意見領袖丨施輝

　　從十一五到十四五產險業穿越20年，從高速增長到高質量發展轉型。

　　我國產險業的發展，從十一五到十四五是非常重要的二十年。這20年，個人覺得大致可以分為三個階段：第一階段是十一五到十二五的10年高速增長期，產險規模迅速做大；第二階段是十三五增速下降調整期的5年；第三階段是十四五高質量發展轉型期的5年。

　　這20年產險業的主要發展數據如下表：

　　一，第一階段高速增長期的10年

　　2006-2015年的十一五，十二五期間，是產險業最關鍵的高速增長期。在這期間，我國汽車制造業的快速發展和家用車的普及讓機動車保險規模高速增長。同時，大興土木的大基建也讓相關保險快速增長。

　　十一五首年的2006年我國財產險保費大數1580億，到十二五結束的2015年，產險保費大數8423億。10年產險市場規模增長了433%。

　　這10年產險年均復合增速達20.59%，最高的2010年增速達到35%。在這高速增長的背后是中國經濟的高速發展，但和產險相關的最顯著的推動因素是我國汽車行業的快速發展。十一五首年的2006年我國汽車產銷大數在730萬輛左右，到十二五結束的2015年汽車產銷大數已是2500萬輛左右。這期間機構網點多的產險公司跑馬占荒，迅速長大。

　　2008年我國汽車產量超過美國，2009年我國汽車銷量超過美國。十一五期間我國已成為全球第一大汽車產銷國。

　　回望產險業這一段風口上高速發展的歷史，好日子已是往事。

　　二，第二階段增速下降調整期的5年

　　2016-2020年的十三五期間，產險業的增長率下降至10%左右，進入下行調整期。受新冠疫情影響，2020年增速下降至4%。十三五5年，產險保費從首年的9266億增長到末年的13584億，產險市場總規模增長46.6%，財險市場規模凈增4318億。增速下行調整的5年除行業經營業績除頭兩年外，后3年綜合成本率均突破100%出現承保虧損，凸顯經營壓力加大。

　　三，第三階段高質量發展轉型期的5年

　　伴隨著社會經濟向高質量發展轉型的大背景，產險業的發展在2021-2025年的十四五期間進入了積極穩健的轉型調整期。但面對從過去近二十年的粗放經營，高速發展貫性走過來的產險業，高質量的轉型發展挑戰不小，任務艱巨。

　　從數據看有以下特點。十四五首年的2021年產險業總保費13676億，受疫情影響增長率降至1.9%，為20年發展中增長率最低點。

　　從2022年、2023年和2024年1-5月的產險經營數據看，財產險增速在10%以下盤整，2022年財產險保費14867億增速9%，綜合成本率99%；2023年財產險保費15868億增速7%，綜合成本率100.1%；2024年1-5月財產險保費7418億，增速4%，綜合成本率98.3%。十四五5年，預計財產險市場保費規模達到17500億左右，5年市場總規模增長27%。

　　四，關于高質量發展轉型期的一些思考

　　3年前的2021年8月，“方也光軍”號文章《財險步入存量博弈和高質量轉型時代》曾寫過以下一些個人的觀點和意見：

　　十四五期間的2021—2025的5年，是高質量發展的關鍵轉型時期。預計明年后財險增速會逐步恢復，后5年的增長在10%以下，但負債端、投資端承壓是常態。供給側結構性改革、增長方式轉變，提高單位資源投入的產出是破卷之路，這里面“人”是決定性因素。

　　增速下降后的存量博弈和創新發展時代，生路只有一條，“成本效率，客戶經營”，這必然倒逼行業走以客戶為中心的專業化、精細化經營之路。

　　現在的產險公司，每家公司都經營上千種產品，在快速增長的市場，也許打散彈槍一槍出去總能打到幾個。但增長率5%以下時，需要的是精準，散彈槍將很難湊效，每家公司都必須精準的知道居于你客戶和產品的增量在哪里？并把存量的客戶細分，更多的關注不同存量客戶的需求。

　　現在產險經營的同質化體現在：一是大小公司之間的同質化；二是同一公司不同區域間的同質化。中國目前社會經濟的地區差異仍然很大，東南西北中，沿海內地，不同代際人群已形成客觀上千差萬別的保險需求。但從供給方的整個行業來看，在差異化、精細化方面是不足和不充分的，還有很大的空間有待去探索開發。

　　高質量發展，除了思想觀念的轉變，比較難的是形成高質量發展的能力。專業化、精細化口號后面，其實挑戰的是行業是否擁有了多產品線，在科技賦能基礎上從銷售、兩核、運營、客服、查勘等專業技術條線到經營管理條線的高質量人才隊伍。簡單的看，目前專業的分層、分類、分級的職業培訓、職業認證、持證上崗是欠缺和不充分的。財險業的多產品線，是一個復雜龐大的系統，運營的鏈條長，節點多，本身就是一個需要專業精細的行業。

　　保險科技的發展進步，特別是大數據、人工智能，更多的應該聚焦在保險需求的挖掘、細分；聚焦在銷售環節的方便快捷實現。保險科技的發展和應用，客觀上說可以把很多流程、規則、標準固化于系統，提高專業化經營的運營能力，但機器、系統是服務于人的思想的；需求、產品、模式、需要人來探索推動；理念、思想需要人在實踐中總結提煉。保險科技的發展，專業能力的內涵將更多的融入科技運用后的元素，其內容和標準也將會得到豐富和補充。

　　根據新時代社會經濟的需求變化，深化供給側結構性改革，守正創新，堅守保險風險管理、風險保障之根本；堅守財險專業精細之傳統；以培養造就高質量人才隊伍為基礎；以數字化、智能化為財險專業精細之載體，才能真正具備高質量發展之能力，并走上高質量發展之道路。

　　高質量轉型的十四五收官還有一年半，保險行業在高質量轉型發展的路上從思想認識到具體行動上都取得了很大的進步，但真正推動高質量發展的專業化、精細化能力建設還在路上，還有很多困難需要克服，還得進一步聚焦服務中國式現代化的具體需求，聚焦以人民為中心，在產品和服務上下功夫，在風險管理和經濟保障上下功夫。要堅持內涵式發展、特色化經營和精細化管理，加快由追求速度和規模向以價值和效益為中心轉變。希望高質量轉型的十四五期間，產險行業在爬坡過坎的路上邁出堅實的步伐，打好轉型的基礎。

　　(本文作者介紹：保險資深專家)