6月底銀行季末業績考核時點，那些游走于銀行、存款方之間的資金掮客開始活躍。除存款以外，養老金賬戶、數字人民幣注冊等各類待完成指標成了掮客們新的生意，在一些網購平臺上明碼標價“出售”。而在掮客助推背后，隱藏諸多風險。

　　資金掮客季末奔忙

　　“來資金，萬10”、“個人200萬~300萬，尋銀行有緣人”……每個月最后10天的晚上7點是大明（化名）例行的發帖時間。在各大社交平臺上，大明自稱有銀行客戶經理、銀行業務辦理專員等多重身份，但實際上他是一名游走于銀行、個人、企業間的資金掮客。

　　一般而言，季度末是銀行沖存款的關鍵時期，也是存款貼息最高、資金掮客最活躍的時候。大明稱，最常見的是客戶在6月30日轉入，7月1日轉出，存入100萬元，利息在1000元~2000元之間。除這種存款“一日游”模式外，部分銀行網點為了防止存款沖量跡象過于明顯，會設置時間段，例如設置6月30日~7月4日需要1000萬元資金等，利息也相應進行分檔標價。

　　據業內人士介紹，銀行的貼息存款有多種類型。根據實際支付貼息的主體劃分，貼息存款又可以分為由銀行方支付貼息的貼息存款和由用款方（融資方）支付貼息的貼息存款兩類，兩者的核心區別在于是否涉及銀行的授信業務。而在月末、季末等考核節點，一般是銀行方支付貼息的貼息存款，主要目的是為了存款沖量。

　　第一財經記者分別以儲戶、銀行身份咨詢了多位長期做銀行方貼息存款的資金掮客。他們操作流程基本類似，儲戶需要在綁定銀行Ⅰ類卡后，開通Ⅱ類卡進行資金流轉，開戶時需要填寫指定支行代碼。考核完成后，儲戶可以選擇轉出資金、銷戶。銀行端則只需要提供相應的開戶代碼、貼息金額、時間即可，中介會幫忙在各渠道尋找“銀主”。銀行會將貼息返利打包給資金掮客，由掮客再分給客戶。

　　不過，相較于往年，今年資金掮客有了新變化。田亮（化名）是某國有大行的客戶經理，往年在季度末考核前一周就頻繁接到各類“銀行存款沖量”的推銷電話，今年卻略顯冷清。而在往年存款壓力大時，最高能到“萬30”（即100萬元每天3000元利息），今年因為市場整體降息，高峰節點普遍行情都在“萬10”（即100萬元每天1000元利息）上下。“資金掮客在這中間輾轉騰挪的空間小了不少。”

　　大明也坦言，由于銀行端控制成本，今年貼息不高，一些有大額資金儲戶的銀行也興趣不大。不少同行正通過社交平臺、網購平臺挖掘新“銀主”、“銀行人”，開拓小單生意市場。

　　掮客們的新生意

　　KPI層層壓力下，除了有銀行網點“大手筆”貼息，也有部分銀行人為了完成KPI，自掏腰包“買”存款。

　　“我身上有200萬存款任務，完不成會扣3000元的績效。”廣東某城商行客戶經理丁樂（化名）6月最后一周陷入焦慮，他上月末已經“掛0”（即存款任務完成進度為0），季末考核是他不得不全力以赴的關鍵節點。

　　丁樂最近開始密集在某社交平臺聯系客戶，通過“月末沖存款50萬，僅存1晚個人補貼400元”、“比大行利率更劃算，月末最后利率高地，有額外補貼”等“打廣告”做最后努力。最終，他完成了業績指標，但下發的獎勵與其付出的成本幾乎差不多。

　　除存款外，銀行考核節點上，個人養老金賬戶、數字人民幣推廣等也成為掮客們的新生意。在某購物平臺上，第一財經記者看到有不少寫有個人養老金開戶任務、完成指標的購物商品。以其中月銷量最高的網店為例，該店已經形成較為系統的運營模式。店主告訴記者，目前廣州國有大行個人養老金賬戶開設基本在120元/人左右，可以提供后臺數據截圖，3~5天內完成。甚至還有推薦優惠，如果推薦1個同事可以免費贈送1個開戶。

　　相較于個人養老金賬戶浮動報價的模式，數字人民幣推廣則明碼標價。部分網店直接寫明所有銀行8元/戶，一戶起接。

　　丁樂也曾經在相關渠道購買過類似產品，在他看來，這是不得已的“下策”，也是內卷指標下衍生出的畸形產業。“一旦周圍有同事買了指標，完成速度變快，上級就會默認這一指標是合理的。”更令人擔憂的是，不少業內人士認為，“買業績”雖然可以解決員工的燃眉之急，但花錢買來的客戶有極大可能會變成銀行的無效業績。“重拉新、輕留存”的業務模式也導致在個人養老金賬戶、數字人民幣等領域沉積大量沉睡賬戶，造成資源浪費。

　　監管持續關注

　　為何資金掮客屢禁不止？第一財經記者采訪了解，這或與長期以來業績指標過高，掮客操作具有隱蔽性有關。

　　一方面，今年以來，銀行存款利率一降再降。銀行攬儲難度加大的同時，不少銀行業績指標沒有明顯下調。丁樂告訴記者，尤其是他所在的城商行，正抓住大行調降利率的窗口期，利用利率差抓緊攬儲。而另一家國有大行客戶經理告訴記者，雖然今年KPI任務和往年相比沒有較大變化，但是降息以后攬儲難度確實加大。對于眾多銀行人而言，內卷攬存成為降息潮下的第一道“難關”。

　　另一方面，資金掮客行為具有隱蔽性。一名業內人士稱，目前資金掮客撮合的存款沖量在明面上操作都與正常存款沒有區別，在技術層面難以實時、精準監控此類行為。

　　實際上，在資金掮客聯接供需雙方的背后，潛藏著諸多風險。

　　從銀行端來看，掮客介入后，銀行內卷貼息存款變相拉高了存款成本，本就岌岌可危的凈息差進一步承壓。根據國家金融監督管理總局發布的數據，2023年一季度，銀行業凈息差僅為1.74%，較2022年四季度下降0.17個百分點。

　　此外，銀行人內部貼息沖指標并不合規。根據原銀保監會辦公廳發布的《關于持續深入做好銀行機構“內控合規管理建設年”有關工作的通知》，要強化員工勞動合同管理，嚴厲打擊參與民間借貸、非法集資、充當資金掮客、經商辦企業等行為。針對重要崗位關鍵人員，要豐富監測手段，建立更為嚴格的異常行為排查機制，對有章不循、違規操作的要嚴肅處理，提升從業人員風險意識和規矩意識。

　　監管也在持續關注，根據國家金融監督管理總局官網發布的行政處罰信息，浙江浦江農商行因存在績效考核不合理導致部分基層網點存款“沖時點”等行為，合計被罰160萬元；廣西銀保監局近期也強調將督促銀行將員工違規與中介合作作為年度重點工作任務進行排查，在績效考核、貸款“三查”、員工管理、第三方合作等方面完善機制、優化流程，堅決杜絕“唯指標論”和粗放式發展。

　　從儲戶和資金掮客角度看，也有潛在風險。一名資深律師表示，此前也出現過銀行工作人員與資金掮客合謀，借“陽光貼息”存款名義讓客戶設置指定密碼、封存存單，借機轉移資金的案例，儲戶需要預防”非陽光貼息“的情況，警惕存款資金進入他人賬戶。

　　所謂“陽光貼息”，即銀行與符合貸款條件的企業合作，讓貸款企業拉存款并對儲戶貼息；而對不符合貸款條件的企業，通過資金掮客拉存款與銀行合作，并給儲戶貼息的，即是“非陽光貼息”。

　　上述律師進一步解釋，銀行方支付貼息的貼息存款業務不涉及銀行的授信業務，本質上是銀行的工作人員為了完成存款任務、考核指標等，在市場上“購買”存款。“陽光貼息”存款業務在行政法規、部門規章上涉及金融機構、商業銀行違規。而在實際操作過程中，由于“非陽光貼息”存款業務本質上是不符合貸款條件的借款人從銀行融資，借用“陽光貼息”存款業務的形式，背后隱藏著風險隱患。

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責任編輯：周唯