作 者丨孫詩卉，吳涵

　　編 輯丨李致鴻

　　隨著個人養老金制度的正式推行，養老再度成為全民熱議的話題。

　　11月25日，人力資源社會保障部辦公廳、財政部辦公廳、國家稅務總局辦公廳聯合發布通知，允許北京、上海、廣州、西安、成都等36個先行城市或地區，已參加職工基本養老保險或城鄉居民基本養老保險的勞動者開立個人養老金賬戶。

　　依照《個人養老金實施辦法》，個人養老金賬戶資金可投資的金融產品儲蓄存款、銀行理財、商業養老保險和公募基金四類。

　　其中，距離養老尚有些遙遠的80后以及90后熱情幾何？在記者采訪的80后以及90后中，有的已經行動，有的正在觀望。“目前對于個人養老金制度和相關金融產品還不是很了解”，史女士在接受采訪時表示，“最近銀行推送的信息很多，將在深入了解后再決定。”

　　張女士表示，“最近各種推廣，賬戶已經開了，下一步就是選產品了。”

　　華安基金披露的信息顯示，在開放申購首日的首批客戶中，80后以及90后的占比達到了80%以上；此前華安基金推出了個人養老金業務的預約通道，預約客戶中，年齡在25-40歲的客戶占比接近50%。

　　開立個人養老金賬戶信息紛至沓來

　　個人養老金制度備受市場關注。從參與對象上看，在36個先行城市（地區）所在地參加職工基本養老保險或城鄉居民基本養老保險的勞動者均可參加個人養老金；參加者可享遞延納稅優惠政策，即繳費環節和投資環節免稅，領取環節按3%征收個人所得稅，限額標準為每年12000元。

　　“最近很多銀行都在推送這方面的信息”，李先生舉例說，比如剛剛這家銀行發的信息“快來開立個人養老金資金賬戶啦！國家大力支持的第三支柱來了，個人養老金賬戶可享稅收優惠。點擊參與活動，立享開戶貼金券禮包，額外多重好禮等你來拿，未來養老規劃一站解決。數量有限、先到先得。”

　　據悉，首批開辦個人養老金業務的金融機構包括6家國有大型商業銀行、12家股份制銀行、5家城市商業銀行、11家理財公司、14家證券公司、7家獨立基金銷售機構和6家保險公司。

　　國泰君安非銀金融行業首席分析師劉欣琦表示，個人養老金的開戶、繳存、基金購買流程流暢簡潔，用戶體驗較好，有助于前期個人養老金快速推廣落地。開戶環節個人養老金賬戶和資金賬戶可以同時開立，無需再通過其他平臺單獨開立個人養老金賬戶，且兩個賬戶的開立過程需要手動輸入的信息極少，辦理流程很快，基本上5分鐘內都可以完成辦理。繳存環節和投資環節和傳統的銀行卡轉賬、基金購買差異不大，客戶較容易上手。因此總體體驗較為流暢簡潔，有助于前期個人養老金快速推廣落地。

　　80后以及90后精打細算選產品

　　上投摩根基金聯合螞蟻理財智庫共同發起的“2022當代青年養老規劃調查”顯示，超6成的受訪青年希望準備一兩百萬以保持不錯的晚年生活水準。隨著受訪者年齡增大，他們在職場和家庭生活中體會到了更多現實的壓力后，對養老儲備資金的預期也越高。

　　接受采訪的80后以及90表示，重視養老生活的質量——“物質條件”與“精神追求”缺一不可。

　　例如，90后張先生表示，選擇金融產品要考慮抵御通貨膨脹的情況。“個人養老金最核心問題是設計的產品是否能讓投資者獲得的長期收益率高于通貨膨脹率的同時實現較高的增值”，張先生表示，“要看看產品攻略，還不是很著急，但能夠長期儲蓄其實是好事。”

　　相比90后來說，已經成家立業的80后似乎感受到了更多的生活壓力，在養老準備上要求也更高，對個人養老金熱情也更高。杭先生表示，“一方面是應對醫療、養老開銷，另一方面也希望到時有能力幫助子女，以備他們的不時之需。”

　　史女士表示，除了滿足基本的物質條件外，更希望在養老生活中做些自己感興趣的事情。她所期待的養老生活必須要有精神寄托，最好可以與親戚朋友結伴養老。

　　劉欣琦表示，個人養老金產品包括儲蓄、理財、基金和保險，基金產品因為更高的收益率預期及各家機構更大的宣傳力度有望獲取更大份額。當前儲蓄產品僅在5地試點，理財產品尚未推出，養老金試點中儲蓄和理財產品份額或有限；公募基金個人養老金產品近3年平均收益率可達到6%，相比其他產品收益率更高；同時各家基金公司均給出費率優惠，并持續加強宣傳力度，預計公募基金產品將在個人養老金試點中獲取較大份額；當前試點的保險個人養老金產品共7只，涵蓋6家保險公司，保險產品的持有期限較長，通常養老年金領取起始日不得早于被保險人60周歲，具備保本保收益及抵御長壽風險兩大優勢。

　　第三支柱養老保險加速發展

　　對社會而言，個人養老金制度的正式推行有利于健全多層次、多支柱養老風險保障體系，保障居民晚年生活質量；對銀行、保險、基金、證券等金融機構而言，個人養老金制度則意味著新一輪的機遇、挑戰以及市場競爭。

　　第三支柱養老保險正在加速發展。國民養老保險董事長葉海生表示，當前，應當擴大第三支柱養老保險的覆蓋面。“政府要大力倡導并激勵個人繳費商業養老保險，鼓勵提前積累、提前規劃。參與養老金管理的機構要充分發揮各自的專業優勢，攜手共進，創新產品供給，為不同人群提供更多看得明白、操作便捷、收益穩健的養老金融產品。”

　　值得一提的是，12月1日，銀保監會發布《關于開展養老保險公司商業養老金業務試點的通知》，開展養老保險公司商業養老金業務試點。

　　劉欣琦表示，2022年以來國家密集出臺政策推動建立養老金第三支柱，保險產品基于保本保收益及抵御長壽風險兩大優勢成為養老金第三支柱的重要組成部分。繼11月23日中國銀保信披露涵蓋6家保險公司的7款個人養老金保險產品后，本次啟動4家養老保險公司商業養老金業務的試點，預計將對個人養老金制度起到支持和補充作用，推動完善第三支柱養老保險體系，滿足居民多元化養老保障需求。

　　此外，隨著人口老齡化加速和長壽時代的到來，老年人群的護理服務供需矛盾愈發凸顯。據瑞士再保險中國區壽險與健康險再保險業務負責人張永強透露，根據瑞再保險公司的市場調研和測算，我國每年的養老經濟缺口超15萬億，消費者退休期間累計缺口超300萬，是當前市場的近三倍。由此可見，中國保險未來的發展空間巨大，保險保障的需求依然很旺盛。從行業參與者來說，保險公司的技術儲備和資本儲備等都更為專業，也可以更加持續地產出優質產品和服務。 

　　隨著國家養老體系的日趨完善，相信在各方努力下，第三支柱養老保險可以為構筑高質量養老生活發揮重要作用。

炒股開戶享福利，入金抽188元紅包，100%中獎！

海量資訊、精準解讀，盡在新浪財經APP

責任編輯：李桐