文/新浪財經意見領袖專欄作家 桂澤發

　　幾年前，在一個大型財富沙龍上，主持人將幾位財經大咖和作為客戶代表的的一對施姓父子請到臺上。主持人引導專家們指導富二代如何有效轉移財產、規避稅收等，談得熱火朝天。邊上的施老先生坐不住了，他說：你們搞得這么復雜和費勁，就是為了少繳國家一點稅，如果大家都想少繳甚至不繳稅，國家哪有財力治理社會、管理經濟？我們又怎么可能有安穩的環境做生意掙錢并傳承下去？！話語很樸素，但擲地有聲。

　　其實，他們說的是兩個層面的問題。一個是在“道”的層面如何看待和對待財富；另一個是在“術”的層面如何運作財富?？梢?，財富維度是個大問題，值得探討一番。

　　什么是六維財富

　　世界是多維的，財富世界也是。根據筆者的理解，財富世界可以作如下維度劃分（見圖1）。

　　圖1 六維財富

　　一維財富。財富“質地”，這是最基本的，事關財富對象的性質定位，表明這是什么類型的財富：是什么物質形態？是商品還是貨幣？具體是房子還是車子、金銀財寶以及數字貨幣？甚或其他無形資產？等等。前些年大牛市后半場，有些保潔阿姨也坐不住了，手上有些錢全部交給子女朋友去炒股，但買啥不知道（哪些便宜買哪些），買多少、何時點買全都不關心，也不知道，反正就是買股票。財富觀停留在一維財富階段，這顯然是不行的。

　　二維財富。二維財富較一維財富多了一個維度，就是財富“數量”，財富考量和管理動作多了一些選項。某只股票，買賣多少手？某某房子，買賣多大面積、多少金額？等等。財富質地加數量，就具體了一些。但是顯然還是不夠的，得再升維。

　　三維財富。質量加數量，再加上財富“位置”。如：在什么點位買賣多少金額的哪只股票？在什么位置買賣多大面積的什么樣的房子？等等。三維財富更具體了，財富的空間概念更清晰了。三維財富管理過程基本上就是簡單的資產配置過程，但隨著市場的發展、需求的多樣化和市場的快速變化，就顯得不夠敏捷和適應了。還得再升維。

　　四維財富。四維財富是在財富空間基礎上再加上“時間”維度。什么時候買賣、持有多長時間、什么時候加減倉位和退出等，都離不開時間概念。四維財富管理過程大抵就是早期的個人理財過程。但隨著理財產品的豐富，人們理財需求的多樣化以及市場演變的日益深化，以人為本觀念日益突顯，對四維的個人理財提出了挑戰和新的要求，于是財富升維的浪潮再次涌起。

　　五維財富。在四維財富的基礎上再增加一維，就是財富主人的自主意識和個性化需求。理財得因人而異，因應不同的人對于財富創造、增長、保護、轉移和傳承各環節上個性化、差異性的需求不同而不同，研制訂制化、差異性的財富管理規劃方案，將“以人為本”真正落到財管實處。五維財富推動人性化財富管理大放異彩、突飛猛進，助力人們在實現自我價值的道路上越走越遠、越走越好。漸漸地，一些新的需求也進入這個領域，與財富有關，但又有新的特點，這對五維財富提出了新的命題，涵蓋不了了，怎么辦？

　　六維財富。五維財富的內涵與外延發展到今天，有一些新的使命，已然超越了五維財富范疇。如：子女教育問題、健康管理問題、慈善與社會責任問題、精神提升問題、傳承問題等。相當一些是精神層面的，是超越自我價值實現的需求，筆者稱之為“貴”，如果還沿用傳統財富維度去理解和實施，顯然有些力不從心了，必須升高一個維度，就是自我超越的維度，簡而言之，也就是走向“靈”的維度，旨在追求精神的富有。于是，六維財富漸漸露出，富貴管理應運而生。

　　六維財富的現實意義

　　有助于理解財富“三學”

　　借助六維財富觀，可將有關財富方面的管理理論劃分出幾個層次來。

　　六維財富包括財富的質、量、位、時、意、靈共六個維度。前四個組合一起，構成個人理財，對其系統研究就構成理財學；再加上人的“意識”維度，前五個維度組合起來，就構成了財富管理，對其系統研究就構成了財富學；再加上“靈”的維度，六維財富齊全了，就是富貴管理。筆者將這個系統研究體系稱為“富貴學”。這是一個思考體系，它順應幸福人生富貴兩線，尊重富貴各自特色與成長規律及其相互間的相輔相成與生克轉化，倡導“遵道、正相、賦能、協和、通融、熵律”，追求美好生活，實現幸福人生。

　　財富“三學”——理財學、財富學、富貴學，環環相扣，相輔相成；前者是后者的基礎，后者是前者的提升。在理財學研究的理財管理過程中，“理”是手段，“財”是目的；“理”是過程，“財”是結果。能否達到預期的目的和結果，要看理財計劃是否科學、理財產品是否合適、理財過程是否合規、有效等?？梢?，理財學研究的對象相對聚焦，研究內容相對簡單。在財富學研究的財富管理過程中，“財”是手段，“富”是目的；“財”是過程，“富”是結果。能否達到預期的目的和結果，要看財富規劃是否嚴密、實施過程是否順利、風控合規是否有效等。可見，財富學研究的對象范圍更廣，內容更為豐富。在富貴學研究的富貴管理過程中，“富”是手段，“貴”是目的；“富”是過程，“貴”是結果。能否達到預期的目的和結果，要看富貴籌劃是否精確、過程是否得體、個性化落地是否科學有效等。

　　沒有六維財富觀，就沒有財富“三學”的理論體系，也就沒有系統的財富理論持續提升與展開的過程。

　　有助于理解幸福公式

　　美國著名心理學家賽利格曼提出了一個幸福的公式：總幸福指數=先天的遺傳素質+后天的環境+你能主動控制的心理力量。總幸福指數是指一個人較為穩定的幸福感，是對自身生存狀態的全面肯定。不難看出，這當中既包括“富”的因素，也包含“貴”的因素。

　　經濟學家保羅·薩繆爾森也曾經提出一個關于幸福的公式：幸福=效用/欲望。這個公式表明，幸福是效用和欲望比較后的綜合感受。在欲望一定的情況下，效用越大，人們的幸福感就越強。一般來說，“富”的增加有助于效用的獲得和增加；“貴”的增加則有助于自身欲望的控制和減少。這一加一減之間，共同推動幸福感的提升?？梢?，“富貴”是與“幸福”緊密相關的。

　　有助于破解現實難題

　　在技術加速進步、經濟加速發展和社會加速轉型過程中，人們意識到生活中存在一些矛盾現象。如：社會在發展，麻煩沒減少；技術在提升，安全在減少；收獲在增加，滿足在減少；壽命在增加，健康在減少；財富在增加，幸福沒增加……出路何在？

　　在市場瞬息萬變、社會轉型加速的今天，我們要按照富貴學核心要義，重新反思前些年形成的財管策略。尤其要重新審視人的財富與物的財富、個人財富與家庭財富、實體財富與金融財富、財富創造與財富傳承、人工理財與智能財富、自主理財與委托財管、專業服務與增值服務、財富外拓與財富內守、資產集中與財富分散、財富規劃與理財計劃問題。要在財富管理之道上早作規劃、嚴格自律、從長計議、持續成長。

　　有助于促進共同富裕

　　2021年8月17日，中央財經委員會第十次會議就促進共同富裕問題作出部署。習近平總書記強調，共同富裕是社會主義本質要求，是中國式現代化的重要特征，要堅持以人民為中心的發展思想，在高質量發展中促進共同富裕。中國特色社會主義道路是實現共同富裕的根本途徑。共同富裕是一個系統工程。從理財學、財富學躍升到富貴學，研究富貴關系、探析富貴之道、倡導富貴精神，有助于為共同富裕提供微觀思想基礎和內生精神動力。

　　有關建議

　　升維觀勢，籌劃富貴人生

　　叔本華說：人生過程的景觀一直在變化，向前跨進，就看到與初始不同的景觀，再上前，又是另一番新的氣候。

　　觀，是財富之道第一關。這一關把得好不好、觀得準不準，直接影響到后續工作。觀富是不易的，重點在于適度升維、開闊視野、厘清大勢、把握方向，著重要把好宏中微觀、主客觀、悲樂觀、近遠觀以及財生三觀。

　　平維謀道，精準財富規劃

　　謀，在整個富道體系里是十分重要的一環，起到承上啟下的作用，十分關鍵。觀得再清，但謀得不明，也是沒法進行后面操作的。謀道喜“平”，就是要保持平維視野、平衡心態，守正持平、客觀公正地研究制定經營之道。

　　“謀略”顯然是最首要的，它是投資哲學，是事關全局的投資戰略，是總體方法論?！爸\劃”說的是進一步的事，概括起來就是要堅持五段論、五需論、五支論、五劃論、五點論。“謀市”，是針對市場而言的。股票市場、債券市場、外匯市場、理財市場、股權市場等，我們該如何分析判斷，如何確定介入方式和節奏？“謀配”，說的是資產配置的事。對于御、持、攻、搶、搏五個層面資產，要結合自身的實際情況，確定在不同層次的大類資產里進行比例劃分和具體的資產選擇。“謀合”，強調在五行學說指引下制定“五性投資”策略。一方面要深刻理解成長性、風險性、穩定性、盈利性和流動性對應的木、火、土、金、水這五行之間的生克關系；另一方面，要著重跟蹤政策、行業、企業、項目和模式等對標物，根據它們的實際表現確認五性投資的實際情形，并得出總的結論。

　　降維簡術，落實理財計劃

　　創富模式，貴在一個“簡”字，需要降維落地、降維簡術。具體而言，就是要簡化模式、簡化流程、簡化思路。要清晰地明了如何創富、選擇哪些創富方式、所有的投資如何在這些創富領域進行合理擺布、每一領域里面又該如何選擇具體的創富模式、如何選擇在自己勝任的有前景的細分領域遴選投資對象。“簡”在模式選擇上，要力求簡明，特別是在選擇治理模式、盈利模式、營銷模式、融資模式和風控模式上要簡單明了?！昂啞痹诼窂竭x擇上，要力求簡便，要掌握具體理財形式，尋找適合自己的第三方機構，以合適的方式進行合作?！昂啞痹诓呗园才派希η蠛啙崱Ｃ總€領域都有特殊的市場規則和投資要求，投資者都要十分清晰明了地掌握這些市場的投資方法。

　　財富認知維度不是一成不變的，要根據實際需要進行靈活調整，宜升則升，宜降則降。升維有助于更好地看清世界，籌劃富貴人生；平維有助于厚實謀略，科學進行財富規劃；降維有利于簡化方法，落實理財計劃。因地制宜、相機調整財富認知維度，有助于從戰略、策略、戰術三個層面推動財富管理落地生根、開花結果。

　　(本文作者介紹：經濟學博士)