意見(jiàn)領(lǐng)袖 | 王劍

　　長(zhǎng)期以來(lái)，大型商業(yè)銀行加碼普惠小微企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)，將金融服務(wù)的觸角伸向縣域和農(nóng)村，使得以農(nóng)村商業(yè)銀行為主體的中小銀行受到一定程度的影響。數(shù)據(jù)顯示，2023年一季度末，大型商業(yè)銀行普惠小微企業(yè)貸款余額所占市場(chǎng)份額達(dá)到38.4%，遠(yuǎn)超農(nóng)商行29.1%的份額。面對(duì)這樣的境況，中小銀行如何重塑優(yōu)勢(shì)、突破重圍？其中，財(cái)富管理業(yè)務(wù)或?qū)⒊蔀橹匾ナ帧?/p>

　　中小銀行發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)符合踐行普惠金融的需要。近年來(lái)，伴隨我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展以及城鎮(zhèn)化進(jìn)程加速推進(jìn)，縣域農(nóng)村家庭財(cái)富實(shí)現(xiàn)了快速積累，財(cái)富管理需求日益旺盛。財(cái)富管理業(yè)務(wù)已不僅是簡(jiǎn)單地增加中間業(yè)務(wù)收入，更成為提升客戶(hù)黏性的重要方式。不過(guò)，目前大中型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)普遍聚焦在高凈值客群等，大眾客群的財(cái)富管理需求并沒(méi)有獲得很好滿(mǎn)足。同時(shí)，普惠金融的內(nèi)涵也不是簡(jiǎn)單地為中小微企業(yè)提供存款貸款服務(wù)，更需要提供理財(cái)、保險(xiǎn)、養(yǎng)老等一站式金融服務(wù)，以滿(mǎn)足居民日益增長(zhǎng)的多元化財(cái)富管理需求。

　　發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)還有助于改善中小銀行收入增速放緩、資本補(bǔ)充壓力大等問(wèn)題。中小銀行長(zhǎng)期以來(lái)專(zhuān)注為中小微企業(yè)提供存貸服務(wù)，業(yè)績(jī)主要依賴(lài)規(guī)模擴(kuò)張和存貸利差。但當(dāng)前中小微企業(yè)存貸利差收窄幅度較大，2023年一季度農(nóng)商行凈息差已降至1.85%。同時(shí)，小微企業(yè)金融服務(wù)需求也更加多樣化和差異化，單一的信貸服務(wù)已不能很好地滿(mǎn)足企業(yè)融資需求。信貸業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高資本消耗業(yè)務(wù)，利潤(rùn)下滑會(huì)加大資本補(bǔ)充壓力，這會(huì)制約中小銀行長(zhǎng)期健康發(fā)展。因此，中小銀行有必要尋找新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，而財(cái)富管理是合乎行業(yè)發(fā)展邏輯的選擇。

　　與大型銀行財(cái)富管理的業(yè)務(wù)相比，中小銀行在投研能力、產(chǎn)品體系、隊(duì)伍建設(shè)、科技投入等方面都存在一定差距。但中小銀行開(kāi)展財(cái)富管理也有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，多年來(lái)中小銀行擁有很多優(yōu)質(zhì)、忠誠(chéng)的本土客戶(hù)資源，與這些客戶(hù)聯(lián)系緊密，對(duì)其財(cái)富及生活狀況都比較了解，因此更容易挖掘這些客戶(hù)的個(gè)性化需求，提供特色化差異化的產(chǎn)品和服務(wù)。而且，中小銀行的體制機(jī)制相對(duì)更靈活，決策效率也更高，能更快更好地響應(yīng)客戶(hù)需求。

　　未來(lái)，中小銀行要立足本地定位，不與同業(yè)搞惡性?xún)r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。應(yīng)通過(guò)利用自身資金充足、客戶(hù)基數(shù)大、點(diǎn)多面廣等優(yōu)勢(shì)，與客戶(hù)實(shí)現(xiàn)資金共享，培育新的普惠業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。還要鞏固客群優(yōu)勢(shì)，主動(dòng)延伸服務(wù)觸角，增加服務(wù)深度，提升發(fā)展普惠業(yè)務(wù)的質(zhì)量。要守住風(fēng)險(xiǎn)底線(xiàn)，提高內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)字化水平，不斷改革創(chuàng)新，從而持續(xù)實(shí)現(xiàn)自我重塑。

　　本文發(fā)表于《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》

　　(本文作者介紹：中國(guó)人民大學(xué)金融學(xué)碩士，CFA持牌人，曾供職于浙商證券、光大證券研究所，擔(dān)任金融行業(yè)分析師，2018年加盟國(guó)信證券，任金融業(yè)首席分析師。)