文/新浪財經意見領袖專欄作家 車寧

　　在時下一眾熱門行業之中，智能汽車顯得有些與眾不同。

　　論產業發展，這里如火如荼，而論新聞事件，這里卻乏善可陳。然而，這種乏善可陳并不意味著沒有。事實上，不管是特斯拉市值力壓大眾、豐田等傳統九大車企總和，抑或蘋果、華為、百度、阿里等互聯網巨頭高調進入造車市場，甚至包括政府出臺產業規劃和管控政策，智能汽車領域短時間內不可謂不風云際會，但是這些新聞卻因為無法突破人們對智能汽車的狂熱想象而顯得平庸。正如自然厭惡真空一樣，新聞也厭惡平庸，智能汽車領域跨越平庸的閾值已是如此之高，反倒彰顯了這里的“烈火烹油，鮮花著錦之盛”。

　　雖然距離樂視折戟已過六年，坊間仍然有觀點在質疑智能汽車現下的花團錦簇是否虛假繁榮。然而世異時移，目不暇接的經濟社會變遷深刻改變了行業內外。在智能化、網聯化和新能源（主要為電動化）這“新三化”的推動下，汽車行業脫胎換骨般地褪去了“傻大黑粗”的外衣，一方面因契合了世界范圍內碳中和、碳達峰等綠色發展要求而具有了相當的“政治正確”色彩，另一方面又以所謂“全屋智能”的概念融入智能化、數字化的轉型大潮，成為各方勢力競相追逐的“性感”對象。

　　而這其中自然也包括金融，那個如今略顯寂寞而又不堪寂寞的金融，那個本應“永無眠”并且努力“永無眠”的金融。

　　愿景：智能汽車意味著什么

　　近年來，由于經濟全球化過程中各國及國內階層利益分配的不均，民粹主義沉渣泛起，全球治理加速重整，特別是疊加新冠疫情的沖擊，各行各業都在經歷屬于自己的“百年未有之大變局”，但其中最為深刻且影響長遠的，莫過于智能汽車行業。正所謂“循名責實”，汽車領域變遷之劇烈，從其名詞變化亦可窺見一斑。

　　從英語表達來看，在vehicle（交通運輸工具）本質屬性未變的情況下，單詞“車”已經悄然經歷了carriage（簡稱car，最初指四輪馬車）、wheeled machine（具輪機器）直到automobile（自動駕駛）的演進，這同樣也標志著其在完成了工業時代機械對畜力的替代之后，正在經歷同樣甚至更加重要的數字時代智能化、網聯化和新能源的躍升，其對產業鏈上下游和生態周邊的沖擊影響也料將更加深刻廣泛。

　　從漢語表達來看，作為智能汽車的規范陳述，“智能網聯汽車”實際上代表了智能汽車、車聯網、新能源車（電動汽車為其代表）三個面向。其中智能汽車概念是指在計算機、傳感器、移動網絡等硬件和云計算、人工智能、自動控制等軟件支持下，可以形成集環境感知、規劃決策、輔助駕駛等功能為一體的復雜智能系統；車聯網概念是指通過車載設備和移動網絡，可以對目標范圍內所有車輛動態信息進行有效利用，在車輛運行中提供網絡化功能服務；新能源車概念是指一方面采用電力、天然氣、氫能等區別于石油的非傳統能源，另一方面配合能源變化引入動力控制和驅動方面的先進技術，可以打造雙具新技術原理和新機械架構的新型汽車。

　　在理想狀態下，作為著眼未來的硬核科技，智能汽車應同時具備以上三個面向，然而在現實之中，智能化、網聯化和新能源也常常各行其是，并且實踐中的技術發展也深淺不一。拋開“PPT造車”的概念宣傳，僅從現實狀況出發考察分析，其“顛覆性”主要體現在兩個方面。

　　其一是智能駕駛技術?？紤]到叩門“野蠻人”的互聯網背景，基于數據儲備和信息處理優勢的駕駛技術是其有望大顯身手的主要賽道，并且這一技術具有相當的發展縱深，當實現L5完全自動駕駛之后，汽車運營乃至金融領域中的保險責任分擔都會發生深刻變化，想象空間也是可觀。然而在當前，智能駕駛技術普遍處于L1部分駕駛輔助和L2組合駕駛輔助層次，雖然部分企業宣稱自己已經掌握了更高的L3有條件自動駕駛甚至L4高度自動駕駛，但其應用場景大多還只局限于港口、礦山以及城市新規劃區域（如雄安等）。

　　其二是智能座艙系統。在這里，傳統廠商憑借技術和經驗積累，手機廠商憑借軟硬件交互，互聯網平臺憑借數據分析應用，可以說是各擅勝場，平分秋色。并且，智能座艙系統長遠看來的想象空間雖然沒有智能駕駛技術巨大，但在近期卻最能打造生態，形成合力。這不僅是車載OS提供了手機之后系統打造（擺脫蘋果、安卓掣肘）和軟件開發彎道超車的契機，即使是看上去不那么高大上卻能顯著提升駕駛體驗的屏幕、天窗、傳感器乃至內飾燈等都能帶動起一條條產業鏈的興起，而其中的高科技中小微企業正是金融服務的優質對象。

　　總而言之，智能汽車的興起意味著作為工業產業皇冠的汽車行業產業邏輯的根本轉向，憑借著數據等新生產要素和算法、算力等新生產手段，數字化實現了對工業化的降維整合。在此基礎之上，汽車行業的核心競爭能力由工業時代的生產制造（特別是動力系統的生產制造）轉變為數字時代的軟件開發、生態建設。余波所及，作為其周邊的銷售機制、消費機制乃至融資保險機制等都將發生重大變化。

　　向度：智能汽車能實現什么

　　拜之前某些廠商不很成功卻很出名的造車實踐所賜，智能汽車一直搖擺于火熱的實踐和冷峻的批評之間，不過“青山遮不住，畢竟東流去”，智能汽車行業發展雖然目前觀察其時未定，但是長遠看來其勢已成。

　　說其勢已成，首先是工業化和信息化進程中附帶產生的兩大“冗余”為其提供了發展的現實基礎。一方面，傳統汽車企業“強者恒強”，憑借品牌優勢收割下游和后發企業，被擠壓者在生存和利潤驅動下不得不另謀出路，反正也是“貼牌”，給誰貼不是貼呢？于是這些有生產能力而無品牌能力的“過剩產能”搖身一變成為智能汽車騰飛的產業保障。

　　另一方面，互聯網產業的前期發展也為智能汽車騰飛提供了堅實基礎。在硬件上，智能汽車與智能手機具有相當的互通性和重復度，無論是供應鏈基礎亦或人才、經驗，智能汽車都有前人成功經驗可循，在軟件上互聯網產品設計理念、經營哲學同樣會在智能汽車領域發揚光大，能夠有效節約產品宣傳和客戶教育成本，智能手機粉絲也可無縫轉為智能汽車用戶。

　　再者，資本加持下的互聯網產業在快速經歷由線上而線下，從To C到To B的發展后，正在面臨渠道和場景的雙重瓶頸，流量經營亟待創新，行業發展亟待突破，資本也需要新的想象和變現空間，這種壓力與全球走向低碳經濟、數字經濟的歷史洪流相結合，本身就具有不可阻擋的磅礴勢能。反過來說，汽車作為工業產品的創新空間也所剩無幾，需要在新能源（電動、氫能）、新技術（數字、智能、網絡）等方面“搞搞新意思”。

　　然而與概念上舞文弄墨不同，汽車行業要想在發展實踐上真正實現從工業時代到數字時代的跨越，仍需克服現實中的重重障礙，之所以說其時未定也正因為如此。

　　首先，智能汽車的目標客戶大都是在現實中依靠智能手機和高速通訊網絡建立起對移動智能的認知和憧憬，作為這種憧憬的投射和延續，智能汽車能否快速彌補傳統駕駛體驗和車企服務與之相比的體驗落差，進而形成軟硬件周邊生態并借此培養其客戶黏性，盡可能多地延長客戶使用時間，豐富客戶行為操作，將在很大程度上決定其發展成熟的速度和效果。

　　其次，在智能汽車“新三化”中，電動化雖然是其中最不起眼的一個，但卻正是其它智能化因素落地的基礎。這是因為相對于復雜的燃油動力系統，電機系統入門門檻相對較低，外來的“野蠻人”也方有可能借此繞過原本固若金湯的“馬奇諾防線”，所以在一定程度上可以說，正是電動化的市場空間決定了智能化的市場空間。話雖如此，不過對照現實統計數據卻難言樂觀，以2020年的中國為例，即使算上不那么“智能”的傳統汽車，包括電動汽車在內的新能源車占比也不過5.4%。

　　再次，智能汽車行業也需建立起可持續的商業模式。過去，雖然傳統汽車行業盈利被詬病為“不靠銷售靠售后”，但也不失為一種行之有效的經營范式?；ヂ摼W產業在幾經摸索之后，也確立了“廣告+付費”的運營機制。對于智能汽車來說，一方面是電動系統無需燃油系統一樣的復雜保養，另一方面升級更加依靠軟件，其能否在放棄傳統售車模式之后成功擁抱互聯網模式也具有一定的不確定性。另外，智能汽車大多依賴直銷模式，其與經銷商的生態重組也有待時日。

　　最后，作為人們生活的“第三空間”，智能汽車的成功也有賴于數據合規的保障。與智能手機相比，智能汽車不僅收集的數據信息種類更多，手段更強，并且還收集自身之外的環境和他人信息，這樣就更增加了產業發展與國家信息安全、個人隱私保護的平衡難度。一方面，此前部分車企曾因信息安全問題引發相關國家政府的關注乃至介入，另一方面，汽車數據立法在世界范圍內都是前沿課題，其制度設計仍有待發展成熟。

　　機遇：金融機構如何“想象”智能汽車

　　過去二十年，金融機構既經歷了金融自由化/互聯網金融的繁榮，也忍受了泡沫破裂/專項整治的苦痛，其形象同樣發生了由人人艷羨的“造富神話”到舉世鄙薄的“過街老鼠”的幻滅。一正一反，一熱一冷之后，金融行業所迫切需要的是先前揚棄空轉套利的窠臼，重塑與實體經濟的關系，而智能汽車由于其創新空間和產業縱深，正是前者所期待的“白衣騎士”。在當下數字金融、普惠金融、綠色金融等三個主流業務領域，智能汽車都可以提供金融持續發展的關鍵機遇。

　　在數字金融領域，智能汽車可以承接和提升金融科技成果。智能汽車本身就是手機之后最有想象的客戶服務渠道，不僅PC和移動互聯網時代的積累可以繼續復用，并且可能圍繞智能汽車形成新的服務生態。事實上，在信貸、支付等金融業務底層邏輯不變的情況下，之前和以后的金融創新主要就是渠道創新，渠道創新也將繼續塑造金融業務的外在風貌并繼續成為包括互聯網平臺在內各類機構競爭的主要陣地。這是智能汽車之于金融業務的最直接意義。

　　除此之外，作為在信息不對稱環境下調配社會資金資源的行業，金融本來就高度依賴信息作用，進入數字化時代之后這一趨勢只能更加深化。在已經開始的金融業務前端獲客、中臺運營、后端風控全面數字化進程中，無論是提升經營效率亦或錘煉風控能力，金融機構都需要信息及信息技術的持續推進，智能汽車及作為其重要生態組成的智慧城市無疑都將成為這一過程的基本載體。

　　在普惠金融領域，智能汽車有望貢獻高質量的目標客戶。對于普惠金融來說，要想在政治擔當與商業持續、融資難和融資貴之間取得雙贏，關鍵是獲取適格客戶，特別是實現數字化、網絡化的現代企業客戶。至少從想象空間看，智能汽車能夠提供遠比傳統汽車豐富的上下游軟硬件產業鏈，其生態中的高科技中小微企業不僅與數字普惠金融天然契合，它們與龍頭企業的天然聯系也令金融機構業務開展保持在過去的“舒適空間”。

　　在綠色金融領域，智能汽車能夠提供社會責任落地的現實場景。在碳中和、碳達峰為代表的綠色發展趨勢中，金融扮演的角色大致是通過資源注入影響價格信號，使綠色行為更“有利可圖”。面對作為綠色產業“形象大使”的智能汽車，一方面，金融機構可以創造支持企業健康成長的項目融資、綠色基金以及推動環保技術發展和商用的風險投資等金融產品，另一方面，金融機構還可以專項優惠貸款、綠色存款、積分兌換等產品創新引導客戶提升環境保護意識，加速汽車消費升級。

　　舉措：金融機構如何擁抱智能汽車

　　對于金融機構來說，智能汽車可謂是一個復雜的“巨系統”，不僅是其本身的現實影響、想象空間難以完整評估，并且其還與數字產業、智慧城市等息息相關，呈現出“一榮俱榮，一損俱損”的態勢。甚至于金融業務與智能汽車的對接，也會受制于金融行業自身和智能汽車產業的雙重影響，既需要小步快跑，也需要逐步磨合。金融機構尤其需要注意的是，縱使智能汽車如何玄幻、如何概念，其服務路徑也應從金融產品和服務的現實基礎出發，著眼長遠，著手當下。

　　事實上，隨著智能汽車的逐漸升溫，金融行業也是早有機構“春江水暖鴨先知”。比如，某互聯網銀行就在“輕運營、輕資產、科技化、場景化”的方針指導下，公私聯動整合提升其傳統乘用車個人消費貸款和汽車經銷商信用貸款產品。其中，乘用車個人消費貸款產品特色是面向新生代個人購車人群，既可以購買新車，也可以購買二手車，既可以購買保險、配件，也可以用來繳稅。汽車經銷商信用貸款產品定位是通過經銷商集團和產業互聯網平臺批量觸達客戶，以全線上純信用經營貸的方式全面覆蓋4S店、小散車商和后市場客群。

　　除此之外，金融機構相對成熟的打法還包括組織產業聯盟和聯合實驗室。這些舉措雖然稍顯“不務正業”，但考慮到傳統銀行汽車金融業務資源分散、地域分割、難以下沉市場和有效觸達客戶等痼疾以及智能汽車相對金融業務較高的技術門檻，深度沉浸客戶生態，通過上下聯動和自主拓展的方式，利用差異化優勢廣泛獲取客戶并對其進行全生命周期管理不失為破題的關鍵。特別是當下和未來都存在智能汽車技術分岔的可能，提前融入更可以為將來贏得主動。

　　放眼未來，金融機構還可以掌握如下方向，逐步豐富智能汽車金融產品體系。

　　在產品業務創新方面，要全面把握汽車產業綠色、智能轉型趨勢及其帶來的消費升級，以服務C端的金融業務為紐帶，依托互聯網資源和自身比較優勢，廣泛連接出行、社交、娛樂等生態伙伴，公私聯動為廠商、經銷商和消費者提供以線上、信用、數字化為主要特色的金融服務，全力打造智能汽車金融生態圈。

　　在風控水平提升方面，要充分理解場景的業務邏輯和風險來源，構建系統性的風險防控體系。智能汽車場景既是創新業務，又是大型生態，對手方不僅包括大型網絡平臺、傳統車企，也包括個人客戶、小微企業，風險不僅多發、易發，還具有一定的變異性、傳染性，因此需要全面把握政策風險、法律合規風險、信息系統風險，實現人防、技防、制防在新場景的深度融合。

　　在智能網點服務方面，要緊緊抓住智能汽車帶來的硬件擴展和網絡連接機會，拼搶新的戰略場景。首先要走出去，利用信貸產品綁定廠商、經銷商和消費者，開啟互聯網銀行云上服務新觸點，同時更要引進來，利用新觸點推送產品信息，提供基礎服務，創造更多連接，將其引入線下網點并形成有效活躍戶。

　　在金融科技發展方面，要重點發展線上經營能力，實現與伙伴、客戶零距離，讓銀行服務無處不在。與之前類似場景相比，智能汽車更能激發行業想象，但重點還不在于亦步亦趨地跟隨趨勢和同業嫁接服務渠道，而是利用場景磨礪自身，全面提升基于金融科技的獲客活客、產品創新和風險運營等能力。金融需要智能汽車，智能汽車又何嘗不需要金融。

　　(本文作者介紹：金融新興商業模式的長期觀察者，現就職于某大型銀行，北京市網絡法學會副秘書長。)