意見領(lǐng)袖丨李元霸

　　自2014年我第一次在知乎分享保險(xiǎn)相關(guān)專業(yè)知識(shí)到2021年為止，我寫過(guò)總共四篇保險(xiǎn)產(chǎn)品推薦文章。

　　在曾經(jīng)推薦過(guò)的保險(xiǎn)產(chǎn)品里，一些最后至少實(shí)現(xiàn)了億元級(jí)別的保費(fèi)收入。在純保障型產(chǎn)品領(lǐng)域，這個(gè)量級(jí)即使是大公司的產(chǎn)品也屬實(shí)難得。

　　2023年推薦應(yīng)該是我最后一次在互聯(lián)網(wǎng)上推薦保險(xiǎn)，至少是最后一次用愛發(fā)電推薦保險(xiǎn)。

　　本文大概8000多字，為了照顧很多人被短視頻APP調(diào)教后的15秒注意力，也為了節(jié)省大家的閱讀時(shí)間，我先總結(jié)一下今年推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品的名單：

　　家財(cái)險(xiǎn)：同2021年推薦

　　重大疾病保險(xiǎn)：無(wú)

　　定期壽險(xiǎn)：同2021年推薦

　　“理財(cái)”保險(xiǎn)：我個(gè)人覺得挺好的推薦

　　醫(yī)療保險(xiǎn)：有新的推薦

　　正文：

　　請(qǐng)永遠(yuǎn)記住保險(xiǎn)產(chǎn)品屬于金融產(chǎn)品，需要理性的思維去判斷才能做出購(gòu)買決定，如果你沒有辦法獨(dú)立去理解自己購(gòu)買的金融產(chǎn)品是什么，只是覺得有保險(xiǎn)需求又憑道聽途說(shuō)到網(wǎng)上有個(gè)人，比如我，推薦的不錯(cuò)，就想跟著無(wú)腦買。對(duì)不起，你是對(duì)自己不負(fù)責(zé)，這也不是我這些推薦的目的。

　　我推薦的產(chǎn)品是基于以下原則：

　　最便宜，但不是雞賊的那種等市場(chǎng)上第一個(gè)把產(chǎn)品費(fèi)率打下去一大臺(tái)階后再雞賊便宜個(gè)一丁點(diǎn)或者加一些不重要責(zé)任做所謂差異化跟風(fēng)的，我只推薦首先在市場(chǎng)打開新局面的產(chǎn)品；

　　對(duì)于短期險(xiǎn)產(chǎn)品，能長(zhǎng)時(shí)間保持產(chǎn)品銷售不停售的，說(shuō)明產(chǎn)品經(jīng)驗(yàn)控制穩(wěn)定，可以給到市場(chǎng)合理的長(zhǎng)期預(yù)期。

　　不推薦那些不停在“升級(jí)”的產(chǎn)品，因?yàn)榻?jīng)常看我微博的人都知道，我經(jīng)常強(qiáng)調(diào)中國(guó)內(nèi)地的人身險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任非常成熟，在世界范圍內(nèi)也屬于領(lǐng)先，沒有多少需要?jiǎng)?chuàng)新的地方，天天升級(jí)大概率說(shuō)明費(fèi)率沒有賣點(diǎn)，只能憑空創(chuàng)造可有可無(wú)的所謂賣點(diǎn)。

　　以下產(chǎn)品按照我認(rèn)為應(yīng)優(yōu)先購(gòu)買的順序排序，共3大類 + 1個(gè)可選類 + 1個(gè)“理財(cái)”險(xiǎn)的購(gòu)買建議：

　　第一大類：房屋保險(xiǎn)

　　唯一推薦：平安家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)組合（2016年至今的唯一推薦）

　　購(gòu)買方法，平安的官方網(wǎng)站：http://baoxian.pingan.com/product/jiatingcaichanbaoxian.shtml

　　可能還有其他購(gòu)買方法，但像往年支付寶上的購(gòu)買鏈接我今年找不到了，我也懶得翻了。

　　推薦原因：財(cái)險(xiǎn)本身多數(shù)是一年期短期險(xiǎn)，財(cái)險(xiǎn)公司也以打價(jià)格戰(zhàn)聞名，大不了今年承保下來(lái)賠錢明年調(diào)高價(jià)格，先把客戶吸引過(guò)來(lái)再說(shuō)。而這款保險(xiǎn)大概至少10年都維持在現(xiàn)在這個(gè)極低的價(jià)格，我還沒有找到比它既便宜又能撐那么久的。

　　我為自己家房子也是購(gòu)買這款保險(xiǎn)，最久一間已經(jīng)續(xù)保10年了。

　　這些年不止一個(gè)保險(xiǎn)公司“故意”做低一點(diǎn)價(jià)格想對(duì)標(biāo)平安這產(chǎn)品的。但是房屋保險(xiǎn)屬于保額很高保費(fèi)很低的產(chǎn)品，特別還存在超高保額部分的保額增長(zhǎng)和保費(fèi)增長(zhǎng)并不是線性比例關(guān)系，這需要保險(xiǎn)公司有非常大的盤子及像合理的再保安排等風(fēng)控措施去承擔(dān)可能的超高額賠付帶來(lái)的損失波動(dòng)（比如杭州保姆縱火案中遭受波及的豪宅鄰居）。

　　風(fēng)控措施不好很容易就會(huì)造成每年保費(fèi)調(diào)整，而平安財(cái)?shù)某斜３匾呀?jīng)足以支撐房屋保險(xiǎn)可能會(huì)出現(xiàn)的大經(jīng)驗(yàn)波動(dòng)了，它能長(zhǎng)時(shí)間維持現(xiàn)在這個(gè)價(jià)格就是一個(gè)證明。

　　我通常不推薦短期險(xiǎn)，但這個(gè)是例外。雖然目前房?jī)r(jià)已經(jīng)進(jìn)入下降通道，但房屋仍然是國(guó)內(nèi)大部分家庭單一最大資產(chǎn)，投保房屋保險(xiǎn)非常重要，甚至比幫自己投保還要高優(yōu)先級(jí)。

　　另外，地震在房屋險(xiǎn)中一般為標(biāo)準(zhǔn)除外責(zé)任，平安財(cái)此產(chǎn)品也除外海嘯（我懷疑這個(gè)除外是這幾年更新條款新加的，最初是保的，但老保單我翻不出來(lái)核實(shí)不了）造成的保險(xiǎn)責(zé)任，可保地震的家財(cái)險(xiǎn)屬于基本責(zé)任以外的額外責(zé)任，有這方面需求的朋友可以自己去找找，也很常見，并不難找到。

　　還有人常會(huì)問一個(gè)理賠問題，就是家財(cái)險(xiǎn)中房屋險(xiǎn)主險(xiǎn)保障的是房屋主體結(jié)構(gòu)損失，并不是保障房屋的市價(jià)。

　　也就是保障的是房子在災(zāi)害中主體結(jié)構(gòu)受損，比如隔壁發(fā)生大爆炸把你整個(gè)房子都摧毀了，恢復(fù)到安全居住狀態(tài)比如維修翻新加固等等需要的成本，而不是賠你房子的市場(chǎng)價(jià)值（因?yàn)槟惴课莸拇蟛糠謨r(jià)值其實(shí)是來(lái)自于不可磨滅的地價(jià)，不會(huì)被“摧毀”）。

　　但請(qǐng)記住要盡可能買高保額，上面也說(shuō)了保額增長(zhǎng)和保費(fèi)增長(zhǎng)并不是比例關(guān)系，買高一點(diǎn)保額并不需要額外花很多的錢。留著高保額會(huì)有用的，記住我的結(jié)論就好。

　　第二大類：重大疾病保險(xiǎn)

　　成年人重疾保險(xiǎn)推薦：無(wú)

　　無(wú)推薦并不是說(shuō)重疾險(xiǎn)不重要，只是我認(rèn)為目前市場(chǎng)產(chǎn)品的價(jià)格仍然不吸引人。從極致價(jià)格的角度我沒有想推薦的，但是重疾險(xiǎn)仍然非常重要，有經(jīng)濟(jì)能力的應(yīng)該優(yōu)先配置，畢竟風(fēng)險(xiǎn)不等人。

　　中國(guó)重疾產(chǎn)品賠付這幾年惡化趨勢(shì)不樂觀，甚至在2020年監(jiān)管發(fā)布了新的重大疾病保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)定義，將以往超于預(yù)期發(fā)生的部分類型甲狀腺癌從重大疾病定義挪入賠付比例較小的輕癥疾病定義里，同時(shí)調(diào)高了重大疾病發(fā)生率標(biāo)準(zhǔn)表的整體水平，但是截至目前，保險(xiǎn)行業(yè)的重大疾病保險(xiǎn)賠付經(jīng)驗(yàn)仍然未看到明顯好轉(zhuǎn)。

　　作為一個(gè)例證，新定義重疾標(biāo)準(zhǔn)頒布后，使用新定義的重疾產(chǎn)品因肺癌導(dǎo)致的理賠極速上升。

　　我個(gè)人認(rèn)為內(nèi)地市場(chǎng)重大疾病賠付經(jīng)驗(yàn)不佳，明顯不是自然發(fā)生率本身的問題，因?yàn)樽匀话l(fā)生率不可能短期發(fā)生如此大幅惡化，也不可能甲狀腺癌惡化完（市場(chǎng)上新定義重疾將主要類型的甲狀腺癌剔除出重大疾病保險(xiǎn)理賠范圍，而是挪入賠付比例較小的輕癥），“自動(dòng)”切換到肺癌惡化。

　　我也不愿意歸因于某種新的診斷技術(shù)越來(lái)越普及的原因。我只想說(shuō)，重疾險(xiǎn)賠付經(jīng)驗(yàn)差不是僅憑某個(gè)保險(xiǎn)公司可以單獨(dú)解決的問題，而是需要整個(gè)行業(yè)一起行動(dòng)。

　　一方面對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)，我們保險(xiǎn)公司實(shí)際承擔(dān)著遠(yuǎn)高于預(yù)期的“這也要賠那也要賠”的重疾超額賠付損失，得到的卻是保險(xiǎn)公司“這也不賠那也不賠”的輿論惡名。

　　另一方面對(duì)于消費(fèi)者，最直接的后果就是，如果將往年我推薦過(guò)的有史以來(lái)中國(guó)最便宜的重大疾病保險(xiǎn)的產(chǎn)品價(jià)格定為參考基準(zhǔn)100元，那么實(shí)際保險(xiǎn)范圍縮窄后（部分甲狀腺癌挪入輕癥）的現(xiàn)在市場(chǎng)上普遍的新重疾產(chǎn)品價(jià)格水平實(shí)際是150-180元，也就是羊毛出在羊身上。

　　消費(fèi)者本可以在重疾險(xiǎn)上付出更便宜的保費(fèi)，但是事實(shí)上付出保費(fèi)中的不小部分是在為別人買單。

　　因此，今年我仍然沒有可以從極致價(jià)格方面出發(fā)能推薦的產(chǎn)品，但是請(qǐng)一定記住有重疾保障永遠(yuǎn)比裸奔要好。

　　少兒重疾保險(xiǎn)推薦：

　　小孩重疾發(fā)生率相對(duì)非常低，對(duì)應(yīng)實(shí)際保險(xiǎn)費(fèi)率也很低廉，只要找對(duì)產(chǎn)品，哪怕經(jīng)濟(jì)狀況最普通的家庭都能承擔(dān)得起。

　　看多了網(wǎng)上因?yàn)樯賰旱弥夭∪ケ娀I的，我還是簡(jiǎn)單說(shuō)一下少兒重疾價(jià)格參考標(biāo)準(zhǔn)，有能力的請(qǐng)你們立刻幫自己的子女購(gòu)買：

　　不要看其他亂七八糟的責(zé)任，什么輕癥、重疾二次給付、投保人豁免、綠通服務(wù)、特藥等等有的沒的責(zé)任都不要管。

　　只要是可選責(zé)任，能不選就不選，只買必選的重大疾病保險(xiǎn)金責(zé)任。

　　盯住重大疾病保險(xiǎn)金保額50萬(wàn)元（有部分提供身故返還選項(xiàng)的，選返還保費(fèi)），0-5歲的小孩，保三十年交三十年，年交保費(fèi)400-500元都是合適的。

　　不要太過(guò)糾結(jié)費(fèi)率的問題，這個(gè)費(fèi)率水平下能省的絕對(duì)金額有限，非要等一個(gè)地板價(jià)沒意思。給小朋友的安心是無(wú)價(jià)的。還是那句，風(fēng)險(xiǎn)不等人。

　　這種費(fèi)率水平的產(chǎn)品在主要支付平臺(tái)的保險(xiǎn)渠道，乃至大部分網(wǎng)上保險(xiǎn)商城，都能輕易找到。

　　第三大類：定期壽險(xiǎn)

　　定期壽險(xiǎn)第1位推薦（并列）：

　　同方全球‘臻愛2023’互聯(lián)網(wǎng)定期壽險(xiǎn)

　　（原同方全球‘全是愛’互聯(lián)網(wǎng)定期壽險(xiǎn) 或 同方全球‘全是愛’定期壽險(xiǎn)）

　　陽(yáng)光人壽互聯(lián)網(wǎng)真i保E款定期壽險(xiǎn)

　　（原陽(yáng)光人壽真i保C款互聯(lián)網(wǎng)定期壽險(xiǎn) 或 陽(yáng)光人壽真i保定期壽險(xiǎn)）

　　購(gòu)買方法：支付寶 -> 我的 -> 螞蟻保 -> 產(chǎn)品->定壽 中找到 “臻愛 定期壽險(xiǎn)” 或者 “家庭守護(hù)者 定期壽險(xiǎn)”

　　我的建議是只需要選擇必選責(zé)任，可選責(zé)任我個(gè)人覺得沒太大必要。

　　目前最新迭代（主要是為了符合監(jiān)管要求）的陽(yáng)光人壽的產(chǎn)品較同方全球的產(chǎn)品費(fèi)率略高一點(diǎn)，似乎是因?yàn)樗麄兗夷芴峁┫鄬?duì)更高的投保額度。

　　這兩款實(shí)質(zhì)都是被支付寶貼牌多年的產(chǎn)品系列。由于支付寶頁(yè)面會(huì)根據(jù)不同人個(gè)性化推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品，我不太確認(rèn)每個(gè)人看到的支付寶界面是不是和我一樣，但只要找到承保產(chǎn)品是這兩個(gè)名字的就是了。

　　騰訊旗下的微保也有同方全球的同款產(chǎn)品在銷售，取名為“護(hù)身福”推廣名稱，但實(shí)際和支付寶賣的是一模一樣的產(chǎn)品；陽(yáng)光人壽在微保上只銷售帶返還保費(fèi)型的產(chǎn)品（實(shí)際就是“強(qiáng)制”選擇了滿期返還保費(fèi)的“兩全產(chǎn)品”，我也不太清楚是不是我的頁(yè)面被定制了，我只能看到這個(gè)產(chǎn)品，而不是“定期壽險(xiǎn)”），這里不推薦。

　　按往年經(jīng)驗(yàn)，這兩產(chǎn)品的實(shí)際承保公司可能在他們官微也有同一費(fèi)率水平的定期壽險(xiǎn)在銷售，有興趣但又不想在支付寶或者微保購(gòu)買的朋友可以去找找，我今年懶得翻了。

　　推薦理由：如果看過(guò)我的超長(zhǎng)回答，一定知道在第二代和第三代生命表推出后的很長(zhǎng)時(shí)期里（插播一個(gè)新聞：第四代生命表的征求意見稿上周剛發(fā)出來(lái)）市場(chǎng)定期壽險(xiǎn)價(jià)格基本沒有新的突破，甚至幾年之前部分定壽產(chǎn)品價(jià)格水平比十幾年前使用老生命表定價(jià)時(shí)還要貴。

　　但隨著保障型產(chǎn)品市場(chǎng)教育的一定成功，定壽業(yè)務(wù)重新引起一些保險(xiǎn)公司的注意，最后由支付寶上的這兩個(gè)定壽產(chǎn)品將價(jià)格做到這個(gè)極致水平。

　　令人擔(dān)憂的是，現(xiàn)在這類網(wǎng)銷定壽的理賠已經(jīng)顯露出多年前和自駕意外險(xiǎn)類似的逆選擇危險(xiǎn)信號(hào)。最典型的就是天津泰國(guó)殺妻騙保案，集中命中了很多這些網(wǎng)銷定壽。

　　雖然不少保險(xiǎn)公司和平臺(tái)聲稱銷售時(shí)使用了各種風(fēng)控系統(tǒng)（支付寶的應(yīng)該還是管一點(diǎn)用的，但也就一點(diǎn)點(diǎn)，其他的還有很大的提高空間），修改了投保方式（投保人和被保險(xiǎn)人必須是同一人），但對(duì)于動(dòng)輒最高400萬(wàn)元的免體檢保額以及各種寬松的投保規(guī)則，我認(rèn)為未來(lái)賠付相較于現(xiàn)在的保費(fèi)水平是非常不樂觀的。

　　我個(gè)人預(yù)測(cè)中國(guó)內(nèi)地定期壽險(xiǎn)的費(fèi)率已經(jīng)走到歷史階段底部，如果有需求，強(qiáng)烈建議盡快配置。

　　定期壽險(xiǎn)第2位推薦：華貴人壽的一系列定期壽險(xiǎn)

　　購(gòu)買方法：在微信上搜索“華貴保險(xiǎn)在線“，關(guān)注其官方微信號(hào)，在官微上完成投保

　　推薦理由：華貴人壽在中國(guó)內(nèi)地競(jìng)爭(zhēng)激烈的人身險(xiǎn)市場(chǎng)另辟蹊徑主攻定期壽險(xiǎn)，這個(gè)在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不靠利差靠死差賺錢的經(jīng)營(yíng)策略（至少表面是這樣）我不置可否，畢竟不是我開保險(xiǎn)公司，股東愿意接受這種投資回報(bào)率就行。

　　請(qǐng)注意他們官微上的定期壽險(xiǎn)系列實(shí)在有點(diǎn)多，你們只需要關(guān)注最單純的只保一個(gè)人身故（或全殘）的那款產(chǎn)品即可，并且可以和上面支付寶的貼牌產(chǎn)品比比價(jià)格。定壽的責(zé)任非常簡(jiǎn)單，比價(jià)非常簡(jiǎn)單，你們可以自己進(jìn)行。

　　在保險(xiǎn)業(yè)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)姓保的今天，我還是愿意在這里用我的一點(diǎn)流量去支持他們這個(gè)勇敢的行為。

　　定期壽險(xiǎn)今年無(wú)其他順位推薦

　　可選大類：中端醫(yī)療或者百萬(wàn)醫(yī)療

　　（這兩個(gè)名稱只是叫法不同，在精算眼中實(shí)質(zhì)是同一類型產(chǎn)品。這兩年市場(chǎng)上有營(yíng)銷話術(shù)嘗試建立新的醫(yī)療產(chǎn)品劃分體系，但中端醫(yī)療就是百萬(wàn)醫(yī)療，百萬(wàn)醫(yī)療就是中端醫(yī)療）

　　醫(yī)療險(xiǎn)第1位推薦：太保互聯(lián)網(wǎng)長(zhǎng)期癌癥醫(yī)療保險(xiǎn)（費(fèi)率可調(diào)）

　　推薦理由：醫(yī)療險(xiǎn)提供終身保證續(xù)保（但注意費(fèi)率可調(diào)），僅這點(diǎn)理由已經(jīng)足夠。

　　本產(chǎn)品是太保健康在稅優(yōu)健康險(xiǎn)政策下可能經(jīng)過(guò)“默許”的“激進(jìn)”產(chǎn)品，我覺得被中小公司復(fù)制的概率不大；大公司可能會(huì)被“默許”復(fù)制，但實(shí)際遠(yuǎn)期風(fēng)險(xiǎn)極大，正常公司不應(yīng)該冒此險(xiǎn)。

　　雖然本產(chǎn)品只承保癌癥相關(guān)的醫(yī)療費(fèi)用，不像其他百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)承保任何病因的醫(yī)療費(fèi)用和更全面的比癌癥更多的重大疾病醫(yī)療費(fèi)用。但考慮癌癥在重大疾病中發(fā)生率最高并且占最主要的醫(yī)療支出，此類癌癥醫(yī)療保險(xiǎn)保障意義仍然非常突出，特別該產(chǎn)品還提供了終身保證續(xù)保（但再次注意費(fèi)率可調(diào)）。

　　另外，這個(gè)產(chǎn)品可以使用每年最多2400元的稅優(yōu)健康險(xiǎn)稅前抵扣額度，可以在每年個(gè)稅年度匯繳申報(bào)后獲得個(gè)人所得稅退稅，退稅方法投保頁(yè)面有介紹。

　　購(gòu)買方法：微信 -> 我 -> 支付 -> 保險(xiǎn)服務(wù) -> 在騰訊微保中找到“稅優(yōu)”

　　我的支付寶頁(yè)面中沒有找到此款產(chǎn)品，不太清楚是不是因?yàn)閭€(gè)性化顯示，還是沒有代理。

　　太保健康官微應(yīng)該也有銷售本產(chǎn)品，我懶得翻了。

　　醫(yī)療險(xiǎn)第2位推薦：任何市場(chǎng)上目前銷售中的帶有保證續(xù)保20年（但是不保證費(fèi)率，也永遠(yuǎn)不會(huì)有）的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，關(guān)鍵字只要有 “20年”，“保證續(xù)保”，“長(zhǎng)期醫(yī)療”就能匹配到。

　　推薦理由：由于醫(yī)療產(chǎn)品承保經(jīng)驗(yàn)波動(dòng)的天性，除去實(shí)質(zhì)是重大疾病保險(xiǎn)的重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)，市面極少有同時(shí)保證續(xù)保和保證費(fèi)率醫(yī)療險(xiǎn)存在的。

　　健康險(xiǎn)新規(guī)下鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)甚至終身醫(yī)療險(xiǎn)，20年期保證續(xù)保但不保證費(fèi)率屬于這類政策的折衷產(chǎn)物。20年期保證續(xù)保下，雖然費(fèi)率調(diào)整有機(jī)制約束，保險(xiǎn)公司仍然有可能根據(jù)合同約定賦予的權(quán)利漲到一個(gè)比預(yù)期大很多的數(shù)字（包括第一位推薦的癌癥醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)際也是這樣）。

　　但起碼保證續(xù)保20年對(duì)吧，在風(fēng)險(xiǎn)和給客戶的利益的平衡上，這類產(chǎn)品我其實(shí)覺得還是很厚道了，可以買作為可選責(zé)任購(gòu)買。

　　而這些產(chǎn)品可選的原因，是因?yàn)槲乙幌蛘J(rèn)為不能同時(shí)完全鎖定保險(xiǎn)期間和費(fèi)率水平長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品不是好的保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)于疾病風(fēng)險(xiǎn)，我希望你們優(yōu)先投保能最長(zhǎng)可以將重大疾病風(fēng)險(xiǎn)鎖定至終身的長(zhǎng)期重疾保險(xiǎn)。

　　對(duì)于此類醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該留給你的雇傭單位用團(tuán)體保險(xiǎn)承擔(dān)（當(dāng)然我也知道好的雇主公司很少）。在配置好足夠的重疾保障后可以將中端醫(yī)療產(chǎn)品作為一個(gè)可選項(xiàng)配置。也許您現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)能力還承受不了重疾產(chǎn)品，本產(chǎn)品可以作為一個(gè)初級(jí)風(fēng)險(xiǎn)保障配置，只是一旦有足夠經(jīng)濟(jì)能力，還是應(yīng)該立刻投保足額的重大疾病保險(xiǎn)。

　　“理財(cái)”保險(xiǎn)：

　　第1位推薦：人保壽險(xiǎn)福壽年年專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

　　第2位推薦：國(guó)民共同富裕專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

　　請(qǐng)?zhí)貏e注意：購(gòu)買此“理財(cái)”保險(xiǎn)需要足夠的投資相關(guān)知識(shí)，并且這兩個(gè)養(yǎng)老保險(xiǎn)底層產(chǎn)品是萬(wàn)能產(chǎn)品，根據(jù)我的經(jīng)驗(yàn)，萬(wàn)能產(chǎn)品是保險(xiǎn)產(chǎn)品中對(duì)于普通消費(fèi)者最難理解最復(fù)雜的產(chǎn)品。購(gòu)買這些產(chǎn)品產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)完全由投保人自己承擔(dān)，一定要自己看清楚條款。如果不能理解這點(diǎn)，以后出現(xiàn)預(yù)期不符的時(shí)候，打算來(lái)埋怨我這埋怨我的話，請(qǐng)高抬貴手略過(guò)本部分內(nèi)容。

　　推薦理由全部在以下鏈接的文章里，建議有想買所謂“理財(cái)”保險(xiǎn)的騰出1小時(shí)看完，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)沒有比這更好的文章：

　　一篇迄今為止中文互聯(lián)網(wǎng)最詳細(xì)的“理財(cái)”保險(xiǎn)購(gòu)買指南

　　（這篇也是我公眾號(hào)內(nèi)發(fā)布的文章，點(diǎn)擊后會(huì)跳轉(zhuǎn)）

　　如果在我發(fā)布“理財(cái)”保險(xiǎn)購(gòu)買指南的當(dāng)時(shí)就參透了我的暗示，最低花1000元購(gòu)買了這兩款產(chǎn)品的萬(wàn)能賬戶，那么恭喜你，我覺得你買到了中國(guó)內(nèi)地金融市場(chǎng)迄今為止最厲害的近乎無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)期保底收益產(chǎn)品。

　　這兩款產(chǎn)品雖然名字叫做養(yǎng)老保險(xiǎn)，但是實(shí)際不是保險(xiǎn)，因?yàn)樗聦?shí)不含任何保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

　　唯一的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是在到約定年金領(lǐng)取日將賬戶價(jià)值轉(zhuǎn)換為年金后產(chǎn)生的一丁點(diǎn)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，但是我本人投保該兩產(chǎn)品時(shí)，并未看到或者需要對(duì)任何年金領(lǐng)取方式和領(lǐng)取轉(zhuǎn)換表的確認(rèn)，我不認(rèn)為它是一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　從評(píng)估角度，它沒有任何保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，所以它是一款純粹的投資產(chǎn)品，是保險(xiǎn)公司和監(jiān)管共同配合個(gè)人養(yǎng)老金制度推出的非常有利于投保人的投資產(chǎn)品。

　　個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品里，如果你不是一個(gè)激進(jìn)型的投資者，不想all in全部投5年的FOF，而是一個(gè)保守型的投資者，那么最好的產(chǎn)品就是這兩個(gè)專屬養(yǎng)老金產(chǎn)品。

　　對(duì)，我就是想說(shuō)，這是一款很屌的理財(cái)產(chǎn)品。

　　優(yōu)點(diǎn)：

　　穩(wěn)健賬戶保底年利率3%（嘗試討論IRR的可以先看看上面鏈接里的文章），即最長(zhǎng)終身承諾保底收益3%。即使不看保底以上的部分，只要是投資科班出身的朋友都知道提供這種收益結(jié)構(gòu)的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)如何。

　　目前沒有初始費(fèi)用，沒有賬戶追加費(fèi)用，以及穩(wěn)健賬戶和進(jìn)取賬戶之間切換費(fèi)用為零（注意：未來(lái)新投保的保單各項(xiàng)費(fèi)用根據(jù)條款保險(xiǎn)公司有權(quán)利會(huì)調(diào)整，比如：國(guó)民的產(chǎn)品在普通渠道就曾經(jīng)將初始費(fèi)用從0%調(diào)整到2%；但是只要投保時(shí)沒有，以后也沒有）

　　理論上，結(jié)算利率根據(jù)投資行情上不封頂（但不要不切實(shí)際憧憬翻倍，投資品肯定是保守類資產(chǎn)為主），有能力對(duì)抗通脹，是字面意義上的真正的分紅險(xiǎn)（市場(chǎng)上包括香港地區(qū)的分紅險(xiǎn)在內(nèi)大部分并不是真正的“分紅”險(xiǎn)，而是定價(jià)邊際很保守未來(lái)主要通過(guò)釋放冗余邊際產(chǎn)生分紅的，投保人實(shí)際承擔(dān)了大部分投資風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品）

　　目前市場(chǎng)這一刻能提供這類保底3%萬(wàn)能產(chǎn)品的公司，只剩下人保壽險(xiǎn)和國(guó)民養(yǎng)老兩家（太平養(yǎng)老賣過(guò)短暫的一段時(shí)間，我也買了，但現(xiàn)在連追加保費(fèi)都不允許了，真是尼瑪又菜又要出來(lái)現(xiàn)）。人保是我國(guó)或者國(guó)際上事實(shí)的大到不能倒的金融企業(yè)；國(guó)民養(yǎng)老資本金100多億，且全員股東都是大型金融企業(yè)和國(guó)資背景股東。在我國(guó)特定金融環(huán)境下，可以認(rèn)為保司主體近乎零風(fēng)險(xiǎn)。

　　如果之前通過(guò)我當(dāng)時(shí)給出的足夠提示悟出了通過(guò)普通銀行賬戶買到了這兩款產(chǎn)品，現(xiàn)在仍然可以每次最高追加20萬(wàn)元保費(fèi)（人保福壽年年，支付寶渠道）。

　　缺點(diǎn)：

　　萬(wàn)能險(xiǎn)條款比較復(fù)雜，甚至同一類型產(chǎn)品不同公司出品都可能有差異。比如排名第二的國(guó)民養(yǎng)老產(chǎn)品，進(jìn)取型賬戶切換成穩(wěn)健型賬戶后，當(dāng)年未滿期的時(shí)間的結(jié)算利率根據(jù)條款變?yōu)檫M(jìn)取型賬戶保底利率0%。相當(dāng)于極端情況下，在第364天切換賬戶的時(shí)候清零當(dāng)年收益，而不是像第一位推薦的人保產(chǎn)品一樣使用的是下一年度的進(jìn)取型賬戶實(shí)際結(jié)算利率。這也是我為什么國(guó)民養(yǎng)老放在第二位推薦而不是并列第一推薦的原因，專業(yè)如我當(dāng)初也沒注意到條款這點(diǎn)，還是網(wǎng)友提醒。

　　如不能持有到退休時(shí)間，有退保損失

　　大概有5-10%的概率在部分時(shí)間長(zhǎng)度跑不贏之前一小部分最激進(jìn)的使用3.5%定價(jià)利率增壽（可以看看過(guò)完元旦后新一期的結(jié)算利率）

　　目前你僅能通過(guò)開設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶每年最多購(gòu)買12000元額度（單一金額每年沒有限制，但是個(gè)養(yǎng)賬戶每年只能繳納12000元），很多銀行APP和支付寶都有代理。但之前沒有通過(guò)普通銀行賬戶購(gòu)買的，現(xiàn)在想追加保費(fèi)買多一點(diǎn)都不行了。

　　由于個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的關(guān)系，即使愿意提前退保，并承受合同約定的退保費(fèi)用，資金仍然要鎖定到退休時(shí)才能取出。

　　推薦主體內(nèi)容到此結(jié)束，我保留了以往推薦里包括史上最便宜重大疾病的家庭保險(xiǎn)方案作為價(jià)格參考。我覺得同樣保障下，現(xiàn)在配置完后總價(jià)格比以下案例高20-30%（主要是重疾造成的）都是合理范圍。

最后，對(duì)于一家三口夫妻約30-35歲，小孩0-5歲左右，以我推薦的產(chǎn)品按優(yōu)先購(gòu)買順序?yàn)椋?br>房屋保險(xiǎn)不低于你們市值（若選擇平安家財(cái)險(xiǎn)，僅保障房屋主體結(jié)構(gòu)：500萬(wàn)保額200元每年，1000萬(wàn)元保額230元每年）
小孩重大疾病病保30-50萬(wàn)（若選擇百年康惠保：3歲男性繳費(fèi)期30年保至70歲保額50萬(wàn)約每年1150元）
夫妻每人重大疾病各50萬(wàn)（若選擇百年康惠保：35歲男性繳費(fèi)期30年保至70歲保額50萬(wàn)約每年3150元；女性32歲2300元）
夫妻每人定期壽險(xiǎn)保額各100萬(wàn)（若選擇同方全球或陽(yáng)光人壽被貼牌定壽：35歲男性繳費(fèi)期繳至70歲保至70歲保額100萬(wàn)約每年2446元；女性32歲1284元）
以上一個(gè)典型三人家庭我認(rèn)為應(yīng)具有的基本保障大概總保費(fèi)為每年1萬(wàn)元出頭一點(diǎn)，就可以把一個(gè)家庭的最主要風(fēng)險(xiǎn)鎖定至70歲（除了房屋險(xiǎn)，以上定期壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)都是長(zhǎng)期保證續(xù)保保證費(fèi)率保險(xiǎn)），這是我認(rèn)為你們需要的最大保險(xiǎn)支出了。當(dāng)然我國(guó)每個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平差異比較大，每年1萬(wàn)的保費(fèi)還是比較“貴”的（即使使用中國(guó)最便宜的相關(guān)保險(xiǎn)承保）。

　　大家注意可以選擇不同繳費(fèi)期、保險(xiǎn)期間還有保額等組合，也不一定是我的推薦產(chǎn)品。我非常希望你們讀完我的文章后能有能力判斷自己的需求，并找到自己經(jīng)濟(jì)能力承受平衡點(diǎn)購(gòu)買保險(xiǎn)。

　　商業(yè)保險(xiǎn)是需要花錢的，不是必需品。各位應(yīng)在安排好自己生活主要開支并有足夠結(jié)余的前提下再考慮，千萬(wàn)量力而行。

　　(本文作者介紹：保險(xiǎn)精算師)