意見(jiàn)領(lǐng)袖丨分子實(shí)驗(yàn)室

　　本文作者：劉揚(yáng)

　　隨著新一輪車險(xiǎn)費(fèi)改臨近，市場(chǎng)上冒出一批“車險(xiǎn)互助”公司和項(xiàng)目，很多朋友來(lái)問(wèn)，借此一并簡(jiǎn)要答復(fù)。

　　改革和治理，兩手抓，兩手都要硬。

　　從名稱上看“車險(xiǎn)互助”本身就是偽命題，把互助和車險(xiǎn)混為一談，或者是有意為之的偷換概念。改為“車主互助、車友互助、補(bǔ)漆互助、人員互助”當(dāng)然可行，但直接的“宣傳”效果肯定不如借“車險(xiǎn)”概念談所謂互助。為了說(shuō)明方便，下文把這類涉車的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償互助仍簡(jiǎn)稱為“車險(xiǎn)互助”。

　　有人把“車險(xiǎn)互助”和網(wǎng)絡(luò)大病互助類比，認(rèn)為既然可以有相互寶、美團(tuán)互助這種網(wǎng)絡(luò)大病互助，為什么車險(xiǎn)的責(zé)任不能互助，或者不適合做互助？原因有四：

　　1． 效率較低，風(fēng)險(xiǎn)不可控

　　互助是在社會(huì)和商業(yè)保險(xiǎn)保障不足，或者新生事物風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法得到保障的情況下出現(xiàn)的（比如早期的貨運(yùn)、車），效率更高、管理更完善、有監(jiān)管的商業(yè)保險(xiǎn)替代互助是大勢(shì)所趨，當(dāng)然除非互助比商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的更有效率，風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別管理水平更強(qiáng)。相比起步較晚的商業(yè)健康險(xiǎn)體系建設(shè)，商業(yè)車險(xiǎn)發(fā)展至今已形成較為完善的系統(tǒng)，從事前、事中到后市場(chǎng)，整體系統(tǒng)十分龐大嚴(yán)密，這并不是某個(gè)小公司突發(fā)奇想就能超越的。

　　保險(xiǎn)的本質(zhì)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，幾年來(lái)分子始終致力于推動(dòng)反欺詐、數(shù)字化、風(fēng)險(xiǎn)管理、大數(shù)據(jù)分析和定價(jià)和提高“透明度”的相關(guān)科技進(jìn)步，只有這些才能推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)成本實(shí)質(zhì)性降低，僅僅靠形式上的“互助”，而不重視實(shí)質(zhì)，必然是曇花一現(xiàn)。

　　國(guó)外也曾有“車險(xiǎn)互助”嘗試者，是從熟人經(jīng)濟(jì)入手（目前也銷聲匿跡），國(guó)內(nèi)目前的模式均以“陌生人”的網(wǎng)絡(luò)模式建構(gòu)，在缺乏透明度、衡量標(biāo)準(zhǔn)和公信力的情況下，必然導(dǎo)致越來(lái)越多的投訴，優(yōu)質(zhì)用戶會(huì)大量退出，薅羊毛者變本加厲，平臺(tái)加速瓦解。

　　2．動(dòng)了別人的奶酪

　　相對(duì)于網(wǎng)絡(luò)大病互助，“車險(xiǎn)互助”的致命傷是動(dòng)了傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)者的奶酪。網(wǎng)絡(luò)大病互助做的是“增量”，短時(shí)間內(nèi)迅速形成了關(guān)注健康保障的用戶群，完成了保障意識(shí)的初步教育，并逐步引導(dǎo)用戶向商業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)化，也推動(dòng)保險(xiǎn)公司創(chuàng)造滿足消費(fèi)者的更多元需求。當(dāng)前“車險(xiǎn)互助”的主要形態(tài)都是傳統(tǒng)商業(yè)車險(xiǎn)的“低價(jià)替代”方案，是引導(dǎo)用戶放棄商業(yè)保險(xiǎn)的局部或整體，減少存量，與傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)抗，并未創(chuàng)造新的社會(huì)價(jià)值，其發(fā)展結(jié)果可想而知。

　　3．偷換概念，低價(jià)不低

　　當(dāng)前以“小額車損維修”為主要形態(tài)的“車險(xiǎn)互助”宣傳的所謂“低價(jià)”概念，實(shí)際上是在偷換概念。從純風(fēng)險(xiǎn)角度看，缺乏管理的大鍋飯模式分?jǐn)偨痤~一定會(huì)高于體系化的商業(yè)車險(xiǎn)。加之此次商業(yè)車險(xiǎn)改革，NCD系統(tǒng)影響由一年平滑為三年，小額車損賠償影響將顯著降低。

　　那“車險(xiǎn)互助”是如何偷換概念，非常簡(jiǎn)單，就是抓住此次車險(xiǎn)改革車損險(xiǎn)和部分附加險(xiǎn)合并，以及車險(xiǎn)改革前政策不透明的真空期，把一部分責(zé)任單獨(dú)拆分出來(lái)“定價(jià)”，造成低價(jià)的假象。比如部分損失中的小額損失，通過(guò)劃分修理廠鎖定和降低維修成本。

　　4．資金池是否合法

　　網(wǎng)絡(luò)大病互助解決低頻高額損失分?jǐn)倖?wèn)題，而以小額案件互助為主要形態(tài)的“車險(xiǎn)互助”解決的是高頻小額損失分?jǐn)倖?wèn)題，兩者的本質(zhì)不同，分?jǐn)偰Ｊ胶途S持資金要求也存在差異。

　　目前的“車險(xiǎn)互助”都存在提前付費(fèi)的“資金池”模式，其管理能力和合法性存在質(zhì)疑。從網(wǎng)絡(luò)大病互助看，主流模式已經(jīng)調(diào)整為發(fā)生后攤銷模式，但“車險(xiǎn)互助”的小額高頻性質(zhì)，決定了它只能采取資金池模式。

　　也有一些“車險(xiǎn)互助”通過(guò)將部分車險(xiǎn)投保的傭金轉(zhuǎn)移為互助金，一是存在給客戶返還額外利益，二是互助金的后續(xù)使用如何監(jiān)督，三是費(fèi)改后傭金降低，資金來(lái)源如何保持。

　　類車險(xiǎn)互助的批量出現(xiàn)，也為車險(xiǎn)行業(yè)和未來(lái)改革帶來(lái)“警示”。必須加快車險(xiǎn)多元改革和信息化建設(shè)步伐，特別是產(chǎn)品改革、定價(jià)改革的嘗試。

　　當(dāng)所謂“創(chuàng)新”的違法、違規(guī)成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于收益，試圖以用戶規(guī)模和監(jiān)管底線博弈，嘗試者就會(huì)此起彼伏，最終導(dǎo)致劣幣驅(qū)逐良幣，最終受損失的是消費(fèi)者和行業(yè)。

　　留兩個(gè)問(wèn)題：

　　“車險(xiǎn)互助”對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的正面啟發(fā)，哪些方向有可能存在需求？

　　如何通過(guò)商業(yè)車險(xiǎn)解決“車險(xiǎn)互助”實(shí)現(xiàn)的功能？

　　(本文作者介紹：分子實(shí)驗(yàn)室是保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新專業(yè)咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)，致力于研究互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、保險(xiǎn)科技和保險(xiǎn)行業(yè)前沿問(wèn)題。)