意見領袖丨中國金融雜志

　　作者 | 王小龍 浙江農商聯合銀行董事長

　　2013年11月，黨的十八屆三中全會審議通過《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出發展普惠金融。十年來，金融系統認真貫徹落實黨中央、國務院決策部署，推動普惠金融在助力脫貧攻堅、全面建成小康社會、鄉村振興、民營經濟和小微企業發展、疫情防控、補齊民生領域短板、共同富裕等諸多方面發揮了積極作用，探索形成了一大批典型實踐和一系列良好經驗。2023年是黨中央正式提出發展普惠金融十周年，為了積極宣傳十年來我國普惠金融發展中的重要舉措、典型實踐、先進經驗和取得的成效，本刊特別策劃“普惠金融十年發展”專欄，約請業內人士共話普惠金融的十年征程，以期全面呈現十年來普惠金融的發展概貌、探討新的發展階段推動普惠金融高質量發展的舉措與路徑、為中國式現代化建設貢獻普惠金融力量。

　　黨的十八大以來，黨中央、國務院高度重視發展普惠金融。2013年，黨的十八屆三中全會明確提出“發展普惠金融”，至今正好十年。發展普惠金融，重點就是要讓農民、小微企業、城鎮低收入人群、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務。農信機構是金融服務“三農”、小微企業的主力軍，也是我國普惠金融發展的先行者。2022年末，全國農信系統貢獻了全國銀行業五分之一以上的小微企業貸款、四分之一以上的涉農貸款和一半以上的農戶貸款。自2013年實施普惠金融工程以來，浙江農信在支農支小的普惠金融道路上守正創新、勇毅前行，一步一個腳印扎實推進、一步一個臺階不斷進階，實現社會效益與經濟效益的有機統一，積淀著普惠金融發展的規律性認識。

　　十年守正創新，構筑起差異化的競爭優勢

　　2013年以來，浙江農信堅守支農支小初心使命，堅定普惠金融發展方向，守正創新、接續奮斗，構筑起差異化的競爭優勢。

　　第一階段：實施普惠金融工程三年行動計劃，夯實基礎。2013年，黨的十八屆三中全會明確提出“發展普惠金融”，浙江省農信聯社黨委第一時間研究制定《浙江農信普惠金融工程三年行動計劃（2013—2015年）》。經省政府同意，省政府辦公廳轉發該文件，要求各市、縣（市、區）人民政府和省政府直屬單位為實施浙江農信普惠金融工程提供有利條件。經過三年努力，浙江農信實施了網絡覆蓋、基礎強化、扶貧幫困、感恩回饋和創新升級五大行動，基本構建起“基礎金融不出村（社區），綜合金融不出鄉鎮（街道）”的服務體系，超額完成“創業普惠、便捷普惠和陽光普惠”三大目標，夯實了業務發展基礎。例如，為農村金融服務基礎設施建設投入23.6億元，完成率為157%；累計走訪農戶（個人）1141萬人次、企業56.36萬戶次，完成率分別為114%、102%；評定省級信用村337萬個、省級信用鄉鎮74萬個，完成率分別為112%、148%。發展普惠金融成為浙江農信人的共同追求，支持普惠金融成為各級部門的行動共識，參與普惠金融成為浙江老百姓的普遍認知。這些為浙江農信經受住浙江嚴峻的“兩鏈”風險考驗、實現全面趕超省內銀行同業提供了根本保障，也為浙江農信普惠金融邁入高速發展新階段奠定了堅實基礎。

　　第二階段：實施普惠金融提升工程五年行動計劃，完善體系。2015年12月，國務院印發我國首個發展普惠金融的國家級戰略規劃——《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，確立了推進普惠金融發展的指導思想、基本原則和總體目標。為貫徹落實發展規劃精神，鞏固和深化普惠金融工程三年行動計劃成果，進一步提高金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度，浙江省農信聯社黨委研究制定《浙江農信普惠金融提升工程五年行動計劃（2016—2020年）》。經省政府同意，省政府辦公廳轉發該文件，要求各市、縣（市、區）人民政府和省政府直屬單位認真貫徹執行。經過五年努力，浙江農信構建起城鄉一體化的渠道體系、網絡化分層化的服務體系、品牌化微小化的產品體系、社會化循環化的生態體系、智能化便捷化的平臺體系，實現“智慧普惠、綠色普惠、精準普惠、共享普惠”四大目標，推動普惠金融建設從簡單的開展活動向深層次的完善機制體制轉變、從外在的推力向內在的動力轉變、從階段性的工作向長期可持續發展轉變。這五年是浙江農信普惠金融業務高速發展的五年，普惠建檔客戶數增長311%，小微企業貸款、農戶貸款戶數分別增長125%、74%，小微企業貸款、農戶貸款、信用貸款余額分別增長92%、129%、440%。實施普惠金融提升工程五年行動計劃支撐浙江農信經受住金融業“脫實向虛”考驗、實現綜合發展水平領先優勢持續擴大。

　　第三階段：做深做實全方位成體系以人為核心的普惠金融，引領高質量發展。2017年，習近平總書記在第五次全國金融工作會議上強調，“金融是實體經濟的血脈，為實體經濟服務是金融的天職，是金融的宗旨”，提出“建設普惠金融體系，加強對小微企業、‘三農’和偏遠地區的金融服務”。為貫徹落實習近平總書記關于金融工作的重要論述精神，浙江省農信聯社黨委在扎實的普惠金融業務基礎和完善的普惠金融服務體系基礎上，于2019年提出發展以人為核心的全方位普惠金融目標和建設全國一流社區銀行愿景，決策部署實施大零售轉型和數字化轉型戰略。2021年，制定以人為核心的全方位普惠金融標準并啟動建設試點，有步驟、有計劃地推動以人為核心的全方位普惠金融高質量發展。2022年，全面總結農信社改革發展的規律性認識，制定《浙江農商銀行系統管理標準體系》，確立全系統普惠金融高質量發展的制度基礎。近五年來，浙江農信堅持線上線下融合，深度融入全省數字化改革大局，全面融入基層社會治理，健全省、市、縣、鄉、村五級全覆蓋的服務網絡，形成全方位、成體系的獨特優勢，在支農支小中實現高質量發展。相比2018年末，2023年9月末涉農貸款、小微企業貸款市場份額分別提升1.72個、1.17個百分點至26.07%、24.79%，各項存款、貸款市場份額分別提升2.08個、2.41個百分點至19.61%、15.55%，不良貸款率、撥備覆蓋率、凈資產收益率等發展質效指標均居全省銀行業和全國農信系統前列，浙江農信成為“地方金融的一面旗幟”。未來，浙江農信將繼續充分發揮全覆蓋的線下優勢和自主可控的科技實力，做深做實全方位成體系以人為核心的普惠金融，努力為每一個家庭和有需求的小微企業提供足額、便捷、便宜的金融服務，構建起綜合集成的差異化競爭模式，奮力打造百年老店、實現基業長青。

　　十年深耕拓展，實現社會效益與經濟效益雙贏

　　十年來，浙江農信始終堅守支農支小初心使命，堅定普惠金融發展方向，成長為“做業務最實、與民企最親、離百姓最近”的銀行，實現社會效益與經濟效益雙贏，這突出表現為“三高一強”。

　　普惠金融服務覆蓋率高。浙江農信始終高度重視增戶擴面工作，努力讓農戶、小微企業、低收入群體、老年人等普惠客戶公平獲得金融服務。截至2023年9月末，浙江農信持有資產客戶為6111萬戶，個人貸款、小微企業貸款、農戶貸款的客戶覆蓋率分別為31%、12%、31.22%，“小巨人”“首臺套”“專精特新”和“小升規”企業貸款的客戶覆蓋率分別為37%、75%、46%和54%。2020年以來，浙江農信深入開展首貸戶拓展行動，首貸戶累計新增近20萬戶，占全省銀行業的48%。

　　普惠金融服務可得性高。浙江農信持續加大對小微企業、農戶、低收入群體等普惠金融客戶的信貸投入，成為小微企業的“伙伴銀行”、鄉村振興的“主辦銀行”。截至2023年9月末，浙江農信承擔了全省銀行業四分之一的小微企業貸款、四分之一的涉農貸款、一半的農戶貸款、四分之三的農民專業合作社貸款和絕大多數低收入農戶貸款，為萬向、榮盛石化、吉利、傳化等絕大多數“浙商五百強企業”提供了第一筆貸款。2022年，全系統有49家行社榮獲浙江省“民企最滿意銀行”稱號，占全省獲獎金融機構近半壁江山。目前，全系統82家行社中，有81家被地方黨委政府授予“鄉村振興主辦銀行”稱號。

　　普惠金融服務滿意度高。浙江農信持續推動科技賦能普惠金融發展，建立健全數字金融產品體系，提升普惠金融服務效率，降低普惠金融服務成本。2022年，浙江農信三方快捷支付達34.65億筆，居全國銀行業第8位；聚合收單業務達29.95億筆，居全國銀行業第4位。截至2023年9月末，豐收互聯手機銀行客戶達3523萬戶，月均活躍客戶達1020萬戶，居全國銀行業第14位，電子銀行替代率達96%，數字貸款余額達5648億元、惠及客戶359萬戶。目前，浙江農信客戶在移動端和機具上辦理的業務量占比超過98%。同時，在經濟下行壓力加大的背景下，浙江農信堅持不抽貸、不斷貸，逆周期加大信貸投放和減費讓利力度，如2020~2021年實施延期還本付息2155億元，惠及企業19.83萬家。

　　普惠金融服務持續性強。浙江農信始終遵循普惠金融發展商業可持續原則，走出一條重質量、抗風險、有內涵的可持續發展道路。截至2023年9月末，各項存款、貸款余額分別為43331億元、33235億元，存貸款總量居全省銀行業第一、全國農信系統第一，達到12家全國股份制銀行的中位數。不良貸款率為0.84%，在全國25家省級農信系統中最低，低于大多數上市銀行水平，高風險機構數為零。撥備覆蓋率為495%，在全國25家省級農信系統中最高，高于大多數上市銀行水平。2022年凈資產收益率為10.97%，長期居全國25家省級農信系統第一。

　　十年實踐探索，積淀普惠金融發展規律性認識

　　習近平總書記強調，要深化對金融本質和規律的認識，立足中國實際，走出中國特色金融發展之路。歷經十年不懈的實踐探索，浙江農信走出一條普惠金融商業可持續發展道路，積淀形成普惠金融發展的一些規律性認識。

　　發展普惠金融要堅持長期主義。普惠金融事業是薪火相傳、接續奮斗的事業，不可能一蹴而就，需要金融機構堅持長期主義，保持戰略定力，久久為功。浙江省農信聯社黨委堅持一張藍圖繪到底、一任接著一任干。2012年提出“做小不做大、做實不做虛、做土不做洋”經營理念，2016年提出“姓農、姓小、姓土”核心定位，2018年提出“把服務挺在最前面”“以奮斗者為本”等共同價值觀，帶領全系統始終堅持發展普惠金融、支農支小，保持極強的戰略定力。注重健全對轄內行社的考核機制，2014年啟動普惠金融專項考核，2017年創新實施分層分類經營管理考核和“比學趕超”指標體系監測，加大支農支小考核力度，實行“賽馬制”，將考核結果與行社高管人員履職評價和任用提拔相掛鉤，確保普惠金融發展戰略高效執行。

　　普惠金融是一項系統性工程。發展普惠金融，必須堅持系統觀念，扎扎實實做好基礎工作。沒有這個基礎，普惠金融就是“空中樓閣”。一方面，堅持“成員機構一個都不能少”，82家行社覆蓋全省所有縣（市、區），4100多個營業網點覆蓋全省1300多個鄉鎮街道，2萬多個村級金融服務站（豐收驛站）基本覆蓋全省1.9萬多個行政村，形成省、市、縣、鄉、村五級全覆蓋的服務網絡，助力打通金融服務“最后一公里”，夯實金融基礎設施“硬根基”。另一方面，從20世紀90年代開始就參與社會信用體系建設，累計評定43.18%的信用鄉鎮（街道）、59.20%的信用村（社區），從2009年開始連續15年開展“走千家、訪萬戶、共成長”活動，累計走訪農戶3428萬戶、企業241萬家，打好社會信用環境“軟基礎”，信用貸款占比、存貸比不斷提升，讓“好信用”成為守信主體獲得貸款的綠色“通行證”，讓誠實守信成為一種社會風尚。

　　發展普惠金融要堅持社會性與商業性的有機統一。發展普惠金融，重點是要讓農戶、小微企業、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務，但歸根到底必須遵循金融發展的基本規律，實現商業可持續發展，這樣才能有長久的生命力。浙江農商聯合銀行黨委要求全系統干部員工提高政治站位，不僅要做金融產品的推廣者，更要做金融知識的傳播者、信用價值的創造者，帶領全系統堅持把服務挺在最前面，做了大量短期看投入大、見效慢但有利于經濟社會發展的基礎性工作，抓牢風險背后“人”的因素，以“縣域金融的政治家、專業領域的銀行家、經營管理的實干家”為標準，持續加強干部隊伍建設，追求合理利潤，構建起“服務為先、風險為基、盈利可靠”的發展邏輯，實現普惠金融發展商業可持續。

　　科技是普惠金融高質量發展的“加速器”。數字技術的蓬勃發展為普惠金融注入了新的發展動能，在廣度和深度上有效提升了普惠金融發展水平，降低了普惠金融的交易成本以及獲得多元化金融服務的門檻。浙江農商聯合銀行牢牢把握全系統科技發展大方向，順應科技發展趨勢，在關鍵節點上作出正確的戰略抉擇，帶領全系統走出一條符合浙江實際、具有農商特色的科技發展道路。自2019年提出數字化轉型戰略以來，浙江農信更是持續加大科技投入，提高科技人才自有比例，不斷完善“小法人、大平臺”科技體系，全面推進科技戰略與業務戰略深度融合，推動成功的線下業務模式線上化、數字化、智能化，以線上能力放大線下優勢，全面融入基層社會治理，打造區別于其他金融機構基于社交或交易獲取數據的獨特數據資源優勢，形成線上與線下有機結合的普惠金融服務模式。

　　立足新征程，浙江農信將堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，全面貫徹黨的二十大精神和中央金融工作會議精神，認真落實黨中央、國務院和省委、省政府決策部署，按照《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》明確的方向和要求，遵循新時代金融發展規律，踐行金融工作的政治性、人民性，堅定不移走中國特色普惠金融發展之路，做深做實全方位成體系以人為核心的普惠金融，為浙江在奮力推進中國式現代化新征程上“勇當先行者、譜寫新篇章”貢獻更大力量！

　　(本文作者介紹：權威、專業、理性、前沿，宣傳金融政策、分析金融運行、報道金融實踐)