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肖颯:上海金融監管新規折射哪些趨勢?

2020年04月14日10:24    作者:肖颯  

  文/新浪財經意見領袖專欄作家 肖颯

  新規落腳點:規范地方金融組織及其活動,維護金融消費者和投資者合法利益。重點是防范化解金融風險,促進金融健康發展。

  2020年4月10日《上海市地方金融監督管理條例》(以下簡稱新規)正式通過,并將于今年7月1日正式施行。作為重要的國際金融中心,廣大金融人有必要了解上海金融監管條例的主要內容,以幫助大家了解未來金融監管方向,未雨綢繆。

  歸納要點:

  1. 在上海成立地方金融組織,有兩個方式:一是行政許可;二是有“試點資格”;

  2. 24小時重大風險事件報告制;

  3. 金融機構解散或不從事原業務后,控股股東在 地方監管的關注下,可承諾繼續承擔債務,并向社會公開;

  4. 發放貸款屬違法行為,與2019年10月非法放貸構成非法經營罪銜接;

  5. 地方監管現場檢查可配律師+會計師。

  颯姐帶大家一起學習新規的要點,普及基本法律知識,請諸位知悉:

  1. 新規落腳點:規范地方金融組織及其活動,維護金融消費者和投資者合法利益。重點是防范化解金融風險,促進金融健康發展。

  2. 地方金融組織:小貸公司、融資擔保公司、區域性股權市場、典當行、融資租賃公司、商業保理公司、地方資產管理公司及法律法規和國務院授權地方政府監督管理的具有金融屬性的其他組織。(有EMBA同學來問,滬市是否在地方金融監管之下,答案不言而喻)

  3. 地方監管原則:安全審慎、有序規范、創新發展(從順序,也許可以窺見“價值排序”,多說無益)

  4. 金融工作議事協調機制:地方金融工作議事協調機制受國家金融穩定發展委員會的指導和監督,協調金融監管、風險處置、信息共享、消費者權益保護等

  5. 監管科技:建立地方金融監督管理信息平臺,參與國家基礎數據庫建設,按照統一規劃推動地方金融監管標準化建設。通過監管平臺開展監管信息歸集、行業統計和風險監測預警等,實現各有關部門監管信息的互聯共享,定期分析研判金融風險狀況,提出風險預警和處置建議。(不得不說,北京地方金融監管機關在此方面走在了前面,數年前的“冒煙指數”讓人眼前一亮,近年來又有監管科技和金融安全技術方面的亮點出現)

  6. 敲黑板!在上海市設立地方金融組織,應當按照國家規定申請取得許可或試點資格。(請注意,試點資格成為金融組織“合規”的重要入口,金融科技人可以將其理解為“監管沙箱”sandbox)從法秩序的角度,要想質疑一個金融行為是否觸及非法經營問題,以前只考慮有無牌照,現在還要考慮有無試點資格。

  7. 備案制:地方金融組織的如下四項事項,應當向市、區金融工作部門備案(一)在本市或外省設立分支機構;(二)變更組織名稱、住所、主要經營場所、注冊資本、控股股東或主要股東;(三)變更法定代表人、董事、監事、高管;(四)其他。

  8. 金融消費者保護:地方金融組織應當建立方便快捷的爭議處理機制,完善投訴處理程序,及時處理與金融消費者和投資者的爭議(提醒諸金融機構,最近“客訴”撲面而來,從颯姐團隊服務的顧問單位來看,金融消費者的訴求越來越豐富,金融機構要有足夠的耐心和智慧來處置)

  9. SH24小時報告制:地方金融組織發生流動性困難、重大待決訴訟或仲裁、重大負面輿情、主要負責人下落不明或接受刑事調查以及群體性事件等重大風險事件的,應當在事件發生24小時內,向地方金融管理部門報告。此外,地方金融組織的控股股東或者實際控制人發生前款規定的重大事件,地方金融組織應當自知道或應當知道之時24小時內,向地方金融管理部門報告。(以颯姐長年經驗,金融機構多數自認有些人脈和財力,一開始都會想辦法“平事”,直到紙包不住火才會上報,新規將義務壓給了金融機構,最重的四個字是“應當知道”,這就要求金融機構的合規反應更嚴格,甚至要求對股東和實控人反向要求信息共享等)

  10. 真責任!沒想到,新規直接把這一條規定了:“地方金融組織可以建立控股股東或者實際控制人承擔聲譽風險責任的制度安排,控股股東或實控人可以出具書面承諾,在地方金融組織解散或者不再經營相關金融業務后,承擔地方金融組織的未清償債務。”+地方監管還可以將這些承諾向社會公示。(可以預見,必有民商法學者來批評這一規定,法人是一個偉大的發明,其目的就是讓股東從經營失敗中較快走出來。一旦鼓勵法人解散后股東還繼續承擔債務,將置法人制度于何地。但從涉眾案件的角度看,有股東的承諾無疑會減輕集資參與人的心理壓力,緩和矛盾)

  11. 劃定黃線:禁止從事(一)吸收存款或變相吸收存款;(二)出借、出租許可證件或者試點文件;(三)非法受托投資、自營或者受托發放貸款;(四)國家和本市禁止從事的其他活動。

  12. 現場檢查:地方金融管理部門開展現場檢查的,執法人員不得少于二人,應當出示行政執法證件和檢查通知書,可以聘請律師事務所、會計師事務所等第三方機構參與監督檢查。(親歷過現場檢查,并非浮于表面,還是會駐場若干天,調取數據和進行談話筆錄。律師+會計師專業的力量還是很強大,只是提醒一點:選聘律師和會計師時切勿價格太低,否則覆蓋不了成本,大型優質律所和會所根本不會參加,最終檢查淪為中小型律所實習生的試驗田)

  13. 營銷宣傳:未取得相應金融業務資質的單位和個人,不得開展與金融業務相關的營銷宣傳。廣告經營者和廣告發布者應當依法查驗有關單位和個人提供的相關金融業務資質證明材料,不得發布與業務資質范圍不一致的金融營銷宣傳內容。

  14. 實名舉報:對實名舉報并提供證據的,地方金融管理部門和有關部門應當將處理結果告知舉報人。

  15. 風險處置手段:(一)中央金融監管部門在滬派出機構、地方金融監管部門按照各自職責分工開展各自領域非法金融機構和非法地方金融組織、非法金融業務活動的風險識別和預警,做好案件性質認定、移送、防范和處置工作;(二)公安機關負責查處涉嫌金融犯罪活動,依法采取凍結涉案資產、限制相關涉案人員出境等措施;(三)市場監管部門對涉嫌違法違規開展金融業務的一般登記注冊企業加強名稱、經營范圍和股東的登記管理,依法開展失信行為的聯合懲戒;(四)網信、通信管理等部門對涉嫌違法違規開展金融業務的企業,依法采取暫停相關業務、關閉網站等處置措施;(五)人民法院、人民檢察院和相關行業主管部門按照各自職責做好風險防范和處置工作。

  16. 延伸至刑法:新規第三十四條明確指出“構成犯罪的,依法追究刑事責任”,這就說明行政法規向刑法請求“最終手段的保護”。違反新規就是突破“違法”,進入犯罪的第一步。

  17. 承擔責任的主體:厘清幾個基本概念(一)控股股東是指持有地方金融組織百分之五十以上股權或表決權,以及持有股權或者表決權比例不足百分之五十但足以對地方金融組織的決策產生重大影響的股東或者其他出資人。(二)主要股東,持有百分之五以上股權或表決權但不構成控股的股東或出資人。(三)實際控制人,雖不是地方金融組織的直接出資人,但通過投資關系、協議或者其他安排,能夠實際支配地方金融組織的人。

  (本文作者介紹:北京大成律師事務所執業律師,兼任北京市網貸協會法律顧問,主要從事互聯網金融法律工作。)

責任編輯:潘翹楚

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文章關鍵詞: 催收
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