延期還貸，不上征信

　　近幾日，隨著多項臨時管控政策的取消，廣州居民正緊鑼密鼓地恢復日常生活，不少人還發現，手中的房貸可以延期了。

　　據了解，包括中國工商銀行、中國建設銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國交通銀行、興業銀行、廣州農商行等多家主流銀行在廣州地區的分行，都對個人房貸推出延期還貸服務，即在相應期限內，不上報征信逾期。

　　目前加入暫緩房貸的多家銀行中，寬限期限短則1個月，長則18個月，普遍在3到6個月之間。可以寬限18個月的興業銀行廣州分行是這批銀行中寬限最長的。

　　多家銀行可暫緩還貸

　　得知可以暫緩還房貸之后，廣州居民李榕立即查閱相關信息，其貸款的工商銀行寬限還款頁面顯示，寬限期限可以選擇一個月、三個月和六個月。

　　工商銀行寬限還貸的申請原因則包括參加疫情防控的醫護人員、政府工作人員，受疫情影響暫時失去收入人員，受疫情影響較大行業個體商戶、小微企業主、農戶，因感染新冠肺炎隔離人員、疫情防控需要隔離人員和其他客戶等幾類。

　　不過，要想暫緩還貸，僅線上申請還不夠，不少銀行需要線上線下提交多份證明。

　　得知廣州房貸可寬限之后，因疫情被封控20多天的廣州居民林秋潔立即聯系了為其辦理貸款的建設銀行客戶經理。

　　客戶經理告訴他，首先要找街道或相關部門開具失業證明、收入下降證明或還款困難證明，即需要證明現在的收入水平不足以按時還款，不能僅提供社區封控證明，在開完上述證明之后，再去貸款支行辦理相關手續。

　　據中國新聞周刊了解，在廣州，工商銀行、建設銀行、招商銀行、廣州農商銀行等多家銀行辦理寬限還貸手續的申請原因與具體步驟，都十分相似，大多需要提供收入證明以及受疫情影響的相關情況。寬限期限最短一個月，多數在3到6個月之間。

　　據了解，興業銀行廣州分行是目前延期還款時間最長的銀行，相關負責人對媒體表示，針對疫情封控嚴重區域，住房按揭最長延期18個月；經營貸最長延期至2023年6月；受疫情影響較嚴重區域且涉及停工或延期交房的樓盤，最長延期3年。

　　不過在具體操作層面，暫緩還貸政策在本金和利息方面，基本不存在優惠，據了解，不少銀行的策略都是限定一個還款期限，用戶在規定期限內還款就不算違約。

　　比如建設銀行的政策是可以將暫緩還貸期間的貸款金額一次性還清，或者將其平分到以后的每一個月。

　　除了商業貸款以外，廣州的公積金貸款也可以暫緩還貸。廣州住房公積金管理中心發出的相關通知顯示，受新冠肺炎疫情影響的繳存人，不能正常償還公積金貸款的，經核實后不做逾期處理。

　　“一般當地銀行統一的經營策略，往往有當地金融監管部門的引導作用。”中國首席經濟學家論壇理事王軍對中國新聞周刊表示。

　　11月30日，廣東銀保監局對外表示，要圍繞實施延期還本付息等方面提出針對性落實措施。

　　實際上今年以來，廣東銀保監局一直努力通過金融手段“穩經濟”，在積極參與配合出臺廣東省“穩經濟131條”、廣州市“穩經濟152條”的基礎上，廣東銀保監局針對性細化了金融支持配套措施。

　　仍有優化空間

　　值得注意的是，工商銀行的寬限還貸頁面還顯示，“寬限期服務允許借款人在貸款存續期內約定一段時間暫不歸還貸款本金。寬限期會增加利息支出，會對后續還款計劃產生影響，具體還款方式可聯系您的貸款經辦行。”

　　李榕就相關情況咨詢客戶經理，得到了肯定的回復：辦理了延期還款，罰息還是會罰，但不影響征信。  

　　另外，申請暫緩貸款的手續并非能夠立即生效。中國新聞周刊從多位辦理相關業務的銀行工作人員處了解到，銀行完成審批手續需要一定時間，平均在一周到三周之間，如果在手續完成之前就貸款逾期，同樣會影響到后續還款或者征信。

　　面對相對復雜的手續和較長的等待時間，林秋潔直接放棄了暫緩還貸的選項，他說，“寬限貸款并不能減少貸款，甚至重新計算還款后，利息支出很可能增加”。

　　不過，在林秋潔看來，此輪暫緩帶有更多“救急”性質。他說，“2020年有位朋友還不起房貸，停了兩個月，沒和銀行溝通，結果征信上了黑名單，以后買房或者其他需求，都不能申請貸款了。”

　　多位受訪者表示，目前寬限還貸的手續還比較繁瑣，仍有簡化空間，因為如果是出于“救急”的目的，現在的審批時間實在太長，去街道開證明等步驟也較繁瑣。在林秋潔看來，如果手續能進一步簡化，會惠及更多有“燃眉之急”的群體。

　　“寬限還貸更多針對短期失業群體或當地中低收入群體，像疫情對于靈活就業群體的沖擊就非常大。”王軍表示，相比而言，今年出現不少中高收入群體提前還貸的現象。

　　最近半年，由于多家銀行穩健型理財“前所未有”地出現虧損，不少手頭有余錢的居民紛紛選擇提前還貸。

　　易居研究院智庫總監嚴躍進表示，此次廣州的政策，實際上注意到了違約問題。他認為，在相應期限內不計罰息復利，不上報征信逾期記錄，具有非常好的導向。

　　不少行業人士認為，廣州此舉也有穩樓市的意味。11月15日，國家統計局發布的數據顯示，今年1到10月，全國商品房銷售額108832億元，下降26.1%，其中住宅銷售額下降28.2%。

　　“要主動把此類政策做解釋和宣傳，讓購房者打消顧慮，真正讓此類政策幫助居民渡過難關，同時也可以減少商業銀行房貸方面不良率的增加。”嚴躍進表示。

　　專家：寬限還貸只是第一步

　　事實上，房貸延期還貸服務在疫情以來并非首次出現。

　　早在2020年2月1日，中國人民銀行、財政部、銀保監會、證監會、外匯局五部門，就聯合印發《關于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》，提出可對受疫情影響嚴重的人群，靈活調整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限，疫情期間因不便還款發生逾期的，不納入征信失信記錄。

　　今年上半年，在疫情受影響較嚴重時期，上海也推出類似金融政策。

　　11月9日，據“鄭州發布”消息稱，鄭州多家銀行已經出臺針對企業和個人住房按揭的延期政策，以加強對小微企業、個體工商戶及社會民生的金融支持。

　　進入今年11月，由于疫情原因，廣州越來越多居民受到了包括封控在內的影響，不過受影響的時長普遍小于一個月。相比而言，部分西北城市和東北城市，封控時間超過兩個月，一些城市特別是縣城，缺乏相應的政策。

　　是否像上海、廣州這樣的大城市才有能力推出相應政策，經濟發展水平一般的地區則無力承載？

　　“出臺這樣政策的關鍵因素在于意識和觀念，作為金融機構，不能單純從利潤和收入角度出發來制定經營策略。在特殊困難時期，還要響應國家的政策，讓利于民，更多城市的銀行應該加入進來。”王軍說，各地金融監管部門也應根據具體情況發出相應倡議。

　　此外，11月23日，央行發布相關通知，推出十六項具體舉措，通過金融政策支持房地產行業的發展，被不少媒體稱為“金融16條”。“金融16條”就明確鼓勵依法自主協商延期還本付息。

　　嚴躍進認為，此次廣州政策一方面是為了響應“金融16條”，另一方面也給了有過嚴格管控的一部分城市提示。“后續建議一些疫情管控較嚴格的城市，關注居民家庭的收入狀況和還貸能力，主動出臺政策，給予緩沖期，以真正體現保民生。”嚴躍進說。

　　在王軍看來，目前國內經濟下行的壓力，主要來自需求端，想要逐步恢復經濟，寬限還貸只是第一步。他說，“未來應該根據形勢，出臺包括降息在內的多種手段，刺激經濟回暖”。

　　作者：趙越

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責任編輯：王翔