文/新浪財經意見領袖專欄作家 譚浩俊

　　銀保監會、住房和城鄉建設部、中國人民銀行等三部門日前聯合發布《關于防止經營用途貸款違規流入房地產領域的通知》，嚴打經營貸違規進樓市。通知要求，各地要聯合開展一次經營用途貸款違規流入房地產問題專項排查，在今年5月31日前完成排查工作，并加大對違規問題督促整改和處罰力度，一旦發現貸款被挪用于房地產領域的將立刻收回貸款，并追究相應法律責任。

　　猶如重大安全事故發生之后，各地都會進行一次安全檢查，并對檢查中發現的問題進行整改和責任追究一樣，金融監管和房地產市場調控工作大多也是圍繞問題而展開，跟著問題在整改。雖然這也是一種工作方式和方法，但是，始終覺得這樣的方式和方法有點被問題牽著自己走、有點被動的感覺，沒有能夠搶在問題的前面，把可能出現的問題解決好、把可能出現的矛盾化解掉。

　　就經營貸來說，這次的檢查一定會比較嚴，也一定會對查出的問題進行責任追究，從而讓經營貸淡出人們的視野。至少，短期內不會再出現類似問題。關鍵是，沒有了經營貸，還會不會有其他什么“貸”誕生呢？要知道，在經營貸的前面，還有過消費貸，有過其他形形式式的貸，最終的結果，都是資金直接或變相流向房地產市場。為什么開發商有那么大的底氣死扛房價，為什么炒房者面對如此嚴厲的調控政策仍然不放棄炒房，為什么房價至今沒有進入到下跌通道。說到底，就是有資金做支撐，有強大的銀行做后盾。而對銀行的違法發放貸款，有關方面也沒有真正去進行責任追究，大多是罰酒三杯。如果對違規行為的處罰力度大一點，能夠讓金融機構及其負責人、尤其是主要負責人有痛的感覺，違規問題可能就要少得多。

　　事實也是，包括經營貸在內，實際企業和個人的手段并不高明，只要稍做關注，就能發現其中的問題。關鍵在于，銀行自身對涉房貸款感興趣，相當一部分違規貸款是內外勾結的結果，是銀行有“內鬼”，且這些“內鬼”并不是普通工作人員，而是金融機構主要負責人。沒有他們的默認和支持，工作人員是沒有這么大膽的，也沒有這個權力的。不追究金融機構主要負責人的責任，且這個責任必須向上一級機構追究一到二級，是很難產生痛感的。

　　嚴打經營貸違規進樓市，當然是需要的。但是，依靠這樣的打法，就會成為游戲中的打老鼠，這邊打下去，那邊彈出來，打得越快，冒得越兇，永遠打不完。要想不再發生類似問題，只有在責任追究方面下功夫。因為，無論是金融機構，還是其他方面，一旦把問題與責任追究緊密聯系在一起，解決問題的效果就會大大提升，新問題的發生也會得到有效遏制。為什么安全生產事故比以前少很多，就是因為責任追究的力度越來越大。如果對金融機構違規發放貸款的行為也上升到刑事高度，只要不按規定發放貸款，只要存在人為改變貸款用途的行為，就依據違規金融，追究其刑事責任，看誰還敢違規放款。

　　當然，單純依靠金融機構一家規范行為，也是不行的，是難以杜絕違規現象的，更難以從根本上解決炒房問題。如果再在住房轉讓方面下些功夫，用高額稅收來控制炒房和住房的過度投資、企業的違規購房，可能會更好。對家庭和個人而言，如果轉讓第二套以上住房，就可以高額稅收，第三套征收房款30%的稅收，向上每增加一套，加征10%，沒有封頂。且新房購置后，10年內不能銷售，把限售定格在10年以上。對企業購買的投資類商品房，也是10年內不能銷售，10年后銷售時，必須征收至少房款50%的稅收。只有產權證20年以上的老房產在銷售時，可以不予加征。其他的一律加征房款50%以上的稅收。如果能夠做到這一點，炒房者可能就要掂量掂量，炒房和過度投資住房還有沒有好處了。

　　從總體上講，經營貸要打擊，預防新的違規貸款發生的制度和手段更要跟進，相關的配套政策也要出臺。“房子是用來住的，不是用來炒的”定位，堅決不能打破。在這個定位下，政策必須從嚴，且要能夠沒有漏洞。

　　(本文作者介紹：中國不良資產行業聯盟研究員)