來源：中國電子銀行網 作者：汪晨 六家國有大行的半年報在8月份的末尾悉數亮相。各家大行的半年報中均對自2019年年初以來網絡金融、科技建設的成績做出了總結，下面我們將逐個盤點六大行半年報中出現的金融科技相關內容。 工商銀行：上半年網絡金融交易額311.26萬億元 工商銀行互聯網金融的發展重心仍然是三融平臺：融e行、融e購、融e聯。 半年報顯示，截至2019年6月末，融e行客戶達到3.33億，融e購用戶達到1.33億，融e聯注冊用戶1.59億。同時工行企業手機銀行用戶數達到128萬。 其次，工商銀行2019年上半年也在支付、消費金融、數字普惠等領域取得了不錯的成績。半年報顯示，工商銀行對公線上支付品牌“工銀e企付”目前穩定發展，同時面向小微商戶推出“e支付收款碼”聚合收款服務，截至2019年6月末，已為近40萬小微商戶提供服務。并升級工銀e繳費，推出跨境繳費服務，創新黨團工會云、物業云等金融生態云服務，有效拓展各類金融及非金融場景服務。同時工行也在消費金融領域豐富了融e借的產品功能、合作模式和場景應用，深入推進“秒授信”“秒支付”場景應用，提升客戶互聯網融資體驗。在數字普惠領域，工商銀行著重加強線上普惠產品體系建設，打造經營快貸、網貸通、線上供應鏈融資三大類產品。 在渠道建設方面，工行半年報顯示截至2019年6月末，該行已完成智能化改造網點15530個，智能設備78154臺。同時2019年上半年網絡金融交易額311.26萬億元，網金業務占比比上年末提高0.3個半分點至98%。 農業銀行：加快推進場景金融建設和開放銀行建設 農業銀行半年報指出，2019年上半年該行加快響應Bank4.0時代銀行面臨的新趨勢新挑戰，不斷夯實線上平臺基礎，加快推進場景金融建設和開放銀行建設，持續提升客戶體驗，做大客戶規模和平臺流量，為數字化轉型奠定基礎。 在個人金融方面，農業銀行繼續實施“決勝掌銀”戰略，加快掌銀版本迭代，引入智能引擎，全新推出智能應用豐富、交互體驗更佳的新版本。截至6月末，農業銀行個人掌上銀行客戶數達2.84億戶，較上年末增長了10.5%。上半年交易筆數78.6 億筆，同比增長27.8%，交易金額28.55 萬億元，同比增長26.2%。同時農行半年報數據顯示，該行上半年實現數字化精準營銷客戶2.5億人次 在對公服務方面，農業銀行繼續以“一站式、管家式”為目標，按照“平臺統一、產品豐富、體驗良好、服務定位”的標準，全新升級統一的對公金融服務平臺。截至2019年6月末，企業金融服務平臺客戶數676萬戶，較上年末增長9.0%，上半年交易額83.05萬億元。企業掌上銀行客戶總數138萬戶，較上年末增長48.4%，上半年交易額4007億元，是去年同期的11.6倍。同時農行半年報數據顯示，該行上半年線上貸款余額3436億元。 在開放銀行與場景金融方面，農業銀行于報告期內持續優化各類場景服務，加快開放銀行平臺產品的研發和輸出，打造“農銀智慧+”場景金融品牌。其中主要包括：一、完成開放銀行與場景金融頂層設計，全力推進開放銀行平臺和產品體系建設，啟動相關制度與標準制定，明確了場景建設模式和創新方向；二、全面開展場景金融營銷推廣。圍繞政務民生、消費零售和產業鏈三大類場景，加快推進場景金融業務發展；三、加強與金融科技公司和互聯網平臺合作對接，積極探索開放銀行場景金融建設路徑以及推廣模式，致力打造綜合性行業解決方案。 中國銀行：手機銀行交易金額同比增長64.14% 中國銀行半年報顯示，2019年上半年中行網絡金融業務持續快速發展，手機銀行業務增長較明顯，電子渠道替代率達到93.73%，電子渠道交易金融達到115.48萬億元，其中手機銀行交易金額達到13.65萬億元，同比增長64.14%。 中行半年報同時指出，該行持續迭代升級手機銀行，打造集團綜合金融移動門戶。企業手機銀行方面，契合中小企業移動金融便利性需求，從優化基礎服務、豐富特色服務、拓展新場景三方面入手，分層、分步推進實施，優先推廣生物識別登錄、賬戶管理、移動對賬、轉賬匯款、存款服務和在線預約開戶等基礎服務功能，基本覆蓋企業客戶高頻交易，提升客戶體驗。個人手機銀行方面，全新發布手機銀行6.0版，完善“千人千面”個性化服務，新增收支記錄、語音導航、快速語音轉賬、新版在線客服等功能。推出個人經營貸款服務，申請、審批、放款、還款全流程線上辦理，實現實時放款、隨借隨還。 在網點建設方面，中國銀行于業內首家推出與5G和生活深度融合的智能網點——中國銀行5G智能+生活館。全面推進以智能柜臺為核心的網點轉型，提升網點價值創造能力。上半年，智能柜臺累計完成8次迭代升級，服務體系進一步完善，成為網點客戶服務、業務處理和產品銷售主渠道。 建設銀行：運用5G等新技術打造新概念銀行網點 建行半年報中較完整地披露了該行2019年上半年電子渠道和物理渠道智能化改造方面的情況。 在電子渠道方面，截至6月末建設銀行個人手機銀行用戶數3.29億戶，較上年末新增1990萬戶，增速6.43%；個人網銀用戶3.22億戶，較上年末新增1729萬戶，增速5.67%；企業網銀用戶838萬戶，較上年末新增82萬戶，增速10.81%；善融商務6月末注冊會員數量3075.51萬；網絡支付交易金額14.58萬億元，同比增長17.20%；交易筆數210.38億筆，同比增長12.23%。 在物理渠道智能化改造方面，建設銀行持續推進渠道智能化轉型。運用5G等新技術，打造新概念銀行網點“新技術智能銀行”，將自助服務與遠程“一對一”專家服務相融合。加快推進門店數字化，在21家分行投產31個集成數字化智慧銀行網點和8個數字化展廳。 交通銀行：加碼科技賦能打造核心競爭力 交通半年報顯示，報告期內，該行境內電子銀行交易筆數達35.78億筆，交易金額達人民幣124.76萬億元；報告期末，電子銀行分流率達97.30% ，較上年末提高0.71個百分點。 其中手機銀行注冊客戶數超7973萬戶，較上年末增長7.54%。報告期內，手機銀行交易筆數達2.44億筆，同比增長41.04%；交易金額達人民幣6.60萬億元，同比增長26.20%。截至報告期末，個人網銀客戶數較上年末增長4.91%；個人網銀交易筆數達26.79億筆，同比增長11.86%。 同時，交通銀行半年報中指出，該行將著力加碼科技賦能，打造銀行核心競爭力。主要體現在持續加強信息化建設投入及金融科技人才隊伍建設，信息化建設總投入將逐步增加至當年營業支出的10%，同時開展金融科技人才隊伍“三大工程”：啟動“金融科技萬人計劃”工程，重點招募IT研發、大數據管理、分析挖掘、風險監測、系統網絡和信息安全等人才；推出“FINTECH管培生”工程，定位金融科技領域中高端人才，采用“定向招錄+定向培養”方式，直接參與總行級、業務板塊級、部門和分行級的重大科技創新項目；實施“存量人才賦能轉型”工程，提升存量人才科技水平和轉型能力，強化不同層級人才的培養、交流、轉崗，實現能力再充電、素質再提升。 郵儲銀行：電子銀行客戶規模達2.97億 郵儲銀行H股半年報顯示，該行正在積極推進數字化轉型發展，持續開發新的線上貸款產品，充分利用大數據風控、場景獲客等新技術，結合科技創新金融理念，主動將線下業務向線上遷移。截至報告期末，線上化貸款產品累計放款2412.96億元，較上年末增長97.43%，貸款余額1373.61億元，較上年末增長76.05%，且資產質量優良。 同時，郵儲銀行以互聯網金融發展規劃為引領，統籌線上線下服務渠道，不斷優化包括手機銀行、網上銀行等網絡金融渠道體系。截至報告期末，郵儲銀行電子銀行客戶規模達2.97億戶，手機銀行客戶數2.39億戶，個人網銀客戶數2.2億戶，微信銀行簽約客戶769.99萬戶。 報告期內，郵儲銀行電子銀行實現交易筆數140.43億筆，同比增長15.31%，交易金融10.69萬億元，同比增長21.34%。其中手機銀行實現交易筆數30.19億筆，同比增長10.71%，交易金融3.1萬億元，同比增長10.32%；個人網銀實現交易筆數2.81億筆，交易金額0.78億元。電子銀行交易替代率91.27%，較上年末提升0.83個百分點。[詳情]

　　上半年上市銀行凈息差走勢分化明顯，大行整體回落，股份行普遍上行，LPR改革短期對于銀行凈息差影響有限 來源：每日經濟新聞 每經記者 張卓青    實習編輯 劉野     時間行至9月，上市銀行的半年報披露也正式拉下帷幕。《每日經濟新聞》記者在分析了33家A股上市銀行以及郵儲銀行的半年報之后發現，其中有22家銀行的凈息差同比走闊，而11家銀行的凈息差在收窄，一家與上年持平。 與此同時，不同類型銀行之間的凈息差走勢分化差異明顯。記者注意到，6家國有大行中除了交通銀行以外凈息差都普遍收窄。而股份行、城商行和農商行中多數的銀行凈息差呈現上升趨勢。 對于近期市場所關注的LPR改革對于銀行凈息差以及盈利會產生怎樣的影響，《每日經濟新聞》也采訪了多位業內人士，他們普遍認為LPR改革短期內對于銀行影響有限，從長遠來看，央行有意通過LPR引導市場利率下行，降低實體經濟融資成本，將有利于銀行的長期發展。 大行凈息差整體回落，股份行全部上行 凈息差（也叫做凈利息收益率）是指銀行凈利息收入與平均生息資產的比值，反映了一家銀行的盈利能力。通常情況下，市場較為關注凈息差這一盈利指標，根據銀保監會發布的數據，今年二季度，我國商業銀行的凈息差為2.18%，環比走高1個BP，同比上行了6個BP． 圖片來源：每經記者 張卓青 制圖 從目前公布的A股上市銀行半年報來看，記者注意到，如果以不同的銀行類型來劃分，六家國有大行中除了交通銀行以外，凈息差都普遍收窄。 其中，農業銀行凈息差下行幅度最大，同比下降了19個BP至2.16%，農業銀行表示該行的凈利息收益率和凈利差同比下降首先是因為存款業務市場競爭加劇導致了存款付息率有所上升，其次是因為該行加大了普惠金融、扶貧等領域的信貸投放力度，以及受市場利率下行影響，該行的債券投資和存拆放同業收息率有所下降。 在大行中，郵儲銀行的凈息差排名第一，今年上半年為2.55%，同比下滑了9個BP，郵儲銀行表示該行凈息差走低的原因是因為受市場環境和存款競爭激烈等因素影響，生息資產收益率略降而付息負債付息率上升。除此之外，上半年工行的的凈息差下降了1個BP至2.29%，中國銀行下降了5個BP至1.83%，建設銀行下行了7個BP至2.27%。 而與國有銀行凈息差收窄剛好相反，已上市的股份行、城商行和農商行中的多數銀行凈息差都在回升。 圖片來源：每經記者 張卓青 制圖 根據半年報披露的情況看來，8家已上市的股份制銀行的凈息差全部呈現上升趨勢，其中，招商銀行是股份行中凈息差最高的一家銀行，上半年凈息差為2.7%，同比上升了16個BP．而凈息差上升最快的則是光大銀行，光大銀行上半年的凈息差為2.28%，同比提升了48個BP，光大銀行解釋稱主要是因為該行資產負債結構優化，導致了該行的負債成本率下降。 股份制銀行何以在存款競爭激烈、存款付息成本上升的大背景下保持凈息差走闊呢？交銀金融研究中心高級研究員武雯表示：相對去年同期而言，銀行業流動性狀況明顯改善，行業同業負債成本率有所下降，帶動了整體負債成本的下降，由于股份行同業負債占比相對較高，因此受益最為明顯，平均付息成本率分別下降了20BP。 除了大行和股份行以外，記者在經過統計之后發現，在13家上市的城商行中有8家的凈息差處在上行通道，長沙銀行以2.38%的凈息差位列上市城商行首位，其次是西安銀行（2.3%）和貴陽銀行（2.27%）。城商行中上升最快的當屬青島銀行，同比上升了68個BP至2.03%。青島銀行表示凈息差走闊是因為該行優化了資產負債結構，生息資產規模與收益率共同提高，在負債規模擴大的同時，同業和已發行債券成本率下降。 農商行中，常熟銀行上半年凈息差為3.03%，是A股上市銀行中凈息差最高的。記者注意到，在7家A股上市農商行中，有5家銀行的凈息差在走闊。除了常熟銀行以外，還有張家港行、青島農商行、江陰銀行和紫金銀行。 息差分化主要與銀行不同的資產負債結構相關 對于不同銀行之間為何會出現凈息差走勢的差異分化，國家金融與發展實驗室副主任曾剛對每經記者分析道，這主要是和銀行不同的資產負債結構有關。以往銀行的負債端以存款為主，資產端以貸款為主，所以息差走勢比較同步。 而在利率市場化過程中，不少銀行的資產負債結構發生了變化，具體而言，在資產端，貸款占比在下降，銀行持有的債券和同業資產占比在上升，而在負債端，有些銀行的存款占比并不高，所以資產負債的整體利率敏感性會有差異，也就導致了不同銀行之間的息差差異。 曾剛認為大行凈息差的收窄反映了大行目前在支持小微、民營企業發揮了“頭雁”作用，息差收窄在一定程度上是反映了銀行盈利能力的下降，但這也不見得是件壞事，可以看作是銀行對于實體經濟的讓利。 新網銀行首席研究員、國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼這樣對記者表示：對于大行而言，他們需要履行更多社會責任，在普惠金融貸款方面利率下降比較明顯，因此拉低了大行的息差水平。 而對于更加商業化的股份制銀行來講，他們擁有更強的定價能力，一方面降低負債成本，在資產端不斷提高貸款收益，所以息差有所上升，再加之上年同期股份制銀行基數較低，所以今年才會有較為明顯的上升。 他表示：今年上半年整體的市場流動性合理充裕，央行通過定向降準，中期借貸便利（MLF）/定向中期借貸便利（TMLF）等手段降低銀行的資金成本，也發揮了較明顯的效果，導致了整個市場利率下行，所以銀行的整體負債成本還是保持了穩定。 LPR改革短期內對于銀行凈息差影響有限 近期，央行為深化利率市場化改革，提高利率傳導效率，推動降低實體經濟融資成本而改革完善貸款市場報價利率（LPR）形成機制。市場對此給予了很大的關注，多位銀行的高管也在銀行的中期業績發布會上談及完善LPR形成機制改革對于銀行的凈息差以及盈利的影響。 《每日經濟新聞》記者也采訪了多位業內專家，他們都紛紛表示LPR改革在短期內會導致銀行凈息差收窄，但是影響很小。因為只針對新發放的貸款，對于存量貸款并沒有將LPR作為定價基準，從中長期來看，央行有意通過LPR來引導市場利率逐步下行，業內認為中期內LPR還有下調空間。 總體來看，銀行雖然在短期之內有一定的讓利，但是降低實體經濟融資成本從長遠來看是有利于銀行的發展，因為銀行客戶會變得更加健康，長期的信用風險也會降低，客戶長期需求也會得到更好的保障。 交通銀行金融研究中心高級研究員武雯則對《每日經濟新聞》記者表示：“整體來看，LPR機制由于采取新老劃斷的原則，以及未來存量長期浮動利率貸款合同定價基準向LPR轉換的平穩過度的要求，整體來看對2019年銀行業息差和利潤的影響較為有限，相對來說，對2020年增量信貸以及存量信貸重定價有一定的影響，但影響是循序漸進的，靜態測算下，對凈息差的影響可能不到8BP。” 農業銀行的副行長張克秋在該行中期業績發布會上介紹到農行對于LPR的形成機制進行了壓力情景的測試和測算，她認為對于農行而言，今年影響不大。 她表示，LPR給銀行帶來一個更大的挑戰就是定價能力建設，自己內部的資金轉移定價（FTP）收益率曲線的建設，還有一個銀行利率賬戶風險的建設。 中信銀行行長方合英則認為從貸款端單邊變動角度來看，對于銀行的影響還是有限，總體而言，LPR的實施對于該行利差和盈利的影響在可接受范圍之內。 他表示按照中信銀行目前的貸款定價缺口，如果MLF下調20個BP，加上第一次LPR定價解釋中調整的5BP，一共調整25 BP，那么今年年內對于該行收入影響大約為1.7個億。到了明年，影響為18.6億元， 那么下半年銀行業凈息差會出現怎么樣走勢呢？董希淼預測下半年銀行的凈息差可能會有所下行，但是下行幅度不會很大。[詳情]

　　原標題：A股上市銀行中報透視：不良處置力度加大，理財規模分化跡象明顯 來源：藍鯨銀行 近期，A股上市銀行2018年半年報正式收官。整體看來，33家A股上市銀行交出了亮麗的答卷，資產質量向好發展，各項指標穩步改善。 在盈利方面，33家銀行上半年合計實現營收2.38 萬億元，同比增長12.72%，實現歸母凈利潤 8922.39億元，同比增長6.75%。藍鯨財經根據i問財統計，今年上半年逾20家A股上市銀行實現了凈利雙位數增長。 在業績增長的同時，上市銀行優化信貸結構、嚴控新增風險，資產質量方面也取得了較優的成績。今年上半年，上市銀行核銷處置力度不斷加大，不良率普遍下降。 另外，通過各家銀行中報不難發現，理財新規落地后，銀行理財業務轉型工作深入推進，凈值化產品占比不斷增加。而從整體理財規模來看，分化跡象明顯，除農商行大幅增長外，國有大行、股份行以及城商行則呈下降趨勢。 核銷處置力度增強，不良下降 今年上半年，在審慎經營、加大存量不良包袱的處置力度等一系列舉措下，大多數上市銀行取得了不錯的成果，各項指標穩步改善。 據國盛證券統計，今年上半年，上市銀行核銷及轉出3650億元，占上半年利潤的比重約為41%。6月末上市銀行整體不良率（1.48%），較一季度下降4bps。從更客觀的指標來看，逾期貸款、 逾期90天以上貸款占比（1.75%、1.15%）分別大幅下降10bps、6bps。 其中，國有大行改善明顯。根據中信建投證券研究發展部統計，農行不良率改善最為明顯，實現了不良率和不良余額“雙降”，不良率大幅下降了 16 個 bp，同時不良貸款余額也下降 2.57%。 招商銀行實現了不良率和不良貸款余額“雙降”，不良率較去年年末下降13個bp，不良貸款余額同比下降 3.90%，且降幅在股份行中居首。 在城商行方面，除了貴陽銀行和上海銀行之外，各家城商行不良率均有下降或保持不變，蘇州銀行降幅最大，達13個bp；成都銀行和鄭州銀行緊隨其后，不良率均下降 8個bp，資產質量優中更優。 而上市農商行不良率改善最為顯著，上半年整體不良率較去年均下降 55 個 bp，各家農商行不良率全面下降。中信建投證券研究發展部表示，說明上市農商行的資產質量仍較好，緩解了人們對農商行不良爆發的擔心。 今年上半年以來，上市銀行不良生成率穩步下降。國盛證券統計數據顯示，上半年加回核銷及轉出的不良生成率（0.93%）較18年末下降11bps。其表示，一方面反映資產質量的穩步改善，另一方面也受益于18年大多數銀行將不良逾期缺口補齊后，今年不良認定壓力大幅減緩。 在風險抵御方面，上市銀行總體能力進一步增強，6月末上市銀行整體撥備覆蓋率（210%）較3月末穩步提升2.4pc。 從披露相關數據銀行的中報來看，信用卡、消費貸的不良率整體有所上升。藍鯨財經查閱中報發現，2019年6月末，交通銀行信用卡不良率達2.49%，較上年末飆升0.97個百分點，而該行信用卡發卡量、交易額、貸款余額均為負增長。 在國盛證券看來，宏觀原因方面，近十年來，居民部門杠桿持續上升，從2008年的18%左右上升到19H的49%；市場原因方面，2018年P2P集中暴雷后，部分共債風險逐步傳導至銀行消費金融領域。 除此之外，銀行自身也有不少的原因。在過去幾年經歷較快增長后，19年行業整體投放速度放緩。居民信貸不良率的上升一方面有不良暴露的原因，另一方面也有銀行主動放緩投放力度因素的影響，19年上半年信用卡+消費貸僅新增3500億，不足去年的20%。 理財規模分化跡象明顯 各家A股上市銀行披露的中報還透露出，今年上半年，上市銀行理財業務轉型工作不斷推進。從整體理財規模來看，分化跡象明顯，除農商行大幅增長外，國有大行、股份行以及城商行則呈下降趨勢。整體來看，凈值化理財產品占比顯著提高。 據中信建投證券研究發展部統計，在存量理財產品余額方面，上市銀行整體合計18.76萬億元，較年初下降了12.17%。其中，除農商行的理財余額同比正增長11.50%以外，股份行、國有大行和城商行分別同比下降16.27%、9.84%和 3.77%。 在國有大行中，中國銀行理財產品余額下降 22.27%，降幅較大；而交通銀行較年初上升 6.33%；在股份制銀行中，興業銀行、民生銀行、光大銀行下降比較明顯，而招商銀行、中信銀行、平安銀行實現了小幅正增長；在城商行中，北京銀行和上海銀行分別較年初下降了14.73%和 20.56%，而杭州銀行和鄭州銀行分別較年初上升了12.21%和11.34%； 值得一提的是，農商行基本都實現了較大的增長，除了常熟銀行較年初下降了14.95%，其他農商行均實現了雙位數增長。 從理財規模占總資產的比重來看，上市銀行整體為13.60%，較上年末下降了1.62 個百分點。其中，股份行占比最高，2019 年半年度末達18.50%，而國有大行占比最低，為7.34%。 值得一提的是，理財新規落地之后，各銀行都在主動適應新的理財產品監管政策和導向，加快資產管理模式轉型，持續優化產品結構和資產結構，從剛兌保本型產品升級為凈值化產品，提升自身管理能力并降低剛兌風險水平。 中信建投證券研究發展部統計的數據顯示，從部分銀行凈值化理財產品余額占比來看，2019 年半年度末，平均已經達到35.45%，較上年末提高了8.46個百分點。目前，凈值化理財產品占比最高的為北京銀行（58.23%）、青島銀行（56.24%）、杭州銀行（55.24%）。[詳情]

　　原標題：華瑞銀行上半年資產規模增逾4%，凈利潤1.41億元 來源：新京報 新京報訊（記者 程維妙）成立四年有余的民營銀行上海華瑞銀行，近日上半年成績單亮相。據其第二大股東美邦服飾公布的2019年中報，截至上半年末，華瑞銀行資產規模達到377.75億元，較年初增長4.17%；上半年實現營業收入4.98億元，實現凈利潤1.41億元。 新京報記者翻閱美邦服飾歷年中報看到，華瑞銀行2015年-2018年上半年營業收入分別為6972.83萬元、3億元、4.66億元和5.2億元；凈利潤分別為-1272.03萬元、6358.5萬元、1.38億元和1.66億元。 據官網介紹，華瑞銀行是全國首批試點的五家民營銀行之一，注冊資本30億元人民幣，由上海均瑤（集團）有限公司聯合滬上10余家民營企業發起。2014年9月26日或中國銀監會籌建批復，2015年1月27日獲開業批復，5月23日正式開業。 另據財報顯示，華瑞銀行第一大股東是均瑤集團，持股30%；美特斯邦威以15%持股比例、上海騁宇實業有限公司以13.8%持股比例分列股東榜二、三位。 華瑞銀行曾在2018年年報中稱，2019年要啟動“上市銀行對標管理工作計劃”，提升全行各項基礎管理能力。據2018年年報顯示，截至報告期末，該行存款余額達到215.93億元，貸款余額175.50億元。 該行以企業客戶為主，2018年末，企業客戶活期加定期存款總額208.74億元，占全行存款余額96.67%；公司貸款余額155.24億元，占全行貸款余額的86.1%。 這與華瑞銀行的定位有關。華瑞銀行立足于服務自貿改革、服務小微大眾、服務科技創新，已逐步形成了“科創生態金融”、“智慧供應鏈”、“普惠零售業務”三大普惠金融戰略方向。 分行業來看，華瑞銀行貸款主要投向批發和零售業、租賃和商務服務業、房地產業，據2018年財報，這三個領域獲貸款額分別達到53.35億元、36.71億元、25.88億元，占同期貸款總額比分別為29.59%、20.36%、14.35%。 2018年末，華瑞銀行不良貸款余額為1.25億元，不良貸款率0.69%，撥備覆蓋率382.46%，資本充足率15.10%。 新京報記者 程維妙  編輯 趙澤  校對 柳寶慶[詳情]

　　原標題：農行上半年實現凈利1223.72億元 不良貸款持續“雙降” 來源：華夏時報網 8月30日，農業銀行交出了一份頗具特色的“中考”成績單。 上半年，農業銀行業務經營穩中有進。中報顯示，截至6月末，農業銀行總資產規模達23.98萬億元，較上年末增加1.37萬億元，同比多增4982.13億元；吸收存款余額達18.53萬億元，較上年末增加1.18萬億元，增速6.8%；發放貸款和墊款總額達12.99萬億元，較上年末增加1.05萬億元，增速8.8%。平均總資產回報率（ROAA）1.05%，加權平均凈資產收益率（ROAE）14.57%。 農業銀行上半年順利發行1200億元二級資本債券，進一步夯實資本基礎。資本充足率達15.48%，較上年末提升0.36個百分點。成本收入比25.75%，同比下降0.92個百分點。 總體來看，農業銀行2019年上半年財務運行總體平穩，凈利潤增長符合預期，實現凈利潤1223.72億元，同比增長5.5%，基本每股收益0.34元。 農業銀行執行董事、副行長張克秋在發布會上表示，凈利潤增長的主要驅動因素有三個，日均的生息資產增速達10.8%，符合預期；手續費及傭金收入增長17%，好于預期。 同時，張克秋強調，網絡金融已經形成農業銀行新的利潤增長點，對手續費凈收入的貢獻度已達22%。今年上半年，網絡金融貢獻凈收入137億元，同比增加40億元以上，增幅為41%，在各類手續費結構中增長最高。 不良連降三年至1.43% 在資產質量方面，農業銀行積極推進“凈表計劃”，不良貸款余額1853.12億元，較上年末減少46.90億元，不良率1.43%，較上年末下降0.16個百分點，不良貸款保持“雙降”。撥備覆蓋率達278.38%。 農業銀行執行董事、副行長王瑋表示，農業銀行堅持控新與降舊并重，加強重點領域的風險化解和不良資產的清收處置，資產質量持續向好，“凈表計劃”取得了階段性的成果。 從不良資產的結構分布來看，在行業方面，主要集中在一般制造業、批發零售業、租賃和商務服務業。這三個行業不良貸款合計1049億元，占了全部公司類不良貸款的70%。此三個行業不良率為：一般制造業4.97%、批零業7.91%、租賃和商務服務業1.6%。比例遠遠高于全行不良率的平均水平。 上半年，制造業和批零業新發生的不良貸款都比去年同期有所下降，但是交通運輸、倉儲和郵政業新發生的不良貸款有所增加。 從區域來看，農業銀行新發生不良主要在海南、青海、內蒙古、吉林、山東等區域。這些區域新發生的不良率均超過1.5%，遠遠高于全行的平均水平。 王瑋表示，下半年經濟形勢復雜多變，銀行業資產質量持續承壓，農業銀行資產質量管控也有很多不確定性，但依然有信心持續改善資產質量。農業銀行將堅定不移打好防范化解重大風險攻堅戰，前瞻性做好大額風險化解，嚴控新發生不良貸款的反彈，多措并舉加大不良資產的處置力度，保證資產質量總體平穩，如期實現三年凈表計劃。 對于保持資產質量平穩的信心，王緯提到，主要體現為五方面：嚴格的不良資產分類，公布的數據已經將逾期20天以上的公司類貸款計入不良口徑，比監管標準更加嚴格；先行指標，新發生不良貸款發生率上半年為0.97%，同比下降0.09個百分點，新發生不良金額567億元，同比只增9億元。 同時，逾期貸款實現雙降，截至6月末的逾期貸款余額是1942億元，比年初減少88億，逾期貸款占比是1.5%，較年初下降0.2個百分點，逾期貸款與不良貸款之比是104.8%，較年初下降2個百分點；關注類貸款指標好轉，截至6月末的關注類貸款余額3149億元，較年初減少115億元，關注類貸款占比2.43%，較年初下降0.31個百分點。 最后一點是不良資產處置的質效提升，累計處理表內不良貸款605億元，同比多處置18億元。 此外，在確保資產質量的同時，農業銀行按照“互聯網化、數據化、智能化、開放化”的思路，推進普惠金融數字化轉型。截至2019年6月末，普惠型小微企業貸款余額5109.17億元，較上年末增長1364.89億元，增速36.45%，高于全行貸款增速27.65個百分點；有貸客戶數94.69萬戶，比上年末增加22.37萬戶。 下半年嚴格個人住房按揭貸款審核 上半年，農業銀行圍繞服務供給側結構性改革，加大對實體經濟的支持力度，不斷加大貸款投放，上半年貸款比年初增加10511億元，增速8.8%，貸款增量和增速均居于可比同業的首位。 其中，公司類貸款余額7.06萬億，比年初增長了5443億元，增速8.4%；個人貸款余額5.1萬億元，比年初增長了4238億元，增幅9.1%。 王瑋表示，上半年投放的特點優先保證普惠金融、三農縣域、脫貧攻堅、民營企業以及國民經濟補短板的領域，重點支持國家重大項目和重點工程，戰略性新興產業，個人消費等領域。 在貸款投向方面，王瑋介紹，首先從結構上來講，全面達到監管的標準。央行MPA考核，定向降準，銀保監會監管考核指標全面達標。 同時，服務實體經濟的成效比較明顯。農業銀行積極支持重點領域、重大項目、重點工程，助力實體經濟補短板，在水利、交通、能源等基礎設施重大項目上增加了3558億，占法人貸款增量的61.39%。還新增了地方債投資3184億，同比多增了1127億。并實現了制造業貸款、制造業的中長期貸款、信用貸款余額三個顯著增長。 上半年，農業銀行制造業貸款比年初增加539億，其中制造業中長期貸款比年初增加了124億，占比比年初提升了0.18個百分點。制造業的信用貸款比年初增加了245億元，較年初提升了0.85個百分點。 此外，農業銀行全力支持脫貧攻堅、扶貧貸款投向更加精準，對832個國家扶貧重點縣貸款計劃單列，保證精準扶貧貸款投放。上半年832個重點扶貧縣貸款余額10331億元，比年初增長了12%。深度貧困地區貸款余額3724億，比年初增長12%，這些都遠遠高于縣域和全行貸款的平均增速。精準扶貧貸款累計投放1208億元，余額達到了3635億元。 構建三農和普惠金融的新模式，依托數字化轉型戰略，積極推進互聯網金融服務三農1號工程。惠農e貸余額達1847億，增長速度81.4%。同時加快推進普惠金融服務線上化、數字化產品，擴幅提質的效果比較明顯，加快供應鏈、產業鏈金融模式創新。 農業銀行還著力做好供給側結構性改革的金融服務，順應結構調整、動力轉化、要素升級的趨勢。6月末，綠色信貸余額11284億元，比年初增加了780億元，增速為7.42%。戰略性新興產業貸款余額5206億元。現代服務業貸款余額40212億元，比年初增長了12.23%。 此外，農業銀行深度拓展消費民生領域的金融服務，個人信貸的結構更加合理。上半年全行非住房類個人貸款比年初增加了1617億元，增速是16.1%，高于個貸平均增速的7.07個百分點。 王瑋強調，下半年，農業銀行將加大對補短板領域、制造業績高度質量發展、鄉村振興、金融扶貧、民營和小微企業、現代服務業以及消費領域的貸款投放力度，進一步提升服務實體經濟的質效。 與此同時，農業銀行將堅決按照中央“房住不炒”的定位，和穩地價、穩房價、穩預期的調控目標，持續加強個人購房類貸款、法人房地產貸款、房企債券投資等涉房信用業務投放的管理和集中度管控，確保業務平穩健康發展。 關于在房地產貸款方面的策略，王緯表示，首先將嚴格審核個人按揭貸款，落實好最低首付款比例、收入償債比等指標要求，加強借款人資質審核，以及對首付款來源、收入真實性的核查，嚴防虛假按揭和個人消費貸款挪用于購房。 并嚴格把好房地產開發企業準入這一關，落實房企資質、資金用途管控等措施，堅持因城施策，加強客戶區域項目的準入管理。 另外，穩妥開展房地產企業債券投資、理財融資、債券承銷等領域類信貸業務，加強項目合法性、資金用途核查，防止資金違規流入房地產市場。[詳情]

　　原標題：六大國有行定座次 控壞賬不良率齊降 時代周報記者 曾令俊 發自廣州 截至8月30日，六大國有銀行相繼交出了“成績單”。 時代周報記者梳理，與去年年底相比，國有六大行在資產規模上有所變化：工商銀行（601398.SH）以接近30萬億元穩居第一，建設銀行（601939.SH）緊隨其后，農業銀行（601288.SH）和中國銀行（601988.SH）排在第三和第四位，郵儲銀行（01658.HK）資產規模超過交通銀行（601328.SH），成為第五大國有銀行。 在凈利潤增速上，郵儲銀行以14.94%的增速位列第一，也是六大行中唯一增速達到兩位數的；其他五大國有銀行凈利潤增速均不超過5%，整體差距不大。 相比去年末，六大行上半年均實現了不良貸款率的下降。 對于六大行不良率齊下降，9月2日，中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛對時代周報記者分析稱，應該從兩方面看：增量上，這兩年隨著實體經濟供給側結構改革的深入，過剩產能的杠桿得到一定程度的降低，導致不良的生成減弱；存量上，銀行在監管要求下，過去幾年加大壞賬的核銷力度，存量通過核銷在減少。 “存量壓力減輕，核銷力度加大，兩者疊加國有大行的不良降低，整個行業信用風險也趨于平穩，這是目前的行業狀況。”曾剛進一步向記者解釋道。 資產規模座次重排 今年2月11日，銀保監會在官網的信息披露欄目披露了最新銀行金融機構法人名單，中國郵政儲蓄銀行被列入國有大型商業銀行，“五大行”正式擴容成“六大行”。 8月20日晚間，郵儲銀行發布2019年中期業績報告，這是首份國有大行半年報。郵儲銀行歸屬于母公司股東凈利潤373.81億元，同比增長14.94%，這個增速也是國有大行“之最”。 國泰君安近日發布的分析報告認為，郵儲銀行2019年上半年業績超預期，一方面得益于管理效率提升帶來成本端優化；另一方面是貸款占比上升有助于穩定收益率。 半年報顯示，過去三年，郵儲銀行存貸比呈逐年上升態勢，由2016年的41.32%至今年上半年，首次突破50%，達到51.66%。“之前市場對我們的印象是‘只存不貸’，這幾年特別是上市后，情況已有明顯改變，貸款比例增加。”8月30日，郵儲銀行廣東某支行行長告訴時代周報記者。 其他五家國有銀行的凈利潤增速集中在4.5%―5%之間，農業銀行（4.90%）、建設銀行（4.87%）、交通銀行（4.85%）和工商銀行（4.70%），中行墊底，凈利潤增速為4.55%。 如果以凈利潤數值比較，工商銀行是當之無愧的“賺錢王”，上半年實現歸屬該行股東的凈利潤1679.31億元，遙遙領先于同業。 建設銀行、農業銀行、中國銀行、交通銀行凈利潤分別為1541.9億元、1214.45億元、1140.48億元、427.49億元。 雖然郵儲銀行資產規模排第五，但其賺錢能力排在末位，上半年實現歸屬該行股東的凈利潤373.81億元。 與2018年末相比，國有六大行在資產規模排名上有了變化，以接近30萬億元的資產規模工行排名第一；建行（24.38萬億元）、農行（23.98萬億元）和中行（22.27萬億元）緊隨其后，三者差距并不大；郵儲銀行資產規模剛突破10萬億元，超過交行（9.89萬億元）晉級第五大國有銀行。 不良率齊降 從半年報數據看，六大國有銀行不良率整體下降。 “在金融監管的推動下，國有大行對壞賬控制有進步，一些逾期貸款已收回，一些僵尸企業被處置，避免繼續‘失血’。銀行通過各種方式提升資產質量，這是壞賬率下降的主要原因。”9月2日，首創證券研發部總經理王劍輝告訴時代周報記者。 具體來看，不良貸款率最低的是郵儲銀行，今年6月末僅為0.82%，較上年末進一步下降了0.04個百分點；農行的不良貸款率從去年末的1.59%下降至今年6月末的1.43%，下降幅度最大；不良率最高的是工行，為1.48%；其次為交通銀行，不良率為1.47%。 “郵儲銀行不良率一直都比較低，一個原因是因為它的存貸比不高，雖然存貸比已有所提升，但是與其他大行比有差距。”8月30日，深圳某券商銀行業首席分析師告訴時代周報記者。 在8月21日的中期業績會上，郵儲銀行副行長張學文表示：“郵儲銀行之所以能夠持續鞏固資產質量的優勢，主要是因為上半年嚴控新增不良貸款，同時加大排查力度，加強存量不良處置。”郵儲銀行方面還表示，會考慮不斷優化資產結構，擴大零售信貸占比。 農業銀行是上半年唯一一家實現不良貸款余額和不良貸款率“雙降”的國有銀行。目前，農業銀行已將逾期20天以上的公司類貸款全部納入不良。 在8月30日的業績發布會上，農業銀行副行長王緯告訴時代周報記者，2017年以來農業銀行啟動三年“凈表計劃”，堅持控新與降舊并重，加強重點領域的風險化解和不良資產的清收處置；下半年，該行將做好大額風險治理化解，嚴控新發生不良貸款的反彈，多措并舉加大不良資產的處置力度，如期實現三年“凈表計劃”和可比同業的水平。 曾剛提醒稱，銀行不能因為不良率下行，就放棄了對風險的關注。“在未來一段時間，隨著金融供給側改革的推進，銀行業、實體經濟本身的調整還會導致較大的風險壓力，除了信用風險以外，還有流動性風險，利率風險也開始出現，在LPR出現之后，貸款利率市場化推進也必然會帶動利率風險開始顯現。” “從信用風險角度來講，銀行不良貸款率在減輕，但是整體風險的壓力并沒有因此減弱，不能放松警惕。”曾剛對時代周報記者表示，信用風險本身面臨著調整的壓力，企業債還面臨一定風險，另外流動性風險和市場風險、利率風險等一些新的風險因素在不斷出現。 曾剛強調稱，銀行仍要把風險管控放在非常重要的位置，在未來一段時間，防風險還是非常重要的工作。 （時代周報記者李星郡對此文亦有貢獻）[詳情]

　　原標題：銀行服務實體經濟更精準 編者按 隨著上市公司中報基本披露完畢，A股上市銀行交出了期中考試“成績單”。從各銀行發布的中報看，粗放型的發展時代已經過去，精細化發展模式成為共識，中間業務成為轉型的重要先機和新市場。各家銀行公司治理、風險防范和不良貸款情況如何，數字化轉型及創新業務有何進展？本版從今天起推出“聚焦上市銀行半年報”系列報道，敬請關注。 上市銀行2019年度半年報已陸續公布。據Wind數據顯示，工、農、中、建、交、郵儲6家國有銀行6月末貸款余額較去年底增加4.11萬億元，有力地支持了經濟發展。 中報顯示，半年來貸款資金主要流向國家重點戰略、重點領域以及“三農”等薄弱環節。此外銀行業積極發展普惠金融，引導信貸資金流向小微、民營企業。 推進普惠金融 小微興則實體興。近年來，銀保監會多項政策引導信貸資金流向小微企業。銀保監會已對銀行提出了“兩增兩控”監管目標。“兩增”即單戶授信總額1000萬元以下（含）的小微企業貸款同比增速不低于各項貸款同比增速，貸款戶數不低于上年同期水平，“兩控”即合理控制小微企業貸款資產質量水平和貸款綜合成本。 目前，銀行信貸資金正加速流向小微企業。中報數據顯示，截至今年6月末，建行普惠金融貸款余額8311.22億元，較上年末新增2210.47億元；普惠金融貸款客戶數122.59萬戶，較上年末新增20.79萬戶。 農行普惠型小微企業貸款余額增長較快。截至今年6月末，農行普惠型小微企業貸款余額達5109.17億元，較上年末增長1364.89億元，增速達36.45%。此外，該行普惠型貸款利率較低，累計發放貸款年化收益率僅有4.68%。 農行副行長湛東升表示，農行運用金融科技手段，加強業務調查、審查審批、貸后管理各個環節風險管理的有效性。目前，普惠金融貸款不良率保持在2%以下，線上信貸不良率也低于1‰，保持較好水平。“下半年還要繼續深耕小微市場，進一步保持貸款利率穩定，提升小微企業信貸資產占總資產的比重。” 工商銀行普惠型小微企業貸款余額比年初增加1301億元，增速超過40%。中國銀行普惠型小微企業貸款余額3792億元，比上年末增長了27.07%。郵儲銀行單戶授信總額1000萬元及以下普惠型小微企業貸款余額6126.36億元，較上年末增加676.44億元，增長12.41%。 支持民營企業發展也是銀行業的一項重要任務。去年11月份，中國銀保監會主席郭樹清提出銀行對民營企業貸款要實現“一二五”目標，在新增公司類貸款中，大型銀行對民營企業的貸款不低于三分之一，中小型銀行不低于三分之二，爭取3年以后銀行業對民營企業貸款占新增公司類貸款比例不低于50%。 與此同時，銀行業也加大了對民營企業貸款投放力度。工商銀行2019年半年報顯示，工商銀行民營企業貸款比年初增加1340億元，增幅7.6%。建設銀行民營企業貸款余額為2.32萬億元，較上年末增加2025.01億元，增幅9.58%。農業銀行通過加大信貸投放、加強高層營銷、創新金融服務、加強銀企交流等多種方式，為民營企業提供精準金融支持。截至2019年6月末，在農行有貸款余額的民營企業13.12萬戶，較上年末增加6.35萬戶；貸款余額15647.29億元，較上年末增加1561.65億元。 補齊“三農”短板 農業是國民經濟的短板，需要資金長期投入。今年3月份，銀保監會發布的《關于做好2019年銀行業保險業服務鄉村振興和助力脫貧攻堅工作的通知》指出，要加大銀行保險機構鄉村服務融合力度，在服務渠道等方面發揮合力，更加便捷有效地提供基礎金融服務等。 郵儲銀行積極服務“三農”經濟薄弱環節。中報顯示，截至6月末，郵儲銀行涉農貸款余額1.26萬億元，較上年末增加935.84億元，增長8.06%；綠色貸款余額2104.32億元，較上年末增長10.52%。 農業銀行圍繞“美麗中國”建設和“打好污染防治攻堅戰”，完善制度和流程管理，促進綠色信貸業務發展。截至今年6月末，綠色信貸業務貸款余額11283.86億元。 此外，多家銀行主動用好信貸增量，盤活資金存量，優化信貸投向，著力服務國家重點戰略、重點領域。 工商銀行境內項目貸款較年初增加2537億元，占公司類貸款增量的54.9%。重點支持京津冀協同發展、雄安新區、粵港澳大灣區、長三角一體化、“一帶一路”建設等重大項目。 郵儲銀行在雄安新區、京津冀、粵港澳大灣區、長江經濟帶等地區發放公司貸款2090.05億元，占新發放公司貸款的比例為59.92%。 截至6月末，中國銀行集團客戶貸款總額比上年末新增7504.62億元，增長6.35%。其中，長三角、珠三角、京津冀等重點地區貸款余額占比保持較高水平。同時，持續支持“一帶一路”建設，累計跟進重大項目超過600個，提供授信支持超過1400億美元。 嚴管資金用途 隨著我國經濟面臨下行壓力，銀行在制造業貸款上出現了較高的不良率，這也導致了資金在支持制造業時較為謹慎。工農中建四大國有銀行的制造業貸款占比都隨之下降。 中報數據顯示，上半年末與2018年底相比，工商銀行制造業貸款余額增加425億元，制造業貸款在公司類貸款占比從17.4%下降至16.9%；農業銀行制造業貸款余額增加503億元，制造業貸款在公司類貸款占比從18.3%下降至17.7%；中國銀行制造業貸款余額增加123億元，制造業貸款在公司類貸款占比從14.21%下降至13.47%；建設銀行制造業新增貸款余額增加40億元，制造業貸款在公司類貸款占比從7.95%下降至7.56%。 但是，與制造業貸款形成鮮明對比的是，四家國有銀行個人房地產貸款余額增長相對較快。中報數據顯示，上半年末，工商銀行個人房貸余額增長3254億元，增幅7%；農業銀行個人房貸余額增長2622億元，增幅7%；中國銀行個人房貸余額增長2513億元，增幅7%；建設銀行個人房貸余額增長3018億元，增幅8%。 工商銀行行長谷澍表示，下半年信貸投放將特別注重支持制造業，將更加注重支持培育經濟新增長點及制造業轉型升級。 農行副行長王緯稱，下半年農業銀行將嚴格個人住房按揭貸款審核，落實好最低首付款比例、收入償貸比等指標，加強借款人資質審核以及首付款來源收入真實性核查，嚴防虛假按揭和個人消費貸款挪用于購房。嚴格房地產開發企業準入，落實房企資質、項目四證、資金用途管控等措施，堅持因城施策，加強客戶、區域項目的準入管理。防止資金違規流入房地產市場。 建設銀行副行長紀志宏表示，下一步，將進一步強化房地產開發貸款企業準入標準，對企業的資質、資產負債率、凈資產會有嚴格的標準要求，嚴格落實監管政策，加強資金用途等方面監管，確保房地產開發貸款合規發展。[詳情]

　　來源 經濟參考報 截至8月底，包括工、農、中、建在內的四大行“中考”成績已悉數出爐。總體看，上半年大行經營較為穩健，凈利潤增速均超5%，資產質量持續好轉，不良率較上年末均有所下降。與此同時，按照監管要求，各大行普惠型小微企業貸款增速均較快。 展望下半年，LPR（貸款市場報價利率）形成機制改革將對銀行的凈息差形成一定壓力，不過銀行大多表示“已經做好準備，影響不大”。與此同時，多數銀行也表示，內外部經濟形勢復雜多變，信用風險管理依然面臨較大挑戰。 凈息差收窄 LPR改革影響有限 數據顯示，四大國有銀行凈利潤增速均超5%。具體來看，上半年，工行凈利潤1686.9億元，同比增長5%；農行凈利潤1223.72億元，同比增長5.5%；建行凈利潤1557.08億元，同比增長5.59%；中行凈利潤1214億元，同比增長5.08%。 不過，中報數據也顯示，上半年四大國有銀行凈息差全部收窄，工行、建行、農行、中行分別下降0.01、0.07、0.19、0.05個百分點，且均主要源于存款端支出增加，存款競爭壓力加大。 “雖然貸款定價對利潤提升有一定貢獻，但還是沒有抵消掉存款成本的上升。”建行首席風險官靳彥民在中期業績發布會上表示。 與此同時，近期LPR形成機制改革對于銀行凈息差走勢影響也備受市場關注。發布會上，四大行均表示，早已就LPR形成機制改革對銀行利息收入的影響作出測算，整體來看，LPR形成機制改革對于銀行利息收入影響可控。 據建行首席財務官許一鳴估算，LPR改革預計下半年將影響建行凈息差1至2個BP（基點），“如果將存量貸款也考慮上，明年對凈利息收入影響的規模可能比今年大一些。”他說。 農行副行長張克秋表示，經過測算及壓力情景測試可看出，LPR形成機制改革在今年對農行財務方面的影響不大。“明年農行會在服務實體經濟、降低實體經濟融資成本的基礎上確保財務收支在同業可比的合理區間。另外，從目前情況看，客戶對政策調整的反應較為平穩，可接受程度比想象中更高一些。”張克秋說。 工行行長谷澍表示，工行從2013年LPR報價機制啟動以來，就開始應用LPR對貸款進行定價。今年上半年新發放LPR貸款已占工行全部新發放貸款的48%，達到1.4萬億元。“LPR形成機制改革對工行會有影響，但影響有限。”他說。 據了解，工行、建行、農行新發放貸款中運用LPR的比例分別為48%、56%及50%以上。中行未直接披露LPR在新增貸款中的運用情況，但中行副行長吳富林表示，中行將加強產品創新，提升金融服務的收入，努力提高非利息收入的貢獻，降低對利息收入的過度依賴，保持效益的穩步增長。 輸血重點領域 普惠小微貸款增速較快 數據顯示，四大行資產規模同樣穩中有增。工行總資產29.99萬億元，比上年末增加2.29萬億元，增長8.3%。農行總資產規模達23.98萬億元，較上年末增加1.37萬億元。中行資產總額22.27萬億元，比上年末增長4.70%。建行資產總額為24.38萬億元，較上年末增加1.16萬億元，增幅為5.00%。 從四大行披露的信貸投放情況來看，各銀行對重大工程項目、先進制造業等重點領域信貸投放力度不減，進一步加大對實體經濟“輸血”力度。 據中行副行長林景臻介紹，中行境內人民幣公司貸款較上年末新增3563億元，增長7.04%，重點投向交通運輸、倉儲與郵政業、租賃和商務服務業、信息傳輸、軟件和信息技術服務業、節能環保及服務，另外還有基礎設施補短板，以及民營經濟等相關領域。下半年，中行對公信貸準備重點支持制造業高質量發展、民生工程、產能轉移、住房租賃、5G建設、現代服務業等領域。 “我們實現了制造業貸款、制造業的中長期貸款、信用貸款余額三個顯著增長。上半年制造業貸款比年初增加了539億元，其中制造業的中長期貸款比年初增加了124億元，占比提升了0.18%。制造業的信用貸款比年初增加了245億元，較年初提升0.85%。”農行副行長王緯表示。 與此同時，按照監管要求，普惠金融貸款也是大行信貸投放的重點。數據顯示，工行普惠型小微企業貸款余額比年初增加1301億元，增速超過40%；建行今年上半年普惠型小微企業貸款增長2200億元，增速超36%；農行普惠型小微企業貸款比年初增加了1365億元，增速為36.45%；中行普惠型小微企業貸款余額6月末達3792億元，比上年末增長了27.07%。 不良率均下降 資產質量保衛戰仍持續 中報顯示，四大國有銀行上半年資產質量持續好轉，不良貸款率較上年末均有所下降。上半年，工行不良率比年初下降4個基點，為1.48%，連續十個季度下降；農行不良率1.43%，較上年末下降0.16個百分點；建行不良率1.43%，較上年末下降0.03個百分點；中行不良率1.40%，比年初下降0.02個百分點。 建行副行長廖林表示，建行上半年的資產質量總體指標非常穩定，不良率、重新發放貸款的不良率、關注類貸款占比等指標都在下降。其他資產質量指標也非常穩健協調，特別是逾期90天以上貸款占不良貸款的比率為67%，處于同業中較好水平。“這主要得益于建行建立了全面主動的預防監測的風險管理體系，這套體系的建立耗時近5年。”廖林說。 但伴隨經濟下行壓力的加大，四大行均表示，資產質量保衛戰仍在持續進行。 中行風險總監劉堅東表示，從下半年來看，宏觀經濟環境比較復雜，整體來講存在一定的不確定性，對中行來說，信用風險管理依然面臨較大挑戰。下一步將引導信貸結構的持續優化，聚焦重點領域，加強潛在風險管控。并從繼續加大對不良資產處置力度、優化授信管理機制、落實盡職免責、充分利用先進的信息科技技術以及提升整體的風險管理水平五方面入手穩定資產質量。 王緯同樣表示，下半年內外部經濟形勢復雜多變，銀行業資產質量持續承壓，但依然有信心持續改善資產質量。“農行執行比監管標準更加嚴格的不良資產分類，已把逾期20天以上的公司類貸款均納入不良口徑，同時上半年農行新發不良貸款較低，關注類貸款指標也在好轉，6月末關注類貸款余額3149億元，比年初減少115億元。此外，不良資產處置的質效提升，上半年累計處理表內不良貸款605億元，同比多處置18億元，確保了資產質量。”王緯表示。[詳情]

　　六大行半年報收官！業績全增卻減員近3.5萬人 營業網點也紛紛“瘦身” 來源：每日經濟新聞 每經記者 李玉雯    每經編輯 廖丹     八月已畫上句號，六家大型商業銀行的半年報也悉數亮相。整體來看，今年上半年，六大行的業績均實現穩步增長，歸母凈利潤增速均在4%以上，其中郵儲銀行增速最高，達14.94%。同時，六家銀行資產質量持續保持較好水平，不良貸款率較去年末均有所下滑。 《每日經濟新聞》記者注意到，業績全增的背后，在去年末的基礎上，六大行上半年員工人數合計縮減近3.5萬人，已超去年全年人員縮減之和。與此同時，對比去年末，各家銀行的網點數量也紛紛“瘦身”。 六大行上半年合計日賺35.23億元 數據顯示，截至今年6月末，六家大型商業銀行資產總額合計達120.57萬億元。其中，工行、農行、中行、建行、交行、郵儲銀行資產總額分別為29.99萬億元、23.98萬億元、22.27萬億元、24.38萬億元、9.89萬億元、10.07萬億元，較去年末分別增長8.27%、6.04%、4.70%、5.00%、3.73%、5.79%。 資產質量方面，六大行的不良貸款率均有所下降。具體來看，截至今年6月末，工行、農行、中行、建行、交行、郵儲銀行不良貸款率分別為1.48%、1.43%、1.40%、1.43%、1.47%、0.82%，較上年末分別下降0.04個百分點、0.16個百分點、0.02個百分點、0.03個百分點、0.02個百分點、0.04個百分點。 盈利方面，六大行上半年實現歸屬于母公司股東的凈利潤合計6377.44億元，若按181天來計算，則六大行合計日均賺得35.23億元。 具體來看，今年上半年，工行實現凈利潤（即“歸屬于母公司股東的凈利潤”，下同）1679.31億元，居于六家銀行之首，同比增長4.67%；農行實現凈利潤1214.45億元，同比增長4.88%；中行實現凈利潤1140.48億元，同比增張4.55%；建行實現凈利潤1541.90億元，同比增長4.87%；交行實現凈利潤427.49億元，同比增長4.85%；郵儲銀行實現凈利潤373.81億元，同比增長14.94%，增速最高。 若同樣從日均維度來看，則工行、農行、中行、建行、交行、郵儲銀行分別日賺9.28億元、6.71億元、6.30億元、8.52億元、2.36億元、2.07億元。 上半年減員近3.5萬人 值得一提的是，今年上半年，六大行員工數量合計減少近3.5萬人。具體來看，截至今年6月末，工行員工總數439150人，較去年減少末10146人；農行員工總數464454人，較去年末減少9237人；中行員工總數305823人，較去年末減少4296人；建行員工總數340404人，較去年末減少5567人；交行員工總數86425人，較去年末減少3117人；郵儲銀行員工總數168315人，較去年末減少2494人。 實際上，人員縮減的現象并非僅于今年出現。數據顯示，2018年末，工行、農行、中行、建行、交行、郵儲銀行員工總數相較2017年末分別減少3752人、13616人、1014人、6650人、1698人、742人，合計減員超2.7萬人。如此看來，今年上半年六大行員工減少的數量已經超過去年全年減員數量。 銀行崗位曾一度是求職者眼中的“香餑餑”，為何大行的員工數量頻頻縮減呢？在業內人士看來，大量能夠被機器替代的操作類崗位多了，例如匯款、存款等柜面操作類可被機器替代的崗位，這部分員工職能被削弱了。 某國有大行客戶經理告訴《每日經濟新聞》記者，人員減少是因為智能機器代替了柜面，銀行現在很多業務通過智能機器操作，部分柜面人員面臨離職或轉崗。與此同時，營銷條線人員增加，不僅包括傳統銀行的柜面營銷、廳堂營銷，還包括走進社區、單位等。該客戶經理表示，其所在支行柜員人數“砍”了一半，不過今年新進了營銷人員。 上述說法在銀行的半年報中也有所體現。例如，郵儲銀行半年報顯示，報告期內，累計壓降臺席5540個，優化柜員3384人，其中2372人調整至網點營銷團隊。 當然，人員的減少并不意味著銀行不再招人，在業內看來，做系統、IT、大數據分析等技術型人才是目前銀行需要的，也是爭搶比較激烈的。 毋庸置疑，當下金融與科技的融合乃是大勢所趨，包括建行、工行、中行在內的多家銀行陸續成立了金融科技子公司。近期，交行行長任德奇在半年度業績發布會上表示，交行正積極跟進金融科技子公司，同時推出金融科技管培生計劃，強化科技創新人才的引進培養。 網點“瘦身”277個 除了人員的減少，《每日經濟新聞》記者梳理6家國有大行半年報發現，截至今年6月末，各家銀行的網點或營業機構數量（除郵儲銀行、工商銀行披露信息為網點總數外，其余四家銀行網點數據口徑為境內）均有所減少，6家銀行合計減少網點數量為277個，其中農行減少100個，減少數量最多。 實際上，近年來工行、農行、交行等銀行的網點數量持續縮減。例如，工行2016年末有16429個網點，2017年末減少了337個，2018年末網點數量再次減少88個至16004個。 不容忽視的是，網點數量減少的背后，是電子銀行交易替代率的不斷提升。融360大數據研究院分析師李萬賦告訴《每日經濟新聞》記者，一方面，互聯網金融的發展和移動技術的逐漸成熟，大大提高了移動端金融業務實現的可能性和便利性，也加速了銀行電子渠道對傳統物理渠道的替代。另一方面，越來越多的客戶更傾向于選擇線上完成金融交易，線下網點資源利用率偏低，但物理成本高昂，營運壓力較大。結合輕型化、智能化的升級轉型方向，各銀行開始對營業網點重新定位，傳統網點縮減成為趨勢。 具體來看，今年6月末，郵儲銀行營業網點近4萬個，共有營業網點39680個，較上年末減少39個。其中自營網點7945個，代理網點31735個。從網點的地域屬性分布來看，城市網點11935個，縣城網點8742個，農村網點19003個。 今年上半年，郵儲銀行電子銀行實現交易筆數140.43億筆，同比增長15.31%，交易金額10.69萬億元，同比增長21.34%。電子銀行交易替代率達到91.27%，較上年末提升0.83個百分點。 工行半年報顯示，報告期末，工行營業網點15973個，較上年末減少31個；自助銀行26548個；自動柜員機86331臺，自動柜員機交易額43715億元。今年上半年，工行網絡金融交易額311.26萬億元，網絡金融業務占比比上年末提高0.3個百分點至98.0%。 根據交行半年報，報告期末，交行境內銀行機構營業網點合計達3176家，較上年末減少65家，其中，新開業11家，整合低產網點76家。 今年上半年，交行境內行電子銀行交易筆數達35.78億筆，交易金額達124.76萬億元。報告期末，電子銀行分流率達97.30%，較上年末提高0.71個百分點。 另外，截至今年6月末，建行營業機構共計14941個，其中境內機構14908個，較上年末減少38個。農行境內分支機構共計23281個，較上年末減少100個。中行內地商業銀行機構10722家，較上年末減少4家。 新網銀行首席研究員、國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼告訴《每日經濟新聞》記者，物理網點的減少，對大行而言存在一個結構調整、總量優化的問題，因為六家大型銀行的機構網點確實非常多，一方面總量上可以進行一些調整，一些低產網點的確有撤并的需要，另一方面是結構上進行優化。 董希淼表示，近年來銀行業網點數量整體保持穩定，對于六大行而言，網點數量有所調整也是一種正常的現象，并不存在大量裁撤網點的情況。不過，在金融科技加快發展的情況下，銀行要做到線上線下協同，即線上渠道與線下渠道都要更好地發揮作用，在此背景下，對于物理網點的布局、結構、功能等都要進行重新定位，線下渠道如何更好地數字化，這是需要進一步研究和探討的。[詳情]

　　原標題：交銀金研中心：五大行凈息差有見頂跡象 銀行業全年盈利無憂 上證報中國證券網訊（記者 孫忠）交通銀行金融研究中心今日發布了2019年銀行業半年報分析報告。 高級研究員武雯在報告中認為，2019年上半年，32家A股上市銀行整體經營情況穩健，盈利能力持續提升，拾級而上，歸屬于母公司凈利潤同比增長6.8%，高于一季度增速的0.5個百分點。銀行間分化加劇，以股份行為代表的中小銀行業績持續顯著改善。不過，五大行息差出現見頂跡象。 2019年上半年，銀行業整體凈息差保持回暖態勢，凈息差同比延續改善，32家A股上市銀行凈息差算術平均值同比增加8個基點，環比略下降6個基點，各家銀行分化加劇。 其中存款成本優勢的紅利減弱，導致五大行凈息差見頂回落，同比減少3個基點。股份行受益于同業負債成本的降低，凈息差回暖最明顯，算術平均值同比增加28個基點；城商行、農商行凈息差算術平均值同比分別增加7個基點、1個基點。 整體來看，上半年凈息差的同比提升，主要驅動因素為生息資產定價的提升疊加當前流動性合理充裕。 從資產端來看，上半年絕大部分上市銀行整體生息資產端定價平均同比有所提高，五大行、股份行、城商行生息資產收益率平均同比提升8個基點、7個基點、6個基點，但農商行由于資產結構調整，生息產收益率平均下降19個基點。 生息資產中，受益于消費信貸、小微企業等高定價的貸款占比較高的影響，貸款定價平均同比提升14個基點；但受流動性分層因素的影響，同業資產定價平均略有下降為6個基點。 從負債端來看，相對去年同期而言，流動性狀況明顯改善，行業同業負債成本率平均下降53個基點，帶動整體負債成本有所壓降，行業平均付息成本率下降6個基點，其中除四大行略有提升外，股份行、城商行受益最為明顯，平均付息成本率分別下降20個基點、14個基點，主要由于其同業負債占比相對較高。整體來看，存款競爭依然激烈，行業整體存款成本率提升20個基點，其中存款基礎相對較好的大行、農商行存款成本也相應平均提升18個基點、15個基點。 從整行業看，五大行中，工商銀行的凈息差最高為2.29%，股份行中招商銀行凈息差最高為2.70%；城商行中長沙銀行凈息差最高為2.38%；農商行中常熟銀行凈息差最高為3.36%。 展望下半年，武雯表示，由于A股32家上市銀行去年同期利潤的環比提升，帶來低基數紅利進一步減弱，收入與利潤增速與上半年相比將略有下降，但全年盈利依然無憂。 下半年銀行業資產規模擴張將略有趨緩。一方面，經濟下行壓力下，有效融資需求走弱；另一方面，中小銀行風險事件引發金融體系風險偏好趨于下行，整體資產投放可能趨于謹慎。 未來銀行行業凈息差可能進一步見頂回落，主要由于貸款利率下行壓力加大，由于資金利率的低位運行將不斷向貸款端傳導，同時LPR在實際利率形成中的引導作用將最先波及貸款久期較短的中小銀行，并且隨著利率并軌的推進，貸款利率下行趨勢顯著。大部分銀行提出“存款立行”的策略，存款競爭態勢依舊激烈，進一步推升存款負債成本；但流動性合理充裕環境下，整體同業負債成本依然有下降空間。[詳情]

　　原標題：從上市銀行半年報看“錢去哪兒了” 新華社北京9月2日電 題：從上市銀行半年報看“錢去哪兒了” 新華社記者李延霞、吳雨 重大項目最“吸金”、民營小微貸款受青睞、房貸更趨謹慎……通過上市銀行2019年半年報中信貸投向的變化，可以看出我國經濟的脈動。 國家戰略、重大項目最“吸金” 從多家銀行的半年報數據看，國家戰略、重大項目等領域是銀行信貸投放的重點。 上半年，工行項目貸款增加2537億元，占整個公司貸款的一半左右，集中在京津冀、長江經濟帶、粵港澳大灣區等區域；6月末建行在基礎設施行業領域貸款余額36088.67億元，在公司類貸款和墊款中的占比為52.71%；農行上半年新增重大項目貸款5760億元，重大項目營銷入庫數增加到13576個。 “我們積極支持重點領域、重大項目、重點工程，助力實體經濟補短板，在水利、交通、能源等基礎設施重大項目上增加3558億元，占法人貸款增量的61.39%。”農行副行長王緯說。 從業績發布會釋放的信息看，各銀行服務實體經濟的積極性很高，國家重大戰略、基礎設施補短板的領域、先進制造業等仍是今后信貸投放的重點。 “預計全年貸款增加量會比去年有適度增長，今后在結構上會更加注重確保對國計民生重點項目的資金供給，特別會加大對于制造業的金融支持，積極推動制造業轉型升級。”工行行長谷澍表示。 招商銀行表示，下半年將重點優化調整貸款結構。“高度關注以新動能和高新技術企業為主的制造業、交通運輸和倉儲行業、綠色環保節能行業等。”招商銀行行長助理李德林說。 專家表示，金融對實體經濟的“供血”能力和效率是影響經濟增長的重要因素，當前金融服務實體經濟更加精準到位，充分發揮了對經濟結構調整的引導作用，為實體經濟高質量發展保駕護航。 民營小微企業受青睞 政府工作報告提出，今年國有大型商業銀行小微企業貸款要增長30%以上。從半年報數據看，幾家大型銀行已經階段性完成該目標。 上半年，工行普惠型小微企業貸款余額比年初增加1301億元，增速超過40%。農行普惠型小微企業貸款余額比年初增加1365億，增速36.45%。建行普惠金融貸款余額較上年末增加2210.47億元，增速超過36%。 發力小微金融會不會是一時之舉？多家銀行高管給出了否定的答案。“要把普惠金融作為業務轉型發展的重要戰略，要長期堅持下去。”工行副行長胡浩表示，要從資源分配、考核機制、資金價格、產品創新、落實盡職免責以及人才隊伍建設等方面入手，把小微金融真正“做實”。 招商銀行也表示，進一步優化客群結構，首先就是穩步發展小企業業務，把圍繞核心企業的小企業供應鏈業務作為破局點，在控制風險的前提下，努力服務好小企業。 專家表示，各家銀行對小微企業支持力度明顯加大，除了各項政策的支持外，大數據、互聯網等技術的應用，解決了傳統模式下服務小微企業的成本和風控的難題，銀行服務小微企業的能力和積極性提升。 投放房貸更嚴格審慎 在“房住不炒”的政策導向下，各家銀行對房地產貸款投放更為審慎。 近年來，不少上市銀行發力零售業務，但從零售貸款結構可以看出，銀行更注重多元化的發展方向，對個人住房按揭貸款的投放更加審慎，有的銀行個人住房貸款增速正在下降。上半年，農行非住房類個人貸款比年初增加了1617億元，增速為16.1%，高于個貸平均增速7.07個百分點。 “我們大力發展個人消費貸款，包括個人快貸、信用卡、小微快貸，形成零售板塊上的百花齊放。未來按照監管要求，個人住房貸款將會保持穩健發展的態勢，但同時各項其他個人貸款也會穩步發展。”建行副行長廖林說。 對下半年的房貸走勢，各行的態度更加審慎嚴格。王緯表示，在個人住房按揭貸款方面，農行將落實好最低首付款比例、收入償貸比等指標，加強借款人資質審核以及首付款來源收入真實性核查，嚴防虛假按揭和個人消費貸款挪用于購房。 招行副行長王良表示，對房地產貸款采取更加穩健、審慎的投放策略。今年對新增房地產開發貸款仍堅持限額管理，預計下半年房地產開發貸款投放會非常少。 專家表示，在居民杠桿水平升幅較快及房地產調控相關政策約束下，個人住房貸款增速較上半年將有所放緩。 值得一提的是，今年上半年， 工、農、中、建四大行的不良貸款率延續下降趨勢。招商銀行、民生銀行、中信銀行、平安銀行等多家股份制銀行的不良率也均有下降。“下半年內外部經濟形勢復雜多變，銀行業資產質量持續承壓。但是我們有信心持續改善資產質量，保證資產質量總體平穩。”王緯說。 [詳情]

　　在資產端和負債端雙向驅動下，上半年北京銀行凈息差為1.91%，同比提升9BP；利息凈收入同比增長12.25%至240.5億元 標點財經研究員  黃鳳清 8月27日，北京銀行（601169.SH）披露2019年半年度報告。這份中考成績單透露出，上半年北京銀行緊扣高質量發展工作主線，實現資產結構優化，凈息差得到提升。 半年報顯示，截至6月末，在資產端，北京銀行表內資產總額2.67萬億元，較2018年末增長3.79%。其中貸款和墊款規模較2018年末增長8.5%，高于資產規模增速，因此資產中貸款及墊款占比較2018年末提高2.15個百分點至49.51%。在負債端，負債中存款占比由2018年末的58.27%提升至62.11%。 據悉，上半年北京銀行凈息差為1.91%，同比提升9BP。有統計數據顯示，其一季度、二季度息差分別為1.86%、1.95%，呈持續改善之勢。研究機構普遍認為，北京銀行息差提升，主要是資產負債結構優化所致。 《投資時報》研究員注意到，中泰證券分析認為，北京銀行息差走闊主要是受資產端和負債端雙向驅動。從資產端上看，生息資產收益率環比上行1bp至4.18%，主要受益于資產結構調整，信貸占比持續上升，且零售轉型下高收益個貸占比提升，拉動資產收益率上行；而在負債端，計息負債付息率環比持續改善，二季度環比下降7bp至2.55%，主要是低成本存款增長帶來的結構優化所致。 中信證券的最新研報亦認為，北京銀行息差二季度穩中有升得益于資產負債結構的優化：在資產端，二季度繼續加大高收益的信貸類資產投放，貸款余額占比提高0.6pct至49.5%（當季增328億），壓降低收益的同業資產116億；在負債端，二季度存款延續較好增勢（+365億），存款支撐加之同業市場波動，二季度公司壓降同業負債221億（含同業存單）。 東興證券研究報告指出，北京銀行上半年凈息差穩中略升。貸款收益率提升和同業負債成本率下行對息差的正面貢獻，部分被存款成本率上行沖抵。具體來看，北京銀行上半年計息負債付息率較2018年全年下行18BP，主要貢獻來自同業負債成本率下行。存款成本率則提升14BP至1.90%，是存款競爭加劇所致。在資產端，上半年生息資產收益率較2018年全年下行5BP；其中貸款收益率上行15BP至4.81%，或與上半年信貸資源向較高收益率的零售傾斜、個貸占比提升有關。6月末，該行個貸占總貸款的30%，較年初提升0.7個百分點。東興證券給與北京銀行“強烈推薦”評級。 中銀國際證券則認為，除了貸款收益率的提升，市場資金利率下行背景下，負債端成本壓力改善是北京銀行上半年息差較 2018年走闊的另一重要因素。其進一步分析稱，上半年在存款成本抬升背景下，同業負債成本壓力的緩解支持負債端成本率下行，據其期初期末余額測算，二季度負債端成本率環比一季度繼續下行 8BP。 受益于息差的改善，北京銀行上半年利息凈收入同比增長12.25%至240.5億元，是該行營業收入的主要組成部分。其中，發放貸款和墊款所取得的利息收入同比增長20.69%。[詳情]

　　原標題：無錫銀行上半年歸母凈利潤6.5億增11% 信用減值損失4億 記者：田云緋 華青劍 中國經濟網北京9月2日訊 8月29日晚間，無錫農村商業銀行股份有限公司（以下簡稱“無錫銀行”，600908.SH）發布2019年半年度報告。今年上半年，無錫銀行實現營業收入16.56億元，同比增長4.69%；實現歸屬于上市公司股東的凈利潤6.44億元，同比增長11.33%；實現歸屬于上市公司股東的扣除非經常性損益的凈利潤6.50億元，同比增長11.71%；經營活動產生的現金流量凈額為20.36億元，同比增長206.61%。 上周五，無錫銀行股價下跌。截至收盤，無錫銀行報5.21元，跌幅1.14%。 截至2019年6月30日，無錫銀行的資產總額為1608.69億元，比上年度末增長4.19%；負債總額為1498.12億元，比上年度末增長4.42%。 截至2019年6月30日，無錫銀行的存款總額為1271.62億元，比上年末增長9.80%；貸款總額為823.94億元，比上年末增長9.36%。 今年上半年，無錫銀行的加權平均凈資產收益率為5.89%，比上年同期增加0.41個百分點；扣除非經常性損益后的加權平均凈資產收益率為5.95%，比上年同期增加0.44個百分點。 2019年上半年，無錫銀行實現利息凈收入14.22億元，同比減少2.86%。其中，利息收入32.46億元，上年同期為29.94億元；利息支出為18.24億元，上年同期為15.30億元。對于利息凈收入減少，無錫銀行表示主要因素是付息負債成本增加。 今年上半年，無錫銀行的信用減值損失為4.00億元。其中，發放貸款和墊款信用減值損失為2.63億元。 截至2019年6月末，無錫銀行貸款損失準備為26.18億元。其中，貸款損失準備本期核銷5025.7萬元。 在資產質量方面，截至2019年6月末，無錫銀行的不良貸款余額為9.15億元，較上年末的9.37億元減少2.32%；不良貸款率1.11%，較上年末下降0.13個百分點；撥備覆蓋率286.11%，較上年末增加51.35個百分點。 2019年6月末，無錫銀行逾期貸款余額為8.93億元，較年初減少11.58%。其中，逾期90天以上貸款6.87億元，較年初減少11.12%。 無錫銀行的資本充足率指標出現下滑。今年上半年，無錫銀行的資本充足率、一級資本充足率、核心一級資本充足率分別為15.74%、9.72%、9.72%，分比上年度末減少1.07個百分點、0.72個百分點、0.72個百分點。 截至2019年6月末，無錫銀行應付職工薪酬為1654.0萬元，上年末為4317.9萬元，較上年末減少61.69%。 2019年上半年，無錫銀行支付給職工及為職工支付的現金為2.47億元，上年同期為2.09億元。[詳情]

　　原標題：股份制銀行不良率普降上半年凈息差顯著改善 圖蟲創意 圖 上市銀行披露半年報逐漸步入尾聲。截至8月29日，除民生銀行外，招商銀行、平安銀行、華夏銀行、興業銀行、浦發銀行、中信銀行、光大銀行7家在A股上市的全國性股份制銀行已陸續公布中期業績。 從7家銀行披露的半年報數據可以看出，經營業績持續向好，零售業務正在持續推進，資產質量進一步好轉，不良貸款率普遍下降，凈息差明顯改善，同時仍面臨資本補充壓力。 零售業務持續發力 經營業績方面，無論從營業收入還是從凈利潤比較，招商銀行均穩坐股份制銀行的頭把“交椅”。半年報顯示，上半年招商銀行實現營業收入1383.01億元，同比增長9.65%；歸屬于上市公司股東的凈利潤506.12億元，同比增長13.08%。 接下來，若按營收排行，則浦發銀行位居第二，上半年該行營收達975.99億元，歸母凈利潤為321.06億元；若按歸母凈利潤排行，興業銀行實現358.79億元更勝一籌，營業收入899.07億元，同比增長22.51%。緊隨其后的是中信銀行，上半年該行凈利潤、營業收入增速創近年來最高水平，營業收入實現931.50億元，同比增長14.93%，歸母凈利潤283.07億元，同比增長10.05%。 單看增速，營收增速最高的是光大銀行，營業收入同比增長26.63%，達661.39億元，實現近六年來最快增幅；歸母凈利潤增速最高的是平安銀行，歸母凈利潤同比增長15.2%，達154.03億元。 近年來，股份制銀行一直致力于零售轉型。在零售業務規模方面，“零售之王”招商銀行繼續保持領跑地位。半年報顯示，該行上半年零售金融業務實現營業收入742.13億元，同比增長20.38%，占該行營業收入的57.38%。 在零售業務增速上，平安銀行零售業務實現大幅增長，增速居各股份制銀行之首。半年報顯示，上半年該行零售業務營業收入達385.96億元，同比增長31.7%，在全行營業收入中占比為56.9%；零售業務凈利潤108.10億元，同比增長19.1%，在全行凈利潤中占比為70.2%，基本達成轉型第一階段目標。 此外，浦發、中信兩家銀行的零售業務表現也很亮眼。截至6月末，浦發銀行零售業務實現營業收入370.56億元，同比增長12.32%；中信銀行零售板塊實現營業凈收入337.51億元，同比增長20%。 資產質量有所好轉 從資產質量來看，今年上半年，各大股份制銀行均加大對不良資產清收處置力度，整體上資產質量改善明顯，不良貸款率均有所下降。 據《國際金融報》記者統計，截至今年6月末，上述7家銀行不良貸款率全部較上年末有所下降；從絕對值來看，不良貸款率均維持在1.24%-1.84%之間，招商銀行不良貸款率最低，其次是興業銀行（1.56%）和光大銀行（1.57%），華夏銀行不良貸款率最高；從降幅來看，仍然是招商銀行的下降幅度最大，為0.12個百分點，浦發銀行、平安銀行、中信銀行位列其后，分別下降0.09、0.07、0.05個百分點。 若考慮存量方面，截至6月末，招商銀行、浦發銀行的不良貸款實現余額和不良率雙降。 受種種因素影響，也有部分銀行的不良貸款余額有所增長。興業銀行在半年報中表示，由于宏觀經濟去杠桿、產業結構深入調整等因素影響，個別地區個別行業信用風險持續釋放，該行不良貸款和關注類貸款余額有所增加。截至6月末，中信銀行的不良貸款余額也較年初增加21.33億元至661.61億元。 記者還注意到，不良率數字下降的背后，是各大股份制銀行上半年加大不良貸款的清收處置力度，同時更加注重風險管理，嚴格不良貸款分類，使資產質量得到有效管控和改善。 以平安銀行為例，數據顯示，2019年上半年該行共收回不良資產137.52億元，同比增長11.6%。不良資產收回額中88%為現金收回，其余為以物抵債等方式收回。 此外，招商銀行、華夏銀行、中信銀行也均在半年報中表示，上半年繼續加大不良資產處置力度，通過清收和核銷等途徑化解風險資產，其中招行共處置不良貸款236.61億元，中信銀行消化不良貸款本金354.30億元。 某券商銀行業分析師在接受《國際金融報》記者采訪時表示，今年內外部環境較2018年下半年均有一定程度緩和，風險事件發生頻率略有下降，對銀行不良率有一定正向影響。下半年如果沒有較大的黑天鵝事件，銀行不良率應該會進一步改善，而且資金傳導也更為順暢，實體經濟得到的支持增加，資產質量應不斷向好。 凈息差明顯改善 今年上半年，7家股份制銀行共同呈現的另一個特點，便是凈息差較上年同期均有所提升。 據悉，凈息差又叫凈利息收益率，是銀行凈利息收入和平均生息資產的比值，用來衡量生息資產的獲利能力。 其中，招商銀行的凈息差以2.7%保持在首位，其次是平安銀行（2.62%）、光大銀行（2.28%）。從增幅來看，光大銀行同比提升0.48%，提升幅度位居首位；平安銀行、浦發銀行同比分別提升0.36和0.35個百分點。 銀保監會披露的數據顯示，二季度銀行業整體凈息差水平為2.18%，其中股份行息差為2.09%，環比小幅上行0.01%。 8月20日，貸款市場報價利率（LPR）形成機制改革后的首次報價誕生。其中，1年期LPR為4.25%，5年期以上LPR為4.85%，較此前的利率出現小幅下降。 不少分析人士認為，銀行的利差或受影響而收窄。在最近召開的業績發布會上，多家股份行高管也被問到這個備受關注的話題。從表態來看，大多認為LPR的改革對利差和盈利即便有影響，也都在可控范圍內。 在浦發銀行行長劉信義看來，LPR最重要目的之一，就是打通貨幣市場和信貸市場之間的傳導。“這個效果在未來會有體現，打通之后，銀行利差會有一個穩中趨降的變化。同時，作為量化利差概念的息差，在下半年也會面臨較大管理壓力。”劉信義坦言。 中信銀行行長方合英表示，LPR的實施，從貸款端單邊變動角度看影響有限。考慮到貸款客戶可能有提前還款的風險，對利差和盈利的影響都在可控范圍內。 “凈息差會收窄，但幅度非常小，因為一般銀行最穩定的凈息差來自于房貸，而房貸利率也要掛鉤最近一個月相應期限的LPR，同時對首套和二套房貸利率設置了下限，也就是說房貸利率不太可能會降。”上述券商人士直言。 資本補充指標下滑 值得注意的是，目前上市銀行仍面臨資本補充的缺口。截至2019年6月末，7家銀行中除了平安銀行，其余6家銀行都有部分或者全部資本充足指標較年初下滑。 具體來看，浦發、招商、光大、中信4家銀行的資本充足率、一級資本充足率、核心一級資本充足率較年初均有不同程度的下滑；華夏銀行資本充足率、一級資本充足率均提升至14.11%，核心一級資本充足率降至8.92%；興業銀行一級資本充足率提升至10.09%，核心一級資本充足率和資本充足率分別降至8.99%和11.84%。 從整個銀行業而言，根據銀保監會發布的數據，截至二季度末，商業銀行（不含外國銀行分行）核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率分別為10.71%，11.4%和14.12%，較上季末分別下降0.23、0.11、0.06個百分點，其中股份制銀行的資本充足率為12.73%。 為更好地支撐業務增長的需求，上半年多家股份制銀行也在積極通過多種外源性資本補充渠道開展資本補充。 例如，此前轉型長期受資本約束的平安銀行，上半年除了發行260億元可轉債用以補充核心一級資本外，還發行了300億元二級資本債券。據平安銀行董事長謝永林透露，倘若260億元可轉債成功轉股，資本充足率大概可以達到13.5%，核心資本充足率將達9.8%左右。 此外，上半年中信銀行也成功發行400億元可轉債，實現上市以來規模最大的一次股權類資本補充；6月26日，華夏銀行成功發行400億元無固定期限資本債券（永續債），用于補充其他一級資本；興業銀行于4月非公開發行3億股優先股，實際募集資金凈額加上發行費用可抵扣增值稅進項稅額后共計299.37億元，全部用于補充一級資本。今年3月，民生銀行發行400億元二級資本債券來補充二級資本。[詳情]

　　原標題 六大行半年報出齊了： 凈息差收窄、不良率下降 陳洪杰 截至8月30日，上市銀行2019年半年報披露完畢，6家國有大行的盈利狀況備受關注。六大行實現歸屬母公司股東凈利潤合計6377.44億元，平均日賺35億元。其中，工行以1679.31億元凈利潤居首。 從凈利潤同比增速來看，郵儲銀行則高居榜首，達14.94%，其余各家都集中在4.5%~5%之間，其中最高的是農行（4.88%）。 利息凈收入貢獻了絕大部分凈利潤。不過，今年上半年六大行的凈息差同比普遍呈現下滑趨勢。且隨著LPR（貸款市場報價利率）改革和利率市場化的推進，凈息差未來可能進一步收窄。 上半年凈息差農行下滑最多，為19bp（基點），工行、建行、中行、郵儲銀行分別同比下滑1bp、7bp、5bp和9bp。唯一保持上漲的為交行，不過今年二季度與一季度相比，仍下滑了3bp。 在半年報業績發布會上，多家大行高管均表示，LPR目前看影響不大，但明年可能會加大利率的波動性，銀行需要在資產端和負債端做好準備，提高定價能力。 建行首席財務官許一鳴在2019年半年報業績發布會上表示，“8月20日的LPR初次定價和之前的價格有5~6bp的差距，因為點差非常小，所以影響應該不算太大。我們相關部門測算了一下，今年大概不到1個億的利息收入影響。下半年凈息差可能基本穩定，有可能在上半年的基礎上再下降1~2個bp。如果加入存量，明年無疑會對利差和凈息差影響更大一些。” 工商銀行行長谷澍在半年報業績發布會上稱，早在2013年LPR集中報價和發布機制啟動開始之時，工行內部就推廣應用LPR定價，在這方面已經有很多實踐經驗。今年上半年，工行新發放LPR貸款占全行全部新發放貸款的48%，已經非常熟悉這個機制。 “LPR的形成機制是按照風險定價。凈息差的取決因素在于，銀行的資產端和負債端的經營特點。具體來看，在資產端，需要注重結合市場利率的走勢，安排好資產結構，控制好流動性風險。在負債端，需要的是通過擴展客戶基礎來拓展低成本的資金來源。”谷澍稱。 “LPR在今年影響不大，但明年會加大利率的波動性。相比之下，銀行面臨更大的挑戰是，銀行內部的定價能力建設和賬戶能力的建設。”農行副行長張克秋在8月30日舉行的半年報業績發布會上表示。 值得注意的是，上半年六大行資產質量進一步好轉，不良貸款率較去年末全部下降。 其中農行不良率下降最為明顯，降幅達0.16個百分點。工行、建行、中行、交行、郵儲銀行的不良率也分別較去年末下降0.04、0.03、0.02、0.02、0.04個百分點。[詳情]

　　原標題：上市銀行普遍漲薪 平安招行上半年人均薪酬超31萬 來源：證券時報網 證券時報記者 安毅 安毅/制表 翟超/制圖 隨著上市銀行半年報披露完畢，銀行業上半年人均薪酬（含2018年年終獎）情況浮出水面。 截至目前，A股上市銀行中，有薪酬及員工人數可比數據的共23家，包括5家國有大行、8家股份行、7家城商行和3家農商行。 數據顯示，上半年有20家上市銀行人均薪酬增長。其中，12家同比增幅超過10%，平安銀行、招商銀行人均薪酬均超31萬元，位居前兩名。 此外，上述23家銀行里有15家銀行上半年出現減員現象。其中，包括郵儲銀行在內的6家國有大行集體減員，員工總數合計減少3.4萬人，超過去年全年。 人均薪酬普遍增長 數據顯示，23家銀行中，除北京、華夏、寧波3家銀行上半年人均薪酬微降之外，其余20家的人均薪酬均實現同比增長。 其中，北京銀行和華夏銀行主要受總薪酬支出減少影響，而寧波銀行主要受員工人數增加接近一成影響。 具體來看，23家銀行里，上半年人均薪酬同比增幅在10%以上的就有12家。其中，更有5家增幅超15%，分別是江蘇銀行、平安銀行、興業銀行、成都銀行和無錫銀行，前兩家增幅分別是23%、21%，后三家也在15%~16%之間。 從人均薪酬水平來看，國有大行普遍在15萬元以下，其中員工數量更少的交行接近15萬元。股份行中，平安銀行、招商銀行均超過31萬元，分別為31.6萬元、31.2萬元，暫居前兩名。 僅次于平安和招行的，則是南京、江蘇、寧波、杭州四家城商行，在25萬元到27萬元之間。 當然，這里的人均薪酬并沒有區分所在區域、條線、職務層級。實際上，銀行每個時期的經營導向不一樣，譬如現在全行業都在大做零售和小微，投入也勢必增加，這對整個條線的薪酬都會有直接影響。 而在地區分布上，每家銀行不同區域的業務規模、資產質量都有差異。近年沿海發達地區資產質量整體企穩，盈利水平提升，而環渤海及東北地區不良持續暴露，這將影響不同區域的薪酬差異。 國有大行 上半年減員超去年全年 員工人數方面，23家銀行上半年的總體變化是：國有大行、股份行繼續減員，部分地方銀行反而增加人力。 其中，寧波銀行是23家銀行里唯一員工人數增加超過1000人的——上半年凈增員1275人。值得注意的是，去年下半年，該行員工總數也凈增加1225人。 如果把在H股市場上市的郵儲銀行計算在內，6家國有大行上半年合計減員3.4萬人，超過去年全年，這還不包括同期減少的740名勞務派遣員工。 不過，需要注意的是，離職的員工往往會在領完年終獎后選擇辭職，大多發生在上半年，而企業招人的高峰期往往在下半年。 因此，體現在員工人數上的變化，就是上半年減員多，而下半年增員多。 從上半年情況來看，銀行“減員”仍主要體現在三方面，包括可替代性比較強的支持性崗位（含勞務派遣員工）、部分管理崗位和運營人員，以及部分學歷不占優勢的員工。 浦發銀行行長劉信義就在該行中期業績說明會上透露，數字化以后該行運營人員、柜面人員大量節約，近幾年這部分員工數量減少了超過3000人，其中大部分都分流到銷售、服務方面去。[詳情]

　　 若要問在中國，什么行業最能吸金，那答案一定非銀行業莫屬。而作為銀行圈里的“帶頭大哥”，工、農、中、建、交、郵儲這六大國有銀行的賺錢能力，更是令人嘆為觀止。 8月30日，隨著農業銀行、中國銀行披露中期業績，六大行半年報已全部出爐。在盈利方面，六大行上半年盈利保持穩定增長。工行實現歸母凈利潤1679.3億元，一騎當先；建行實現歸母凈利潤均1541.9億元，成功突1500億大關；農行與中行跟隨其后，分別實現歸母凈利潤1214.5億元和1140.5億元；而交行與郵儲銀行分別實現歸母凈利潤427.5億和374.2億，仍在500億以下徘徊。 資產質量方面，截至6月末，6大行的不良貸款率較去年低均有所下降，且全部低于1.5%。其中，郵儲銀行再次以0.82%的不良貸款率居于最低水平，其余中行、建行、農行、交行、工行的不良率由低到高依次為1.40%、1.43%、1.43%、1.47%、1.48%。 六大行上半年秒賺4萬元 交行資產規模遭郵儲逆襲 從營收和凈利潤來看，六大行上半年依然表現搶眼。整體來看，六大行上半年合計狂賺6377.9億元，接近半個茅臺公司的市值，日賺35億、每秒吸金4萬元。 其中，中國工商銀行實現總營收4429.15億元，同比增長14.3%，歸母凈利潤1679.31億元。上半年，工行的營收、凈利潤均居于六大行之首，日賺9.28億元，與去年同期相比增長4.7%。而建設銀行則僅次于工行，實現營業收入3614.71億元，同比增長 6.08%；歸母凈利潤 1541.9億元。 農行實現營業收入3244.67億元，同比增長5.36%，歸母凈利潤1214.45億元，排名第三；中行實現營業收入2767億元，同比增長10.02%，歸母凈利潤1140.48億元，排名第四；交通銀行實現營業收入1181.80億元，同比增長16.02%，歸母凈利潤427.49億元，排名第五；郵儲銀行實現營業收入1417.04億元，同比增長7.02%，歸母凈利潤374.22億元，排名第六。 凈利潤增速方面，體量較小的郵儲銀行以14.98%的同比凈利潤增速摘得第一；建行以 5.59%的凈利潤增速位于次席；“宇宙行”工行同比凈利潤增速為5%，排名第三；農行凈利潤同比增長4.88%，排名第四；交行凈利潤同比增長4.85%，排名第五；中行凈利潤同比增長4.55%，墊底六大行。 資產規模方面，工行以29.99萬億元的總資產再次雄踞榜首，建行、農行、中行分別以24.38萬億元、23.98萬億元、22.27萬億元居于二、三、四位。較為出乎意料的是，交行遭到郵儲銀行逆襲，資產規模為9.89萬億元，排名六大行倒數第一，且是6家中唯一一家低于10萬億元的大行；而郵儲銀行則首次突破十萬億資產大關，憑借10.07萬億元的資產規模成為第五大銀行。 大行不良貸款率齊降 中行、農行實現“雙降” 在資產質量方面，相比去年末，六大行在今年上半年均實現了不良貸款率的下降。整體來看，6大行的不良貸款率全部低于1.5%。 具體來看，郵儲銀行的不良貸款率遠低于國有五大行，截至今年6月末僅為0.82%，較上年末下降0.04個百分點；撥備覆蓋率396.11%。 中行的不良貸款率1.40%，比年初下降0.02個百分點，撥備覆蓋率為177.52%。關注類貸款率2.73%，較上年末下降0.17個百分點，實現“雙降”。 資產質量改善最為明顯的則是農行，其不良貸款率從去年末的1.59%下降至今年6月末的1.43%。不僅如此，農業銀行不良貸款余額1853.12億元，較上年末減少46.9億元，繼續實現不良“雙降”。 建行的不良貸款率同樣為1.43%，較上年末下降0.03個百分點；而交行不良貸款率為1.47%，較上年末下降0.02個百分點。 在多項指標中獨占鰲頭的工行，其不良貸款率為1.48%，相比于上年末下降了0.04個百分點，已經連續10個季度下降。但需要注意的是，工行的不良貸款率目前為六大行中最高。[詳情]

　　原標題：農行業績發布會問答紀要：逾期20天以上公司貸款納入不良，加強房貸資質審核  8月30日，農業銀行（601288.SH；）發布2019年中期業績，并在北京舉行中期業績發布會。 中報顯示，上半年農行實現營業收入3231.79億元，同比增長5.5%；凈利潤1223.72億元，同比增長5.5%。不良不良貸款余額1853.12億元，較上年末減少46.90億元，不良率1.43%，較上年末下降0.16個百分點，不良雙降。撥備覆蓋率278.38%。資本充足率15.48%，較上年末提升0.36個百分點。每股凈資產4.72元。 截至6月30日，農行發放貸款和墊款12.99萬億元，較上年末增加1.05萬億元，增長8.8%。吸收存款18.53萬億元，增長6.8%。 上半年，農行凈利息收益率 2.16%，同比下降 19 個基點；凈利差 2.02%， 同比下降 22 個基點。凈利息收益率和凈利差同比下降主要是由于存款業務市場競爭加劇，存款付息率有所上升；農行加大了普惠金融、扶貧等領域的信貸投放力度；受市場利率下行影響，債券投資和存拆放同業收息率有所下降。 業績發布會上，副行長張克秋提到，網絡金融成為新的利潤增長點，因此農行決定，在人員、資金方面大力支持蔡行長（蔡東）。不良雙降但撥備提升，反映了審慎、穩健的撥備策略。 副行長王緯在談及信貸投放時，著重提到落實“房住不炒”要求，嚴格按揭貸款審核，嚴格房地產開發企業準入，對房企債券投資、理財融資、債券承銷等類信貸業務，加強項目合法性、資金用途核查。農行執行了當前業內最嚴格的資產分類要求，將逾期20天以上的公司類貸款納入不良口徑。 新任副行長蔡東、湛東升、崔勇一同亮相，并分別就數字化轉型、零售以及小微信貸問題進行解答。 21世紀經濟報道記者對現場解答主要內容進行了摘要。逾期20天以上公司貸款納入不良 Q：不良主要區域和領域，以及下半年資產質量走勢研判。 王緯：2017年以來啟動了三年的“凈表計劃”，堅持控新與降舊并重，加強重點領域的風險化解和不良資產的清收處置，資產質量持續向好，“凈表計劃”取得了階段性的成果。 到6月末，不良貸款余額1853億，比年初下降了47億元，不良率1.43%，比年初下降了0.16個百分點，實現了“凈表計劃”雙降的目標。 不良資產行業分布上，主要集中在一般制造業、批發零售業、租賃和商務服務業。這三個行業不良貸款合計1049億元，占公司類不良貸款70%。三個行業不良率分別是一般制造業4.97%，批零業7.91%，租賃和商務服務業1.6%，這個比例遠遠高于全行不良率的平均水平。 從區域來看，新發生不良主要在海南、青海、內蒙古、吉林、山東等區域。這些區域新發生的不良率都超過了1.5%，遠遠高于全行平均水平。 下半年內外部經濟形勢復雜多變，銀行業資產質量持續承壓。我們農業銀行資產質量的管控也有很多不確定性，但我們依然有信心持續改善資產質量，堅定不移的打好防范化解重大風險的攻堅戰，前瞻性做好大額風險治理化解，嚴控新發生不良貸款的反彈，多措并舉，加大不良資產的處置力度，保證資產質量總體平穩，如期實現三年“凈表計劃”和可比同業同比的水平。 信心主要來自這幾方面。第一，嚴格的不良資產分類。我們把逾期20天以上的公司類貸款都已經納入不良口徑，比監管的標準更加嚴格。 第二，先行指標，新發生不良貸款發生率上半年是0.97%，同比下降了0.09個百分點，新發生不良567億，同比只增了9億元。 第三，逾期貸款實現雙降，到6月底逾期貸款余額1942億，比年初減少了88億，逾期貸款占比1.5%，比年初下降了0.2個百分點。逾期貸款與不良貸款之比是104.8%，這個也比年初下降了2個百分點。 第四，關注類貸款指標也在好轉，6月末關注類貸款余額3149億，比年初減少115億，關注類貸款占比2.43%，比年初下降了0.31個百分點。 最后，不良資產處置的質效在提升，上半年累計處理表內不良貸款605億，同比多處置18億，也確保了我們的資產質量。嚴格房地產金融審核 Q：信貸投向和結構。 王緯：今年上半年農業銀行緊緊圍繞著服務供給側結構性改革，加大對實體經濟的支持力度，不斷加大貸款投放，上半年貸款比年初增加了10511億元，增速8.8%，貸款增量和增速均居于可比同業的首位。公司類貸款余額7.06萬億，比年初增長了5443億元，增速8.4%；個人貸款余額5.1萬億元，比年初增長了4238億元，增幅9.1%。上半年投放的特點優先保證普惠金融、三農縣域、脫貧攻堅、民營企業以及國民經濟補短板的領域，重點支持國家重大項目和重點工程，戰略性新興產業，個人消費等領域。 下半年我們將繼續認真貫徹落實黨中央、國務院的決策部署，按照監管部門的要求，暢通貨幣政策傳導，加大對補短板領域、制造業績高度質量發展、鄉村振興、金融扶貧、民營和小微企業、現代服務業以及消費領域的貸款投放力度，進一步提升服務實體經濟的質效。 與此同時我們還將堅決按照中央“房住不炒”的定位，和穩地價、穩房價、穩預期的調控目標，持續加強個人購房類貸款、法人房地產貸款、房企債券投資等涉房信用業務投放的管理和集中度管控，確保業務平穩健康發展。 特別是對市場比較關注的房地產貸款，借此機會也再介紹一下農行的考慮。 一是嚴格個人住房按揭貸款審核，落實好最低首付款比例、收入償貸比等指標，加強借款人資質審核以及首付款來源收入真實性核查，嚴防虛假按揭和個人消費貸款挪用于購房。 二是嚴格房地產開發企業準入，落實房企資質、項目四證、資金用途管控等措施，堅持因城施策，加強客戶、區域核項目的準入管理。 三是委托開展房地產企業債券投資、理財融資、債券承銷等領域的類信貸業務，加強項目合法性、資金用途的核查，防止資金違規流入房地產市場。 Q：零售業務轉型，按揭利率走勢，下半年按揭投放計劃。 崔勇：個貸問題現在整體發展情況很不錯，不良率特別低。全集團個貸不良率只有0.58%，其中住房不良率0.26%，整體水平還不錯。LPR之后對整個利率的影響和判斷，由于國家在完善LPR機制的時候，有更多的想法，是想推進整個利率市場化的改革，特別是讓企業降低更多的成本。在推進改革的部署中確保差異化信貸政策，保持整體個貸利率水平的基本穩定。個人家庭申請的貸款利息支出影響不大，更多的還是要保持穩定。 Q：利潤驅動因素和新LPR影響。 張克秋：從驅動因素來看主要有三個，一個是日均生息資產增速10.8%，符合預期；手續費及傭金收入增長17%，好于預期。網絡金融已經形成新的利潤增長點，手續費及傭金收入的貢獻度22%。現在總行黨委決定，蔡行長要什么給什么，要人給人，要錢給錢，確實新的增長點已經在形成，對全行財務貢獻已經非常明顯，今年上半年是137億，同比增加了40幾個億，增幅41%，在各類手續費結構增長當中最高，手續費增長好于預期。 成本效益來說，上半年下降了0.9個點，對農業銀行來說這也是非常不容易的，對財務貢獻也很明顯。 下半年情況怎么樣？符合年度預期，我們還是很有信心的。一是驅動因素的基本面沒有改變，是穩定的；二是，上半年一個壓力是付息成本行業性的上升，農業銀行也出現了這樣的情況，從賬面來看好像上升的挺多，但數字后面有兩個因素，第一結構的口徑問題，比如結構性存款有的行放在投資收益里，有的行放在存款里，對付息率的影響是不一樣的。第二策略的問題，大家對市場走勢判斷的時候，我們會在什么時候對負債久期安排有一些策略上的考慮，這都是階段性的變化。二季度環比來看，付息成本上升的趨勢也是行業性放緩，緩中趨穩，全年來看還是在可控范圍內。 撥備的情況看，我們不良是雙降，但撥備覆蓋率從年初252%上升到278%，這個數據反映了管理層對審慎、穩健的撥備策略。新的增長點也在形成，總體來說符合預期，這一點是完全有信心的。 LPR從農行來講不是新事，從2013年就開始了。從農行應用情況來看，從金額上有一半，按筆數算占比更高。LPR的形成機制對財務的影響，從目前的情況看我們也測算了，還做了很多壓力情景的測試，今年影響不大，明年LPR會加大利率的波動性，帶來的挑戰目前看不反映，當然我們在服務實體經濟，降低實體經濟融資成本的基礎上也確保財務收支在同業可比的合理區間，這也是管理層努力的方向。 LPR給銀行帶來一個更大的挑戰就是定價能力建設，自己內部的FTP收益率曲線的建設，還有一個銀行賬戶利率風險的建設，這些事情也不是一個新事，農行這些年一直在隨著人民銀行利率市場化改革的推進，這些能力也在形成，現在是考驗的時候。當下客戶對政策的解讀，從現在的情況看，反映也平穩，包括客戶端我們前期做了很多工作，比想象的可接受的程度更高一些。 Q：小微貸款利率4.68%能否覆蓋風險？普惠小微貸款低利率情況能否持續？ 湛東升：普惠金融貸款定價主要按照商業可持續、保本微利的原則求得量價平衡，特別是要綜合考慮資金成本、運營成本、服務模式、擔保方式等因素，進行差異化定價。 今年上半年發放的貸款利率4.68%，特別是隨著數字化轉型的發展，在業務發展的人力資源成本、效率、客戶體驗方面大大提升，給定價保持在合理水平創造了很好的條件。 普惠金融貸款風控方面，主要運用金融科技的手段，在提升產品設計、客戶挖掘、業務調查、審查審批、貸后管理各個環節風險管理有效性。目前總的普惠金融貸款不良率保持在2%以下，在規模快速增長的同時，線上不良率也保持得很好，低于1‰。 具體措施上，一是注重第一還款來源，特別是要在充分了解客戶的生產經營狀況的基礎上，合理核定客戶的授信額度。 二是加強與政府的機構、擔保公司、保險公司、行業協會等方面的合作，引入比如風險補償基金、融資擔保、保證保險等政府增信措施，建立政府風險共擔的機制，解決小微企業擔保難問題。 三是推廣實施風險預警系統，利用大數據分析技術，加強非現場監測，提高風控預警的有效性、及時性、準確性。再加上客戶經理貼身管理，特別是在確定貸后管理的模板，根據不同的企業狀況，規定不同的貸后管理頻度和強度，控制普惠金融貸款風險。 下半年保持小微企業貸款合理快速增長的情況下，要進一步保持貸款利率的穩定，進一步提升小微企業信貸資產在整個信貸資產當中的比重。 Q：數字化轉型和智能掌銀。 蔡東： 今年年初開始，我們啟動“推進數字化轉型再造一個農業銀行”的全行性戰略，目標以互聯網化、智能化、開放化為方向，打造一個客戶體驗一流的智慧銀行，打造一個三農普惠領域最佳的數字生態銀行。 目前總行、分行組建了1300人的產品經理隊伍，1000人的科技項目經理隊伍，450人的數據分析師隊伍，加上客戶經理隊伍密切協同，對后續戰略實施奠定人才基礎和團隊主體架構。 到6月末，全行線上融資余額3436億，比年初增長了138%。到6月末，農行掌銀注冊客戶達到了2.84億戶，同比增長25.7%。[詳情]

　　原標題：零售轉型時代股份行中報眾生相：興業資產規模增速“疲軟” 浦發信用卡不良高企 除民生銀行外，其余七家上市股份制銀行中期業績陸續揭曉。 過去幾年“你追我趕”競逐第一寶座的招商銀行和興業銀行，呈現出分化之勢。繼2018年資產規模超越興業重歸股份制銀行首位之后，招行今年上半年資產總額突破7萬億大關，利潤實現兩位數增長；而曾經的股份行“大哥”興業近年來資產規模增速疲軟。 零售業務在股份制銀行中成為日益重要的增長極。招行“零售為王”眾人皆知，平安銀行過去幾年也一直推進零售轉型，即便此前以對公業務為主的部分銀行，在零售化的大背景下，零售對銀行業績的貢獻也變得越來越大。 不過，在零售規模增長的同時，零售尤其是信用卡不良有明顯抬頭的跡象，其中浦發和平安零售貸款的不良率均超過1%，而浦發銀行信用卡不良上升明顯，達到2.38%，較上年末上升0.57個百分點，成為七家股份行信用卡不良最高的銀行。 招行笑傲江湖興業增速疲軟 誰是中國第一大股份制銀行一直是行業熱議話題。過去幾年，招商銀行和興業銀行是拼搶第一座次的兩大實力選手。從資產規模來看，2015年招行占據股份行的“寶座”，2016年興業銀行反超招行，并在2017年成功“衛冕”，但在2018年又被招行趕超。 截至2018年末，招商銀行以6.745萬億元的總資產規模超越了6.71萬億元的興業銀行，而今年上半年，招行資產總額更是突破7萬億大關，達到7.19萬億元，較上年末增長6.63%；招行表示，資產規模的增長主要由于貸款和墊款等增長，其中貸款和墊款總額4.32萬億元，較上年末增長9.93%；貸款和墊款總額占資產總額的比例為60.11%，較上年末上升1.81個百分點。 今年上半年，興業銀行資產總額69，895.94億元，較上年末增長4.14%；貸款（不含應計利息）還是有所增長的，較上年末增加3，164.08億元，增長10.78%；但是各類投資凈額較上年末減少593.89億元，下降2.05%。事實上，2018年年中興業銀行的資產規模增長已經出現了疲軟，較增長同樣放緩的招行保持著微弱的優勢。 業績報告顯示，2018年年中，興業銀行資產總額65，632.21億元，僅較期初增長2.28%，主要是因為各類投資凈額較期初下降4.24%，興業銀行彼時表示主動壓縮了同業資產規模，同業專營非標投資規模大幅減少。 今年上半年，浦發銀行以6.65億元資產規模位列第三，中信銀行、光大銀行、平安銀行和華夏銀行分別位列其后。 在賺錢能力上，招行依舊“笑傲江湖”。今年上半年，招行實現該行股東的凈利潤 506.12億元，同比增長13.08%；繼2017年、2018年后，今年上半年再度實現兩位數的凈利潤增速。2018年，招行以歸屬于股東805.60億元的凈利潤超過了國有大行交通銀行，今年上半年仍舊超越凈利潤為427.49億元的交行。七家股份制銀行中，興業銀行和浦發銀行的凈利潤則分別位列第二、第三。 縱觀2018年上半年的業績，中信銀行、浦發銀行、光大銀行等不少股份行都實現了凈利潤的雙位數增長，尤其是平安銀行的增速是七大股份行中最快的，今年上半年平安銀行凈利潤154.03億元，同比增長15.2%，也是近三年來平安銀行交出的最好的成績單。 浦發信用卡不良率高企 從半年報業績中可以看到，零售業務在股份制銀行中日漸成為重要的增長極。 平安銀行過去幾年推進零售轉型，今年上半年零售業務收入增速超過30%，在股份制銀行中增速最高。部分定位于零售的銀行，零售板塊的貢獻占比也越來越高。如招商銀行和平安銀行的零售業務收入在總收入中占比都超過了一半，分別達55%和57%。即便此前以對公業務為主的部分銀行，在零售化的大背景下，零售對銀行業績的貢獻也變得越來越大。興業銀行今年上半年實現零售銀行業務營業凈收入264.08億元，同比也增長29.07%。而浦發銀行表示，今年上半年零售總體規模再上新臺階，對該行經營貢獻繼續提升。 信用卡發卡量方面，中信今年上半年的發卡量最多，增速也最快。該行新增發卡734.11萬張，較上年末增長10.95%，同比增長27.82%；而從交易金額來看，平安信用卡交易量最大，為16187.18億元，同比增長34%。 平安信用卡在近幾年中發展非常迅猛，發卡量連續兩年快速增長，2018年流通卡量突破5000萬張，交易額2.7萬億元，以76%位居增長速度第一位，成為信用卡業務中的一匹“黑馬”。今年上半年，平安銀行信用卡的增速依然非常迅猛，至上半年末，平安銀行信用卡流通卡總量為5579.30萬張，較2018年末增加427.3萬張，增長了8.3%，同比增長21.8%。 興業信用卡也呈現后來居上的態勢。2019年上半年末，該行發行信用卡總計4724.03萬張，期內新增發卡452.75萬張，增長10.6%，同比增長28.93%；交易金額9053.77億元，同比增長30.98%，已達成2018年業績的59.6%； 從不良情況來看，各家銀行零售板塊整體的不良率較低，有升有降。幾家股份制銀行中，除了浦發和平安零售貸款的不良率超過1%以外，其他幾家均在1%以下。 平安銀行個人貸款不良率1.09%，較上年末上升0.02個百分點，其中平安銀行信用卡不良率1.37%，較上年末上升0.05個百分點；“新一貸”不良率1.13%，較上年末上升0.13個百分點；汽車金融業務不良率為0.62%，較上年末上升0.08個百分點。平安銀行表示，零售不良上升是因為受到國際國內經濟金融形勢仍存在一定不確定性、共債風險上升、汽車消費下滑等外部因素的影響，消費金融全行業的風險都有所上升。 浦發銀行的零售不良率達到1.41%，較上年末上升0.13個百分點，主要是因為信用卡不良上升明顯，達到2.38%，較上年末上升0.57個百分點。 具體到信用卡領域，不僅僅是浦發銀行，整體股份行的不良情況普遍處于上升趨勢。除了中信銀行微降了0.11BP外，其余銀行的信用卡不良率全部上升。招行信用卡不良1.30%，上升了0.19bp；興業銀行信用卡不良1.26%，上升了0.1bp。 浦發銀行零售業務相關負責人在半年報業績發布會上表示，信用卡不良率的上升是行業普遍現象，與持卡人收入下降有關。不良率數據有一定滯后性，當前的數據反映的是此前若干年信用卡業務增長較快的情形，目前行內已對信用卡業務進行結構調整。[詳情]

　　記者：朱丹丹 上半年，民生銀行凈利潤、營業收入也保持較好增長。 8月30日，民生銀行發布的半年報顯示，截至6月末，該行實現歸屬于母公司股東的凈利潤316.23億元，同比增長6.77%；實現營業收入882.56億元，同比增長17.02%。 同時，在資產質量方面，今年上半年該行不良貸款率1.75%，比上年末下降0.01個百分點；逾期貸款率2.37%，比上年末下降0.22個百分點，連續5年降低。 “持續完善全面風險管理體系，進一步健全內部控制體系，前瞻性防范各類風險，加大存量問題及不良資產的清收處置力度，資產質量保持穩定。”民生銀行表示。 另外，在不少銀行凈息差下降的情況之下，該行凈息差同比上升0.23個百分點至2.00%。 對此，民生銀行亦解釋稱，降低負債成本，提高資產收益，帶動凈息差改善。 凈息差上升至2.00% 資本約束明顯緩解 經濟下行的壓力下，銀行業的資產質量備受關注。 而根據民生銀行8月30日晚間發布的中報來看，該行資產質量改善，穩健水平提高。 數據顯示，截至報告期末，該行不良貸款余額556.49億元，比上年末增加17.83億元，增幅3.31%；不良貸款率1.75%，比上年末下降0.01個百分點；逾期貸款率2.37%，比上年末下降0.22個百分點，連續5年降低；撥備覆蓋率142.27%，比上年末提高8.22個百分點。 民生銀行表示，報告期內，為有效控制資產質量，保持資產質量總體穩定，該行主要采取了以下措施：一是持續聚焦民企戰略，積極支持民企戰略客群、供應鏈生態客群、成長潛力客群、 基礎中小企業客群，實現內涵式、高質量發展。二是優化組合管理體系，實現以客戶評級、風險調整后收益為計量基礎的精細化組合 管理，從行業、區域、客戶和產品等多維度開展風險限額和組合管理，確保新增業務資產質 量，不斷優化資產結構。三是嚴格信貸政策準入管理和授信審批，從源頭減少信用風險隱患。四是密切跟蹤內外部形勢，開展風險預警與風險排查工作。五是加強金融市場業務的風險監控和風險排查，針對資本市場行情變化、監管政策變 化、重點風險項目等相關信息，實施動態監控及預警管理，切實防范和降低風險。 六是加大不良貸款清收處置力度。七是深化銀行業市場亂象治理，加大合規檢查力度，嚴肅問題整改與問責，嚴格考核評價，加大教育與培訓，在全行范圍內樹立和強化依法合規經營理念。 與此同時，本報記者注意到，在中資銀行凈息差普遍下降的情況之下，民生銀行息差有所提升。 中報顯示，上半年，該行凈息差達到2.00%，同比提高0.23個百分點。 “降低負債成本，提高資產收益，帶動凈息差改善。”民生銀行解釋稱。 此外，民生銀行的資源約束緩解，資本實力也有所增強。 數據顯示，6月末，該行資本凈額6233.88億元，比上年末增長13.91%；一級資本充足率9.95%，比上年末提高0.79個百分點；資本充足率12.81%，比上年末提高1.06個百分點。 民生銀行表示，“成功發行400億元二級資本債和400億元無固定期限資本債券，資本凈額不斷提高，資本約束明顯緩解，為業務持續發展創造了有利條件。” “三大戰略”初顯成效 直銷銀行客戶超2406萬戶 一直以來，民生銀行的三大戰略推進情況外界尤為好奇。 2018年4月，民生銀行董事會審議通過《改革轉型暨三年發展規劃方案》，明確了“民營企業的銀行、科技金融的銀行、綜合服務的銀行”的戰略定位。 2019年，作為改革轉型的關鍵之年，該行持續深化戰略定位。 “改革轉型扎實推進。“民生銀行表示，該行圍繞戰略定位和轉型方向，持續推進改革轉型舉措落地并取得明顯成效，促進實施精益化經營、精細化管理，帶動客戶價值不斷提升。 比如民企戰略方面，該行深耕重點客群經營，將民企客戶分為戰略民企、中小民企、小微企業，為各類客戶提供差異化服務。 中報顯示，6月末，民生銀行戰略民企客戶650戶，比上年末增長83.62%；中小企業客戶超過14萬戶；小微貸款4249.55億元，比上年末增加180.17億元。 而在建設“科技金融的銀行”戰略方面，該行聚焦科技賦能，強化產品和業務模式創新。 “加強科技與業務協同，以分布式架構轉型為動力，以數據治理為抓手，全面提升民生銀行科技水平，直銷銀行、網絡金融、遠程銀行加快發展，智能服務能力不斷提升。”民生銀行介紹稱。 數據顯示，6月末，該行直銷銀行客戶2406.29萬戶，比上年末增加489.16萬戶；個人電子銀行客戶5，210.54萬戶，比上年末增加420.15萬戶。 此外，民生銀行亦稱，該行在“綜合服務的銀行”方面，建立民企客戶交叉銷售體系，完善企業家客群、金融市場代客、代發工資、信用卡、資產管理五類業務交叉銷售營銷機制。優化機構布局，大力推動母行與附屬機構、境內與境外機構、對公與零售業務、客群與產品部門、營銷與風險部門的協同聯動。[詳情]

　　原標題：半年凈利潤近25億 小微貸款占比近四成 看重慶銀行如何過招“小微融資難” 上市銀行中報披露正在密集進行中。8月30日，首家赴港上市的內地城商行重慶銀行的半年報數據也正式披露。 截至2019年6月末，重慶銀行資產總額達到4618.53億元；上半年實現營業收入54.74億元，同比增長6.92%；實現凈利潤24.89億元，同比增長8.49%。與2018年上半年重慶銀行凈利潤同比增長1.5%相比，今年上半年重慶銀行的盈利能力顯著提高。 同時，重慶銀行上半年數據顯示，至6月末，其貸款余額為2219.37億元，較年初增加了160.14億元，同比增長18.60%。其中，重慶銀行國標口徑小微企業貸款余額789.01億元，較年初增長39.58億元，余額占比各項貸款余額的37.59%。近四成的小微企業貸款占比，正是重慶銀行“真做小微，做真小微”的寫照。 “作為一家地方國有金融機構、首家赴港上市的內地城商行，重慶銀行的成長始終與小微企業的發展壯大同音共律，與直轄重慶的改革開放同頻共振。服務小微企業、支持實體經濟、發展普惠金融，是重慶銀行作為‘小微企業的銀行’的初心使命和不懈追求。”重慶銀行相關人士表示。 上半年凈利潤同比增長8.49% 重慶銀行提供的數據顯示，截至6月末，該行資產總額達到4618.53億元，較年初增加114.84億元，同比增長5.97%；其中貸款余額2219.37億元，較年初增加160.14億元，同比增長18.60%。負債總額4248.51億元，較年初增加90.93億元，同比增長5.42%；其中存款余額2721.27億元，較年初增加157.33億元，同比增長8.28%。 上半年，實現營業收入54.74億元，同比增長6.92%；實現凈利潤24.89億元，同比增長8.49%；實現綜合收益28.83億元，同比增長30.82%。平均年化總資產回報率為1.10%，較年初增加0.22個百分點，歸屬于股東的平均年化權益回報率為16.66%，較年初增加3.86個百分點 而2018年上半年，重慶銀行營業收入為51.19億元，同比增長0.9%；凈利潤為22.94億元，同比增長1.5%；歸屬于該行股東的凈利潤為22.72億元，同比增長1%。 把2018年上半年和2019年上半年中報數據對比后就會發現，不論是從營業收入，還是凈利潤及歸屬于股東的凈利潤方面，重慶銀行今年上半年的盈利能力大大提升。“經營效益快速回升。”重慶銀行中報中稱。 在資產質量方面，截至6月末，重慶銀行不良貸款率1.34%，較年初下降0.02個百分點；關注類貸款占比3.09%，較年初下降0.24個百分點；撥備覆蓋率217.03%，貸款撥備率2.92%。資本充足率13.25%、核心一級資本充足率8.72%，分別較年初增加0.04、0.25個百分點。“風險指標穩定達標。”重慶銀行中報就此表示。 重慶銀行成立于1996年，是西部和長江上游地區成立最早的地方性股份制商業銀行，由重慶37家城市信用合作社及市聯社、10家地方財政局和39家企事業單位聯合發起設立了重慶城市合作銀行，1998年3月，經中國人民銀行批準，更名為重慶市商業銀行，2007年8月，經中國銀監會批準，更名為重慶銀行。 “成立23年來，重慶銀行在市委、市政府的正確領導下，在市國資委、人民銀行重慶營管部、重慶銀監局等監管部門的大力支持下，在社會各界的關心幫助下，逐漸發展成為一個業務結構優、資產質量好、盈利能力強、發展潛力大的‘小而優’的商業銀行，在西部地區和全國的地位和影響力不斷提升。”重慶銀行在公司介紹中稱。 據悉，標準普爾對重慶銀行繼續維持“BBB-/穩定/A-3”投資級評級，連續三年保持國內城商行最高評級水平。在英國《銀行家》雜志公布的最新一期全球千家銀行的排名中，重慶銀行為247位，較上一期再升5位。重慶銀行還獲得了中國人民銀行的青睞，成為“中國名片—人民幣發行70周年紀念展”重慶站巡展唯一承辦單位。重慶銀行長期積極履行社會責任，編制的《2018年社會責任報告》榮獲了全國“最佳社會責任管理者獎”。 打通線上線下解困小微企融資 在重慶銀行2019年上半年貸款余額中，有一組數據尤其引人注目。 截至6月末，重慶銀行貸款余額為2219.37億元，而在國標口徑下，重慶銀行對小微企業的貸款余額達到了789.01億元，較年初增長39.58億元，余額占比各項貸款余額的37.59%。這個比例遠遠領先于銀行業金融機構小微企業貸款在各項貸款余額的平均值。來自銀保監會的數據顯示，截至2018年末，全國全口徑小微企業貸款余額為33.49萬億元，占各項貸款余額的23.81%。 那么，重慶銀行是怎么做的呢？ “2019年以來，重慶銀行深入貫徹落實《中國銀保監會辦公廳關于2019年進一步提升小微企業金融服務質效的通知》（銀保監辦發〔2019〕48號）等文件精神，始終保持小微企業金融服務戰略定力，堅持‘真做小微、做真小微、下沉客戶、小而分散、貼近民生、緊靠市場、做大客群、做小單戶、一大一小、分散風險’的總體策略，以金融科技為引領，打造線上線下融合驅動發展新模式，毫不動搖推進小微企業金融服務高質量發展，不斷提高小微企業金融服務覆蓋面、可得性和滿意度。”重慶銀行介紹道。 針對小微企業“短、頻、急、散、廣”的資金需求，重慶銀行不斷創新信用評價方式、信貸產品和服務模式，構建了從企業法人到個人經營、從傳統信貸到線上秒貸等較為豐富的產品矩陣，持續增加小微企業金融產品有效供給。 首創西部地區金融領域第一款服務小微企業的純信用線上信貸產品“好企貸”，并在此基礎上又加強了網貸平臺子系統功能建設，推出了“好企稅抵貸”“好企商超貸”等系列線上產品。截至6月末，“好企貸”系列產品余額35.54億元，較年初增長8.97億元。 同時，通過線上與線下要素深度交互、融合發展，推進傳統業務規范化、標準化、線上化發展，推進“房抵貸”“新六產助農貸”等標準化產品線下投放和線上化改造，提升小微企業客戶體驗。數據顯示，截至6月末，“房抵貸”增長了163%；“新六產助農貸”增長了24%。 小微企業批量做，小微貸款批發做。通過批量準入、批量授信、批量管理的業務模式，對“圈、園、鏈、會、帶”等具備共同特征的小微企業客群，設計具有特別針對性的一整套綜合金融服務方案，進行“以點帶面、一群一策”開發，實現由“分散”到“批量”的經營模式轉變。截至6月末，批量業務項下貸款余額17.57億元，較年初增長4.5億元。 推進“知識價值信用貸款”，納入“科創未來”系列產品體系，擴大產品推廣適用范圍，并作為唯一一家銀行業代表參與中央媒體新聞通氣會。截至6月末，“知識價值信用貸款”增長了275%。 還有推進“微型企業成長扶持貸款”，加強與重慶市工商局和重慶市小微企業融資擔保公司合作，支持微型企業發展。截至6月末，“微型企業成長扶持貸款”余額1396萬元，較年初增長320萬元。 面對經濟下行周期中生產經營暫時陷入困難的小微企業，重慶銀行堅持不斷貸、不抽貸、不壓貸，與企業抱團取暖、守望相助。通過推進“無還本續貸”“轉貸應急周轉資金”等小微續貸產品，支持小微企業融資周轉“無縫銜接”。截至6月末，“無還本續貸”余額43.53億元；上半年，累計發放“轉貸應急周轉資金”1.28億元。另外，合理提升小微企業流動資金貸款期限，推進“年審貸”“成長貸”等小微中長期產品，滿足小微企業中長期融資需求。截至6月末，“年審貸”余額43.53億元；“成長貸”余額3.1億元。 另外，重慶銀行還在“優化信貸技術方式，提升金融服務效率”、“鞏固減費讓利成效，降低綜合融資成本”、“完善內部機制建設，提升敢貸愿貸意愿”、“用好外部優惠政策，充分發揮政策合力”等方面精心耕耘，收獲很大。如在“用好用足財稅政策紅利”方面，成功申請享受符合條件的單戶授信總額1000萬元及以下小型企業、微型企業和個體工商戶貸款取得的利息收入免征增值稅的優惠政策。 對取得的經驗和成就，重慶銀行表示，重慶銀行以成為西部最大的小微金融服務集成商為奮斗目標，扎根巴渝，輻射西部，本著“地方銀行”、“中小企業銀行”、“市民銀行”的發展定位，真正成為中小企業的“貼心人”。為小微企業主圓夢，助力小微金融發展，助推地方經濟轉型升級。[詳情]

　　原標題：北京銀行轉型步伐加快 投資價值彰顯 2019年半年報發布  作者：簡寧 2019年8月27日，北京銀行股份有限公司（下稱“北京銀行”）公布2019年半年度報告。上半年，面對復雜多變的經濟金融形勢和更加激烈的市場競爭，北京銀行深入貫徹落實黨中央關于金融供給側結構性改革的戰略部署，緊扣高質量發展工作主線，穩中求進、改革創新、優化結構、科技賦能，實現了業績品牌、發展戰略、服務特色、管理效能等的全方位新提升，在建設“百年銀行”的道路上邁出了新的步伐，向廣大投資者交出了一份滿意的答卷。 黨建助推高質量發展連續六年躋身全球百強銀行 ——以“不忘初心、牢記使命”主題教育為抓手，持續強化“黨建+”引領，以高質量黨建助推全行高質量發展。 北京銀行嚴格按照黨中央和北京市委統一部署，牢記“看北京首先從政治上看”的要求，深入開展“不忘初心，牢記使命”主題教育，舉行主題教育工作會議、成立主題教育領導小組和巡回指導組，將“學習教育、調查研究、檢視問題、整改落實”有機融合、一體推進，將學習成效轉化為推動北京銀行高質量發展的生動實踐。同時，持續推進基層黨支部規范化建設，深化黨建工作量化與非量化考核的有機結合，推動管黨治黨政治責任有效傳導至基層支部神經末梢。 ——資產規模和經營績效實現穩步增長、全球排名和品牌價值實現同步提升，連續六年躋身全球百強銀行。 截至6月末，北京銀行表內外總資產達到3.41萬億元，其中表內資產總額2.67萬億元，較年初增加975.85億元，存、貸款總額分別達到1.52萬億元和1.36萬億元，增幅分別為9.70%和7.67%。實現營業收入327.42億元，同比增長19.64%；實現歸屬上市公司股東凈利潤128.69億元，同比增長8.56%；凈息差1.91%、凈利差1.83%，同比提升9BP、21BP；資產利潤率（年化）0.99%，加權平均凈資產收益率（年化）13.82%，成本收入比18.34%，經營績效繼續保持上市銀行優秀水平。在世界品牌實驗室品牌價值排行榜中，品牌價值達到548.8億元，較上年大幅提升100億元，排名中國銀行業第6位；在英國《銀行家》雜志全球千家大銀行排名第61位，較上年提升2位，連續6年躋身全球百強銀行，品牌美譽度和影響力進一步提升。 ——踐行服務區域經濟的初心使命，全力服務首都“四個中心”功能建設和京津冀協同發展、長三角一體化、粵港澳大灣區等重大國家戰略。 上半年，北京銀行堅持以服務首都為戰略重心，全力服務北京“四個中心”功能建設、城市副中心、十大高精尖產業發展、城南三年行動計劃等重大戰略。作為唯一合作金融機構，全力做好世園會綜合金融服務，成功舉辦世園會北京銀行主題日等活動，累計支持世園會公司客戶140余戶，支持世園會建設貸款余額5.5億元。寧波分行、南通分行相繼開業，全行開業分支機構達到661家，服務覆蓋范圍更趨完善。 擦亮科技金融、文化金融、普惠金融三大品牌 ——堅決貫徹落實國家戰略，擦亮科技金融、文化金融、普惠金融“三大品牌”，強化業務模式創新、服務方案創新、渠道合作創新“三項創新”，小微金融服務特色更加彰顯。 科技金融方面，推出科創板服務方案，支持科創板申請企業28家，累計授信超41億元，北京地區27家受理企業中，17家為北京銀行客戶。響應國家號召，升級“智權貸”產品，積極延伸知識產權質押融資服務范圍，更好滿足“專精特新”科技企業融資需求。“中關村小巨人創客中心”發展勢頭良好，會員超1.8萬家，累計入孵企業66家，為2955家會員企業貸款981億元。 截至6月末，全行科技金融貸款余額1526億元，較年初新增73億元，增幅5%。 文化金融方面，與北京市文化和旅游局簽署戰略合作協議，發布“文旅貸”金融服務行動計劃，計劃未來5年全國范圍內文化旅游貸款投放不低于500億元、支持1000戶文旅企業成長壯大。加強文創專營支行和文化創客中心建設，雍和文創支行文創業務占比達到100%，成為首都文化金融領域的一張亮麗名片。研發“創意設計貸”，發布影視全產業鏈專屬產品“影視貸”，文化產業細分行業一站式精細化服務能力顯著提升。助力博納影業“中國驕傲三部曲”（《烈火英雄》《決勝時刻》《中國機長》）制作發行，獻禮新中國成立70周年。截至6月末，全行文化金融貸款余額641億元，較年初新增113.7億元，增幅21.6%，文化金融首都市場占有率繼續保持第一，并榮獲“2019中國文旅企業最佳服務銀行”稱號。 普惠金融方面，升級“富民直通車”助力實體經濟服務體系，與中國普惠金融研究院等機構開展產學研合作，啟動“千院計劃”，計劃3年內支持1000家精品民宿小院發展，為小微企業主的發展帶來“活力”和“實力”，為“美麗鄉村”建設增添“魅力”。截至6月末，全行普惠金融貸款余額614億元，較年初增長22%。 ——公司業務堅持“存款立行”、“結構優化”，圍繞實體經濟需求強化“商行+投行”服務特色，業務規模站上新的臺階。 公司業務多措并舉穩存增存，存款時點突破1.1萬億元，全國市場份額1.85%，較年初提升0.02%。圍繞供給側結構性改革重點領域優化信貸投放結構，合理控制存款成本。圓滿完成北京市首次地方債柜臺發行任務，協助北京市規劃和自然資源委員會實現全市非稅收入便利繳款，助力首都營商環境優化。發布“京信鏈”供應鏈金融創新產品，創新升級“京管+”企業手機銀行，供應鏈金融線上化、數字化、場景化發展取得顯著突破。發揮投行業務服務優勢，上半年債券承銷規模767.7億元，同比增幅19.5%，銀行間市場承銷規模較2018年末上升2位，位列第12位，承銷只數保持北京地區市場第一位；牽頭銀團項目放款規模同比增幅163%，并購顧問費、銀團手續費同比增幅165%、84%，成為投行業務新的增長點。業內首家創新打造“并購+”生態伙伴合作品牌，并購項目放款同比增幅71.4%。 北京地區儲蓄增量穩居同業第一 ——零售業務深化“一體兩翼”、“移動優先”，行內占比穩步提升、轉型成效持續彰顯，蟬聯《亞洲銀行家》“最佳城市商業零售銀行”大獎。 截至6月末，全行零售資金量余額6975億元，零售存、貸款均實現全國市場份額以及行內占比的雙提升，儲蓄存款余額3339億元，較年初增長16%，北京地區儲蓄增量穩居同業第一。大力發展個人經營性貸款、消費貸業務，零售貸款增量占比突破30%，成為拉動全行貸款增長的主要動力；零售利息凈收入同比增長達34.8%，全行占比同比提升4.4個百分點。零售存貸利差較年初提升33BP。深化“移動優先”戰略，手機銀行APP持續迭代升級，平臺運營能力和客戶體驗持續提升，手機銀行結算交易量同比增長44%，月活客戶數同比增長90%。 ——金融市場業務堅持“回歸本源”、“兩高兩輕”，持續提升對實體經濟和國家重大戰略的服務能力，經營效能穩步提升。 聚焦“一帶一路”建設，積極打造“絲路匯通”品牌，國際業務表內資產規模達到882億元，新增外幣債券及結構性投資規模同比增幅178%；自貿區外匯貸款規模在所有開辦上海自貿區業務的28家中資銀行中排名第6。入選人行營管部“京創通”首批6家試點銀行，托管全國首只地方“紓困基金”，創新推出轉貸款業務，全力助推民營經濟和小微企業發展。截至6月末，托管、信用證、結售匯、福費廷、票據轉貼現、黃金、債券借貸等金融市場輕資本業務營收同比增幅24.8%。拓展基金投資業務，實現分紅收入近10億元。貨幣市場交易總量達到8.75萬億元，同比增長86%。擴大負債來源，同業負債加權成本較年初下降78BP，同比下降99BP。獲得人民幣外匯即期嘗試做市商、全國銀行間同業拆借中心同業存款交易業務主參與機構等資質。金融市場業務全行利潤“增長極”、結構“平衡器”、客戶“黏著劑”作用進一步增強。 推進數字化轉型戰略 線上業務規模快速增長 ——舉全行之力推進數字化轉型戰略，金融科技子公司正式開業，“四項機制”敏捷落地，線上業務規模快速增長，成為高質量發展的新引擎。 上半年，北京銀行召開全行數字化轉型大會，制定數字化轉型三年行動規劃。北銀金融科技公司正式揭牌，并迅速投入重點項目建設，成為全行科技建設的“蓄水池”、技術創新的“孵化器”。加快“四項機制”實施，打造以項目為單位的扁平化敏捷作戰單元，打通財務系統與創新系統、項目管理系統的互通互聯鏈條，實現財務資源、創新資源、科技資源圍繞重點項目的集中優化配置。加快推進理財推薦、知識圖譜、風險濾鏡等人工智能項目，大數據服務拓展至210項。積極推進分布式金融業務平臺、私有云平臺建設，榮獲工信部金融行業“十佳上云”獎項。全行線上業務貸款余額突破180億元，授信客戶突破800萬人，展現出強勁發展勢頭。 ——夯實全面風險管理體系，強化金融科技對風險防控的有效賦能，實現對重點領域風險的前瞻防控和妥善應對，確保全行資產質量保持上市銀行良好水平。 完善風險防控策略，持續加強房地產、融資平臺、產能過剩等重點領域風險管理。從嚴管控大額風險暴露，完成大額風險暴露管理系統第一期項目建設，實現對集中度風險更為科學審慎的有效管理。截至6月末，全行不良貸款率1.45%，撥備覆蓋率212.53%，撥貸比3.08%；核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率分別為9.03%、9.92%、12.09%，在經濟下行期繼續保持良好的風險抵御能力。[詳情]