文/意見領(lǐng)袖 看懂經(jīng)濟(jì)

　　今天，網(wǎng)絡(luò)互助計劃相互寶正式停止運(yùn)營了。

　　英國學(xué)者馬特·里德利是全球暢銷書《理性樂觀派》的作者，在其另一本暢銷書《自下而上》中，他曾做過這樣的感嘆，“我們永遠(yuǎn)無法知道21世紀(jì)的互助會醫(yī)療制度會是什么模樣，但根據(jù)我們對市場驅(qū)動發(fā)展型系統(tǒng)的認(rèn)識，它會以一種進(jìn)步極其迅速的方式，迎合所有人的需求，尤其是普羅大眾的需求。”

　　《自下而上》于2017年出版，巧合的是，一年之后的2018年，相互寶就在中國誕生了，它本來最有希望成為馬特·里德利的案例。但由于種種原因，它并沒有迭代的機(jī)會。

　　由相互寶等網(wǎng)絡(luò)互助平臺開啟的這一頁，今天算是正式翻篇了。

　　然而，相互寶們并沒有在世上白走一遭。

　　我大伯領(lǐng)到了10萬互助金

　　從誕生那天起，關(guān)于相互寶的爭議就沒有停止過，特別是過去一年里，受分?jǐn)偨鸩▌印⒈O(jiān)管不明確、互助金申請爭議等的影響，相互寶的用戶規(guī)模，從高峰時期的1億多，下降到了宣布關(guān)停時的7500萬。 

　　互助的價格、規(guī)則、監(jiān)管不確定性問題，都是客觀存在的。但是即將關(guān)停之際，我想起了羅翔所引述的一句話：陀思妥耶夫斯基在《卡拉馬佐夫兄弟》中說：要愛一個具體的人，不要愛一個抽象的人，要愛生活，不要愛生活的意義。

　　我們無法細(xì)數(shù)相互寶的對與錯，也不必在糾結(jié)它應(yīng)不應(yīng)該關(guān)停。作為一位參加了相互寶三年的用戶，我可以說說發(fā)生在自己身邊的事。

　　去年底我回老家，家宴上和堂姐談起了剛過世不久的伯父，伯父患的是肝癌，檢查出來已經(jīng)是晚期，老人除了基本醫(yī)療保險外，并沒有什么保障。堂姐告訴我，她之前替伯父保了相互寶，在伯父患病后，她在相互寶里申報，很快獲得了10萬元的互助金。

　　“相互寶真的管用啊！”那刻，我隨口而出了一句感嘆，心中也過了一道電流。

　　其實，我也參與了相互寶的互助計劃，三年間一共分擔(dān)的費(fèi)用接近300元，但是當(dāng)?shù)弥癫高@樣需要幫助的人，真的獲得了救助金時，我覺得這筆錢花得特別值。以后每當(dāng)有朋友問我相互寶怎么樣，我都會跟他們說：

　　“好用，我大伯生病拿了10萬元錢”。

　　需要幫助的豈止我大伯一個人，翻看相互寶愛心足跡的頁面，一個個真實的案例出現(xiàn)在我面前，每個案例上都會寫上，“你在**年**月第*期參與分?jǐn)値椭薚A”。這里面的故事，與每一個鮮活的人有關(guān)，而他背后又一定有一個家庭。

　　上線3年時間，相互寶上億用戶聯(lián)手救助了18萬名患病成員。相互寶的意義在于，讓很多老百姓第一次有了保險保障的意識，這就像2013年余額寶讓很多老百姓第一次知道理財一樣。

　　2019年底，南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心曾對4.2萬名相互寶成員進(jìn)行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)51.5%的人在加入相互寶后，會考慮再購買保險來增強(qiáng)保障。而在非相互寶用戶中，這一比例僅為20%左右。

　　分?jǐn)偨痤~得與失

　　在諸多關(guān)于相互寶的爭議中，分?jǐn)偨痤~是最突出的。

　　翻看我自己的分?jǐn)傆涗洠瑥?019年4月第2期開始，到2021年12月第1期截止，在接近三年的時間里，我總共參與了47期的費(fèi)用分?jǐn)偅塾嫹謹(jǐn)偨痤~為271.74元，平均每期分?jǐn)偨痤~為5.78元。

　　換句話說，我用每年平均不到100元的費(fèi)用，得到了一個得大病30萬元互助金保障的“期權(quán)”。這與市面上同類保障額度的保險產(chǎn)品相比，具有著明顯的價格優(yōu)勢，以相互寶為代表的網(wǎng)絡(luò)互助，一定程度上降低了大病保障的門檻，這也是其短期吸引大量用戶的原因。

　　但，“成也蕭何敗蕭何”。 

　　相信相互寶也從中獲得了一個深刻教訓(xùn)：性價比只是相對的，客戶滿意度不取決于分?jǐn)偨痤~的數(shù)值，而取決于客戶預(yù)期。

　　相互寶上線時，最初的幾期分?jǐn)偸菐追皱X，外界的感知就是價格便宜。相互寶的條款里，也有一個承諾是“單個救助案例的人均分?jǐn)偛粫^0.1元”。這條規(guī)定，被很多用戶誤解成了每期救助人均分?jǐn)偛粫^1毛錢。這也是后來分?jǐn)偨饾q到5毛錢時相互寶被大罵的原因之一。

　　2019年6月，相互寶的分?jǐn)偨饛?毛錢漲到5毛錢的時候，就曾引發(fā)過網(wǎng)友“抗議”。相互寶官方還專門公告解釋過原因。之后，對分?jǐn)偨饍r格的不解和罵聲，幾乎伴隨了相互寶的“一生”。但即便是2021年，相互寶公示的信息顯示，其60歲以內(nèi)的互助計劃，全年分?jǐn)偨鹨矁H為160塊錢，沒有超過官方承諾的188元最高線。這很直接地說明了，互助模式的運(yùn)營，對用戶價格承受力、心理拿捏的難度是非常大的。

　　畢竟，真正生病使用了分?jǐn)偨痤~的人畢竟只是少數(shù)，對于絕大多數(shù)人來說，他們對相互寶的感知就每月兩次的扣款提醒。

　　相互寶用戶極為下沉，有6成用戶來自三線及以下城市和農(nóng)村，每月兩次分?jǐn)偅看慰劭睿ㄗ罡咭淮?.56元）都會讓用戶產(chǎn)生一次“失去感”。即使一次扣六七塊錢，用戶的反彈情緒也是很大的。而與之相對應(yīng)的是，保險是一年交一次保費(fèi)，雖然貴，但交完也就忘了。

　　盡管相互寶在2019年就意識到了這些，但世上沒有后悔藥，相互寶也沒有辦法重來一次。

　　有益的探索

　　客觀的說，網(wǎng)絡(luò)互助的模式運(yùn)行難度也很大。金融界公認(rèn)最難做的是保險業(yè)務(wù)，但相互寶可能比保險還難做。

　　馬特·里德利在《自下而上》中，曾提及100年前英國也曾有過互助醫(yī)療的嘗試。19世紀(jì)末到20世紀(jì)初，英國的互助會組織像野草般發(fā)展起來。到1910年，英國有3/4的體力工人都是互助會會員。互助會是小型地方性工會，它自發(fā)產(chǎn)生、發(fā)展，短短15年間，會員翻了一倍。但后來由于商業(yè)保險公司和醫(yī)生等利益群體的集體反對，當(dāng)時英國大臣勞埃德·喬治推出了“國家保險”系統(tǒng)，整個互助會系統(tǒng)逐漸式微。

　　一百年后的2011年，中國誕生了第一家網(wǎng)絡(luò)互助平臺抗癌公社，到2022年，網(wǎng)絡(luò)互助在中國正好走過十年。這種模式前期有過野蠻發(fā)展，中途有過沉寂徘徊，直到2018年相互寶出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)才真正迎來大發(fā)展，美團(tuán)、360、百度、新浪等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛跟隨進(jìn)入這一領(lǐng)域。

　　但是，自去年以來，多家網(wǎng)絡(luò)互助平臺先后主動退出。2020年8月最先宣布退出的，是運(yùn)營不滿一年的百度旗下燈火互助，而且更多是因為產(chǎn)品自身的問題，累計成員人數(shù)不到44萬，遠(yuǎn)低于其設(shè)計的500萬成員的健康運(yùn)營基準(zhǔn)線。

　　另外，網(wǎng)絡(luò)互助的合規(guī)性也是問題。最關(guān)鍵一點，互助計劃不是保險，不在銀保監(jiān)會的監(jiān)管范圍之內(nèi)。盡管2020年9月銀保監(jiān)會打非局提出要把網(wǎng)絡(luò)互助平臺納入監(jiān)管，但一直未見具體措施，可見監(jiān)管對于網(wǎng)絡(luò)互助還是比較謹(jǐn)慎的。遲遲沒有明確的監(jiān)管政策出來，網(wǎng)絡(luò)互助這種形式在國內(nèi)就缺少持續(xù)發(fā)展的先決條件。

　　2021年1月美團(tuán)互助宣布關(guān)停，3月輕松互助、水滴互助宣布關(guān)停，5月360互助宣布關(guān)停，7月新浪互助宣布關(guān)停……僅2021年就有10家平臺宣布關(guān)停。

　　現(xiàn)在，作為最后一家大型互助平臺，相互寶也正式退場了。

　　但幸運(yùn)的是，過去這一兩年，國家采取了更多手段為老百姓提供普惠健康保障，各地紛紛推出了自己的“惠民保”產(chǎn)品，由地方政府牽頭或者指導(dǎo)，挑選有實力的保險公司合作推出商業(yè)性的補(bǔ)充醫(yī)療保險產(chǎn)品，為老百姓提供低門檻、易獲得的大病保障。

　　而互助醫(yī)療的新模式，也只能留待未來求解了。

　　(本文作者介紹：讓連接發(fā)生，提供金融知識服務(wù))