意見領袖 | 楊凱生

　　本文作者系中國工商銀行原行長。本文是作者在2024年5月25日舉辦的“金融（科技）行業2024第二屆烏鎮大會”上所做的主旨演講。

　　2023 年中央金融工作會議，把建設金融強國作為推進中國式現代化的一項戰略性任務提出來了，明確要求要做好五篇大文章。數字金融就是其中重要的一篇。

　　我們現在需要進一步加深對這個問題的認識和理解。

　　著名的銀行創新理論的“布道者”布萊特·金（Brett King）把銀行的發展歷史分成了從 1.0 到 4.0 幾個不同的階段。他認為二百來年的銀行史從 1.0 至 3.0 是基于工業化時代的思維和原則建立的，而 4.0 版的銀行則是基于數字化時代的發展而創新的結果。按照他的想法，銀行 1.0-3.0 階段與 4.0 階段在理念上存在著低維度與高維度的差距，在技術能力上存在著人工、半人工與數字化、網絡化的代際差距。我們現在且不說布萊特·金的這個分期斷代的判斷是否完全正確，但當前社會生活的發展和進步，以及經濟金融運行中出現的許多新問題、新矛盾確實要求我們認真思考數字化時代的金融，特別是數字化時代的銀行，如何才能做到充分并正確地發揮自身的功能性作用，在促進社會經濟高質量發展的同時，不斷實現自身的轉型和提升。

　　我們以往常常說，金融業、銀行業總是率先采用人類科技進步最新成果的，金融業的發展是伴隨著科學技術創新而實現的。這個說法是有道理的。據說，在全球最先采用計算機技術的就是銀行。雖然在這個問題上有一些不同的意見，但有銀行在上世紀 50 年代就開始引入和使用計算機進行部分業務處理，這是不爭的事實。在我國最早實現局域乃至全國范圍內行業性聯網，進行業務處理和內部管理的就是幾家大型銀行。所以從這個角度說，我們可以認為金融業、銀行業對新事物的出現是敏感的，其反應是自覺而迅疾的。銀行雖然是一個傳統行業（從最初的出現至今已有 200 余年的發展歷史），但銀行并不是一個保守的行業。它是一個對新技術不斷吸納、不斷運用的技術含量相對較高的行業。然而我們現在應該意識到的是，以往我們主要是通過技術變革來實現技術進步給金融業所帶來的效率的提升。而進入數字化尤其是進入人工智能時代后，我們所面臨的除了技術性的變革之外，更重要的是它所帶來的金融文化的變革和經營理念的變革。例如我們要意識到目前在數字化大潮中，銀行的客戶需求正在發生變化，銀行的經營環境正在促進金融服務從被動模式轉型為主動模式。目前消費、產業、政務幾端的運作模式都在升級轉型，催生出了一系列新的金融服務需求。大量的互聯網平臺的出現，促使傳統的線下交易聚合至線上平臺來進行。平臺經濟的蓬勃發展必然對數字金融的發展不斷帶來新的動力和提出新的要求。據有關研究顯示，數字經濟占我國 GDP 比重已超過 1/3，對 GDP 增長的貢獻率更是達到了 70%。在這樣的新形勢面前，如果金融服務仍是以傳統的線下交易為主，坐等客戶上門，那必然對客戶的洞察力難以提升，無法為客戶提供主動融入式的服務。因此，面臨當前的形勢，金融業、銀行業必須通過自身的數字化轉型來適應新的數智金融生態。這種轉型的主要標志不在于投入的多少（盡管在實現數字化過程中是需要不少投資的），甚至也不完全在于銀行業務處理的自動化水平有多高，主要應該看通過金融服務的數字化重構，它對社會經濟發展的服務能力有沒有提高，提高了多少。在這個過程中，銀行必須實現從單品服務向聚合式服務輸出的轉變，以滿足各類平臺企業的聚合式場景服務需求；銀行必須實現從對客戶的服務鏈接向為客戶提供價值創造的轉變，通過在金融服務過程中可獲得的企業經營數據、資金數據、行為數據等結構性、非結構性數據，迅疾了解上下游產業鏈客戶的需求，更加準確和及時地為客戶提供所需要的金融服務；銀行還要自覺適應從場景金融向生態金融的轉變，主動融入各行業生產要素升級、生產方式變革、生產關系重組的過程，推動數字金融能力向新質生產力轉化，從而實現金融服務供給效率的質的提升。

　　總之，要真正做好數字金融這篇大文章不是一件容易的事情。需要從多方面下功夫?，F在，方方面面包括各金融機構對加快實現金融數字化轉型思想是重視的，工作也是努力的，現在需要注意的是在金融機構加快數字化轉型的積極性十分高漲的情況下，對有些問題必須保持清醒的頭腦，有冷靜的思考。

　　首先，從客戶端來看，在 B 端要更加關注數字金融服務的均衡性問題。中小企業受技術、人力、資金實力等資源相對不足的限制，容易與大型企業在數字化轉型方面出現代際差距。這個問題倘若處理不好，會給中小企業下一步的生存和發展帶來新的困難。銀行業如何通過自身的金融服務幫扶和促進中小企業加快數字化轉型，如何通過構建層次更加豐富的數智金融生態來體現數字金融服務的普惠性，這是一個很重要的問題。在 C 端要進一步致力于彌合數字鴻溝。在數字化轉型的過程中，不同年齡、不同地域、不同職業群體對于數字化發展成果的接受程度是存在差異的。數字金融的發展不應成為老年人、農村居民等群體獲取金融服務的新的障礙。金融機構在數字金融發展過程中，要努力讓社會大眾都能享受到更智慧、更便捷、更貼心的現代金融服務。這是金融人民性的重要體現。

　　其次，從監管方面來看，面對數字化經濟、數字化金融迅速發展的形勢，也有許多亟需解決的問題。例如數據安全和隱私保護問題已經越來越成為一大挑戰。除了網絡攻擊、以及有意無意的數據泄露越來越成為數字化轉型過程中的重要隱患之外，其它的技術風險和系統的穩定性問題也須臾不可忽視。目前針對數字金融方面的法律、規章也還不健全，這不僅給金融監管帶來了執法依據不足的問題，也給金融機構留下了合規性風險。

　　再次，從金融機構、銀行自身來看，當前除了既熟悉金融又懂得科技和人工智能的復合型人才還是十分緊缺這一大挑戰之外，還有一個十分重要的問題就是現在要防止和避免陷入“技術至上”的誤區。科技創新、技術進步帶來了日新月異的變化，銀行當然要不斷提升自身對數字化轉型、對人工智能的技術研發應用水平，但也不能誤以為金融機構的管理以及銀行的經營是可以完全依賴計算機程序和算法算力進行的。銀行在推進經營管理智能化的過程中，一方面要在技術創新上不斷下功夫，一方面也要切實避免簡單推行所謂的“員工虛擬化”“員工機器化”，不能忽視對員工隊伍的關心和管理，不能忽視對員工服務意識、誠信意識、團隊意識的要求和訓練。在這過程中，也要防止簡單化地過快撤銷物理網點，要避免過多過急地減少與客戶面對面交流、提供面對面服務的場所。這也許是在金融數字化轉型、智能化升級中一個帶有一定戰略性的問題。

　　來源： 國民財富發展研究合作平臺

　　(本文作者介紹：工商銀行原行長)