文/新浪財經意見領袖專欄作家 陳輝　

　互聯網銀行運用大數據風控技術，通過動態判斷進行授信，利用風險模型在線進行貸后管理，解決了小微企業因為數據斷裂而難以融資的痛點。

　　虛擬銀行、網絡銀行、數字銀行、Digital Bank、Internet Bank或者創新性銀行，無論是何種稱謂，本質上都是不依賴于實體網點、通過互聯網渠道提供服務的銀行，即互聯網銀行。

　　互聯網銀行的內涵

　　互聯網銀行屬于一個比較大的概念，其是未來銀行變革的一個方向。友信研究院發布的《互聯網銀行：新格局，新生態，新工具》報告中，深度剖析了美國、英國和中國香港等主要金融市場中的互聯網銀行發展狀況，并指出互聯網銀行將重塑銀行生態。目前，談到互聯網銀行，我們更多的是指18家民營銀行中的微眾銀行、網商銀行、新網銀行等。

　　互聯網銀行主要是借助互聯網及物聯網、大數據、人工智能等技術，在線實現存款、貸款、支付、結算、匯轉、電子票證、電子信用、賬戶管理、貨幣互換、投資理財、金融信息等服務。

　　從概念來看，互聯網銀行好像是傳統銀行的互聯網化，從線下搬到了線上。顯然，如果僅僅是這個變化，那只能稱之為銀行的互聯網化，談不上互聯網銀行?；ヂ摼W銀行作為未來銀行變革的方向，有其深刻的內涵。

　　互聯網銀行是銀行和科技深度滲透的產物

　　近年來，互聯網銀行迅速為人們所熟知，并得到了互聯網巨頭的追捧，但無論是在理論研究還是實踐層面，互聯網銀行的內涵和外延都還不算清晰，我們需要重新思考這些問題。

　　互聯網銀行，從概念上講可以理解為科學技術在銀行中的具體運用?；ヂ摼W銀行以銀行產品與服務（如存、貸、匯等銀行基本職能）為外在表現形式，以大數據、云計算、物聯網、人工智能、區塊鏈等金融科技為內在核心基礎，在銀行產品創新、產品營銷、銀行運營與管理方面實現了互聯網化，為消費者提供了個性、全面、高效的線上銀行服務。從這個維度上講，互聯網銀行是金融科技的載體。

　　從邏輯意義上看，互聯網銀行是指技術帶動的銀行創新，它能創造新的業務模式、應用、流程或產品，從而對傳統銀行產品和服務的提供方式造成重大影響。互聯網銀行的范圍很廣，既可以是傳統銀行某一產品線的線上化，也可以是銀行業務全部基于“云、網、端”等。

　　然而，與制造業不同的是，“銀行服務”為客戶帶來的“滿足感”才是實現經濟利益的本質所在。從這個維度上看，在互聯網銀行概念所涵蓋的內容中，銀行作為一種金融工具，其優先級要高于“科技”的地位。銀行作為一種資金融通制，對其依賴的內在要素與外部環境有特殊的要求，一旦偏離銀行的本質，那么互聯網銀行本身也失去了價值。因此，在理解互聯網銀行內涵的基礎上，借助現代科學技術，實現銀行業務的“貼地飛行”似乎更加合理。

　　當然，互聯網銀行不是一個死板而固化的概念。當今時代，科技的發展使得互聯網銀行能夠更細微地滲透進普通人的生活中，以及中小微企業的經營中。在這個過程中，有時只是一閃而過的念頭，如果被技術捕捉到了，也能轉為各類金融服務。這也使得互聯網銀行能夠逃離傳統銀行的目標市場，實現差異化競爭，避免陷入與傳統銀行的無序競爭、同質競爭中，在碎片化、場景化、生活化的鏡頭切換中憑借技術“自發”地產生金融服務供給，契合“自發”的金融服務需求，實現銀行生態的整體躍遷。

　　綜上可見，互聯網銀行是銀行和科技深度滲透、融合的產物，其核心在于用科技讓銀行更好、更高效地服務實體經濟，服務小微企業及小微經營者，服務傳統銀行無法觸達、不愿服務的客戶。所以，對于互聯網銀行來說，從其內涵來看，絕不是簡單的科技賦能的銀行，而是科技助能銀行，通過“貼地飛行”實現產能，漸進式補充與重構傳統銀行業態。

　　互聯網銀行如何服務小微企業

　　對于互聯網銀行如何“貼地飛行”，關鍵在于辨析“銀行與科技”之間“賦能、助能、產能”的關系，關鍵在于理解互聯網銀行的內涵。筆者以互聯網銀行服務小微經濟為例，談談互聯網銀行如何“貼地飛行”。

　　2018年6月，中國人民銀行行長易綱在出席第十屆陸家嘴論壇時表示，小微企業在經濟發展過程中起著非常重要的作用。從國際上看，美國、德國、日本的中小企業對經濟發展的貢獻大約是50%左右，對就業的貢獻是60%到70%左右。而從我國的實踐看，小微企業貢獻了全國80%的就業，70%左右的專利發明權，60%以上的GDP和50%以上的稅收。由此可見，小微企業非常重要。但是，由于缺乏信用記錄、抵押物和有效的觸達方式，小微企業融資難的問題一直沒有得到很好的解決。

　　2019年6月，中國人民銀行、銀保監會聯合發布的《中國小微企業金融服務報告（2018）》顯示，我國商業銀行發放的單戶500萬以下貸款余額僅占全部企業貸款的2%；而世界銀行按照最保守的估計，我國單戶貸款500萬以下的小微客戶貸款需求約占全國企業數量的5.5%。

　　此外，與發達國家相比，中國的小微企業融資問題更為突出。根據中小企業融資論壇（SME Finance Forum）統計，面臨融資難的中小微企業占所有中小微企業數量的41%，估計融資缺口約為13萬億，占GDP的17.4%。相比之下，發達國家中小微企業融資缺口占GDP比重要低得多，美國只有3.78%。我國小微企業獲得的信貸支持和金融服務資源與其在國民經濟中承擔的重要作用難以匹配。

　　互聯網銀行之所以能夠在提高小微企業的金融服務可得性這一難題上取得一定突破，一方面是由于線上場景豐富，對客戶的觸達能力強，更深層的原因是互聯網銀行有能力解決小微信貸風控難的問題。大部分小微企業沒有用于抵押的不動產，缺乏信用記錄，這導致傳統的金融機構難以為其服務。互聯網銀行運用大數據風控技術，通過動態判斷進行授信，利用風險模型在線進行貸后管理，解決了小微企業因為數據斷裂而難以融資的痛點。

　　(本文作者介紹：央財國際研究院院長)