文/意見領袖專欄作家 李庚南

　　信用卡是天使，還是魔鬼？不同的靈魂有不同的感受。

　　毫無疑問，信用卡給我們的支付、消費帶來極大的便利，成為“瀟灑人生”的標配；但使用不當或不慎，也會給我們帶來無盡的煩惱。長期以來，因為信用卡陷入各種騙局而蒙受巨額財產損失、身陷債務深淵的例子，在我們身邊可謂不勝枚舉。可以說，信用卡就是我們的隱性“錢袋子”。如何守護好我們的錢袋子，不僅是我們每個持卡人必修的課程，也是監管部門使命所在。

　　9月22日，中國銀保監會官網發布《關于防范租借信用卡的風險提示》。針對監管中發現的部分持卡人將名下信用卡出租、出借等行為，銀保監會指出持卡人出租、出借信用卡等行為的違法性，特別提示了這種行為可能給本人及家庭造成資金和征信受損的風險。這是繼7月份銀保監會會同人民銀行《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》之后，銀保監會防范信用卡風險、提升信用卡服務質效、守護持卡人“錢袋子”的又一舉措。

　　實際上，在監管部門接受的消費者投訴情況看，信用卡業務投訴長期位居榜首。據銀保監會消費者權益保護局發布的《關于2022年第一季度銀行業消費投訴情況的通報》，銀保監會及其派出機構接收并轉送的銀行業消費投訴中，涉及信用卡業務投訴的占比高達50.0%。監管部門對信用卡風險的關注，恰恰從另一方面揭示了當前信用卡市場存在的諸多誤區、亂象和陷阱。既說明金融機構信用卡業務尚存在諸多不規范、有待完善的方面，甚至還存在諸多可能被不法分子利用的BUG。因此，銀保監會對信用卡風險的提示非常及時，也彰顯了監管為民的理念。

　　消費者面臨的信用卡陷阱，從實施主體看不外乎三方面。

　　自掘的陷阱：盲目辦卡、以養卡、出租出借卡

　　“可憐之人必有可恨之處”。其實很多持卡人掉入信用卡陷阱而難以自拔，恰是因為自身在認知上存在誤區，對信用卡指之“信用”缺乏應有的敬畏，在使用信用卡時不夠審慎。

　　一是盲目辦卡。在路邊甚至地鐵站，我們隨處可見推銷信用卡的廣告、攤位以及營銷人員，其背后往往是辦卡免年費、附送精美禮品的誘餌。從機構角度而言，或有過度營銷、誘導消費之嫌；從消費者而言，則無疑是因為蠅頭小利而自己主動跳入的陷阱。按說只要管好自己的卡和密碼，多辦一張卡又何妨？其實未必如此。首先，并非所有信用卡都是終身免年費的，多辦的信用卡或成為你“錢袋子”的小漏洞。更為關鍵的是，手里的卡多了，“信用”似乎也膨脹起來，寅吃卯糧、過度消費往往會將自己推入高負債的深淵。

　　二是以卡養卡。“以卡養卡”或許能解決短期的資金短缺，但如果出現信用卡還款逾期，嚴重時會影響個人的征信。由于以卡養卡的基本路徑是通過刷卡套現來歸還即將預期的信用卡透支款，因此需要承擔較大的取現手續費和利息。長此以往，勢必使持卡人的負債如滾雪球般越滾越大，最后陷入債務深淵。更為可怕的是，由于信用卡套現一般都是利用網絡交易平臺、POS機刷卡等手段，制造假消費換取現金，很容易造成個人信息泄露，引來非法勾當。而且，“以卡養卡”的套現本身就是一種信用卡違法行為，潛在法律風險。當“以卡養卡”成為部分低收入群體時尚又可怕的生存方式時，不僅會催生“卡奴”，而且會滋生過度負債下的社會不穩定因素，破壞了金融生態。

　　三是出租出借卡。現實中，一些持卡人或礙于情面、或出于義氣，隨意將自己的信用卡借給別人消費，甚至出租信用卡幫助他人“以卡養卡”，往往因此讓自己征信受損，甚至背上巨額負債。銀保監會在《關于防范租借信用卡的風險提示》中明確提示，持卡人出租、出借信用卡本身是一種違法行為，而且這種行為將給持卡人本人帶來不可預估的風險：可能導致信用卡過度消費、資金過度透支，形成巨額的逾期利息、復利及違約金，損害持卡人個人征信，甚至引發司法訴訟等，且面臨個人信息也存在泄露風險；可能因借用人使用不當，造成違規使用信用卡，給持卡人帶來信用卡使用違規的風險，導致信用卡被發卡行降額、限制使用、停止使用，甚至需要承擔罰款、罰息等違約責任。還可能因出租或出借信用卡會被實際使用人或犯罪團伙用于非法套現、洗錢、轉移詐騙資金、電信網絡詐騙等違法行為，埋下違法犯罪隱患，需承擔相應的法律責任。

　　他掘的陷阱：信用卡盜刷、代辦信用卡、信用卡提額

　　主要指不法分子通過電話、偽基站等形式竊取持卡人涉卡重要信息，以仿制、偽造信用卡進行盜刷，或通過電話恐嚇等方式直接誘導持卡人轉賬，造成持卡人財產損失。

　　一是信用卡盜刷。一些不法分子在擁有持卡人信用卡逾期記錄等相關信息基礎上，冒充銀行工作人員給持卡人打電話，以可以幫助持卡人清除逾期記錄為名，通過種種話術騙走持卡人信用卡相關信息，完成信用卡盜刷。

　　二是代辦信用卡。不法分子借助一些社交平臺，發布可以高效代辦信用卡的小廣告，聲稱有內部渠道，可快速辦卡且額度較高，使一些對信用卡有迫切需求的人“中招”。騙子慣用的手法是先以各種理由讓你先付錢，款到后玩消失。因此，個人申辦信用卡應走正規渠道，到銀行網點去辦理。

　　三是信用卡提額。不法分子利用持卡人對信用卡提額的關注，以及銀行不定期給部分持卡者進行提額的規律，冒充銀行工作人員，以信用卡提額需向持卡者核實姓名、電話、信用卡卡號、已經額度等信息為名，竊取持卡人相關信息，從而透過仿制、偽造信用卡進行盜刷。作為持卡人，在接到不明電話時需保持高度警惕。需清楚，當銀行打電話幫你提額時，至多核實身份，不會要求提供涉及個人或銀行卡的重要信息。

　　為避免上述陷阱，消費者應守好自己的關口：1．不要輕易泄露個人信息。涉及到費用的，最好到柜臺直接辦理咨詢。2．保管好密碼和卡片。要防止在交易支付時泄露密碼，并不定期更新密碼，特別是境外刷卡后應及時修改密碼。境外刷卡盡量不要讓卡片脫離自己的視線。3．但凡需輸入信用卡密碼的網站要果斷退出。

　　認知的誤區：最低額還款、分期、透支

　　由于持卡人對信用卡相關規定未仔細了解，或銀行人員在推銷信用卡業務時存在誤導，持卡人可能蒙受利息、費用的損失。

　　一是最低還款額不收罰息。最低還款額是指持卡人在到期還款日前償還全部應付款項有困難時，可按發卡行規定的最低還款額進行還款。雖然持卡人在最后還款日前償還最低還款額的不會影響信用，但卻無法回避高額的利息包括罰息。大部分銀行采用全額罰息的方法計收利息，即從持卡人消費當天開始計息，每天萬分之五，直到還清為止，且計息的金額不剔除已還款項，實際年化利率高達18%。

　　二是免息分期還款。信用卡分期還款是各家銀行信用卡提供的特色服務。銀行往往會聯合商戶推出免息低費率甚至免息零手續的信用卡分期還款。但所謂的免息不過是以手續費代替利息。銀行會在第一次分期賬單中根據分期期數一次性收取一定比例的手續費。雖然不同銀行根據分期期數不同制定的手續費率不一，但總體看，分期付款的實際成本比同檔次的貸款優惠預期年化利率要高得多。而且信用卡分期手續費一旦被收取，即使你提前全部還款了，銀行也不退還已收手續費。

　　三是信用卡透支免息期。銀行信用卡一般都設定了透支免息期，最長達56天。這無疑為消費者巧借信用卡緩解臨時資金壓力提供了便利。但現實中對免息期存在一種認識誤區，一些持卡人認為，在免息期內可以免息使用，根本不考慮信用卡的透支額度隨意透支。但是一旦超期歸還，則要按照全額全部時間來計收利息并計收額外滯納金。而且，如果持卡人超過銀行批準的信用額度透支時，也不能享受免息。

　　無論是哪一種陷阱，譬如道路塌陷、窨井蓋丟失，其安全性總體上具有公共基礎設施屬性；除了行人要當心、謹慎外，作為公共部門，顯然有責任及時提示存在的陷阱風險，更為關鍵的是，要及時消除陷阱，并進行相應的制度創新。比如在信用卡密碼管理方面，如何兼顧信用卡用卡的便捷性與安全閥門的，或許在監管制度方面進一步創新。

　　信用卡不是天使，也不是魔鬼。善惡皆在一念之間。某種意義上，信用卡也是一柄雙刃劍。用得好，一卡走天下；用不好，處處被設卡。

　　(本文作者介紹：先后供職于工商銀行、人民銀行，現為銀行監管部門人士，長期負責小企業金融服務推進工作，潛心研究小企業金融服務問題。)