意見領(lǐng)袖丨全聯(lián)并購公會信用管理專委會

　　征信體系是市場經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的基石，隨著經(jīng)濟(jì)全球化、數(shù)字化以及金融風(fēng)險的不斷出現(xiàn)，越來越多的國家認(rèn)識到征信系統(tǒng)對加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施、拓寬融資渠道和維護(hù)金融系統(tǒng)穩(wěn)定至關(guān)重要。

　　征信立法是一國征信體系的重要組成部分，完善的征信法律體系既能保護(hù)消費者的個人信息權(quán)利，又能培育市場競爭機(jī)制，促進(jìn)征信體系安全、高效和持續(xù)發(fā)展。

　　越來越多的國家正在努力創(chuàng)造理想的征信監(jiān)管環(huán)境。具有上百年歷史的征信體系隨著市場經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展不斷成熟，法律法規(guī)相對比較完善，即使文化背景不同、發(fā)展階段差異的國家都有共識。各國的征信法律框架各不相同，該框架可能是信用報告法、銀行法、數(shù)據(jù)保護(hù)法、消費者信用保護(hù)法、公平授信和消費信貸管理條例，以及有關(guān)個人隱私和公司商業(yè)機(jī)密等法律條款的組合。

　　目前，全球的征信立法基本上都是圍繞個人征信（即消費者征信）進(jìn)行的。征信業(yè)總體的法律監(jiān)管框架應(yīng)該清晰明了，具有前瞻性，對所有參與方應(yīng)一視同仁，具有適當(dāng)性、能夠支持保護(hù)數(shù)據(jù)主體和消費者權(quán)益[1]。無論采用哪種方法，法律框架都應(yīng)支持征信的主要理念，全面反映征信職能和業(yè)務(wù)的各個方面，并適應(yīng)不斷變化的趨勢。

　　在設(shè)立征信法律監(jiān)管框架的國家，監(jiān)管框架一般強(qiáng)調(diào)如圖1所示征信體系各參與方，即征信機(jī)構(gòu)、數(shù)據(jù)提供商、用戶和數(shù)據(jù)主體的權(quán)利和義務(wù)。為可以各類數(shù)據(jù)的采集和共享提供明確的指引。

　　一些國家已經(jīng)制定了具體的消費者征信法律。這些法律大多數(shù)是在過去20年里制定的，往往以美國的《公平信用報告法》（Fair Credit Reporting Act， 1971年）為藍(lán)本。中國人民銀行在籌建征信系統(tǒng)時，對全球尤其是北美的征信相關(guān)法律進(jìn)行了深入地研究，林鈞躍老師牽頭曾經(jīng)在2006年對北美（美國和加拿大）的征信法律進(jìn)行匯編出版（參考：《世界各國信用相關(guān)法律譯叢-北美卷》，中國方正出版社，2006年3月）。

　　過去對于征信行業(yè)的立法主要關(guān)注美國，雖然美國的個人征信比較成熟和完善，但其征信體系立法是在特殊的發(fā)展過程中形成的，不能完全照搬照抄。特別是2000年之后的新興市場國家的征信立法，借鑒發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗，在發(fā)展過程中立法，考慮數(shù)字經(jīng)濟(jì)、信息安全、個人信息保護(hù)和新技術(shù)的挑戰(zhàn)，更加緊湊和系統(tǒng)化，更為值得參考和借鑒。因此本書對亞洲五個國家的征信立法情況進(jìn)行了介紹（除了韓國，大部分國家的征信立法都是2000年之后開啟的），既包括新興發(fā)展中國家，例如蒙古國、柬埔寨和緬甸，也包括法制健全、市場經(jīng)濟(jì)完善的發(fā)達(dá)國家，例如韓國和新加坡。

　　世界各國征信立法都是從本國征信市場發(fā)展的實際出發(fā)，同時不僅受本國的法律傳統(tǒng)影響，而且受本國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平制約。本書在對每一國家征信立法介紹時，同時對其經(jīng)濟(jì)背景和征信業(yè)發(fā)展情況進(jìn)行簡單介紹。如表一所示可以看出，征信立法的完善程度與兩個維度有關(guān)系，一方面是一國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平；另一方面是該國的法制環(huán)境，而且這兩者也是相輔相成的。相對而言，一國人口因素和地區(qū)因素并不重要。例如新加坡的人口較少、面積很小，但經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、法制環(huán)境完善。韓國國土面積小，但是人均收入高，在1995年就制定了征信立法，并不斷完善。

　　結(jié)合國情，參考國際經(jīng)驗，我國國務(wù)院也于2013年3月15日發(fā)布實施《征信業(yè)管理條例》，這是我國征信法制建設(shè)的一件大事，對于規(guī)范征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動，保護(hù)信息主體的合法利益，引導(dǎo)征信業(yè)健康發(fā)展，推進(jìn)社會信用體系建設(shè)，具有重要意義（《征信業(yè)管理條例釋義》，中國民主法制出版社，2013年5月）。

　　正如著名社會學(xué)家李普塞特（Seymour Martin Lipset）所說：只懂得一個國家的人，他實際上什么國家都不懂（Those who only know one country know no country．）。  本書的目的在于通過對世界不同國家征信立法情況的分析和比較，為中國征信體系建設(shè)提供借鑒。

　　具有現(xiàn)代意義的中國征信行業(yè)始于改革開放，雖然取得了舉世矚目的成就：在很短時間內(nèi)覆蓋了大部分人口，并且提供信用報告服務(wù)，推動了信貸市場的健康發(fā)展。

　　但是國內(nèi)征信體系建設(shè)也出現(xiàn)了很多問題。例如征信和信用概念混淆；征信公司和數(shù)據(jù)公司、以及和數(shù)據(jù)分析公司的界限不清晰。國內(nèi)一些媒體，業(yè)界人士，甚至是一些專業(yè)研究人士，對于個人征信的關(guān)注點主要聚焦都在追逐個人征信牌照，對于征信體系以及征信背后的邏輯不太過問，這樣不僅造成了大量的社會資源的浪費而且使征信業(yè)的發(fā)展裹足不前。而對全球的征信立法的研究以及相互比較就是對這些問題最好的答案，對于征信立法的研究和分析有助于厘清混亂，達(dá)到正本清源的效果，而且征信的最新立法進(jìn)展也可為未來征信業(yè)、個人數(shù)據(jù)應(yīng)用、金融科技乃至數(shù)字經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新指明方向。

　　征信立法看似簡單，其實學(xué)問大，本書研究團(tuán)隊還將繼續(xù)在全球征信立法領(lǐng)域探索和跟蹤，并提供征信立法電子版的學(xué)習(xí)資料（http://www.pccm-credit.com網(wǎng)站），對相關(guān)國家的征信進(jìn)展、英文立法原文資料以及后續(xù)其他國家的征信立法內(nèi)容進(jìn)行介紹。

　　注：本文為全聯(lián)并購公會信用管理專業(yè)委員會研究系列--《世界各國征信立法匯編（蒙古國、柬埔寨、緬甸、新加坡、韓國篇）》的前言，劉新海等 編譯，中國金融出版社，2020年12月。

　　[1] 世界銀行2011年報。

　　[2] https：//www.pdpc.gov.sg/Overview-of-PDPA/The-Legislation/Personal-Data-Protection-Act

　　[3] 2020年1月9日，韓國國會通過了旨在擴(kuò)大個人和企業(yè)可以收集、利用的個人信息范圍，搞活大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的《數(shù)據(jù)三法》即《個人信息保護(hù)法》《信用信息法》《信息通信網(wǎng)法》修訂案。資料來源于商務(wù)部網(wǎng)站

　　(本文作者介紹：全國工商聯(lián)直屬唯一金融屬性行業(yè)商會智庫)