文/秦季章

　　近幾年來，吉林銀行重整了普惠業(yè)務(wù)，過去做過不少大中型企業(yè)的分拆貸款，現(xiàn)在轉(zhuǎn)向做真小真微。在真正的普惠業(yè)務(wù)領(lǐng)域，吉林銀行還是一個新手，需要向各家同業(yè)學(xué)習(xí)。

　　站在新的起點上，像吉林銀行這樣的中小銀行，發(fā)展普惠業(yè)務(wù)應(yīng)該兼顧其政策性和商業(yè)性。一方面，普惠業(yè)務(wù)首先是政策性業(yè)務(wù)，致力于解決中小微企業(yè)和個體工商戶融資難、融資貴問題，作為國有控股銀行義不容辭，這是體現(xiàn)金融的政治性、人民性、專業(yè)性的應(yīng)有之義。另一方面，應(yīng)當(dāng)努力尋找其中的商業(yè)機(jī)會，按照收益風(fēng)險匹配的基本原則，把普惠業(yè)務(wù)做成一項賺錢的業(yè)務(wù)，而不僅僅是完成監(jiān)管指標(biāo)，因為只有按照這樣的商業(yè)邏輯，才能實現(xiàn)普惠業(yè)務(wù)的持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展。不少城商行、農(nóng)商行，普惠貸款不僅規(guī)模大、增速快，容易達(dá)到“兩增兩控”等監(jiān)管要求，而且資產(chǎn)質(zhì)量高、定價高，成為規(guī)模與盈利的重要來源。這也應(yīng)該是吉林銀行的努力方向。

　　眾所周知，按照銀行的一般經(jīng)營邏輯，低風(fēng)險、低定價，高風(fēng)險、高定價。有的普惠客戶經(jīng)營狀況比較穩(wěn)定，風(fēng)險緩釋手段也比較充足，屬于低風(fēng)險業(yè)務(wù)，過去銀行由于其平均運營成本高于大額貸款而不愿意做，現(xiàn)在應(yīng)該當(dāng)做政策性業(yè)務(wù)來做，加大對這些客戶的信貸投入力度，解決其融資難、融資貴問題。尤其是大型銀行，資金成本低，在這方面應(yīng)承擔(dān)更多責(zé)任。

　　但大多數(shù)融資難、融資貴的普惠客戶對于銀行而言，都屬于高風(fēng)險客戶，這就需要作為商業(yè)性業(yè)務(wù)來做，用高定價覆蓋風(fēng)險，對這些客戶而言，融資貴具有市場合理性的一面。例如，諾貝爾和平獎獲得者尤努斯創(chuàng)立的享譽世界的格萊珉銀行，面向孟加拉最窮的人發(fā)放小額信貸，公開利率高達(dá)10%，銀行保持盈利，社會效益顯著。如果要求格萊珉銀行降低利率，不再融資貴，恐怕它發(fā)展不起來，甚至存活不下來，不可能成為普惠金融的一面旗幟。

　　關(guān)于如何在努力做好政策性普惠業(yè)務(wù)的同時，加快商業(yè)性普惠業(yè)務(wù)的發(fā)展，我們有如下幾點思考。

　　將普惠業(yè)務(wù)作為銀行轉(zhuǎn)型的重點之一。當(dāng)前，在經(jīng)濟(jì)下行的大背景下，國內(nèi)中小銀行普遍面臨優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)荒、利差急劇收窄，導(dǎo)致營收和盈利增長乏力甚至負(fù)增長；存量風(fēng)險資產(chǎn)包袱沉重，新增不良壓力加大；資本充足率吃緊，補充資本艱難等問題。面對嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，中小銀行迫切需要轉(zhuǎn)型，尤其是零售轉(zhuǎn)型，發(fā)展普惠業(yè)務(wù)正是零售轉(zhuǎn)型的重要內(nèi)容，應(yīng)從戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的高度做好頂層設(shè)計，加大人、財、物等資源的投入力度。

　　構(gòu)建平衡風(fēng)險和收益的經(jīng)營管理體系。高風(fēng)險高定價的普惠業(yè)務(wù)，回到了銀行經(jīng)營風(fēng)險的本源，需要有覆蓋貸前、貸中、貸后，包括不良催收處置全流程的完備的經(jīng)營管理體系。在金融科技時代，還需要充分運用線上線下融合的數(shù)字化、智能化營銷獲客、貸款審批、貸后管理等先進(jìn)技術(shù)。此外，還應(yīng)當(dāng)注意普惠貸款的組合，保持低風(fēng)險客戶、產(chǎn)品貸款的合理比重。在這方面臺州銀行等同業(yè)已經(jīng)開創(chuàng)了最佳實踐，吉林銀行正在學(xué)習(xí)實踐，已為真小真微客群研發(fā)專屬的“吉惠貸”產(chǎn)品，計劃未來三年投放100億元，貸款平均利率保持在8%以上。

　　針對細(xì)分市場和客群創(chuàng)新產(chǎn)品。普惠業(yè)務(wù)必須立足本地資源稟賦才能持續(xù)健康發(fā)展，這就需要找準(zhǔn)細(xì)分市場和客群，創(chuàng)新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式。吉林銀行將重點圍繞吉林省優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)拓展普惠業(yè)務(wù)，包括一汽供應(yīng)鏈、醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)鏈、“千億斤糧食”工程、“千萬頭肉牛”工程等。針對吉林農(nóng)業(yè)大省強省建設(shè)，吉林銀行正在松原、通化兩地試點，試圖與政府深度合作共同打造體系化的金融支持農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村振興的可復(fù)制模式。

　　重點扶持一批成長型的中小微企業(yè)和企業(yè)家。找到有成長性的中小微企業(yè)，是銀行既獲取較高收益又較好地控制風(fēng)險的底層邏輯。吉林銀行計劃未來三年選擇支持2000戶成長型中小微企業(yè)，不僅作為普惠業(yè)務(wù)的重要增長點，而且要培育成未來公司業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)客戶，改變過去“壘大戶”和“傍政府”的落后模式。我們還認(rèn)識到，培育企業(yè)家比培育企業(yè)更重要，擬選擇一批年輕具有企業(yè)家精神的企業(yè)實控人進(jìn)行全方位支持賦能，為吉林銀行的經(jīng)營發(fā)展注入強勁活力。

　　來源：《銀行家雜志》

　　(本文作者介紹：吉林銀行董事長)