意見領袖 | 高聲談

　　為進一步細化《信用保險和保證保險業務監管辦法》各項要求，強化融資性信用保險和融資性保證保險業務全流程操作規范，防范化解經營風險，保護保險消費者合法權益，銀保監會于2020年9月14日（《監管辦法》出臺4個月后）繼續下發《關于印發融資性信保業務保前管理和保后管理操作指引的通知》（銀保監辦發[2020]90號）。

　　自此，我國信用保證保險業務的“一個辦法、兩個指引”監管制度框架宣布建成，融資性信保業務正式步入穩健發展階段。

　　縱觀《融資性信保業務保前管理操作指引》（以下簡稱“保前指引”），我們發現與銀行業信貸管理的很多相似之處，尤其在對履約義務人身份及風險的識別、量化、決策與新技術的應用方面，操作與管理的方法論完全相同。信保機構完全可以借鑒信貸管理與技術創新的諸多優秀做法，充分利用組織機制靈活、產品迭代快速、創新與試錯空間大的特點迅速提高自身技術實力和管理水平，不辜負金融科技和先進管理手段的創新者和示范者的先天基因。

　　《保前指引》共分為6章，分別對基礎概念進行了辨析，并對融資性信保業務的銷售、核保、合作方管理、產品、系統和信息等5方面管理操作進行細致要求，作者結合實際操作將重點內容介紹如下：

　　【重點明確了債權和合作范圍】

　　總則中履約義務人、自留責任余額、小微企業、非銀機構、普惠型小微企業貸款占比等概念不再贅述，很多交叉政策中也多有提及。該部分中需要重點關注的有三點：

　　一是對于債權轉讓業務，只可承保兩類債權：保前已債權轉讓的，僅限于首次轉讓的債權；保后債權轉讓的，僅限于變更被保險人的轉讓。也就是說，對于保前已轉讓2次及以上的債權，不可承保；保后基礎合同的履約義務人不可改變，否則保單自行失效。保后被保險人變更時，保險公司應及時與投保人明確變更事項，并通知或要求通知到履約權利人和義務人。

　　二是明確了可合作資金方的范圍，具體包括：銀行、信托公司、消費金融公司、金融租賃公司、理財子公司、財務公司、貸款公司、金融資產管理公司、金融資產投資公司、汽車金融公司、小額貸款公司、融資租賃公司、商業保理公司。

　　三是界定了互聯網融資性信保業務，即銷售或核保、承保在線上完成的融資性信保業務。

　　【銷售環節的重點在客戶自主和操作的規范性】

　　保險公司要優先確保消費者的知情權、自主選擇權，不得默認勾選。通過銷售從業人員展業的，應制定統一話術，加強培訓和人員管理，防止欺騙、隱瞞、誘導等銷售行為。

　　通過線下方式銷售的，應嚴格執行“雙錄”要求，錄制內容至少包括：銷售人員出示身份證明、投保提示書、產品說明等資料，銷售人員的告知動作以及投保人的明確答復、簽署的所有文件。

　　通過互聯網銷售的，系統應對消費者身份核驗、告知、簽約、支付等關鍵環節、關鍵證據進行存檔記錄，確保銷售行為可回溯；可通過H5或彈窗等方式由客戶點擊進入投保流程；對于知情權的確認，可參照線上理財產品購買方式，通過“一鍵鍵入”本人已知曉內容予以實現；利用合作互聯網平臺銷售的，應定期檢查信息披露的真實性、準確性和充分性，避免夸大和誘導消費。

　　【風控、制度和流程是核保的關鍵】

　　不同于其它險種，核保管理是融資性信保業務最為重要的環節，很大程度上決定了險種的經營健康情況。類似于銀行的信貸管理，融資性信保業務核保管理的核心是風險管理，涉及風控管理框架及方法論等相關內容。

　　首先，核保管理的組織原則是：統一管理和分級授權。具體說來，是核保必須堅持總部集中管理，包括產品的研發、流程的制定、風控操作設計以及對整個產品線運行的統籌管理；分支機構在總部統一管理下開展業務，負責產品執行和操作，總部對不同級別分支機構采取分級授權方式實現風險與經營的動態平衡。在實際操作中，分級授權的內容范圍可以靈活多樣，授權內容包括產品類型、客群類型、準入標準、保額上線、保費價格等，另外可圍繞上述維度針對不同管理能力的分支機構、不同管理層級和不同操作崗位的人員設定不同的賬號管理權限。

　　分級授權管理的頂端是最高風險決策機構及配套決策機制，決策機構可以是首席核保官這一崗位，也可以是一個集體議事規則（常見于風險管理委員會或核保管理委員會）；決策機制可以是首席核保官一支筆，也可以是風險管理委員會或核保管理委員會通過既定的議事規則最終確定。

　　其次，風控流程設計是重中之重。同樣與貸前審核流程類似，融資性信保業務應建立獨立的核保流程。主要環節包括：產品定位與客群選擇、準入標準、身份真實性核驗、反欺詐、風險等級與信用評分、授信與額度管理、承保出單。當然在實際操作中，由于要與銀行信貸流程相結合，因此真實流程要復雜得多。尤其對于全線上業務，如果等上述核保流程全部走完后，再跳轉銀行信貸流程，此時的客戶體驗將慘不忍睹。

　　因此，在重點的節點，如產品定位與客群選擇、準入標準、大致的信用評分機制、粗略的授信和額度規則要與銀行提前對齊，并將上述環節收集和生成的信息實時共享，盡量減少多方多次做同一件事，影響客戶體驗；對于人臉、二三四要素鑒權等身份核驗操作、短信通知、支付、合同電子簽等系統交互環節，信保機構最好與銀行就共享與互認事先達成一致，爭取保前、貸前只做一遍。

　　對于反欺詐管理，《保前指引》特地強調：需根據反欺詐類型建立不同的評估標準及處理措施，內容至少包括：保險標的真實性核驗、履約義務人提交信息真實性、行為合理性，通過與資方共享履約義務人信貸信息以及查詢內外黑灰產名單等方式確保義務人不存在欺詐記錄。在實際操作中，反欺詐是風險敞口最大、管理難度最大同時也是造成損失最大的一類風險，核心是對義務人惡意騙保騙貸的識別及處置。

　　在義務人準入方面《保前指引》也給出了具體指導。個人的準入要素（或評判標準）至少包括：自身特征（應年滿18周歲以上，在校大學生除外）、信用狀況（有穩定收入和一定還款能力）、資產狀況（沒有入不敷出，信用記錄良好）、借款用途（應盡可能監控）等；企業的準入要素（或評判標準）至少包括：股權結構（不混亂，好的股東有加分項）、經營情況（有穩定可支配收入）、財務狀況（負債控制在合理水平，資產結構好，現金流穩定）、法定代表人（個人資信水平、管理能力與履歷經驗）等。

　　有些融資性信保業務是通過抵質押作為義務人第二還款來源進行風險緩釋的，這需要建立嚴格的抵質押品管理制度。在過往的銀行信貸發展史上，曾經發生過多次大規模“壞賬潮”，而其中很多都與抵質押品的管理失誤有關。抵質押品管理是一門專業度極深的綜合學科，涉及法律、行業與價格研究、深度從業經驗、欺詐和操作風險的識別與管控等多個領域。

　　信保機構應建立抵質押品管理制度，至少包括：押品管理原則、評估方法及頻率、押品的權利設立及變更流程、存續期管理、返還和處置等內容；對押品的選擇，要遵循“真實存在、權屬清晰、價值評估客觀可量化、變現能力強”的客觀規律。

　　【對合作方的要求全面且細致】

　　對合作方管理的總原則是“總部統籌，權責明確”。總公司要制定銷售、資金方、催收追償、信息服務等合作方管理制度，明確準入標準、評估方式和退出機制；要分類制定統一的合作協議模板對雙方權責義務進行明確。

　　即使這樣，保險公司也無法完全規避對合作機構的管理責任及連帶影響，因此應定期檢視，并制定應急事件處置方案。另外還強調了業務對接過程中的信息安全問題，應符合《個人信息保護法》等相關法律法規要求。

　　融資性信保業務的合作方可分為多種，對不同類型合作方，《保前指引》提出了不同的門檻要求：保險專業中介，應取得銀保監會頒發的相關經營保險中介業務許可證，該中介不能聘用禁止從業或終止執業的人員；保險兼業代理機構，應滿足近3年無重大行政處罰、未列入失信聯合懲戒、未受到保險行業懲戒、近5年沒有嚴重失信不良記錄等要求，同時具備保險業務信息系統，且能夠實現業務、財務數據的單獨統計查詢；對押品評估公司，應實行名單制管理，定期開展評估，動態調整合作名單；支付服務機構，應取得相應業務類型的《支付業務許可證》，且收費項目和收費標準要完成備案并公開披露。

　　【事前報備制】

　　《保前指引》對產品管理的要求并不是很多，最重要的是應事先報備保險條款和保險費率，保險條款中應列明保險金額、保費的計算及繳納方式。嚴禁通過特別約定或補充協議方式變相更改產品備案。

　　監管只關心產品中的保險要素內容，而保險公司實際展業中的產品管理內容則豐富得多。前文提到，在互聯網產品形態盛行、分級授權愈發淡化的發展趨勢下，信保和信貸業務的產品管理規定的作用愈發重要。產品定位、客群選擇、費率定價、操作流程、授權管理、三方公司管理、系統和信息安全管理、核保核賠、保后管理、風控流程甚至是風控偏好和規則策略都是與該產品高度匹配的，因此，信保險種的產品規定是縱向覆蓋全周期、橫向覆蓋所有操作原則和細則的全面操作規范，是該險種的全面操作規范。

　　【系統和信息管理要求】

　　系統和信息管理要做到能夠支持前面提及所有業務功能與監管要求，包括能夠支持業務操作全流程、分級授權管理、保前保后風控管理，能夠支持身份核實、準入校驗、反欺詐校驗，風控模型建設，以及定價等各個環節的規則配置；應具備單獨的核保模塊、產品定價和核算模塊、反欺詐審核規則；能夠詳細記錄操作流程和重點要素，做到全流程可回溯；能夠支持設置抵質押物類型、抵質押次數、抵質押物信息（所有權人、產權號）、評估價值、抵質押率等信息要素；支持與三方合作機構的對接與風險隔離，支持開展聯合演練和測試。

　　系統要支持滿足監管要求和統計需要，如限額管理功能，做到密切監控融資性信保業務整體限額及自留責任余額、承保的普惠型小微企業貸款余額、單戶履約義務人自留責任余額；同時實現必要的網絡安全防護，確保符合《個人信息保護法》及相關法律法規要求。

　　(本文作者介紹：保險信貸人，就職于國有大型保險公司，長期關注信用保證保險、線上信貸、數據經濟和隱私計算。)