意見領袖 | 莫開偉

　　作為服務“三農”的國家隊、主力軍，農業銀行始終堅持面向“三農”的基本定位。我國脫貧攻堅戰取得全面勝利之后，農行接續助力鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接，不斷創新金融服務模式，在金融服務鄉村振興方面展現出強大的韌勁。

　　鄉村振興與脫貧攻堅一樣，是中國社會一場前無古人的探索，沒有現成的經驗可資借鑒，其中有許多問題需要破解，有許多障礙需要逾越，有許多矛盾需要理順。這既需要信心和勇氣，不惜付出真情，又需要大膽探索，從資金、人員、科技等方面全方位投入。顯然，有不少重大課題擺在了農行面前：在當下鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接的階段，農行應采取哪些有效措施使銜接更有效？面對鄉村地區以及農村金融工作中存在的堵點、痛點與難點，農行怎么樣才能更好地扛起服務“三農”的責任擔當，踐行自身職責使命，打造成服務鄉村振興的領軍銀行？基于這些思考，農行深知肩上的社會責任重大，懂得只有堅定服務鄉村振興的信念，尋找鞏固脫貧攻堅成果同鄉村振興銜接新路，大膽創新鄉村振興金融服務模式，推出有特色、可操作、有針對性的鄉村振興金融產品，才能為服務全面鄉村振興輸入更多的“金融活水”。

　　農行大膽探索，努力付諸實際行動，深入廣袤鄉村，貼近廣大農民，“想農民之所想、急農民之所急”，用心用情用力，努力匯聚鄉村振興龐大的金融動能，積極探索符合“三農”實際而又具有自身特色的金融助力鄉村振興之路。

　　將源源不斷的信貸資金輸入以增強造血機能，使鄉村振興顯現活力。

　　無論此前的扶貧攻堅，還是正在推進的鄉村振興，都離不開信貸資金的滋潤和驅動；而資金的輸入又需要適配的機構管道。正是憑借自身深切的“三農”情懷和長期服務“三農”的經驗優勢，農行堅定且持續加大鄉村振興信貸投入。農行董事長谷澍指出農行事業發展以及服務鄉村振興的明確之路，即無論面對何種復雜多變的不確定性挑戰，農行都可充分發揮機構網點橫跨城鄉、客戶基礎廣泛深厚的優勢，依托縣域“三農”業務的穩定支撐，走出一條有韌性、可持續的特色經營發展之路來。在今天鄉村振興千秋大業中，農行大膽闖出鄉村振興金融服務之路：

　　一是信貸資源向鄉村振興傾斜，把縣域信貸放在更加突出的位置。截至2022年6月末，農行縣域貸款余額突破6.9萬億元，新增7，176億元，增量、余額占比均創十年來新高。涉農貸款余額5.3萬億元，新增5，571億元，增速11.8%。農行縣域信貸占農行全部信貸總額的37.5%，縣域投放的普惠貸款占農行全部投放貸款的50%，縣域個人貸款占比62%。二是圍繞糧食安全、鄉村產業、鄉村建設、農業農村綠色發展等鄉村振興重點領域和薄弱環節，出臺專項服務方案，進一步加大信貸投放。同時努力做到把產業鏈的主體留在鄉村，把價值鏈的收益留給農民。截至6月末，農行鄉村產業貸款余額1.36萬億元，較上年末增加2177億元，增長了19.11%，高于縣域7.57個百分點。三是加大鄉村振興重要主體金融支持力度，做好一般農戶以及種養大戶、家庭農場、農民專業合作社等新型農業經營主體的信貸服務，為農民增收致富提供全面金融支持。截至2022年6月末，農行農戶貸款余額2.2萬億元，支持新型農業經營主體131萬戶。正是通過持續不懈地探索實踐，才使得農行在服務鄉村振興中取得了豐碩成果。在今年監管部門發布的金融機構服務鄉村振興考核中，農行成為唯一連續兩年獲得最高等級優秀的商業銀行。

　　將豐富多樣的金融服務產品輸入以增強肌體韌性，使鄉村振興得以固本。

　　鞏固脫貧攻堅成果和全面鄉村振興既需要資金的澆灌，更需要金融產品和金融服務方式打通經絡；如果僅僅有足夠的資金而沒有豐富多彩和富有針對性的金融服務產品，在鄉村振興中同樣難以有所作為；甚至會面臨“干著急”的窘境。農行因為機構網點和員工滲透廣大縣域農村，對縣域農村以及鄉村振興地區的現實情況了如指掌，從及時探索金融產品開始，不斷彌合銀行服務與鄉村振興需求之間的縫隙，助推金融服務與鄉村振興內在有機融合，不斷提高脫貧攻堅與鄉村振興地區肌體的韌性，使鄉村振興的根本得到穩固。

　　一是努力探索信貸產品和方式。創新推出了期限長、額度高、利率優惠的“惠農e貸”、“小微e貸”等多種產品；還創新推出了“鄉村人居環境貸”、國家儲備林專項貸款、農村集體經濟組織貸款、設施農業貸、植物新品種權質押貸款、高標準農田建設貸款、農機貸款等特色產品。二是完善“三農”產品創新機制。將糧油產業鏈、農機購置、鄉村旅游等鄉村振興重點領域產品創新權限下放至一級分行，提高“三農”產品創新效率。充分發揮“三農”產品創新基地貼近客戶的優勢，鼓勵“三農”產品創新基地加快創新、先行先試。

　　據農行2022年中報顯示，面向“三農”領域創新推出的各類產品達271項。以其中的拳頭產品之一農戶線上貸款“惠農e貸”為例，截至6月末，“惠農e貸”余額達到7081億元，較上年末增長了1634億元；貸款戶數427萬戶，較上年末增長了59萬戶，為廣大農民發展生產、增收致富提供了源源不斷的低成本、便利性資金。正是依靠更多、更好、更快的金融產品和服務，農行鄉村振興事業的根基得以更加牢固。

　　將高效便捷的金融科技服務輸入以提高服務效率與質量，使鄉村振興得以展翅。

　　金融服務鄉村振興既需要與困難做斗爭的信心和勇氣，做到百折不撓；更是一門技術攻關的絕活，需要實干加巧干，需要科學的精神和科技的力量，否則難以取得滿意效果。尤其，在當前銀行網點不斷收縮的大背景下，提升普惠金融的可得性與便利性是所有金融機構共同面對的大課題。對此，農行毫不遲疑，高度重視金融科技力量的作用，加大縣域鄉鎮網點建設力度，不斷下沉服務重心；持續加大在鄉村振興中金融科技的投入力度，打通農村金融服務的“最后一公里”，大膽探索金融科技賦能，不斷提升縣域金融服務數字化水平，為鄉村振興插上科技的翅膀。

　　一方面，充分利用機構網點遍布全國縣域的優勢。目前，農行縣域網點1.26萬個，占全行網點總量的56%，是全國唯一一個在全部縣域都有網點的商業銀行。2022年上半年，農行繼續推動網點向縣域、城鄉結合部和鄉鎮遷建，有效提升了渠道覆蓋面，滿足農戶基礎金融服務的需求。

　　另一方面，積極暢通農村普惠金融服務“最后一公里”，有效消除鄉村振興金融科技短板，彌合經濟發達地區與經濟相對落后地區之間的“數字鴻溝”。農行推動“惠農通”服務點優化升級，推出手機銀行鄉村版。截至6月末，脫貧縣農行電子機具行政村覆蓋率達84.1%；個人手機銀行月活客戶（MAU）1.64億戶，持續保持同業第一，特別是目前，手機銀行鄉村版月活客戶數已突破1000萬戶。

　　再一方面，全面推進數字化轉型，打造了一批“為民、便民、惠民、利民”智慧金融場景和數字化金融產品，加快產業鏈金融和智慧場景建設，創新智慧畜牧、智慧景區、智慧市場等“三農”縣域特色金融場景1.5萬個，讓農民少跑腿、數據多跑路、系統多跑批，實現了移動金融服務“觸手可及”。同時，農行還全面推廣農村集體資金、資產、資源“三資”管理平臺，推動公共服務和社會治理的數字化與智能化，已在全國1295個縣上線，比上年末增加了387個。這些措施推動了互聯網、人工智能等新興技術在農村金融場景的應用，成為鄉村振興不斷向前的強大動能，有力促進鄉村振興金融服務事業的騰飛。

　　將領先高效的金融服務機制理念輸入以提高內生動能，使鄉村振興得以行穩致遠。

　　金融服務鞏固拓展脫貧攻堅成果和推進鄉村振興事業，既需要資金、產品和科技，這些是必不可少的“硬件”，也是基礎，沒有它們只能讓兩項事業成為“無米之炊”和“無源之水”；同時，也需要內部體制機制的不斷改革創新，需要思想理念的不斷創新，這是“軟件”，是服務鄉村振興最需要的。

　　深化“三農”金融事業部改革，充分激發“三農”金融服務的動力活力。股改之初，為破解大型上市銀行服務“三農”這一世界性難題，農行創新實施了“三農”金融事業部改革，建立起以“縣域+涉農”為邊界、以資源保障為核心的“三農”金融專業服務體系。黨的十八大以來，農行在原有試點基礎上擴大試點范圍，至2017年實現事業部改革縣域支行全覆蓋，為“三農”金融服務提供了有力的政策資源保障。黨的十九大提出實施鄉村振興戰略部署后，農行主動順應農業農村發展新形勢的要求，持續深化“三農”金融事業部改革，在各級行設立鄉村振興金融部，相繼實施了下沉服務渠道、激發縣支行活力、強化分類指導等一系列舉措。三農金融事業部改革大幅增強了農行“三農”金融專業服務能力，成為商業銀行“三農”和普惠金融體制機制設計的示范標桿。

　　(本文作者介紹：知名財經評論人、獨立經濟學者)