文/新浪財經(jīng)意見領(lǐng)袖（微信公眾號kopleader）專欄作家 胡會武

　　中國保險行業(yè)80年恢復(fù)經(jīng)營以來，沐浴改革開放的春風(fēng)茁壯成長，依托國家經(jīng)濟高速增長高歌猛進，2017年總保險費收入達(dá)36581億元，總量僅次于美國，世界排名第二。但是，伴隨著保險規(guī)模持續(xù)高速增長，發(fā)展質(zhì)量問題也在日益積累，主要表現(xiàn)在保險發(fā)展偏離保障本源，保費規(guī)模與保障水平不適應(yīng)，惡性競爭持續(xù)不斷，違法違規(guī)屢禁不止，消費投訴居高不下，司法訴訟有增無減等等。可以說，保險行業(yè)從高速增長轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展，不僅是貫徹落實十九大精神的實際行動，更是行業(yè)突破發(fā)展困境的必由之路。

　　透視“傳統(tǒng)保險”發(fā)展困局

　　毋須諱言，如今談到“保險”，好一個“愁”字了得。“條款看不懂”、“投保被忽悠”、“索賠難又難”，消費者“愁”；“市場秩序混亂”、“行業(yè)風(fēng)險失控”、“社會形象不佳”，監(jiān)管者“愁”；“銷售成本高”、“理賠成本高”、“管理成本高”，經(jīng)營者“愁”；“個人身份尷尬”、“社會保障缺失”、“行業(yè)地位卑微”，保險營銷者“愁”；“消費者基本不知道”、“保險公司基本不委托”、“保險事故評估鑒定中可有可無”，保險公估者“愁”。保險監(jiān)管部門與市場主體各有苦衷，往往相互抱怨、猜忌與折磨，監(jiān)管部門頭痛醫(yī)頭腳痛醫(yī)腳疲于查處，市場主體心存僥幸無可奈何疲于應(yīng)對，“貓捉老鼠的游戲”沒完沒了，全行業(yè)始終在“合規(guī)”與“發(fā)展”之間反復(fù)糾結(jié)來回折騰，長期陷于要“合規(guī)”還是要“發(fā)展”的“兩難”境地不能自拔。 

　　客觀而論，保險市場主體大都懂得“合規(guī)”有利于“發(fā)展”的大道理，也都渴望能夠“合規(guī)”地“發(fā)展”，更不愿意承受被監(jiān)管部門處罰的風(fēng)險，可在實際經(jīng)營過程中，還是難免在“合規(guī)”與“發(fā)展”之間進行痛苦的選擇與平衡。筆者通過多年保險經(jīng)營實踐與深度思考發(fā)現(xiàn)，造成保險市場主體合規(guī)范經(jīng)營“身不由己”的根本原因，在于全行業(yè)仍然停留在“重規(guī)模輕質(zhì)量”的“傳統(tǒng)保險”發(fā)展階段。

　　毋庸置疑，在國家經(jīng)濟高速增長與國內(nèi)保險業(yè)恢復(fù)性增長時期，追求規(guī)模增長的“傳統(tǒng)保險”是不可逾越的發(fā)展階段，曾經(jīng)發(fā)揮過積極作用，普及了保險知識，增強了公眾保險意識，提高了保險知名度，開拓了保險市場，壯大了保險行業(yè)。但是，在“傳統(tǒng)保險”高速增長的過程中，很多深層次矛盾也在日積月累。一是保險銷售成本虛高，銀行、汽車四S店等各種兼業(yè)保險中介，利用自身優(yōu)勢地位，誤導(dǎo)主業(yè)客戶投保，脅迫保險公司支付高額手續(xù)費，極大增加了不合理銷售成本；二是保險理賠成本虛高，理賠涉及保險公司內(nèi)外眾多環(huán)節(jié)，大都不同程度存在漏洞，不法分子使用各種手段謀取不義之財，極大增加了不合理理賠成本；三是管理成本高虛，保險市場主體大都沿襲傳統(tǒng)集權(quán)管理模式，層級重疊、部門林立、機構(gòu)臃腫、人浮于事，極大增加了不合理管理成本。

　　可以說，“傳統(tǒng)保險”經(jīng)營成本“三高綜合癥”已經(jīng)病入膏肓，“重規(guī)模輕質(zhì)量”的粗放發(fā)展模式已經(jīng)難以為繼，“傳統(tǒng)保險”發(fā)展已經(jīng)到了“山窮水盡疑無路”的境地。全行業(yè)唯有探求“重質(zhì)量輕規(guī)模”的“新保險”發(fā)展模式，開辟全新的高質(zhì)量發(fā)展道路，才能突破“傳統(tǒng)保險”發(fā)展困局，出現(xiàn)“柳暗花明又一村”的全新場景。

　　探求“新保險”發(fā)展模式

　　黨的十八大以來，中國經(jīng)濟開始轉(zhuǎn)型升級，核心是“轉(zhuǎn)方式”，通過轉(zhuǎn)變粗放發(fā)展方式，實現(xiàn)“穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、提質(zhì)量、增效益、惠民生”的發(fā)展目標(biāo)；十八屆五中全會提出了五大新發(fā)展理念，靈魂是“創(chuàng)新”，通過“創(chuàng)新”提升傳統(tǒng)發(fā)展動力，創(chuàng)造新的發(fā)展動能，邁入“協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”的發(fā)展大道；黨的十九大強調(diào)了“貫徹新發(fā)展理念，建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟體系”的要求，各行各業(yè)全面踐行五大新發(fā)展理念是國家建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟體系的必然要求和根本保證。

　　保險行業(yè)既是國民經(jīng)濟重要構(gòu)成部分，又是國民經(jīng)濟“減震器”、“穩(wěn)定器”與“助推器”，必然必須必定要通過深化改革全面創(chuàng)新，同步實現(xiàn)發(fā)展轉(zhuǎn)型升級，突破“規(guī)模掛帥、跑馬圈地、廣種薄收”的“傳統(tǒng)保險”發(fā)展模式，確立“品質(zhì)至上、精耕細(xì)作、穩(wěn)產(chǎn)增收”的“新保險”發(fā)展模式，從“主要追求規(guī)模擴張”的高速增長階段，邁向“主要謀求品質(zhì)提升”的高質(zhì)量發(fā)展時期。

　　所謂“新保險”本質(zhì)上是以人民為中心發(fā)展的“保險”，是創(chuàng)造消費者風(fēng)險保障價值最大化的“保險”，是全面踐行五大新發(fā)展理念的“保險”，是全險種、全流程、全方位網(wǎng)絡(luò)化、智能化、便利化的“保險”，是追求高質(zhì)量、高效率、高效益發(fā)展的“保險”，是新時代“傳統(tǒng)保險”的轉(zhuǎn)型升級版，是新時代保險發(fā)展的“新常態(tài)”，是新時代“傳統(tǒng)保險業(yè)”向“現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)”的鳳凰涅槃。

　　樹立“新保險”發(fā)展觀念

　　思想決定行為，思路決定出路。“傳統(tǒng)保險”發(fā)展觀是“以銷售保險產(chǎn)品為中心”，把“保險發(fā)展”等同于“保費增長”，主要表現(xiàn)在三個方面：一是保險機構(gòu)“規(guī)模至上”，不計經(jīng)營成本，盲目追求市場份額，忽視業(yè)務(wù)質(zhì)量與效益；二是保險機構(gòu)“銷售主導(dǎo)”，不擇手段銷售保險產(chǎn)品，忽視消費者風(fēng)險管理需求；三是保險機構(gòu)“以保費論英雄”，忽視銷售人員職業(yè)素養(yǎng)，導(dǎo)致“劣幣驅(qū)逐良幣”。唯有徹底改變“傳統(tǒng)保險”發(fā)展思維，真正樹立“新保險”發(fā)展觀念，才有可能走上高質(zhì)量發(fā)展道路。

　　樹立“新保險”發(fā)展觀，旨在回歸保險本源，不忘發(fā)展初心，正確回答保險發(fā)展中的三個基本問題。一是發(fā)展為什么？不是為了“實現(xiàn)更多的保費收入”，而是為了“滿足消費者的風(fēng)險管理需求”；二是發(fā)展靠什么？不是靠“不擇手段銷售保險產(chǎn)品”，而是靠“為消費者提供個性化保險方案、高性價比保險產(chǎn)品與高品質(zhì)服務(wù)體驗”；三是發(fā)展要什么？不是要“片面追求保費與資產(chǎn)規(guī)模”，而是要“創(chuàng)造消費者風(fēng)險保障價值最大化”。總之，“銷售保險產(chǎn)品”是手段，“滿足消費者風(fēng)險管理需求”是目的，保險行業(yè)凈利潤、凈資產(chǎn)與保費規(guī)模協(xié)調(diào)增長是“為消費者創(chuàng)造風(fēng)險保障價值最大化”的自然結(jié)果與合理回報。

　　所謂“新保險”發(fā)展觀可以概括為：以“滿足消費者風(fēng)險管理需求”為中心，以“提供個性化保險方案、高性價比保險產(chǎn)品與高品質(zhì)保險服務(wù)體驗”為手段，以“創(chuàng)造消費者風(fēng)險保障價值最大化”為目的，促進保險行業(yè)穩(wěn)定持續(xù)健康發(fā)展。

　　創(chuàng)造“新保險”發(fā)展生態(tài)

　　在“傳統(tǒng)保險”生態(tài)中，“新保險”發(fā)展觀的“種子”，難以落地生根，“新保險”發(fā)展方式難以確立，必須必然必定要通過全方位改革創(chuàng)新，形成適合“新保險”發(fā)展的良好保險生態(tài)環(huán)境。

　　一是創(chuàng)新保險監(jiān)管理念。以“保障消費者合法權(quán)益”為中心，以“全面市場化改革創(chuàng)新”為手段，以“實現(xiàn)保險行業(yè)利益與消費者權(quán)益及社會公益的統(tǒng)一”為目標(biāo)，嚴(yán)防嚴(yán)控系統(tǒng)性風(fēng)險，創(chuàng)造公平公正的市場環(huán)境，尊重市場在保險資源配置中的決定性作用，營造良好的保險行業(yè)生態(tài)，監(jiān)管之“手”與市場之“手”相輔相成，管而不“死”，放而不“亂”。

　　二是創(chuàng)新保險產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。以“創(chuàng)造消費者風(fēng)險保障價值最大化”為中心，以“專業(yè)化與職業(yè)化”為手段，以“提升保險產(chǎn)業(yè)鏈主要環(huán)節(jié)價值創(chuàng)造能力”為目的，積極推進保險供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，調(diào)整優(yōu)化升級保險產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。第一，推進保險公司專業(yè)化，控制全能公司數(shù)量，發(fā)展專業(yè)公司，限制專業(yè)公司經(jīng)營范圍，促進保險市場細(xì)分、客戶細(xì)分、服務(wù)細(xì)分，提高保險產(chǎn)品使用價值，提升保險產(chǎn)品價值，減少保險市場低端無序競爭，增加高端保險產(chǎn)品供給；第二，推進保險銷售職業(yè)化，保險公司專注保險產(chǎn)品研發(fā)與經(jīng)營，投資設(shè)立保險銷售公司負(fù)責(zé)產(chǎn)品銷售，也可外包其它保險銷售公司銷售，從根本上解決“銷售誤導(dǎo)”問題，提升保險銷售環(huán)節(jié)價值創(chuàng)造能力；第三，推進保險理賠職業(yè)化，保險公司專注理賠風(fēng)險管控與服務(wù)監(jiān)督，投資設(shè)立公估公司負(fù)責(zé)保險事故評估鑒定業(yè)務(wù)，也可以外包其它保險公估公司，增強保險理賠公信力，取信保險消費者，減少理賠糾紛，降低保險訴訟，防范理賠欺詐風(fēng)險，從根本上解決“保險理賠難”問題，提升“保險理賠環(huán)節(jié)”價值創(chuàng)造能力。

　　三是創(chuàng)新保險公司商業(yè)模式。以“提高保險產(chǎn)品與服務(wù)性價比”為中心，以“扁平化與網(wǎng)絡(luò)化”為手段，以“最大限度降低管理與運營成本”為目的，打造新型“平臺化”保險公司。第一，公司專注產(chǎn)品研發(fā)與經(jīng)營，外包產(chǎn)品銷售、保險事故評估鑒定等非核心業(yè)務(wù)；第二，變革官僚式集權(quán)管理體制，重塑經(jīng)營架構(gòu)，壓縮管理層級，合并管理部門，打造公司總部云服務(wù)平臺，提高運營效率，增強市場反應(yīng)能力，提升客戶服務(wù)體驗；第三，公司總部職能管理部門轉(zhuǎn)型為資源供給服務(wù)實體，核算成本與收益；第四，營業(yè)機構(gòu)轉(zhuǎn)型為自主經(jīng)營體，模擬獨立核算、自主經(jīng)營、自計盈虧、自擔(dān)風(fēng)險，既可以從總部資源供給部門購買服務(wù)，也有權(quán)從社會購買相應(yīng)服務(wù)；第五，傳統(tǒng)保險公司公司逐步轉(zhuǎn)型為“互聯(lián)網(wǎng)保險公司”，完成全險種、全流程、全方位網(wǎng)絡(luò)化運營，實體門店轉(zhuǎn)型為線下服務(wù)體驗店，實現(xiàn)線上線下一體化經(jīng)營與服務(wù)，提高保險產(chǎn)品性價比，提升客戶服務(wù)品質(zhì)。

　　四是創(chuàng)新保險理賠合作機制。以“提高保險理賠服務(wù)質(zhì)量”為中心，以“政府引導(dǎo)與市場化運作”為手段，以“實現(xiàn)最大限度提升客戶理賠服務(wù)體驗與有效防范理賠欺詐相統(tǒng)一”為目的，建立新型保險理賠合作機制。第一，與公安交警全面合作，建設(shè)道路交通事故實時查勘、施救、處理平臺，既能夠促進交通安全暢通，又可以及時高效獲取真實、準(zhǔn)確、完整的交通事故信息；第二，與公安交警、衛(wèi)生等部門合作建立交通事故人傷救治平臺，既能夠保證受害者得到及時搶救與治療，又可以提高救治醫(yī)療費用開支的真實性、準(zhǔn)確性及合理性；第三，與公安交警、司法等部門合作建立交通事故傷殘鑒定等司法鑒定平臺，既能夠為受害者與消費者提供方便，又促進了相關(guān)鑒定的公正性、權(quán)威性、真實性與準(zhǔn)確性；四是與公安交警、交通運管等部門合作，建設(shè)保險事故車輛維修平臺，既可以保證維修質(zhì)量，又可以促進維修的真實性、準(zhǔn)確性與價格合理性；五是與相關(guān)行業(yè)協(xié)會合作，建立分行業(yè)專家咨詢平臺，為保險理賠提供相關(guān)專家服務(wù)，增強保險理賠的權(quán)威性、科學(xué)性、公正性、合理性與準(zhǔn)確性。

　　五是創(chuàng)新保險銷售制度。以“滿足消費者風(fēng)險管理需求”為中心，以“職業(yè)化與市場化”為手段，以“全面提升保險銷售人員職業(yè)素養(yǎng)”為目的，創(chuàng)建新型保險銷售制度。第一，保險公司投資設(shè)立或委托其它保險銷售公司銷售產(chǎn)品，實現(xiàn)產(chǎn)銷分離；第二，保險兼業(yè)代理機構(gòu)投資設(shè)立保險銷售公司，實現(xiàn)主兼業(yè)分離；第三，變革保險營銷制度，傳統(tǒng)“保險營銷員”可以通過工商注冊登記，轉(zhuǎn)型為“獨立個人保險代理人”，成為“經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)”的個體工商戶，與保險公司依法簽訂《保險代理合同》，獨立承擔(dān)法律責(zé)任，享有獨立保險市場主體地位，也可以應(yīng)聘為各類保險銷售公司正式員工，依法簽訂《勞動合同》，享受各種社會保險與福利；第四，發(fā)展保險銷售職業(yè)院校或?qū)I(yè)，培養(yǎng)“知識化、職業(yè)化、專業(yè)化”新型顧問式保險銷售人才。

　　六是創(chuàng)新保險公估制度。以“保障保險消費者與經(jīng)營者合法權(quán)益”為中心，以“職業(yè)化與市場化”為手段，以“實現(xiàn)公開公平公正理賠”為目的，創(chuàng)立新型保險公估制度。第一，保險公司投資設(shè)立或者委托其它保險公估公司獨立負(fù)責(zé)保險事故評估鑒定，實現(xiàn)保賠分離；第二，成立保險公估行業(yè)協(xié)會，與相關(guān)行業(yè)協(xié)會合作建立跨業(yè)公估專家?guī)欤ㄔO(shè)覆蓋全國城鄉(xiāng)的保險公估網(wǎng)絡(luò)，提升保險公估行業(yè)地位，增強保險公估公信力與影響力；第三，發(fā)展保險公估職業(yè)院校或?qū)I(yè)，培養(yǎng)“知識化、職業(yè)化、專業(yè)化”新型保險公估人才；第四，發(fā)生保險事故時，依法保障保險消費者“保險公估”選擇權(quán)。

　　七是創(chuàng)新保險科技運用。以“提升保險經(jīng)營效率與消費者服務(wù)體驗”為中心，以“網(wǎng)絡(luò)化與智能化”為手段，以“精準(zhǔn)研發(fā)、精準(zhǔn)營銷、精準(zhǔn)定價、精準(zhǔn)理賠、精準(zhǔn)服務(wù)”為目的，廣泛深入運用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息、人工智能等相關(guān)高新技術(shù)。第一，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，實現(xiàn)“傳統(tǒng)保險”全險種全流程全方位“網(wǎng)絡(luò)化”；第二，應(yīng)用車聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，實現(xiàn)機動車輛保險“精準(zhǔn)定價、精準(zhǔn)理賠與個性化服務(wù)；第三，應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，實現(xiàn)企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險“精準(zhǔn)定價、精準(zhǔn)理賠、精準(zhǔn)防災(zāi)防損與個性化服務(wù)”；第四，應(yīng)用可穿戴設(shè)備等智能終端技術(shù)，實現(xiàn)人身保險“精準(zhǔn)定價、精準(zhǔn)理賠、健康管理與個性化服務(wù)”；第五，應(yīng)用各種軟件、人工智能等技術(shù)，實現(xiàn)“核保核賠、財務(wù)審計、績效考核”等可“標(biāo)準(zhǔn)化、程序化、制度化”工作的“智能化”。

　　八是創(chuàng)新保險輔助服務(wù)業(yè)態(tài)。以“提升保險消費者服務(wù)體驗”為中心，以“網(wǎng)絡(luò)化與社區(qū)化”為手段，以“最大限度降低消費者投保與索賠成本為”目的，創(chuàng)新保險輔助服務(wù)業(yè)態(tài)。第一，探索建立“市場化、網(wǎng)絡(luò)化、社區(qū)化”保險消費者維權(quán)平臺，普及風(fēng)險管理與保險知識，免費提供風(fēng)險管理咨詢，協(xié)助消費者參與保險產(chǎn)品設(shè)計，幫助消費者獲取“高性價比”保險產(chǎn)品與“高品質(zhì)”保險服務(wù)，增強保險消費者自主消費與理性維權(quán)能力，降低保險消費與合法維權(quán)成本，實現(xiàn)保險消費者合法利益最大化；第二，探索建立“市場化、網(wǎng)絡(luò)化、社會化”保險事故受理報案、救援勘查與鑒定評估平臺，與公安、交通、民政、司法、衛(wèi)生等政府相關(guān)部門實現(xiàn)相關(guān)信息共享、資源分享、工作聯(lián)動，真正實現(xiàn)“主動、快速、準(zhǔn)確、合理、高效”的理賠服務(wù)目標(biāo)；三是鼓勵保險輔助服務(wù)社會化，引導(dǎo)保險公司外包投資、精算、法律事務(wù)、信息技術(shù)、事故救援、糾紛調(diào)解、電話呼叫、咨詢研究、教育培訓(xùn)、市場調(diào)查等非保險核心業(yè)務(wù)，壯大保險相關(guān)專業(yè)服務(wù)機構(gòu)，形成“分工精細(xì)、專業(yè)高效、職業(yè)誠信”的保險輔助服務(wù)業(yè)態(tài)。

　　(本文作者介紹：中國人保財險安慶市分公司調(diào)研員)