意見領袖 | 莫開偉

　　為切實保護消費者合法權益，央行、原銀保監會于2022年7月7日發布了《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》（簡稱《通知》），俗稱信用卡新規，新規意在重拳整治信用卡市場亂象，并從強化信用卡經營管理、嚴格規范營銷行為、治理過度授信、嚴格外部合作管理等多個方面提出明確要求。

　　當時，為給商業銀行一個緩沖時間，避免監管政策過急帶來“硬沖”效應，不利于銀行信用卡規范健康發展，確定了新規過渡期為2年。從監管時間行程表來看，過渡整改期已接近尾聲，今年7月將進入全面實施階段。

　　對于即將實施的信用卡新規，廣大金融消費者抱有很大的熱忱，并寄予很多的希望。也確實，新規相較之前在很多方面對銀行卡發行數量、睡眠卡率、信用卡管理責任、信用卡費率、信用卡逾期催收等方面都進行了明確規定，也在金融消費者權益方面為廣大持卡人提供了更多、更廣泛的保護。一句話，信用卡新規是對我國信用卡業務的一次全面規范，對我國信用卡業務發展將產生重要影響，它可從根本上改變我國銀行信用卡發展生態，有利推動我國銀行信用卡業務邁入專業精細的高質量發展階段。

　　對于廣大金融消費者來說，能提供更為寬松有利的消費環境，將帶來實實在在的好處和便利，使持卡人消費更加安全有保障，金融消費者成為最大的受益人。

　　新規對持卡人規定免息還款期的延長、最低還款額的降低、透支利率的下浮、取消滯納金改為違約金，以及銀行催收行為的規范等，真正把消費者權益放在了首位，體現了信用卡業務發展的人民性和社會性：

　　一是取消了免息還款期最長60天規定，由發卡銀行自主確定免息時間。這意味著銀行會根據持卡人的資信狀況、還款習慣、個人偏好等制定差異化方案，個人征信良好的客戶可能會享受更長的免息期，而征信不佳的客戶可能會縮短免息期。這既有利于對不同信用狀況的持卡實施有所區別、有所針對的管理方式，也為持卡人提供了更多的選擇空間，尤其是對于那些能夠及時還款的客戶來說，可享受到更長的免息期，減輕還款壓力。

　　二是新規取消了首月最低還款額不得低于當月透支余額的10%的規定，改由發卡機構自主確定。這一變化對于資金不寬裕、還款能力較差的人來說是一個福音。雖然部分銀行的新修訂信用卡章程中首月最低還款額比例依舊維持在10%，但隨著各大銀行的利息競爭加大，預計未來會有更多的銀行降低最低還款額，從而減輕持卡人的還款負擔。

　　三是新規實行透支利率上限、下限區間管理，最低為日利率萬分之五的0.7倍。這意味著銀行可以根據市場情況和自身經營狀況，在一定的利率區間內自主決定透支利率。這對于消費者來說是一個好消息，因為選擇透支利率最低的銀行自然可以減少利息支出，從而節省一定的費用，使持卡人消費負擔減輕。

　　四是規范了信用卡息費收取標準，取消滯納金改為違約金，以明顯方式展示最高年化利率水平，并持續采取有效措施，降低客戶息費負擔；并要求不得誘導過度使用分期增加客戶息費。而且，目前多家銀行設定違約金收費標準基本都設定為最低還款額未還部分的5%，和以前的滯納金收取標準相同。由于違約金不計收利息，至少欠款不會像以前那樣無限增加，這對于持卡人來說是一個積極的改變。尤其，這種改變，不僅給金融消費者以良好的心理感受，且更能體現銀行與金融消費者之間平等的市場主體關系，體現金融服務更人性化精神，標志著信用卡市場將進入一個全新的歷史進程；且有利于激發信用卡市場活力、促進市場充分競爭、推動信用卡服務創新升級、對鼓勵消費擴大內需和促進供給側結構性改革等都具有積極作用。

　　五是規范了銀行催收行為，要求銀行必須為客戶提供已簽訂合同的查詢渠道，以有效方式通知用戶還款和逾期等信息。同時，提供委外催收機構的必須嚴格規范催收行為，不得對無關的第三人進行催收。這一變化有助于保護消費者的合法權益，遏制各種催收亂象，避免因不當催收行為而受到不必要的困擾，可從根本上杜絕之前發生的暴力涉黑催收現象，保護持卡人的金融消費權益。

　　對于銀行機構來說，更多體現的是責任意識，并對信用卡盲目無序競爭以及各種市場亂象起到有效的遏制作用，從根本促進銀行信用卡由粗放經營向高質量方向發展。

　　因為新規從五方面對銀行經營行為進行了明確規定和約束，有利于徹底凈化信用卡市場，使息費不透明、催收軟暴力、誘導分期、莫名扣年費等混亂現象從此銷聲匿跡。

　　其一，要求銀行機構規范信用卡息費收取。銀行業金融機構必須在分期業務合同（協議）首頁以明顯方式展示分期業務可能產生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式；向客戶展示分期業務收取的資金使用成本時，應當統一采用利息形式；不得誘導過度使用分期增加客戶息費，這樣有利降低客戶息費負擔，降低信用卡消費成本，對激發金融消費者使用信用卡消費、推動信用卡消費業務增長；并可給銀行帶來較大的信用卡業務營利空間，有效彌補銀行信貸資產配置不足的短板。

　　其二，要求銀行機構切實加強消費者權益保護。必須嚴格落實客戶數據安全管理，通過本行自營渠道采集客戶信息。必須嚴格規范催收行為，不得對與債務無關第三人催收。此外，要求銀行業金融機構應當至少在本機構官方渠道統一公開委托催收機構名稱、聯系方式等有關信息。這等于向銀行機構規定了嚴格行業紀律約束，也制定了信用卡業務發展的“紅線”，讓銀行機構心存制度敬畏意識，堅守信用卡業務發展底線，不斷規范約束自身行為，讓廣大金融消費者對銀行服務滿意，有利提高銀行社會服務形象。

　　其三，督促銀行機機構改變信用卡發展理念，轉變粗放發展模式。據《2023年第四季度支付體系運行總體情況》的數據顯示，截至2023年四季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額981.35億元，環比增長4.69%，占信用卡應償信貸余額的1.13%。這說明信用卡粗放經營引發的壞賬率上升，是過去單純片面追求信用卡發卡數量、盲目“跑馬圈地”造成的結果。對此，新規要求銀行機構不得以發卡量、客戶數量、市場占有率或者市場排名等作為單一或主要考核指標，長期睡眠卡率超過20%的銀行業金融機構不得新增發卡，這有利于促使銀行調整信用卡業務發展思路，對獲客精準度提出了更高的要求，迫使銀行信用卡經營將從重增量、重規模轉化到存量客戶經營上來，避免再陷過去的信用卡業務發展“數量化”泥潭。此外，避免信用卡膨脹而產生的“睡眠卡”，也可為反洗錢、防金融詐騙、防偷稅漏稅等金融違法犯罪活動營造有利金融氛圍。

　　其四，嚴格要求銀行機構規范外部合作行為管理。不得通過合作機構控制的互聯網平臺開展信用卡核心業務環節，通過單一合作機構實現的信用卡發卡量和授信余額應當符合集中度指標限制；就是規定銀行業金融機構通過單一合作機構或者具有關聯關系的多家合作機構各類渠道獲取信用卡申請的，批準信用卡的發卡數量合計不得超過本機構信用卡總發卡數量的25%，授信額度合計不得超過本機構信用卡總授信額度的15%。此規定有利于從根本上遏制信用卡發卡業務的過度膨脹以及有可能引發的各種信用卡風險隱患，使信用卡始終運行在可控、可防的健康軌道上。

　　其五，要求銀行機構進一步推動信用卡線上服務便利化。鼓勵金融機構主動適應經濟發展和消費者金融需求的升級變化，將按照風險可控、穩妥有序原則，通過試點等方式探索線上信用卡業務等創新模式，豐富信用卡服務功能和產品供給。按照新規，銀保監會將會商人民銀行按照風險可控、穩妥有序原則，推進信用卡行業創新工作，將按照高質量發展導向，優先選擇人民群眾服務認可度、信任度高，消費者權益保護和信訪投訴要求落實到位，經營理念和風控合規審慎嚴格，各項整改工作達到監管指標的銀行業金融機構參與試點。這樣能夠形成強大的行業規范發展引導效應，形成較強的信用卡管理自律意識，促使整個銀行機構信用卡管理朝著規范有序方向發展。一句話，有利增進信用卡利用效率，新規鼓勵銀行優化信用卡業務流程，提升信用卡利用效率，通過試點方式探索開展線上信用卡業務等模式創新，豐富信用卡服務功能和產品供給，推動信用卡線上服務便利化。

　　總之，新規有利規范信用卡市場秩序，其對信用卡業務的各個方面進行了嚴格規范，包括授信審批、資信審核、授信管理以及額度調整等，旨在防范跨行不合理疊加授信，減少惡意逾期現象，從而規范銀行信用卡業務。同時，可促進信用卡市場健康發展，新政策將提高信用卡市場的整體質量，增加用戶對信用卡的信任度，促進信用卡市場的健康發展。通過規范市場秩序和保護消費者權益，新規有助于維護金融市場秩序，防止信用卡逾期還款問題蔓延。此外，可有效防范金融風險，新規將加強對信用卡逾期行為的監管，降低金融機構的風險暴露，確保金融體系的穩定運行，通過提高逾期成本和對逾期者的更大壓力，有效遏制逾期行為的發生，保護消費者權益，維護金融秩序的穩定。

　　(本文作者介紹：知名財經評論人、獨立經濟學者)