意見領(lǐng)袖 | 莫開偉

　　近日，國家金融監(jiān)管總局印發(fā)了《關(guān)于做好2024年普惠信貸工作的通知》（簡稱《通知》），明確了2024年普惠信貸總體目標(biāo)為“保量、穩(wěn)價、優(yōu)結(jié)構(gòu)”。

　　普惠金融是2023年中央金融工作會議提出的做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融等五篇金融大文章的重要內(nèi)容之一。顯然，國家金融監(jiān)管總局此時發(fā)布《通知》，是進一步落實中央金融工作會議、中央經(jīng)濟工作會議和中央農(nóng)村工作會議精神以及認(rèn)真落實《國務(wù)院關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》的現(xiàn)實需要。

　　那么，普惠金融到底該怎么做才能見成效，也才能切實符合廣大企業(yè)和民眾對普惠金融服務(wù)的期盼？《通知》給予了很好的回答，為各級各類銀行金融機構(gòu)2024年做好普惠金融工作指明了方向和范圍以及需要加大推進的力度，那就是“保量、穩(wěn)價、優(yōu)結(jié)構(gòu)”的總體目標(biāo)，就是要求銀行金融機構(gòu)將普惠金融活動的所有精力、所有行動、所有投入都必須圍繞這個目標(biāo)旋轉(zhuǎn)和部署，把這個目標(biāo)當(dāng)著2024年普惠金融工作“總方針”。

　　為何說銀行金融機構(gòu)開展普惠金融活動都必須全神貫注地圍繞2024年確定的總體目標(biāo)來“著墨”？是因為這個目標(biāo)本身非常契合眼下我國推動普惠金融活動的現(xiàn)實需求，抓住了我國普惠金融服務(wù)的主要矛盾；尤其是針對我國普惠金融活動存在的不足或缺陷，提出了具有較強針對性、可操作性和有效性的行動綱領(lǐng)；銀行金融機構(gòu)只有聚精會神地圍繞這個總體目標(biāo)，才能在推進普惠金融活動中不遺余力地開動腦筋，積極探索，克服各種畏難情緒和擔(dān)驚受怕心理，充分發(fā)揮普惠金融工作推進創(chuàng)新的積極性和主動性，確保我國普惠金融發(fā)展的質(zhì)量，為我國普惠金融發(fā)展開拓出一片新天地，將我國普惠金融推進到一個新的階段，使我國更多實體企業(yè)和國民享受普惠金融的“陽光雨露”，充分化解社會金融弱勢群體有效金融需求得不到滿足的社會矛盾，提高全體民眾金融獲得感和幸福感，共享我國金融改革與發(fā)展的成果，最大限度地展現(xiàn)我國社會主義金融制度的優(yōu)越性。

　　具體說，“保量”是我國2024年推進普惠金融的根本保證，普惠金融本身就是普惠信貸的投放，它是普惠金融的最大承載體，更是普惠金融的核心，其他普惠金融服務(wù)方式都是外在的和次要的，各銀行金融機構(gòu)只有抓住了普惠信貸數(shù)量這個主要矛盾，將普惠信貸投放達(dá)到足夠的數(shù)量，普惠金融的規(guī)模才能擴張，實體企業(yè)和國民的普惠金融服務(wù)需求才能得到滿足，普惠金融服務(wù)中的一切問題便可迎刃而解。否則，不僅無法保證普惠信貸數(shù)量穩(wěn)定和適度的增長，一切普惠金融活動好都將是空談，是一場作秀，普惠金融只能是“鏡中花水中月”，更可能是空中樓閣，等于是給需要普惠金融服務(wù)的企業(yè)和民眾開了一張永遠(yuǎn)無法兌現(xiàn)的“空頭支票”。這樣的話，人民群眾不答應(yīng)、不滿意，也會詬病銀行金融機構(gòu)，更會懷疑我國社會主義金融制度的優(yōu)越性。

　　對此，銀行金融機構(gòu)應(yīng)以對人民群眾和對實體企業(yè)負(fù)責(zé)的政治態(tài)度來對待普惠金融信貸的投放，銀行金融機構(gòu)應(yīng)加強協(xié)調(diào)聯(lián)合，開展調(diào)查研究，掌握社會普惠信貸需求數(shù)量，保持普惠信貸力度不減，分領(lǐng)域提出小微企業(yè)、涉農(nóng)主體、脫貧地區(qū)貸款增長目標(biāo)，想辦法從資金總量中擠出足夠多的信貸資金用來滿足小微企業(yè)、涉農(nóng)經(jīng)營主體及重點幫扶群體多樣化的金融需求，使我國普惠信貸增長總量和增長率不低于銀行金融機構(gòu)2024年信貸總投放增長速度和增長率。

　　“穩(wěn)價”是2024年我國普惠金融的根本要求，也是普惠金融的內(nèi)在要求，更是普惠金融本質(zhì)的體現(xiàn)；它要求銀行金融機構(gòu)的信貸投放利率要降低，最終讓需要普惠金融服務(wù)的實體企業(yè)和民眾的信貸負(fù)擔(dān)要降低，償還貸款的壓力要變小，不僅要讓享受普惠金融服務(wù)的人能夠貸得到貸款，也更能償還得起貸款。如果普惠信貸利率不能降低，與其他商業(yè)營銷貸款沒有差別，普惠金融也就會走形變樣，也根本不配叫普惠金融，實體企業(yè)和民眾也可能不需要這樣的“普惠金融”。再說，即便是我國實體企業(yè)和居民商業(yè)性貸款，黨中央、國務(wù)院多年來也一直強調(diào)解決融資貴問題；而普惠信貸需求的企業(yè)和民眾的貸款利率就更不能高和不能漲，只能下降，順應(yīng)我國當(dāng)前普惠金融的現(xiàn)實情況，普惠信貸利率只能越來越低，才能實現(xiàn)我國普惠金融服務(wù)的根本目的。

　　對此，各級各類銀行金融機構(gòu)應(yīng)樹立高度的政治責(zé)任感和使命感，充分體現(xiàn)普惠金融的政治性和人民性，把實體企業(yè)和人民群眾對普惠金融服務(wù)是否滿意當(dāng)成最大的政治任務(wù)來完成。除了穩(wěn)定一般商業(yè)信貸服務(wù)價格之外，應(yīng)想辦法克服凈息差不斷收窄的壓力，積極開展中間業(yè)務(wù)，加快經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，確定合理的普惠信貸價格，金融監(jiān)管部門與銀行金融機構(gòu)經(jīng)營管理機構(gòu)一起加強普惠信貸價格研究，加強普惠信貸定價管理，在確保合理確定普惠型小微企業(yè)貸款、涉農(nóng)貸款利率水平和社會貧困人員貸款利率的基礎(chǔ)上，推動普惠信貸利率穩(wěn)中有降，最大限度地讓利給享受普惠金融的企業(yè)和民眾。

　　“優(yōu)結(jié)構(gòu)”是我國2024年普惠金融效率的“試金石”，即普惠信貸投放是否合理、是否投放到最需要的群體或領(lǐng)域，也更是檢驗我國普惠信貸配置與運用的是否科學(xué)合理、是否能發(fā)揮普惠金融最大效能的“量化指標(biāo)”。普惠信貸也是要講究實效的，它與民政部門的“救濟資金”具有本質(zhì)的區(qū)別，它是需要償還的，在很大程度上，還需要考慮投放的結(jié)構(gòu)要優(yōu)、投放的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域要準(zhǔn)，盡可能讓普惠信貸發(fā)揮出應(yīng)有的效率，促進普惠金融服務(wù)企業(yè)和民眾通過普信貸能夠獲得產(chǎn)業(yè)的振興、財富的增長以及脫貧致富。所以，普惠信貸同樣要考慮投放的安全性、合理性和效益性，同樣具有一般商業(yè)信貸所要求的功能。否則，如果把普惠信貸等同于財政救濟，在信貸投放上當(dāng)成扶貧資金，盲目亂放，就會導(dǎo)致普惠信貸效率低下，達(dá)不到應(yīng)有金融目標(biāo)，不僅銀行要蒙受損失，普惠金融不具有可持續(xù)性，需要普惠金融服務(wù)的企業(yè)和民眾也不會答應(yīng)。

　　對此，銀行金融機構(gòu)在發(fā)放普惠信貸時，要樹立高度的責(zé)任性，慎重考慮普惠信貸結(jié)構(gòu)、普惠信貸產(chǎn)業(yè)項目和普惠信貸投放人群，靈活處置，體現(xiàn)普惠信貸的豐富性和差異性，消除“眉毛胡子一把抓”或“撒胡椒面”的千面一律式的投放方式，分清輕重緩急，確定先后次序，確立普惠信貸的層次性，使普惠信貸投放能夠準(zhǔn)確對應(yīng)需要的企業(yè)和人群，使普惠信貸投放的量不偏不倚。尤其，要增強對小微企業(yè)法人服務(wù)能力，加大首貸、續(xù)貸投放，積極開發(fā)小額信用貸款產(chǎn)品，推廣隨借隨還的循環(huán)貸模式；突出支持小微企業(yè)科技創(chuàng)新、專精特新和綠色低碳發(fā)展，強化對重點產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈上下游、外貿(mào)、消費等領(lǐng)域小微企業(yè)信貸供給保障，加大對糧食重點領(lǐng)域、脫貧人口等群體信貸投入，使我國普惠信貸能夠結(jié)果豐碩成本，發(fā)揮出更大的效益，真正成為推動我國社會經(jīng)濟向前發(fā)展、實現(xiàn)社會各階層財富躍升的有效動能。

　　(本文作者介紹：知名財經(jīng)評論人、獨立經(jīng)濟學(xué)者)