文/意見領(lǐng)袖專欄機構(gòu) 富達國際

　　作者：富達國際中國區(qū)董事長何慧芬

　　隨著“十四五”規(guī)劃和2035年遠景目標綱要明確提出將逐步延遲法定退休年齡，延遲退休作為事關(guān)民眾切身利益的重大問題，即刻成為了各年齡階段在職人員以及全社會廣泛關(guān)注的熱點議題。

　　從個人養(yǎng)老財務(wù)規(guī)劃的角度來看，退休年齡是統(tǒng)籌計算中的一項重要變量，其對養(yǎng)老儲備目標、儲蓄進度安排以及退休后的生活質(zhì)量有著密切的關(guān)系。在中國處于老齡化社會、國家積極建設(shè)養(yǎng)老金第三支柱的背景下，延遲退休可以給國人的養(yǎng)老前景和養(yǎng)老儲備計劃帶來深遠的影響。

　　一．   延遲退休可促進全社會養(yǎng)老規(guī)劃意識的提升

　　隨著人均壽命提高、生育率下降以及勞動力結(jié)構(gòu)的變化，中國的人口老齡化問題日益嚴峻。當下對于延遲退休改革方案的研究和討論正反映了新環(huán)境下我國養(yǎng)老金體系所面對的重大挑戰(zhàn)。而建設(shè)多層次、多支柱的養(yǎng)老保障體系，是應(yīng)對人口老齡化趨勢加快、促進我國養(yǎng)老保險制度可持續(xù)發(fā)展的重要舉措。

　　根據(jù)富達國際與支付寶理財平臺聯(lián)合發(fā)布的《中國養(yǎng)老前景調(diào)查》，近三年來，國人的養(yǎng)老準備意識正在不斷增強，為退休進行儲蓄的受訪者比例呈現(xiàn)持續(xù)上升的態(tài)勢。但同時，我們?nèi)匀豢吹竭€有較大的提升空間，例如仍有很大一部分受訪者表示他們僅打算依靠政府基本養(yǎng)老金作為退休收入的主要來源，缺乏提前規(guī)劃和重視個人養(yǎng)老金儲備的意識。

　　伴隨在全社會范圍內(nèi)的熱議，延遲退休的逐步落地或在一定程度上成為提升國民養(yǎng)老準備意識的重要抓手。配合養(yǎng)老金第三支柱建設(shè)的不斷深化，個人養(yǎng)老儲備的進程有望駛?cè)肟燔嚨溃箓€人儲蓄真正成為國人養(yǎng)老財務(wù)矩陣中一個必要且重要的組成部分。

　　二．   延遲退休有望幫助國人做好更充分的養(yǎng)老儲備

　　從養(yǎng)老儲備進度和規(guī)模角度來看，延遲退休有機會幫助個人為退休生活做好更充分的財務(wù)準備。

　　一方面，對于持續(xù)工作的在職人員，晚幾年退休可以增加他們的工資性收入，延長他們養(yǎng)老金供款和進行養(yǎng)老投資的時間，在復利作用下有可能提高他們退休前所積累的財富總量。另一方面，在預期壽命不變的情況下，延遲退休縮短了退休人士依靠養(yǎng)老金度過晚年生活的年限，使每一年能夠提取和使用養(yǎng)老金額度變高，有利于提升晚年的生活質(zhì)量和幸福指數(shù)。

　　不過無論延遲退休改革具體將如何進行實施和落實，合理規(guī)劃和積極投資在養(yǎng)老準備過程中仍然是必不可少的。尤其對于年輕一代來說，更應(yīng)該盡早設(shè)定退休目標，并將意識轉(zhuǎn)變?yōu)樾袆樱岣唣B(yǎng)老財務(wù)準備度，以更好地實現(xiàn)長期財務(wù)目標。

　　三．   延遲退休對女性養(yǎng)老規(guī)劃的影響更為深遠

　　值得注意的是，相比于男性，女性在養(yǎng)老規(guī)劃和準備上面臨著更多也更獨特的問題。富達國際于2021年3月發(fā)布的全球女性投資理財調(diào)研顯示，有43%的中國女性覺得很難開始為養(yǎng)老進行儲蓄，只有四分之一左右的女性認為她們可以安享退休生活。

　　一方面，中國女性的平均壽命較長但平均工資卻低于男性，因此她們天然地面對更加嚴峻的養(yǎng)老財務(wù)挑戰(zhàn)，而更早的退休年齡進一步加大了女性的養(yǎng)老儲備缺口。而且，我們的調(diào)查也發(fā)現(xiàn)，女性在養(yǎng)老規(guī)劃上還呈現(xiàn)出目標不清晰、缺乏投資知識、投資風格保守等制約財富積累潛力的特征。因此，提升女性投資意愿和投資能力，在延遲退休政策落實之后，給予女性更長的儲蓄投資年限，有利于幫助她們?yōu)橥诵葑龊酶浞值呢攧?wù)準備。

　　從更宏觀的層面來看，延遲退休可以讓50-60歲左右精力充沛、經(jīng)驗豐富的女性勞動者繼續(xù)工作，促進社會人力資源的優(yōu)化利用。同時，女性將普遍擁有更長的職業(yè)生涯，隨著生育保障、托兒服務(wù)以及靈活辦公制度的不斷完善，她們將有機會實現(xiàn)更大的職業(yè)成功，從而收獲更多的財富，成就更美好的人生。

　　放眼全球，延遲退休已經(jīng)成為一大趨勢，世界主要經(jīng)濟體的退休年齡普遍都高于我國的現(xiàn)行標準。政策的改變難免會在短期造成一些陣痛，但同時也會促使人們更嚴肅地審視我們在養(yǎng)老財務(wù)準備方面的挑戰(zhàn)。我們相信，隨著相應(yīng)的法律法規(guī)和配套措施的出臺以及居民個人養(yǎng)老儲備意識的不斷增強，國人將會更好地為自己的晚年生活做好儲備，未雨綢繆，安享晚年。

　　(本文作者介紹：富達國際為全球240萬客戶提供投資解決方案及退休規(guī)劃服務(wù)，協(xié)助客戶構(gòu)筑更美好的未來。)