文/新浪財經意見領袖專欄作家 董崢

　　7月19日，深圳市中級人民法院工作人員將一份民事裁定書送達給梁姓居民，其個人破產申請（從“清算”改為“重組”）獲得批準，成為中國境內首宗個人破產案。

　　這是《深圳經濟特區個人破產條例》今年3月1日開始實施以來，深圳中院個人破產綜合應用系統共收到615件個人破產申請，該案例當事人成為首位獲得批準的申請人。本刊曾在2019年討論過關于“個人破產”后，對于信用卡債務逾期人員是否能夠通過“個人破產”方式來解決信用卡債務問題，通過這個案例給出了答案。

　　根據法院裁定生效的重整計劃，該案例當事人被裁定成為“個人破產”后，夫妻兩人現階段每個月凈收入約為2.9萬元，扣除每月需支出的合理費用7700元，每月可供清償債務的收入為2.13萬元，經過三年的償還，最終實現對普通破產債權本金75萬元的100%清償，所有利息被免去。

　　未來三年，該當事人夫妻二人除了每月用于基本生活的7700元以及一些生產生活必需品作為豁免財產之外，其他收入均用于償還債務。如果當事人在期間不能按重組規劃執行，債權人依法有權向其追索未歸還的所有借款本息。

　　從這起“個人破產”案獲得批準情況來看，整個流程還是非常嚴謹的，所有債務均得到債權人的認可，并一致同意債務重整后核準實施。雖然國內是首次批準了“個人破產”案，但是從國外以及中國港臺地區的經驗已經學習到不少經驗，港臺歌星鐘鎮濤個人破產案就是一個非常典型的案例。

　　根據《深圳經濟特區個人破產條例》：“重整計劃由債務人負責執行。自人民法院裁定批準重整計劃之日起，在重整計劃規定的期限內，由管理人協助和監督重整計劃的執行。債務人應當每月向破產事務管理部門、管理人報告重整計劃執行期間的收入、支出以及債務清償情況。破產事務管理部門應當予以登記并依法公開。”

　　從這起首例案例中可以清楚地看到，“個人破產”并不是免除債務，而是在法律允許的框架下合理完成必要的債務償還。

• 首先通過相關法律以及債權人認可合理的財務規劃，在限制奢侈消費、過度消費以及違法消費的基礎上，才有認定的可能；

• 其次，要具備良好的個人信用，只有誠實守信的債務人，在遇到債務危機時才有可能獲得個人破產制度的保護，幫助其從債務危機中解脫出來，重新參與社會經濟活動；

• 再者，要具備一定的收入來源，有強烈的還債意愿，并積極落實，而不是試圖通過“躺平”來逃債。

　　因此，在這起“個人破產”案中，法院與債權人針對債務人的實際情況，達成共識，接受債務人的債務重組計劃后，才有可能獲得“個人破產”的結果，但是后續也必須接受全部監管，而非放任自流。同時所有債權人也不得向債務人進行債務催收，除非債務人未能按照要求進行債務償還。

　　這幾年，看到很多信用卡債務逾期的卡民經常提及希望能夠實施財務上的“個人破產”，實際上他們所希冀的“個人破產”只是想借助于此作為債務逃廢的辦法，并非法律意義上的個人財務破產。如果也想通過“個人破產”模式，同樣需要具備嚴苛的條件。所以與其夢想著如何“個人破產”，不如多思考一下如何改善自己錯誤的用卡觀、價值觀來得更實際。

　　對于債務人來說，宣布個人破產不是一件光彩的事，更不是逃廢債務的手段，因為個人破產對個人聲譽產生巨大的損害。

　　建立個人破產制度的一個重要目的，就是不讓誠實而不幸的失敗者“傾家蕩產”，通過合理的債務規劃，能夠具備重新開始的可能。也讓不適合競爭的人及時地退出，因為市場經濟有生就有死，這才是符合市場規則的。

　　(本文作者介紹：信用卡行業研究人士，多年從事獨立的信用卡與支付產業研究)