意見領(lǐng)袖 | 北大金融評論

　　近期，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》，《意見》中明確，要提升社會公眾金融素養(yǎng)和金融能力；健全金融消費者權(quán)益保護體系。

　　維護金融穩(wěn)定、保障金融安全是我國進一步深化改革、保持經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵因素。清華大學(xué)五道口金融學(xué)院講習(xí)教授、博士生導(dǎo)師廖理及合作者在《北大金融評論》共同撰文表示，對其他國家金融教育的理論和實踐進行總結(jié)，有助于我國更好地開展金融教育。

　　他認(rèn)為，以美國消費者金融保護局發(fā)布的金融普及教育年報為基礎(chǔ)，可以對其所做的金融教育實踐措施中具體的教育活動和實踐效果進行介紹和比較，了解其金融普及教育的實踐。

　　本文完整版刊登于《北大金融評論》第17期。

　　維護金融穩(wěn)定、保障金融安全是我國進一步深化改革、保持經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵因素。這要求我們一方面加強金融監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊金融犯罪和違法行為；另一方面，授之以魚不如授之以漁，開展金融普及教育，提高居民的金融素養(yǎng)，是防范和化解金融風(fēng)險的立足之本。他山之石，可以攻玉，對其他國家金融教育的理論和實踐進行總結(jié)，有助于我國更好地開展金融教育。

　　2011年7月，美國根據(jù)《多德弗蘭克華爾街改革與消費者保護法案》設(shè)立了消費者金融保護局（Consumer Financial Protection Bureau）。美國金融機構(gòu)每年花費超過170億美元用于營銷金融產(chǎn)品和服務(wù)，高昂的營銷費用導(dǎo)致各類金融產(chǎn)品營銷信息層出不窮，消費者越來越難從金融機構(gòu)提供的冗雜的信息中篩選出客觀中立的信息。此外，金融產(chǎn)品的復(fù)雜性在增加，產(chǎn)品的選擇越來越多，如何選擇合適的產(chǎn)品也成為消費者的一大難題。

　　消費者金融保護局的使命之一是開展金融普及教育，通過金融知識的普及幫助人們做出更明智的金融決策，并通過實施金融決策來改善財務(wù)狀況，最終實現(xiàn)人們的財務(wù)目標(biāo)。基于多德弗蘭克法案的要求，消費者金融保護局每年要編制一份金融普及教育年報（Financial Literacy Annual Report），用多項指標(biāo)來衡量金融教育實踐成果，向國會和公眾匯報自己在金融普及教育方面的戰(zhàn)略和行為，2012年至今已累計發(fā)布了十份金融普及教育年報。

　　本文以美國消費者金融保護局發(fā)布的金融普及教育年報為基礎(chǔ)，對其所做的金融教育實踐措施中具體的教育活動和實踐效果進行介紹和比較，其金融普及教育的實踐主要包括以下三個方面。

　　為消費者提供自主學(xué)習(xí)的金融教育資源

　　消費者金融保護局為消費者提供自主學(xué)習(xí)的金融普及教育資源，不同人群可以通過自學(xué)的方式直接瀏覽和查詢消費者金融保護局提供的材料。因材施教的目標(biāo)是通過面向不同人群提供針對性的金融知識普及教育，幫助公眾掌握更多金融知識、提升理財技能。

　　對于普通人群：增加金融知識和理財技能

　　消費者金融保護局面向普通人群提供的金融普及教育主要包括Ask CFPB、Money as You Grow、線下發(fā)放實踐手冊等。消費者金融保護局建立的提供咨詢服務(wù)的公益性平臺“Ask CFPB”，針對金融產(chǎn)品和服務(wù)的問題為消費者提供清晰、客觀、權(quán)威的答案。Ask CFPB網(wǎng)站分類清晰，有多個和人們生活息息相關(guān)的版塊，如住房抵押貸款、儲蓄、預(yù)防金融詐騙等。因為消費者金融保護局作為政府機構(gòu)并不追求經(jīng)濟效益，所以這個平臺的優(yōu)勢之一就是回答中立、客觀、無偏見。該網(wǎng)站建立以后訪問量逐年上升，訪問人數(shù)已超過3300萬，訪問者的滿意度也一直在80%以上。

　　消費者金融保護局面向普通人群提供金融普及教育工作，并以人數(shù)和滿意度為績效考核指標(biāo)。2021年度訪問網(wǎng)頁和訂閱刊物的實際總使用人數(shù)為1，900余萬，比2020年度的實際使用人數(shù)增加了57%。人們對于消費者金融保護局提供的線上金融普及教育資源的滿意度也由2020年的80%增加到2021年的83%。

　　對于軍人、退伍軍人及其家屬：加強財務(wù)保障

　　消費者金融保護局致力于幫助軍人、退伍軍人和軍人家屬在人生的重要階段做出合適的財務(wù)決策，因此為軍人建立了軍事生涯財務(wù)周期指引網(wǎng)站。該網(wǎng)站提供軍人常見問題的解答和工具鏈接，幫助軍人及其家屬解決軍事生涯的各個階段出現(xiàn)的財務(wù)挑戰(zhàn)。這些財務(wù)挑戰(zhàn)一般是軍人特有的情況，如頻繁的調(diào)動、與家人長期分離等，同時網(wǎng)站還提供可以幫助軍人從軍隊生活平穩(wěn)過渡到平民生活的信息。

　　此外，消費者金融保護局為預(yù)備役和現(xiàn)役軍人建立了一個虛擬教育產(chǎn)品——“理財中的不幸遭遇”（Misadventures in Money Management），它通過生動的動漫人物故事和互動游戲的方式讓軍人掌握重要的金融基礎(chǔ)知識，針對軍人在職業(yè)生涯早期面臨的財務(wù)選擇進行引導(dǎo)，避免軍人在個人財務(wù)方面犯下代價高昂的錯誤。

　　在2018年創(chuàng)建之初就有2.2萬名新兵使用過該虛擬教育產(chǎn)品，學(xué)習(xí)的完成率為62%，此后每年都有2萬-3萬新兵和現(xiàn)役軍人進行學(xué)習(xí)。2021年度對學(xué)習(xí)過一個或多個主題的軍人進行評估，顯示知識增長的比例為92%，而這一指標(biāo)在2018年僅為19%。

　　對大學(xué)生群體：做出明智的財務(wù)決策

　　消費者金融保護局致力于讓大學(xué)生群體在籌措學(xué)費、管理生活費、建立信用和償還學(xué)生債務(wù)時做出更明智的財務(wù)決策，同時監(jiān)測金融市場中學(xué)生將面臨的新機遇和新風(fēng)險。

　　消費者金融保護局通過建立“支付大學(xué)學(xué)費”等一系列線上工具為大學(xué)生提供指導(dǎo)和技術(shù)援助，并開設(shè)網(wǎng)絡(luò)研討會、金融博客等，旨在幫助大學(xué)生，為他們的大學(xué)教育資金籌集做出合理選擇。這些工具可以讓大學(xué)生們了解重要的金融基礎(chǔ)知識，如長期和短期貸款的問題，了解經(jīng)濟補償計劃等。工具提供了很多學(xué)生時期省錢的技巧和策略，還可以幫助學(xué)生初次接觸金融市場、制定更好的學(xué)生時期財務(wù)規(guī)劃等。

　　與其他部門（機構(gòu)）合作開展針對性金融普及教育

　　為了讓公眾更及時有效地獲得金融教育服務(wù)，消費者金融保護局還與其他部門或機構(gòu)合作開展金融普及教育活動，目的是建立長期有效的地方或社區(qū)金融教育基礎(chǔ)設(shè)施，將金融教育融合進成熟的社會群體中。這些組織機構(gòu)包括政府機關(guān)、金融機構(gòu)、學(xué)校、圖書館、工作場所、社會服務(wù)組織、金融教育工作者和金融教育志愿者組織等。消費者金融保護局的主席同時擔(dān)任聯(lián)邦金融知識普及教育委員會的副主席，更便于消費者金融保護局與其他聯(lián)邦組織確定合作范圍，增強與彼此的合作能力，為公眾提供金融教育。

　　推動更有效的軍人金融教育

　　消費者金融保護局與國防部合作履行法定的金融普及教育義務(wù)，出具軍人事務(wù)辦公室年報；在美國多地開展軍事消費者保護月宣傳活動；在致敬退伍軍人和軍人家屬月舉行網(wǎng)絡(luò)研討會，討論合作機構(gòu)的金融工具、資源和信息，以幫助軍人更有效地在金融市場中實踐。

　　消費者金融保護局還與國防部、司法部、退伍軍人事務(wù)部以及政府政策制定者合作制定了軍人事務(wù)政策制定倡議書，倡議書強調(diào)現(xiàn)役軍人、退伍軍人及其家屬目前在金融市場中面臨的問題和挑戰(zhàn)。其中包括擴大《軍人民事救濟法》和《軍事借貸法》中對軍人的保護、解決退伍軍人使用醫(yī)療服務(wù)和債務(wù)催收問題，以及進一步加強年輕軍人和退伍軍人對信貸的理解等。

　　促進青少年金融教育發(fā)展

　　消費者金融保護局于2018年為中小學(xué)教師創(chuàng)建了教師金融普及教育平臺，與大量的教師合作開展跨學(xué)科、跨年級的金融普及教育，目的是增強學(xué)校和家庭的教育能力，為下一代提供更好的金融技能培訓(xùn)。平臺以該局所研究的“青少年金融能力構(gòu)建模塊”為基礎(chǔ)框架，通過提供實用性強并適用于各年齡階段的在線工具，幫助所有學(xué)科和所有年級的教育工作者將金融教育融入課堂。

　　在該平臺270多個可下載的教學(xué)活動中，教師可以根據(jù)學(xué)習(xí)的主題、學(xué)科類型、學(xué)生年齡、教學(xué)策略等不同的需求篩選出適合自己課堂的教學(xué)活動，每個教學(xué)活動都有教學(xué)宗旨、學(xué)習(xí)目標(biāo)、下一個課程的學(xué)習(xí)建議等，同時為教師提供詳細(xì)的教學(xué)指南和學(xué)生的學(xué)習(xí)資料，可以做到下載后即刻使用于課堂之中。

　　用于評價合作開展中小學(xué)教育工作效果的指標(biāo)是參與使用教師金融普及教育平臺的教師人數(shù)，2021年度績效目標(biāo)為6萬人，實際使用人數(shù)為7.9萬余人，超出目標(biāo)值31.78%，比2018年創(chuàng)立之初的使用人數(shù)增長了近35倍。

　　協(xié)助預(yù)防老年人受到金融剝削

　　金融欺詐每年威脅和破壞數(shù)百萬美國老年人的財務(wù)安全。為了應(yīng)對這一危機，美國各地數(shù)百個社區(qū)建立了合作網(wǎng)絡(luò)，將執(zhí)法部門、金融機構(gòu)等關(guān)鍵組織信息聚集在一起，保護老年人免受金融剝削的影響。自2016年以來，消費者金融保護局發(fā)布了一系列報告和資源，以協(xié)助社區(qū)建立老年人金融詐騙防范體系，增加老年人對金融安全保護的持久理解。

　　2021年度消費者金融保護局幫助了25個社區(qū)建立老年人金融詐騙防范體系，而以前每年僅能幫助到1-7個社區(qū)。2021年度有了突飛猛進的進展，側(cè)面說明消費者金融保護局對于社區(qū)的協(xié)助工作已初見成效，全國范圍內(nèi)鋪設(shè)金融詐騙防范體系的模式也日漸成熟。

　　來源：北大匯豐PFR

　　(本文作者介紹：由北京大學(xué)匯豐商學(xué)院創(chuàng)辦，聚焦金融領(lǐng)域前沿研究，堅持“中國金融，全球價值”的辦刊理念。)