意見領袖 | 盤和林

　　你有多久沒使用過現金了？近日，“抱歉，我沒帶著實體錢”登上微博熱搜。在此背景下，以取現為主要功能的ATM機（自動取款機）使用率逐漸下降，銀行的ATM機業務也悄然“瘦身”。這項曾被稱為銀行業最有用的發明，用處還有多大？

　　有個網站曾經做過一項調查，名為“你最近半年一共用過幾次ATM機？”根據調查結果，3520名受訪者中有1871人在半年中一次沒有使用過；1147在過去的半年中使用過ATM1-3次。

　　美聯儲前主席保羅·沃爾克曾說：“銀行業唯一有用的發明是ATM機。”這句話足以證明ATM機在銀行業發展歷程中的地位，然而，就是這發表于10年前的言論，似乎成了ATM機的一個離別贈言。

　　近日媒體報道，新數據顯示，隨著澳大利亞銀行繼續專注于為客戶提供數字交易，ATM 機和銀行分支機構正在全國范圍內消失。分析顯示，近年來全國有近 460 家銀行分行關閉，而追溯到 2020 年，大約有 3800 臺之前活躍的 ATM 機已被拆除。

　　而4月2日，中國人民銀行發布2021年支付體系運行總體情況顯示， ATM機具694.78萬臺，較上年末減少6.60萬臺。每萬人擁有ATM機具6.71臺，同比下降7.34%。

　　ATM的過去，迅速發展歸功于紐約一場大雪

　　ATM見證了銀行迅速發展的近50年，是現代商業銀行不可或缺的服務業務。然而其發展卻源于一個個巧合。上個世紀，一名英國人在接受英國《衛報》采訪時說：“我應該能有方法來拿到自己的錢，無論是在英國還是世界上任何一個地方”。 出于這個想法，他開始思考如何能隨時隨地，方便快捷的拿到屬于自己的錢，而不是每天在銀行排隊，浪費時間，最終這名英國人借鑒巧克力自動販賣機，成功發明了ATM機。2004年，這名名叫巴倫的英國人因發明了ATM機被授予“英帝國勛章”。事實上，巴倫在思考ATM機時也確實長期飽受銀行排隊的折磨。就這樣，仿照自動售賣機的原理，ATM機便誕生了。

　　但ATM機并沒有迅速在全球范圍內鋪開，其迅速發展還要歸功于紐約的一場大雪，那場大雪嚴重破壞了交通，銀行服務因冰凍陷入癱瘓，這使得ATM機前排起了長隊。提早在ATM機上布局的花旗銀行抓住營銷時機打出廣告：花旗銀行永不眠。短短幾年之后，該行在紐約的存款占有量翻了一番。而借著這場暴風雪，人們終于放下了抵觸情緒，開始逐漸接受ATM機。當取錢成了一種自助服務，營業網點和營業時間便沒有了限制。

　　ATM數量連年下降，有廠商從暴利到虧損

　　在將近50年的歷史中，ATM機成功的發展至世界各個國家、各大銀行機構，實現了從無到有，從有到多的轉變。在將近50年的歷史中，ATM機自身也在不斷進步，操作逐漸專業化安全化、布局逐漸合理化、制作工藝逐漸精進化。

　　國內第一臺ATM機在1987年由中國銀行珠海分行引進。不過，當時的ATM機主要是作為展示用途。之后，隨著國內銀行業的發展，銀行對ATM的需求快速增長。根據央行發布的數據，全國ATM數量在2018年達到111.08萬臺，新增了15.02萬臺。而這也成為了ATM最后的高光時刻，之后的2019年，我國ATM數量首次出現減少，當年減少了1.31萬臺；2020年再次減少8.39萬臺。

　　值得注意的是，自2018年一季度起，央行調整了ATM 數量統計口徑，不僅統計銀行業存款類金融機構布放的在用自助存款機、自助取款機、存取款一體機、自助繳費終端等傳統自助設備，還新增統計了自助服務終端、可視柜臺（VTM）、智能柜臺等新型終端設備。這意味著，如果不是擴大了統計口徑，ATM可能在2018年便開始下降了。

　　除了機具數量，ATM相關制造商的業績數據同樣也能夠說明問題。以國內ATM機生產廠商之一的御銀股份為例，其財報顯示，2017年，其凈利潤為1377萬元，而到了2018年，為虧損9482萬元，驟降788%。2019年雖然凈利潤再次為正，但轉正的主要貢獻，來自證券投資獲利9583萬元。同樣的，恒銀科技（另一家ATM廠商）同樣從17年開始凈利潤走低，2019年虧損達到3894萬元。

　　誰驅逐了ATM機，數字支付唱響終曲

　　ATM在中國，從朝陽時期的暴利到如今的沒落只用了短短的20多年時間，ATM行業發展確實讓人唏噓不已。

　　從產品角度來看，ATM自身發展速度緩慢注定其要成為棄子。近年來，新科技、新模式、新業態層出不窮，極大的拓展了銀行的業務范圍，但ATM的服務業務還基本停留在10年前，主要為客戶提供取款、轉賬、余額查詢和密碼修改等幾項功能，反觀國外，ATM機功能則更加多樣化，個性化。在日本，ATM機可以幫助你換零錢；在西班牙，ATM機能夠幫助銷售旅游和足球賽的票券；在英國，ATM機能夠銷售零售券。當然，從今天的視角來看，或許這些功能還是會被互聯網替代，但這也在說明，國內ATM機在產品創新上發展滯后，沒能與時俱進，為其衰落埋下了伏筆。

　　從用戶角度來看，數字支付的興起唱響了ATM的終曲。人民銀行數據顯示，2020年，移動支付的占比高達50%，借記卡、貸記卡和現金的支付占比分別為16%、14%和13%。當年，我國移動支付業務達1232.2億筆，金額432.2萬億元，分別同比增長21.48%和24.55%。另據中國銀聯今年2月發布的《2020移動支付安全大調查報告》顯示，98%的受訪者將移動支付視為其最常用的支付方式，較2019年提升了5個百分點。其中，二維碼支付用戶占比達85%，相較2019年增加了6個百分點。

　　支付手段的改變直接決定了現鈔的重要性。雖然國家三令五申，保證現鈔的順暢使用，但對于熟悉數字支付手段的人來說，數字支付成本還是遠低于現鈔支付。現鈔的重要性下降，使現鈔存取業務遭到重創，而國內的ATM主要功能恰好是存取款業務，因此，ATM機的重要性便受到了嚴重的影響。

　　從銀行角度來看，ATM的運營和維護費用不得不納入考量。ATM的使用涉及運營和維護費用，近年來，多家銀行削減 ATM 的用量，并不是一種沖動的行為，而是處于成本收益的考量。有媒體記者在北京市西城區某國有銀行自助網點觀察發現，在約半小時時間內，僅有1名用戶使用ATM自助設備。以這種交易使用率來看，ATM所帶來了便捷和效率便有些微不足道。可以說，削減 ATM 機數量是市場的選擇，是金融消費與金融服務轉型的結果。

　　ATM機會消失嗎？

　　在中國，ATM機平均每萬人擁有量不到世界中等水平，從這個角度來看，似乎ATM機還有發展的空間，不過，這種思維沒有考慮縱向時間因素，當一個產品已經不再適合社會發展，那么迎接他的只能是終結。

　　不過，就現階段而言， ATM并不會退出歷史舞臺。其一，ATM的業務主要是存取款，只要實物現金不退出歷史舞臺，那么ATM便有用武之地。其二，ATM統計口徑發生變化，產品升級換代或許能夠帶來新生。

　　相比下降速度，或許我們更應關注下降的過程，筆者認為，其一，ATM數量的下降絕不能以服務下降作為代價。就目前的ATM布局而言，我國ATM的機具布局非常的不平衡，導致發達城市多，欠發達城市少，而對于ATM的需求則正好相反，發達城市居民移動支付的意愿和能力較強，對于ATM的需求不高，而欠發達地區需求高，這就意味著，在ATM的減少過程中，一定要注意地區差異。同時，還要注意不同年齡段的需求，近年來，國家一直鼓勵數字產品適老化改造，在老年人適應數字社會之前，ATM等傳統現金機具還是不可替代的。

　　其二，ATM數量下降絕不能減緩產品轉型的步伐。隨著傳統ATM業務的衰落，有的ATM制造廠商漸漸收不抵支，在破產邊緣掙扎，有的則躍躍欲試，試圖通過轉型，在新興市場中占得先機。竊以為，傳統制造商應向著綜合化的智能金融終端制造商或是智能金融服務商過度，幫助銀行實現無人化和少人化，減少網點占地面積，同時延伸銀行的業務觸點，尋找新的業績增長點，換道超車。實際上，通過嵌入式功能模式，未來ATM現金機具很有可能和很多智能化城鄉設施相結合，成為全新的金融功能終端。就比如數字人民幣ATM機，將數字人民幣和ATM機具融合，實現現金和數字人民幣進行轉換。

　　回看沃爾克十年前的發言，我們依舊難以找到銀行界能夠比肩ATM的發明，但不得不承認，ATM已經走過了其黃金的歲月，在時代的角落里等待技術的幫扶。

　　(本文作者介紹：浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任、研究員)