意見領袖丨中銀研究

　　2021年1月22日，中國人民銀行發布非銀行支付機構客戶備付金存管辦法》（以下簡稱《辦法》），進一步明確了非銀支付機構客戶備付金的賬戶管理、使用與劃轉、監督管理及違規處罰條款，規范了備付金的集中存管業務，強化客戶備付金監管，保障客戶備付金安全，促進支付行業健康有序發展。《通知》自2021年3月1日起正式施行，主要有以下關注點：

　　第一，《辦法》明確了人民銀行對非銀支付機構客戶備付金的全額接管權。2013年《支付機構客戶備付金存管辦法》規定支付機構客戶備付金必須全額繳存至支付機構在備付金銀行開立的備付金專用存款賬戶，只設立備付金專用存款賬戶，2021年《辦法》明確了人民銀行的接管權，客戶備付金應當直接全額交存至人民銀行或者符合要求的商業銀行，分別設立備付金集中存管賬戶和預付卡備付金專用存款賬戶。備付金是非銀支付機構的重要風險敞口，多家支付機構出現挪用和占用客戶備付金的現象，偏離支付服務的主業，造成了嚴重的風險隱患，商業銀行缺乏監管支付機構備付金的動力，在履行備付金存管監督職責方面存在缺位，集中交存至央行以行政手段強化了對備付金的監管。這并不會造成非銀支付機構的“措手不及”，備付金集中交存至央行并不是搞“突襲”，央行早在2018年就發布通知要求到 2019 年1月14日實現備付金100%集中交存，支付機構已在規定的時間完成備付金集中交存工作。此外，符合條件的商業銀行進一步擴容，由總資產不得低于2000億元改為總資產不得低于1000億元，隨商業銀行資產規模的擴張，更多商業銀行將有資格參與備付金管理，有利于改善備付金管理的市場競爭秩序。

　　第二，建立由中國人民銀行及其分支機構、清算機構和備付金銀行組成的“三足鼎立”的備付金監督管理體系。《辦法》最大的變化是納入了清算機構這一主體，負責非銀支付機構備付金集中存管賬戶的資金劃轉，即管理非銀行支付機構在人民銀行開立的備付金賬戶。監督主體納入清算機構后，中國人民銀行及其分支機構、清算機構、備付金銀行形成“三足鼎立”的監督體系，中國人民銀行及其分支機構對客戶備付金存管業務活動進行全面監督管理，清算機構和備付金銀行分別對備付金集中存管賬戶、預付卡備付金專用存款賬戶中客戶備付金的存放、使用、劃轉實行監督。《辦法》規定支付機構應選擇一家清算機構作為主監督機構，對其所有備付金的存放、使用和劃轉進行整體監督，進一步突出分級、分層的監督管理機制。

　　第三，允許支付機構客戶備付金互轉，支持支付機構間合規的業務合作。2013年原備付金存管辦法明確規定不同支付機構的備付金銀行之間不得辦理客戶備付金的劃轉，2021年《辦法》支持非銀行支付機構之間因合作產生的、基于真實交易的客戶備付金劃轉，可通過清算機構在備付金集中存管賬戶之間進行。這并不意味著監管放松了對支付機構資金劃轉的要求，而是緊跟時代潮流、滿足市場發展需要、支持支付機構合規合作的創新之舉，明確規定非銀行支付機構之間不得相互直接開放支付業務接口、不得相互開立支付賬戶，清算機構需要挑起“監管重擔”。

　　第四，單獨設立罰則一章，加大支付機構違規處罰力度。2013年原備付金存管辦法依據《非金融機構支付服務管理辦法》的相關規定進行處罰，法律層級低、處罰力度弱，2021年《辦法》依據《中華人民共和國中國人民銀行法》，提高法律層級、加大違規成本。《辦法》單獨設立罰則，詳細規定了非銀行支付機構、備付金銀行、清算機構、特定業務銀行不同違規情形下的處罰方式，設定了嚴格的處罰標準，充分體現了央行對支付行業的強監管和嚴治理，進一步促進支付行業穩健合規發展。

　　（點評人：中國銀行研究院 鄭忱陽）

　　(本文作者介紹：中國銀行總行一級部門。研究領域涵蓋全球經濟、國際金融、宏觀經濟與政策、金融市場、銀行業發展等。)