文/新浪財經意見領袖專欄作家 莫開偉

　　21日，國務院副總理劉鶴在主持召開國務院促進中小企業發展工作領導小組第七次會議上指出，銀行金融機構要把握好政策的連續性、穩定性和可持續性，大力支持中小企業健康發展，金融機構要不斷提升能力，做到敢貸、愿貸、能貸、會貸。

　　劉副總理“敢貸、愿貸、能貸、會貸”等“四貸”，再次將銀行金融機構貸款行為提升到重要認識高度；劉副總理之所以強調“四貸”，應主要是對當前銀行金融機構在放貸上出現的一些怕貸、懼貸、畏貸等信貸畏難情緒致使支持中小微企業、尤其是民營企業出現不利趨勢而提出來的。最為明顯的表現是我國中小微實體企業盡管在中央政府各部門出臺各種優惠財稅金融政策的情勢下，融資難、融資貴這一頑疾始終沒有得到有效根治，在很大程度上制約了我國經濟發展，也成為拖累我國經濟增長方式轉變和經濟增長質量提高的重要瓶頸。

　　說得更明確一些，中央高層再次強調銀行金融機構要“四貸”，也說明目銀行金融機構在信貸支持的態度、力度、效果等方面還不盡如人意，全社會對銀行金融機構信貸服務也頗多微詞，銀行金融機構在信貸管理上仍有較大的作為空間，這對銀行金融機構高管及全體信貸人員來說更是一種鞭策，需要銀行金融機構知恥而后勇、知難而后為，改變目前信貸支持經濟、信貸服務實體經濟的不利格局，全身心、全方位激發信貸經營活力，為中國經濟迅速走出低谷、回歸正常軌道蓄積巨大金融信貸動能。

　　作為銀行金融機構又該如何落實劉副總理的“四貸”？這其實是檢驗銀行金融機構高管們信貸管理智慧最有效的“試金石”，金融部門唯有學會“彈鋼琴”，將落實“四貸”上升到一個新的認識高度，統籌兼顧信貸各個環節、信貸各個領域、信貸方方面面的關系，全面把握“四貸”維度，準確抓住涉及實體企業信貸的各種有利契機和形勢，因勢而動，順勢而為，靈活調度信貸資源，將資金配置到社會經濟發展最需要的環節。

　　具體來說，銀行金融機構貫徹落實劉副總理“四貸”應著力體現到四方面：

　　及時轉變信貸觀念，把“四貸”當成一場深刻改變信貸理念的變革。當前銀行金融機構普遍存在著一種“懶貸”心理，在信貸上的興趣點多集中在國有大型企業身上，總是戴著有色眼鏡看中小微民營企業，覺得給中小微企業貸款風險大，在中小微企業尤其是民營企業貸款上或是設立高門檻，或是吹毛求疵，人為制造信貸障礙，使不少符合信貸條件、本應得到銀行信貸支持的企業陷入貸款難困局，不少中小微實體經濟因為信貸難被壓垮而走入經營“死胡同”。由此，落實好“四貸”首先應消除信貸“懶政”意識，轉變信貸觀念，將骨子里固有的、根深蒂固的信貸不作為理念徹底摒棄，樹立只要有發展潛力、通過信貸投放能夠救活的企業，一律都不放棄，應在“敢貸”上做足文章，將原有信貸管理制度中“教條式”的追責條款廢除，規定只要信貸盡職就可免責，調動信貸人員放貸的熱情，大膽放貸，不讓任何一個有可能被信貸激活的企業失去發展機會。

　　及時樹立大局意識，把“四貸”當成貫徹落實國家宏觀政策的有效“抓手”。經濟是金融的基礎，經濟活則金融活，如果沒有國家經濟發展作為后盾，金融注定是沒有前途的；所以，銀行金融機構只有用全力支持實體經濟發展，才能實現“雙贏”戰略目標，為自身發展營造良好環境。過去在支持實體經濟上，不少銀行管理人員把自身利益放在首位，缺乏全局觀和大局意識，更缺乏經濟發展優先理念，在落實中央政府制訂的優惠金融政策上總是半心半意和假心假意，將不少政策截留，或讓不讓政策懸空，這也是中央政府歷年提出或出臺的優惠信貸政策一直沒有得到較好的落實，影響信貸支持宏觀經濟發展的效力。由此，落實劉副總理“四貸”，銀行金融部門應在“愿貸”上做足功課，深刻認識到中小微企業是我國經濟韌性的重要基礎，是保市場主體、保就業的主力軍，在現階段更是構建新發展格局的有力支撐，具有舉足輕重、事關全局的重要作用，銀行金融機構應牢牢把握五中全會和中央經濟工作會議精神，堅定不移地貫徹“兩個毫不動搖”，大力支持中小企業健康發展，努力提升信貸服務能力，全力在信貸上鼓勵、支持、引導民營經濟和中小企業健康發展，搞好市場調研，徹底破解實體企業融資難題。

　　及時提高信貸服務能力，把“四貸”當成一塊提高金融服務形象的“敲門磚”。過去中小微實體企業得不到有效信貸支持，除了一些銀行金融機構信貸管理人員的“懶政”思維之外，還與自身信貸服務能力不足存在很大關系，平時學習不夠，對錯綜復雜的經濟形勢缺乏有效的把控能力，具體到對實體企業信貸服務上或因循守舊缺乏信貸開拓精神，或墨守成規照搬條條框框不敢越信貸“雷池”半步，以至對中小微實體企業信貸服務上也是主觀能動性不足，裹足不前，致使不少實體企業喪失了信貸支持的最佳機會。由此，貫徹落實劉副總理“四貸”，應著力在“能貸”上下功夫，全國銀行金融機構系統人員都應加強時事形勢與業務拓展等方面的學習，提高對國內外宏觀經濟形勢的把控能力，根據不斷變化發展的客觀經濟實際開發新的、有針對性的信貸品種，牢牢把握住信貸服務實體經濟的最佳契機和最完美的方式，助推銀行金融機構服務實體經濟的質效能力得到“質”的飛躍，讓全社會對銀行信貸服務能力和支持經濟發展的形象有根本性改觀。

　　及時提高信貸布局能力，把“四貸”當著一次重塑信貸機制及靈魂的涅槃。過去銀行金融機構在信貸支持實體經濟上不到位，難以令人滿意，除了“懶政”、理念僵化、能力不足等因素之外，還受制于信貸環境的不佳，銀行金融機構缺乏在信貸機制上缺乏營造和諧信貸生態的能力。這一問題重點表現在兩方面，一個是與地方政府及其各部門有效溝通不到位，沒有獲得政府及其職能部門的全力支持，使信貸服務功能難以得到全力發揮；另一個是信貸基礎制度沒有跟上及時變化的客觀經濟金融形勢，主要是各銀行金融機構的信貸追責機制過于嚴苛，對信貸人員終身追責機制使信貸人員在對實體企業放貸上畏首畏尾，不敢有所作為，也成了不會貸款的“低能兒 ”，在信貸操作上不求有功但求無過，使銀行金融機構整體信貸布局僵化缺乏活力。由此，落實劉副總理“四貸”應重在“會貸”上顯神通，需銀行金融機構既要發揮信貸主導者的功能，又要當協調各方面關系的綠色“使者”，融洽與政府、企業及其他社會團體的關系，加強統籌協調，有效調動各方力量，形成工作合力，充分調動各級地方政府的積極性，創造和持續優化適宜民營經濟、中小企業發展的營商環境，確保各項財稅金融優惠政策落地生根和見效。同時，要做好長期性、基礎性信貸制度研究，建立既能有效約束信貸道德風險又能提高信貸人員信貸積極性的科學性信貸基礎制度。此外，加強國際慣例和國際經驗研究，加強輿論宣傳工作，引導和形成良好社會金融預期，為全面推行“四貸”掃除一切障礙。

　　(本文作者介紹：知名財經評論人、獨立經濟學者)