作者|羅延楓  網(wǎng)聯(lián)清算有限公司董事長

　　文章|《中國金融》2024年第17期

　　通過科技創(chuàng)新全面提升跨境支付便利度一直是網(wǎng)聯(lián)清算公司的工作重點。2018年以來，網(wǎng)聯(lián)清算公司先后推出兩項跨境支付業(yè)務創(chuàng)新：一是面向歐美日等國習慣使用銀行卡支付的外籍來華人員，推出使用中國App綁定境外卡在境內(nèi)支付業(yè)務（以下簡稱“外卡內(nèi)綁”）；二是面向東南亞、中國港澳等地習慣使用二維碼支付的來華人員，推出境外本地電子錢包到境內(nèi)使用業(yè)務（以下簡稱“外包內(nèi)用”）。這兩項跨境支付便利化創(chuàng)新服務推出后，受到外籍來華人員的廣泛好評。2024年3月《國務院辦公廳關(guān)于進一步優(yōu)化支付服務提升支付便利性的意見》發(fā)布后，網(wǎng)聯(lián)清算公司立足網(wǎng)絡支付清算平臺主責主業(yè)，加快完善跨境電子錢包轉(zhuǎn)接清算網(wǎng)絡。2024年上半年，網(wǎng)聯(lián)平臺跨境支付業(yè)務規(guī)模快速增長，累計實現(xiàn)交易筆數(shù)6613.36萬筆，交易金額107.36億元，同比分別增長599.16%、784.84%。

　　“外卡內(nèi)綁”解決外卡支付難題

　　“外卡內(nèi)綁”是網(wǎng)聯(lián)清算公司首創(chuàng)的跨境支付業(yè)務模式，旨在便利外籍來華人員使用中國App綁定境外卡，在境內(nèi)商戶掃碼使用，極大地改善了外卡持有者的支付體驗。2024年上半年，網(wǎng)聯(lián)平臺“外卡內(nèi)綁”業(yè)務累計實現(xiàn)交易筆數(shù)3738.18萬筆，交易金額54.17億元，同比分別增長664.92%、803.08%。

　　一是全面覆蓋“外卡內(nèi)綁”內(nèi)外部支付渠道。針對外籍來華人員外卡支付“商戶少、體驗差”等問題，網(wǎng)聯(lián)平臺發(fā)揮技術(shù)創(chuàng)新能力，實現(xiàn)“外卡內(nèi)綁”業(yè)務境外、境內(nèi)渠道全覆蓋。一方面，支持外卡種類全。網(wǎng)聯(lián)平臺支持綁定Visa、MasterCard、JCB、Discover等主流國際卡組織發(fā)行的各類境外銀行卡。另一方面，境內(nèi)商戶覆蓋全。外籍來華人員綁卡后，可在頭部支付機構(gòu)全部境內(nèi)線上、線下場景消費，使用體驗與境內(nèi)用戶基本一致。外籍來華人員既不用焦慮綁卡難題，也不用擔心商戶受理障礙，從而很好地避免了因使用門檻較高、信息部分缺失導致的支付體驗下滑。

　　二是基本形成“外卡內(nèi)綁”可持續(xù)商業(yè)模式。網(wǎng)聯(lián)平臺立足清算機構(gòu)中樞定位，推動降低合作機構(gòu)風險和運營成本，促進“外卡內(nèi)綁”可持續(xù)商業(yè)模式基本形成。國際卡組織遵循由境內(nèi)合作機構(gòu)承擔拒付成本的規(guī)則，這對拓展“外卡內(nèi)綁”業(yè)務提出了新挑戰(zhàn)。對此，網(wǎng)聯(lián)清算公司組織國際卡組織、頭部支付機構(gòu)及商業(yè)銀行等市場各方積極開展討論，推動卡組織向中國境內(nèi)機構(gòu)闡明拒付應對策略，降低境內(nèi)機構(gòu)展業(yè)成本，助力“外卡內(nèi)綁”業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展。

　　“外包內(nèi)用”擴大境外錢包接入范圍

　　對于習慣使用本國錢包支付的來華人員，“外包內(nèi)用”業(yè)務可實現(xiàn)其在中國境內(nèi)支付與在本國支付的體驗趨于一致。此前，境內(nèi)機構(gòu)多采用“點對點”形式與某一家境外本地錢包合作，實現(xiàn)錢包入華。網(wǎng)聯(lián)清算公司積極探索創(chuàng)新，首次通過“網(wǎng)絡對網(wǎng)絡”合作模式，批量引入境外支付網(wǎng)絡旗下錢包入華，并通過人民幣跨境支付系統(tǒng)（CIPS）進行跨境資金結(jié)算。2024年上半年，網(wǎng)聯(lián)平臺“外包內(nèi)用”業(yè)務累計實現(xiàn)交易筆數(shù)2875.18萬筆，交易金額53.19億元，同比分別增長528.88%、766.99%。

　　一是推出“網(wǎng)絡對網(wǎng)絡”的錢包接入新模式。“網(wǎng)絡對網(wǎng)絡”合作模式是網(wǎng)聯(lián)平臺合規(guī)高效引入境外錢包批量入華的有效途徑，目前已對接境外不同支付網(wǎng)絡。第一類是境外中央銀行旗下金融基礎設施。2024年，網(wǎng)聯(lián)清算公司與馬來西亞中央銀行所屬金融基礎設施Payments Network Malaysia（以下簡稱“PayNet”）實現(xiàn)對接。截至2024年6月，PayNet旗下8家本地主流錢包已實現(xiàn)入華支付，此舉為后續(xù)中央銀行間開展金融基礎設施對接合作提供了生動實踐。第二類是頭部支付機構(gòu)海外支付網(wǎng)絡。通過與境內(nèi)頭部支付機構(gòu)的海外支付網(wǎng)絡合作，網(wǎng)聯(lián)平臺陸續(xù)接入相關(guān)海外支付網(wǎng)絡旗下用戶規(guī)模較大、風險較低的主流錢包機構(gòu)。截至2024年6月末，中國港澳地區(qū)、新加坡、泰國、韓國等的14家主流錢包已通過網(wǎng)聯(lián)平臺實現(xiàn)入華使用。

　　二是助力拓展人民幣海外運用新場景。借助CIPS跨境人民幣結(jié)算“主渠道”能力，網(wǎng)聯(lián)平臺在“外包內(nèi)用”場景下，將傳統(tǒng)“外幣—美元—人民幣”結(jié)算模式，轉(zhuǎn)換為“外幣—人民幣”的雙邊本幣結(jié)算路徑，不僅可降低合作機構(gòu)換匯成本，還可提升跨境資金結(jié)算的穩(wěn)定性，有助于持續(xù)擴大人民幣在跨境零售支付場景的使用，穩(wěn)妥推動人民幣國際化。

　　多層次拓展跨境錢包受理環(huán)境

　　完善受理環(huán)境是提升外籍來華人員跨境支付體驗的關(guān)鍵要素。在監(jiān)管部門的指導下，網(wǎng)聯(lián)清算公司通過與境內(nèi)主流收單機構(gòu)、清算機構(gòu)合作，加快拓展境外錢包受理環(huán)境，持續(xù)完善商戶、用戶宣傳引導工作，推動構(gòu)建多層次、廣覆蓋的境外錢包受理網(wǎng)絡。

　　一是大力拓展自建境外錢包受理環(huán)境。受理環(huán)境是境外錢包成為外籍人員在華“好用，愛用”支付工具的決定性因素，也是網(wǎng)聯(lián)平臺跨境支付能力的核心基石。一方面，網(wǎng)聯(lián)清算公司統(tǒng)籌推動國有大行、主流支付機構(gòu)全面開放境外錢包受理環(huán)境。截至2024年6月末，主流收單機構(gòu)已全面接入網(wǎng)聯(lián)平臺。另一方面，通過調(diào)研外籍來華人員消費習慣，有針對性地提升受理部署有效性，擴大重點城市主要商圈覆蓋范圍，逐步做到“以點帶面，梯度部署，全面覆蓋”。此外，為強化境內(nèi)收單機構(gòu)跨境合規(guī)申報能力，網(wǎng)聯(lián)清算公司探索與境內(nèi)國有商業(yè)銀行合作，統(tǒng)籌為境內(nèi)收單機構(gòu)開展跨境合規(guī)申報，進一步提升業(yè)務透明度和合規(guī)度。

　　二是與其他清算機構(gòu)相互協(xié)同，實現(xiàn)受理資源共享。清算機構(gòu)共建共享受理網(wǎng)絡，可高效擴展境外錢包境內(nèi)受理環(huán)境。一方面，在人民銀行指導下，網(wǎng)聯(lián)清算公司與其他清算機構(gòu)緊密協(xié)同，合力推動雙方受理環(huán)境相互開放，實現(xiàn)外籍來華人員可用商戶覆蓋最大化。另一方面，網(wǎng)聯(lián)清算公司與萬事網(wǎng)聯(lián)合作共建受理環(huán)境，在協(xié)同萬事網(wǎng)聯(lián)擴大境內(nèi)自身卡基受理業(yè)務的基礎上，推動相關(guān)銀行、支付機構(gòu)同步完成境內(nèi)外刷卡受理和二維碼支付互聯(lián)互通受理改造，經(jīng)過一次改造便可實現(xiàn)“既服務刷卡，也服務掃碼”，從而降低收單機構(gòu)改造成本。

　　三是加強用戶宣導、商戶培訓。加強對外籍來華人員的宣傳引導及境內(nèi)商戶教育培訓等工作，是境外錢包成功落地的最后一環(huán)。近年來，網(wǎng)聯(lián)清算公司一方面借助境內(nèi)多方力量，扎實推動重點商圈、景區(qū)商戶標識布放、宣傳引導、受理培訓等工作；另一方面，加強與境外錢包機構(gòu)合作，通過機構(gòu)官網(wǎng)、App提示等渠道，統(tǒng)籌開展外籍來華人員支付渠道宣傳工作，確保外籍來華人員“準確識別、便利掃碼”。

　　加強跨境支付業(yè)務風險監(jiān)測

　　“外包內(nèi)用”“外卡內(nèi)綁”等跨境零售支付業(yè)務涉及跨幣種、跨司法管轄區(qū)、跨法人機構(gòu)資金流動，可能存在洗錢、恐怖融資、電信網(wǎng)絡詐騙等相關(guān)風險。有鑒于此，網(wǎng)聯(lián)清算公司統(tǒng)籌境內(nèi)外合作機構(gòu)開展全鏈路風險防控，持續(xù)提升跨境支付交易透明度和業(yè)務合規(guī)性，切實做到業(yè)務發(fā)展和風險防控“兩手抓、兩手硬”。

　　一是事前盡職調(diào)查，明確權(quán)責劃分。全面落實各項監(jiān)管合規(guī)要求是開展跨境支付業(yè)務的必備條件。網(wǎng)聯(lián)清算公司在與各方明確跨境支付商業(yè)模式、權(quán)責安排的基礎上，在事前明確合規(guī)、風控安排，對相關(guān)境外機構(gòu)開展盡職調(diào)查，進一步強化參與者風險管理工作，確保跨境支付業(yè)務符合境內(nèi)外相關(guān)司法管轄區(qū)各項法律法規(guī)，實現(xiàn)合規(guī)有序展業(yè)。

　　二是事中交易監(jiān)測，落實風險處置。建立健全跨境交易風控長效機制是清算機構(gòu)“保安全、促發(fā)展”的核心舉措。在開展跨境交易時，網(wǎng)聯(lián)清算公司通過各項風控模型，篩查可疑交易數(shù)據(jù)，從收單機構(gòu)、商戶、錢包機構(gòu)等維度對跨境交易進行風險排查，扎實推動各項風控措施落地。同時，及時將可疑交易、可疑商戶情況通報相關(guān)參與方，督促其根據(jù)合規(guī)要求進行處置。

　　加快建設具備國際影響力的跨境網(wǎng)絡支付清算平臺

　　下一步，網(wǎng)聯(lián)清算公司將在金融管理部門指導下，立足清算機構(gòu)職能定位，突出科技創(chuàng)新優(yōu)勢，繼續(xù)完善自主可控并具備國際影響力的跨境網(wǎng)絡支付清算平臺，穩(wěn)步推動中國跨境支付市場有序健康發(fā)展。

　　一是持續(xù)推動跨境支付創(chuàng)新成果落實。一方面，擴大“外卡內(nèi)綁”支付場景。推動主流互聯(lián)網(wǎng)公司旗下App開展綁外卡業(yè)務，提升外籍來華人員在境內(nèi)電商平臺購物、直播買貨、網(wǎng)絡通信等細分領域支付體驗，力爭覆蓋全場景支付需求。另一方面，深化“網(wǎng)絡對網(wǎng)絡”合作模式。重點推動與境外央行旗下金融基礎設施對接合作，持續(xù)引入境外優(yōu)質(zhì)錢包，實現(xiàn)相關(guān)入境錢包覆蓋主流來華客群。

　　二是立足跨境金融基礎設施職能定位，扎實提供安全高效的跨境支付公共服務。一方面，發(fā)揮網(wǎng)聯(lián)平臺技術(shù)創(chuàng)新能力，實現(xiàn)各類市場主體便捷有序接入，降低跨境支付展業(yè)成本，為各方降本增效發(fā)揮實際效能。另一方面，在監(jiān)管部門的指導下，統(tǒng)籌深化跨境支付業(yè)務監(jiān)測，助力穿透式監(jiān)管，強化風險防控能力，確保跨境支付安全高效，助力經(jīng)濟高質(zhì)量對外開放。

　　(本文作者介紹：權(quán)威、專業(yè)、理性、前沿，宣傳金融政策、分析金融運行、報道金融實踐)