文/新浪財(cái)經(jīng)意見(jiàn)領(lǐng)袖專欄作家 夏心愉

　　“我想要200萬(wàn)進(jìn)個(gè)貨，銀行說(shuō)辦法是有，還給了我三條路可選。”趙先生說(shuō)，但每一條路都是“套路”，且算算資金綜合成本，他自知負(fù)擔(dān)不起，所以三條路甚至可能都是“死路”。

　　日前，國(guó)辦督查室先暗訪后核查，此后還約談總行，最終，一家國(guó)有大行和一家股份制商業(yè)銀行因“搭售保險(xiǎn)、轉(zhuǎn)嫁成本”而被開(kāi)了罰單，并被點(diǎn)名通報(bào)批評(píng)。

　　據(jù)中國(guó)政府網(wǎng)消息，根據(jù)群眾在國(guó)務(wù)院“互聯(lián)網(wǎng)+督查”平臺(tái)反映的問(wèn)題線索，國(guó)辦督查室在先期暗訪的基礎(chǔ)上，協(xié)調(diào)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)及北京銀保監(jiān)局組成核查組赴某大行北京市分行和某股份行北京分行，就借貸搭售、轉(zhuǎn)嫁成本等問(wèn)題依法進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核查。

　　核查發(fā)現(xiàn)，兩家銀行部分分支機(jī)構(gòu)未積極貫徹落實(shí)國(guó)家關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)、降低小微企業(yè)綜合融資成本的部署要求，執(zhí)行監(jiān)管規(guī)定有令不行、有禁不止，抵押類小微企業(yè)貸款存在借貸搭售、轉(zhuǎn)嫁成本等問(wèn)題，變相抬升了小微企業(yè)綜合融資成本，增加了小微企業(yè)負(fù)擔(dān)。

　　同日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)信息已經(jīng)掛出對(duì)上述兩家銀行的處罰：那家大行連收兩張30萬(wàn)罰單，合計(jì)被罰60萬(wàn)元；那家股份行則被罰款50萬(wàn)元。

　　罰單金額開(kāi)得其實(shí)并不算大，有句講句，搭售保險(xiǎn)也不是只有這兩家銀行才有的問(wèn)題。

　　“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”問(wèn)了業(yè)內(nèi)多家銀行人士，歸根到底，他們的壓力，是迫于中間業(yè)務(wù)收入等經(jīng)營(yíng)效益類考核指標(biāo)。

　　其實(shí)早些年，他們踩的類似“灰色地帶”還有好幾樣。這才有了后來(lái)，火眼金睛的銀監(jiān)會(huì)針對(duì)性地下了整治銀行不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的“七不準(zhǔn)”要求。也由此，行業(yè)整體來(lái)看，相關(guān)不合規(guī)亂象已銳減。

　　早些年的那些往客戶身上轉(zhuǎn)嫁成本的套路，還有這些（并附案例）：

　　（如果哪位客戶近期還遇到銀行的這類做法，可以后臺(tái)聯(lián)系我們說(shuō)說(shuō)您受的委屈；我們一起陪伴銀行業(yè)務(wù)更加合規(guī)健康發(fā)展。）

　　1，以貸轉(zhuǎn)存、存貸掛鉤。

　　存款和貸款本來(lái)是銀行兩項(xiàng)不同的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。“存款自愿、取款自由”是銀行辦理存款業(yè)務(wù)的基本原則。但有的銀行在發(fā)放貸款時(shí)，要求將部分貸款轉(zhuǎn)為存款，有的甚至規(guī)定“存一貸一或存一貸二”。

- 例1，某銀行蘇州分行曾經(jīng)在向企業(yè)發(fā)放短期貸款1000萬(wàn)元時(shí)，要求將其中500萬(wàn)元轉(zhuǎn)作承兌匯票保證金存款。

- 例2，某銀行深圳分行明確要求客戶要將貸款金額的45%存為定期存款。

　　2，亂浮利率、一浮到頂。

　　貸款定價(jià)是商業(yè)銀行信貸管理的基本環(huán)節(jié)之一，體現(xiàn)著商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。但有的銀行不管什么貸款，也不計(jì)算資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本和管理成本，籠統(tǒng)地將貸款利率上浮，甚至上浮至最高限額，嚴(yán)重違背了利率管理規(guī)定，加重了客戶籌資成本。

　　3，以貸收費(fèi)、浮利分費(fèi)。

　　發(fā)放貸款收取利息，提供服務(wù)收取費(fèi)用，本來(lái)是銀行財(cái)務(wù)管理的基本原則。而有的銀行在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中，要么是借發(fā)放貸款之機(jī)，要求客戶接受不合理中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)而收取費(fèi)用；要么是在未提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)的情況下，假借利率優(yōu)惠、浮動(dòng)利率之名，將部分利息通過(guò)賬戶管理費(fèi)、財(cái)務(wù)咨詢費(fèi)、貸款安排費(fèi)、額度占用費(fèi)等名目額外收取費(fèi)用。

- 例1，某銀行深圳分行曾向172戶貸款企業(yè)收取的4481萬(wàn)元財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)，均無(wú)法出具提供咨詢服務(wù)的相關(guān)證明。

- 例2，福建某銀行支行曾在向某客戶發(fā)放住房按揭貸款70萬(wàn)元時(shí)，強(qiáng)制客戶簽訂《個(gè)人貸款咨詢服務(wù)協(xié)議》，盡管客戶并沒(méi)有享受到銀行的相關(guān)咨詢服務(wù)，但仍被收取服務(wù)費(fèi)3500元。

　　4，轉(zhuǎn)嫁成本、增加負(fù)擔(dān)。

　　銀行作為企業(yè)，各種正常的成本和支出在經(jīng)營(yíng)中不可避免。但有的銀行為提高自身效益、降低業(yè)務(wù)成本，將貸款業(yè)務(wù)及其他服務(wù)中產(chǎn)生的盡職調(diào)查、押品評(píng)估等本應(yīng)由銀行承擔(dān)的成本，以費(fèi)用形式轉(zhuǎn)嫁給客戶，導(dǎo)致客戶財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)不合理增加。

　　5，違規(guī)收費(fèi)、擅自提價(jià)。

　　隨著銀行業(yè)服務(wù)項(xiàng)目逐年增多，違規(guī)增加收費(fèi)項(xiàng)目、擅自提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的現(xiàn)象也隨之出現(xiàn)。有的銀行違背政策規(guī)定，擅自調(diào)增收費(fèi)項(xiàng)目。原銀監(jiān)會(huì)等三部委《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知》發(fā)布后，仍有部分銀行將應(yīng)免費(fèi)服務(wù)的項(xiàng)目變換名目后繼續(xù)收費(fèi)。

- 例1，有銀行在取消密碼重置費(fèi)后，又增加密碼掛失費(fèi)。

　　有的銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與服務(wù)質(zhì)效背離，在收取費(fèi)用的同時(shí)未給客戶提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)、未給客戶帶來(lái)實(shí)質(zhì)性收益、未給客戶提升實(shí)質(zhì)性效率。

- 例1，比如最常用的匯款服務(wù)，部分銀行都是“一刀切”的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，如果消費(fèi)者并不要求即時(shí)匯達(dá)，銀行同樣收取即時(shí)匯達(dá)的費(fèi)用。

- 例2，有的銀行收費(fèi)不公開(kāi)、不透明、不充分履行告知義務(wù)，哪些服務(wù)收費(fèi)，哪些服務(wù)免費(fèi)，哪些原本免費(fèi)現(xiàn)在要收費(fèi)，哪些原本收費(fèi)現(xiàn)在免費(fèi)，均沒(méi)有直接告知客戶，等客戶辦完業(yè)務(wù)才知道要被收費(fèi)。

　　6，強(qiáng)制捆綁、不當(dāng)搭售。

　　金融消費(fèi)者在接受銀行服務(wù)時(shí)，應(yīng)具有充分的自主選擇權(quán)。但個(gè)別銀行在向客戶提供金融服務(wù)，尤其是發(fā)放貸款時(shí)，將理財(cái)、保險(xiǎn)、信用卡、基金等各種金融產(chǎn)品強(qiáng)制捆綁、搭售。

- 例1，此次國(guó)辦督查室檢查到的兩家銀行搭售保險(xiǎn)產(chǎn)品就是一例。

- 例2，某銀行廣州分行某年在10個(gè)月里新增4138戶個(gè)人貸款客戶，均被要求辦理存款、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，其中2543戶被要求購(gòu)買(mǎi)由該行代銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品，收取保費(fèi)共計(jì)4788萬(wàn)元。

- 例3，某一年滬深兩市有49家上市公司用自有資金購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品近150億元，目的就是為了從銀行獲得融資。

　　7，高息攬存、借道收息。

　　高息攬存本來(lái)是早已整治解決了的違規(guī)問(wèn)題，但有些年份如果社會(huì)資金面收緊，高息或變相高息攬存現(xiàn)象就又開(kāi)始抬頭，特別是月末年尾為沖時(shí)點(diǎn)而更加突出。

　　尤其是，高息攬存與民間融資勾連，銀行員工與資金掮客內(nèi)外配合，或?qū)Y金掮客采取默許態(tài)度，將民間借貸資金以理財(cái)或存款名義存入銀行，再借用銀行賬戶支付和收取高息。一旦資金鏈出問(wèn)題，銀行責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)就在所難免。

　　例1，在浙江曾發(fā)生一起因民間高息借貸引起的資金詐騙案，涉及杭州、寧波、紹興、嘉興多地的多家銀行，查出的涉案金額高達(dá)數(shù)十億元，究其背后就有銀行攬存與民間融資勾連的原因。

　　8，套餐服務(wù)、蒙騙客戶。

　　金融產(chǎn)品銷售和各類中間業(yè)務(wù)，本應(yīng)明碼實(shí)價(jià)、公開(kāi)亮項(xiàng)、協(xié)議約定，但有的銀行名為提供一攬子服務(wù)和全面解決方案，實(shí)為重復(fù)拼盤(pán)，使客戶被動(dòng)接受。

　　例1，北京金融街有家支行曾經(jīng)某次在為客戶開(kāi)立賬戶時(shí)，將開(kāi)戶管理、網(wǎng)上銀行、電話呼叫、短信回復(fù)等合并為套餐服務(wù)，每開(kāi)一戶收費(fèi)1600元。客戶找到銀行熟人說(shuō)情后，免掉了500元短信回復(fù)費(fèi)，原因是這位熟人告訴這位客戶，短信回復(fù)與網(wǎng)銀功能基本相同，不必重復(fù)開(kāi)通。但在這個(gè)故事里，也看到了這家支行的認(rèn)熟欺生、同類拼裝、隨意開(kāi)價(jià)。

　　求貸小企業(yè)被銀行“指點(diǎn)”三條路：全是套路

　　前幾天和大家聊了銀行以貸搭售的套路后，感同身受的小企業(yè)主趙先生聯(lián)系上了我們。他告訴了“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”一段他自己的貸款經(jīng)歷。

　　“我想要200萬(wàn)進(jìn)個(gè)貨，銀行說(shuō)辦法是有，還給了我三條路可選。”趙先生說(shuō)，但每一條路都是“套路”，且算算資金綜合成本，他自知負(fù)擔(dān)不起，所以三條路甚至可能都是“死路”。

　　三條路

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　　趙先生在華北某二線城市做著點(diǎn)兒貿(mào)易，因?yàn)橛匈~期、又需要提前鋪貨的關(guān)系，他是需要銀行資金支持的。他也想做做供應(yīng)鏈金融、保理性質(zhì)的融資，但銀行對(duì)他貿(mào)易鏈條上的“核心企業(yè)”并不認(rèn)可。

　　此前某一次，他需要200萬(wàn)進(jìn)貨，于是去了當(dāng)?shù)啬吵巧绦校蠊P流貸。

　　銀行的客戶經(jīng)理倒也開(kāi)門(mén)見(jiàn)山，直接告訴趙先生，貿(mào)易類客戶已經(jīng)上了該行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整里的“壓降類”，所以根本不歡迎他。

　　但站在支行業(yè)績(jī)層面考量，如果趙先生真心需要貸款且愿意配合，那辦法還是有的。

　　在顯性的貸款利率上，這家銀行也是有“信貸支持中小企業(yè)”的任務(wù)的，所以明面上不宜上浮太高，因此也就上浮個(gè)50%左右；但這個(gè)資金價(jià)格實(shí)際上無(wú)法覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，因此還有隱性的成本安排。

　　加在一起，才算是從一個(gè)客戶頭上開(kāi)發(fā)出來(lái)的“綜合成本”。

　　如上文所及，這名銀行客戶經(jīng)理給了趙先生三條路：

- 第一，趙先生必須自己先存200萬(wàn)一年期低息存款給這家支行（或自行到市面上拉存款進(jìn)來(lái)），然后銀行再放200萬(wàn)貸款；

- 第二，如果趙先生沒(méi)有門(mén)路找到資金，沒(méi)關(guān)系，這名銀行人士可以“幫個(gè)忙”，幫趙先生找到金主存上200萬(wàn)，但有言在先，金主是需要額外貼息的，到時(shí)候會(huì)安排趙先生與金主自行敲定貼點(diǎn)價(jià)格；

- 第三，趙先生先來(lái)個(gè)200萬(wàn)全額承兌匯票（也就是保證金存200萬(wàn)后開(kāi)200萬(wàn)的銀票，且保證金低息），然后再配給他200萬(wàn)流貸。

　　如果趙先生同意以上方案中的任意一個(gè)，這筆貸款才有得談，客戶經(jīng)理才愿意送上級(jí)行批批看，但丑話說(shuō)在先，還不能保證批復(fù)通過(guò)。

　　可是趙先生自己算了筆賬，無(wú)奈地告訴“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”這筆款他最后舍不得貸。因?yàn)檫@三條路無(wú)論走哪條，銀行“嫁”在他頭上的成本估計(jì)都能上12%。

　　一來(lái)他自己沒(méi)有200萬(wàn)，所以不管是自行到市面上通過(guò)資金掮客買(mǎi)存款，還是用銀行“幫忙聯(lián)系”的金主，由于銀行那頭要的是“低息存款”，因此他需要支付的貼點(diǎn)可能會(huì)在5%以上，甚至更高。

　　二來(lái)他更不愿意開(kāi)全額承兌匯票，因?yàn)槭紫人ァ斑^(guò)橋”200萬(wàn)存保證金，過(guò)橋的成本先不談，說(shuō)不定都找不到人借他過(guò)橋款；再者開(kāi)出銀票去市面上貼現(xiàn)，在現(xiàn)在小銀行風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)的背景下，這家小小城商行的票，貼現(xiàn)成本弄不好比他找金主貼息還貴。

　　以上，再加上流動(dòng)性貸款本身如果上浮個(gè)50%，那成本加到一起可不就要12%了嘛，也就是月息一分了。

　　趙先生跟“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”說(shuō)，在銀行人的口吻里頭，這筆錢(qián)能放得下來(lái)已經(jīng)算是做善事在幫他了。但對(duì)于生意上頭本就不如前幾年有賺頭的他來(lái)說(shuō)，資金“綜合成本”依然讓他望而卻步。

　　兩面派

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　　銀行其實(shí)有兩個(gè)面孔。這句“兩面派”真心沒(méi)有啥貶義的地方，因?yàn)榭梢岳斫猓y行其實(shí)也是企業(yè)、不是慈善機(jī)構(gòu)，一方面他們要滿足監(jiān)管要求，被賦予了銀行牌照就要盡社會(huì)責(zé)任的；另一方面也要實(shí)現(xiàn)商業(yè)收益。

　　在支行層面就更加“夾心”了，總行每年壓下來(lái)創(chuàng)利指標(biāo)、存貸指標(biāo)、中小企業(yè)業(yè)務(wù)相關(guān)指標(biāo)。這樣的壓力將被層層分解，從總行到各分行、從分行到各支行、再到具體業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員。

　　至于為啥小企業(yè)成了倒逼機(jī)制下的羔羊？某銀行業(yè)人士為“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”分析稱：

- 其一，是正常的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，像趙先生這樣的企業(yè)的確信貸風(fēng)險(xiǎn)更高；

- 其二，大企業(yè)融資的同時(shí)，往往給銀行帶來(lái)派生存款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、保險(xiǎn)理財(cái)、甚至是企業(yè)信用卡業(yè)務(wù)和代發(fā)工資等綜合收益，這些是小企業(yè)做不到或規(guī)模根本比不上的；

- 其三，二線城市的小城商行本身缺乏科技手段來(lái)搞風(fēng)控，銀行業(yè)慣有的懼風(fēng)險(xiǎn)特性又使他們過(guò)分注重抵、質(zhì)押品，這些又是小企業(yè)的軟肋所在；

- 其四，加之不少小企業(yè)自己也有問(wèn)題，財(cái)務(wù)核算就不規(guī)范，銀行也懂報(bào)表里的貓膩，經(jīng)營(yíng)模式又比較單一不能抵抗經(jīng)濟(jì)周期等，這些都更使銀行要求其支付更高風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。

　　順便說(shuō)一句，據(jù)“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”所知，好多中小企業(yè)怕是都有“三張報(bào)表”吧。給稅務(wù)的是一張，給銀行的是一張，而自己看的那張真實(shí)的，是第三張。（所以哀其不幸的同時(shí)，有時(shí)候又會(huì)怒其不爭(zhēng)。）

　　“額度尋租”

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　　在趙先生的這個(gè)故事里，還能隱約窺見(jiàn)“額度尋租”的魅影。

　　愉記本人不認(rèn)識(shí)趙先生合作的那家銀行，但在其它類似的橋段里，我可聽(tīng)說(shuō)過(guò)，銀行幫找存款聽(tīng)來(lái)善意，其中卻不乏支行層面或客戶經(jīng)理與金主的利益互換。

　　越是經(jīng)濟(jì)周期下行，懼風(fēng)險(xiǎn)的銀行資金反而越愛(ài)“傍大”，于是乎，不少大企業(yè)往往資金豐厚、甚至還資金冗余，有些地方事業(yè)單位下面的三產(chǎn)也是。個(gè)別金主（說(shuō)白了往往其實(shí)就是一些操辦人員）會(huì)“額度尋租”。

　　但是，客戶暗中貼點(diǎn)是沒(méi)辦法做賬的，因此這筆錢(qián)有時(shí)候會(huì)在固定的一些環(huán)節(jié)里被消化掉。

　　(本文作者介紹：財(cái)經(jīng)評(píng)論員、主持人，中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)專委會(huì)研究員，上海金融青聯(lián)委員。微信公眾號(hào)：愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)。)