文/新浪財經意見領袖專欄作家 莫開偉　

　　3月31日，央行發布公告稱，為維護貸款市場競爭秩序，保護金融消費者合法權益，所有從事貸款業務的機構，在網站、移動端應用程序、宣傳海報等渠道進行營銷時，應當以明顯的方式向借款人展示年化利率。

　　應該說，央行發布的貸款利率管理新規等于是對放貸金融機構貸款利率管理的《宣言書》，從貸款年利率、貸款年利率披露機構、貸款成本規定、貸款年利率計息方式等對金融機構貸款行為進行了全面的規范。

　　央行之所以要發布貸款利率管理新規，是有深刻金融背景的。現實金融生活中，絕大部分金融機構在利率公示、利率成本核算、利率計息方式等方面還存在不少問題：

　　一是部分金融機構、互聯網平臺在展業過程中不披露、少披露貸款利率或存在誘導或誤導消費者，涉嫌侵害金融消費者的正當權益，不利于消費金融市場的健康發展。

　　二是行業內不少助貸機構和放貸機構，在一些產品里還存在只寫利率的情況，對其他的征信費、服務費并沒有強提示。尤其是一些機構或網絡平臺在宣傳時，片面強調日息低、有免息期、可零息分期等優厚條件。這導致部分小貸產品給消費者展示的日利率，換算為年化利率后，息費均高于銀行信用卡業務。

　　三是在央行理財新規壓力下，部分金融機構采取變相抬高利率手段來規避監管。比如新規對民間借貸帶來了創收壓力，部分機構表面上遵守民間借貸利率要求，實則在利息之外巧立名目，繼續向借款人收取各類費用，變相推高了借款成本。與此同時，各家金融機構年化利率的計算方式不盡相同，且沒有統一的監管要求，這就為部分機構提供了鉆漏洞的機會。

　　具體來說，央行發布的貸款利率管理新規，將對現實金融生活發揮重要作用，這種作用主要體現在四方面：

　　其一，能起到有效提高貸款利率透明度的作用，提高貸款消費者的知情權，充分發揮貸款利率社會監督作用。央行此舉旨在從金融營銷宣傳環節切入，統一貸款利率的披露方式，既能夠遏制金融機構利用不當宣傳的漏洞實施惡性競爭，也能夠保護金融消費者的知情權，長遠來看有利于促進消費金融市場的良性競爭。

　　其二，能起到有效遏制貸款成本隨意擴大的作用，可保護貸款消費者的合法權益不受侵蝕。央行此次發布貸款利率管理新規，對貸款成本的構成作出了明確的規定，并在示例中將服務費計算在內，能夠有效防范金融機構以各種名變相收取各類費用，增加借款人的隱形成本，比如可堵上為規避利率限制而收取各類費用的漏洞，一些金融機構只寫貸款利率，將所謂的征信查詢費、第三方服務費、擔保費等就不進行提示，這讓不少貸款者承擔了一些非正常費用，加重了貸款者財務負擔。央行貸款利率新規頒布之后， 金融放貸機構的這些“見不得人”的勾當將無法存活。

　　其三，能起到有效化解借貸雙方矛盾和糾紛的作用，有利凈化貸款利率市場秩序。之前，由于貸款利率沒有對消費者進行明確公示，加上不少消費者對貸款利率的轉換之間缺乏專業水平，導致一些金融機構以日利率、月利率顯得低的現象來蒙蔽貸款人，而當貸款人償還貸款換算成年利率時出現貸款利率較高的現象。一些放貸金融機構的貸款合同也都是“橡皮式”條件，彈性較大，最終解釋權又都在放貸金融機構，這樣使得貸款人為避免蒙受利率損失就會起訴放貸金融機構。而央行此次要求放貸金融機構明確公示貸款年利率，放貸金融機構的貸款利率無序現象將會得到有效遏制。

　　其四，能起到有效潤滑央行貸款利率政策的作用，對規范民間借貸利率也具有較強的指引意義。對于貸款利率管理，央行此前也早有發文要求，但沒有強制規定，使得一些放貸金融機構沒有認真落實，在實際工作中也是流于形式。而此次央行發布的貸款利率管理新規，就能對之前的相關規定起到潤滑與夯實作用，使得貸款利率管理步入更加規范有序軌道。同時，央行貸款利率新規對民間借貸利率也能起到有效的指導意義，有利于推動民間借貸向著更加規范健康的方向邁進！

　　(本文作者介紹：知名財經評論人、獨立經濟學者)