文/新浪財經意見領袖（微信公眾號kopleader）專欄作家 胡會武

　　國內保險復業之初，商業保險與社會保險尚未分離。隨著社會主義市場經濟體制的確立與完善，社會保險事業與商業保險產業分開經營，保險市場化進程大大加快，保險公司與保險中介機構數量呈現爆發式增長，既促進了保險業高速增長，也日積月累了不少深層次矛盾與問題。

　　一是保險增長偏離保障本源，社會風險保障水平與保費規模不匹配。保險業原本是為社會提供風險保障的行業，但長期片面追求業務收入規模，逐漸偏離了風險保障本源。北京大學著名保險學者通過中外宏觀數據對比研究發現，中國保險業所提供的社會風險保障水平增速，遠遠低于總保險費規模增速，明顯存在“虛胖”成分。

　　二是保險市場惡性競爭持續不斷，經營主體違法違規屢禁不止。長期以來，保險監管部門不遺余力抓依法合規經營，查處力度逐年加大，經營主體已不堪重罰，但保險市場秩序還是沒有根本好轉，經營主體違法違規現象還是沒有根本改觀。

　　三是保險消費投訴居高不下，司法訴訟有增無減。長期以來，保險監管部門不遺余力抓消費者權益保護工作，組建專門消費者權益保護機構，定期發布保險消費投訴情況通報，采取了嚴厲監管措施，但保險消費投訴多發狀況還是沒有根本好轉，保險訴訟案件高發態勢還是沒有根本改觀。

　　四是保險銷售誤導“依然故我”，理賠難“濤聲依舊”。長期以來，保險監管部門不遺余力治理保險銷售誤導和理賠難問題，每年的監管工作會議都提出了具體要求，也出臺了很多監管制度，處罰了很多保險機構及責任人，但保險銷售誤導的高發態勢還是沒有根本好轉，保險理賠難狀況還是沒有根本改觀。

　　探究保險供給側問題成因

　　筆者經過30多年保險經營實踐與理論研究發現，我國保險市場規模高速擴張中形成的“銷售主導型傳統保險產業體系”，是保險供給側問題不斷積累的根本原因，主要特征表現在“五多五少”。

　　一是“賣保險”的人多，研發產品的人少。截止2018年底，國內保險公司已達183家，全部員工中99%以上“賣保險”，或者從事與“賣保險”相關的工作，研發產品的人數少之又少；800多萬保險營銷員受保險公司委托“賣保險”；數以千計的互聯網平臺與保險公司合作“賣保險”，僅僅報備的車險第三方合作平臺就達765家；4000多保險專（兼）業中介機構受保險公司委托“賣保險”。

　　二是開發的保險產品多，適應市場需求的少。保險公司開發“新產品”大都依靠少數保險精算師坐在辦公室里“精算”，缺乏廣泛深入的市場調查與消費者研究，報批報備了數以千計的“新產品”，90%以上無人問津、有價無市，主要還是幾十年前的少數老產品當家，銷售誤導在所難免。

　　三是保險產品雷同的多，具有特色的少。盡管國內人壽保險公司已達97家，財產保險公司也有86家，但所有人壽保險公司經營的產品大同小異，所有財產保險公司經營的產品也差不多，還有少數產品是所有保險公司都在經營，市場惡性競爭在所難免。

　　四是大眾化保險產品多，個性化產品少。保險公司經營的大都是大眾化保險產品，個性化產品少之又少，大眾化產品供過于求，個性化產品供不應求，供需失衡在所難免。

　　五是綜合保險公司多，專業保險公司少。國內新老大小保險公司絕大多數都是綜合性公司，少數專業公司也是“掛羊頭賣狗肉”，都在橫向全險種、縱向全產業鏈經營，沒有市場細分、沒有目標客戶選擇、沒有專業分工，公司資源分散、效率低下、價值創造能力弱，粗放式發展在所難免。

　　六是股份制保險機構多，相互制保險機構少。我國有數以百計股份制保險機構，但合法相互制保險機構僅寥寥數家。股份制保險機構銷售成本、理賠成本、管理成本居高不下，極大推高了保險產品價格水平，增加了投保人經濟負擔，各種非法互助保障計劃屢禁不絕在所難免。

　　推進保險供給側結構改革

　　我國保險業要真正實現從高速增長向高質量發展轉型，必須全面深化保險供給側結構改革，發起起一場保險產業革命，推動“銷售主導型傳統保險產業體系”發生才脫胎換骨變化，重建“需求主導型現代保險產業體系”。

　　一是深化保險業態多元化改革，構建科學合理的現代保險產業體系。積極發展相互制保險機構，特別是鄉村保險互助會，更好地適應特定群體個性化保險消費需求；積極推進保險專業化、職業化、社會化、網絡化進程，更好地降低保險交易成本，更好地保障投保人利益。

　　二是深化保險公司專業化改革，構建科學合理的現代保險產品研發經營體系。大力發展專業保險公司，控制綜合保險公司數量，限制專業公司經營范圍，促進保險市場細分、客戶細分、服務細分，提升專門保險產品研發能力，增強專業經營核心競爭力，提高保險產品使用價值，提升保險產品價值，減少大眾化保險產品無序競爭，增加小眾化、個性化保險產品供給質量與數量。通過保險公司專業化改革，從根本上解決保險產品研發與市場需求脫節問題，提升保險產業鏈中產品研發與風險管理環節價值創造能力。

　　三是深化保險銷售職業化改革，構建科學合理的保險銷售體系。大力推進保險銷售職業化進程，實行保險業產銷分離，保險公司專注保險產品研發、風險管理等核心業務，投資設立保險銷售公司負責產品銷售，或外包給其它保險銷售公司銷售；實行保險兼業代理機構主兼業分離，保險兼業代理機構專注主業，投資設立保險代理公司專門代理保險業務；變革傳統保險營銷制度，“保險營銷員”可以通過工商注冊登記，轉型為“獨立個人保險代理人”，成為“經營保險代理業務”的個體工商戶，與保險公司依法簽訂《保險代理合同》，獨立承擔法律責任，享有獨立市場主體地位；也可以應聘為各類保險代理（銷售）公司正式員工，依法簽訂《勞動合同》，享受各種社會保險與福利待遇。通過保險銷售職業化改革，從根本上解決“銷售誤導”問題，提升保險產業鏈中銷售環節價值創造能力。

　　四是深化保險理賠職業化化改革，構建科學合理的保險理賠體系。大力推進保險理賠職業化進程，實行保險業保賠分離，保險公司專注理賠風險管控與服務監督，投資設立公估公司負責保險事故評估鑒定業務，也可以外包其它保險公估公司，增強保險理賠社會公信力，取信保險消費者，減少保險理賠糾紛，降低保險理賠訴訟，防范理賠欺詐風險。通過保險理賠職業化改革，從根本上解決“保險理賠難”問題，提升保險產業鏈中理賠環節價值創造能力。

　　五是深化保險輔助服務社會化改革，構建科學合理的保險輔助服務體系。探索建立“市場化、網絡化、社會化”保險事故受理報案、救援勘查與鑒定評估平臺，與公安、交通、民政、司法、衛生等政府相關部門實現相關信息共享、資源分享、工作聯動，真正實現“主動、快速、準確、合理、高效”的理賠服務目標；探索建立保險輔助服務機構，引導保險公司聚焦產品研發及風險管理等保險核心業務，外包投資、精算、法務、信息技術、事故救援、糾紛調解、電話呼叫、教育培訓等非核心業務，壯大保險輔助服務機構，形成“分工精細、專業高效、職業誠信”的保險輔助服務生態。

　　六是深化保險消費者維權市場化改革，構建科學合理的消費者維權體系。在強化監管維權、司法維權、媒體維權基礎上，探索建立“市場化、網絡化、社區化”保險消費者維權平臺，普及風險管理與保險知識，免費提供風險管理咨詢，協助消費者參與保險產品設計，幫助消費者獲取“高性價比”保險產品與“高品質”服務，增強保險消費者自主消費與理性維權能力，降低保險消費與合法維權成本，實現保險消費者合法利益最大化。

　　(本文作者介紹：中國人保財險安慶市分公司調研員)