文/新浪財經意見領袖專欄專欄作家 趙衛星

　　作為中國銀行業的新銳力量，互聯網銀行近些年表現不俗，它們利用移動互聯網、大數據挖掘、人工智能等技術，讓龐大的缺乏信用記錄和抵押品的“長尾客群”獲得了信貸支持，在數字普惠金融方面探索出一條新路。

　　在新冠疫情下，這些距離小微群體更近的互聯網銀行，也遇到前所未有的沖擊和挑戰。在本期“金融科技戰‘疫’啟示錄”中，新金融評論專訪新網銀行行長趙衛星，他總結了互聯網銀行在支持疫情受困企業過程的經驗，談到如何利用金融科技避免“老賴的狂歡”。

　　對于當前金融科技在小微金融服務上存在的短板，他認為，由于小微企業的各項信用數據不足，金融機構在運用大數據、云計算等科技手段進行風險管控時，依然存在較大短板，還需要進一步打通工商、財稅、上下游產業鏈的數據共享問題。

　　針對當前信貸支持政策，他表示民營銀行更是心系民營企業，希望也能和其他銀行一樣，納入貨幣信貸政策支持和鼓勵范圍，同時也能進一步壓減數據成本和清結算成本，給予發行大額存單的資格等。

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　　疫情沖擊：

　　消費信貸需求減弱

　　業務量下滑明顯

　　新金融評論：互聯網銀行和傳統銀行在客戶群體、業務和運營模式上有很多不同，這次新冠疫情對兩者的沖擊體現出哪些不同點？

　　趙衛星：新冠疫情來勢兇猛，又恰逢2020年春節，對多個行業領域尤其是消費、旅游、出行、娛樂等領域帶來了較大影響。目前來看，疫情主要對一些零售信貸需求、湖北等疫情嚴重區域的小微企業信貸需求產生了較大沖擊，同時受影響較為嚴重的行業、中小微企業的貸款資產質量也出現一定程度下滑。

　　整體看來，銀行業經營總體穩健，具備較強的抗風險能力，僅疫情嚴重地區銀行經營受影響可能偏大。隨著疫情逐步得到控制，對銀行業經營的影響將總體可控。

　　對傳統銀行來說，最明顯的影響其實在于銀行網點無法展業，一些存款、貸款業務疫情期間內無法有效開展。

　　對于以在線零售信貸為主的互聯網銀行來說，隔離措施減少了居民在外吃飯和出門購物休閑等活動，消費信貸需求減弱，因此業務量有較為明顯的下滑。比如新網銀行2月的在管信貸資產余額較1月同期下滑了5%左右，信貸申請量同比下降70%，提款量相比上個月也下滑了30%左右。不過隨著疫情逐漸好轉，中國經濟的彈性猶在，互聯網零售信貸仍然具有廣闊的增長空間。

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　　應對之策：

　　客服大數據風控短板

　　需要打通各部門數據

　　新金融評論：在受到疫情沖擊的行業和中小微客戶的信貸投放占比上，互聯網銀行比傳統銀行更高，如何做好風險識別和防控？

　　趙衛星：我了解到，基本上所有銀行都收到了企業、個人用戶的各類需求。以新網銀行為例，我們從客服端收到了幾千個希望延遲還款、減免息費或者豁免征信的需求，面對這樣的需求，我們一方面要積極幫扶真正受到影響的小微群體，幫他們度過難關，比如，綿陽農戶帖明目，果園里套種的白菜正值豐收季，可是由于疫情影響，工人無法采摘賣不出去，沒有收入來源，以至于當月的5.8萬貸款沒法及時償還，新網銀行了解到情況后及時為其延長了貸款期限，免收了罰息、豁免了征信等，為他解決了燃眉之急。

　　但另一方面我們也要謹慎識別，避免出現“老賴的狂歡”。很多媒體近期也做了一些報道，披露了一些特別典型的案例，比如說一些老賴為了不還款，甚至把半年前的診療報告拿給銀行看，還有一些上午到銀行去哭窮說沒有收入，下午就去買了豪華手表等等。特殊時期確實很考驗銀行機構的識別能力，新網銀行也在積極利用金融科技來防控風險，比如我們自主開發的大數據風控系統，有一個反欺詐的手段叫“星網關聯”，這是根據“物以類聚”的原理，找到“老賴們”的關聯關系從而盡可能高效的識別老賴，避免欺詐風險。

　　客觀來說，目前銀行利用金融科技在服務個人客戶、提升金融效率方面有較大突破，但針對小微企業的服務還有較大提升空間，由于小微企業的各項信用數據不足，金融機構在運用大數據、云計算等科技手段進行風險管控時，依然存在較大短板，還需要進一步打通工商、財稅、上下游產業鏈的數據共享問題。

　　與此同時，支持小微企業并不僅僅是金融機構的事情，金融機構提供的資金也只能暫時幫小微企業度過難關，最重要的還是需要財稅、工商、地方政府等多個部門的制度性長期支持，更需要小微企業能在危機中積極自救，找到新的市場空間和需求“轉危為機”。

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　　政策建議：

　　把流動性推送到

　　離小微群體更近的民營銀行

　　新金融評論：對于疫情時期中央到地方的金融支持政策，您有哪些進一步的政策建議？

　　趙衛星：疫情發生后，央行、銀保監會等金融監管部分積極推動了一系列金融支持政策，比如推出3000億元低成本專項再貸款資金；要求金融機構加大融資支持、適當下調貸款利率、增加信用貸款和中長期貸款；對受影響較大的人群或企業，實行展期或續貸，延長還款、降低息費、征信豁免；以再貸款、再貼現等方式加大對城商行、農商行等中小銀行支持力度，引導其提升中小企業的信貸投放等等。這些政策非常及時、全面，對受疫情影響較大的企業、客戶等都起到了實實在在的幫扶作用，也踏踏實實減少了銀行機構的顧慮與擔憂，讓銀行機構“愿貸、敢貸、能貸”。

　　作為抗擊疫情的一份子，民營銀行更是心系民營企業，希望也能和其他銀行一樣，納入貨幣信貸政策支持和鼓勵范圍，同時也能進一步壓減數據成本和清結算成本，給予發行大額存單的資格等等，這對支持民營銀行健康發展，進一步支持小微群體，可以起到積極的支撐作用。

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　　趨勢展望：

　　“無接觸式、弱感知化”服務更被認同

　　數字金融將成銀行業標配

　　新金融評論：從監管到消費者，在疫情防控下，“非接觸式”生活帶來一波流量，特別是在金融服務領域，預計這也將成為疫情結束后金融消費者普遍接受的模式。互聯網銀行如何利用金融科技實現這一點？

　　趙衛星：目前來看，金融科技在幫助中小微企業和個人時主要還是體現在金融服務門檻降低、效率變高、流程變短等，這種無接觸式金融服務，在特殊時期體現出了較大的模式優勢。

　　以新網為例，疫情發生后，我們快速響應中國人民銀行和銀保監會有關通知精神，2020年1月30日正式啟動疫情時期“一攬子”金融服務支持，全面發揮“無接觸”的金融科技優勢，主動調整優化在線信貸服務流程，積極助力疫情防控。新網銀行作為數字銀行，存款、貸款、提款、支付等各項業務系統24小時不停服，為全國客戶提供7*24小時不間斷在線金融服務，優化在線金融服務流程，讓客戶足不出戶即可辦理相關金融業務，減少接觸降低感染風險，助力疫情防控工作。

　　新金融評論：在疫情的中長期影響下，銀行用戶的消費習慣會產生哪些變化，互聯網銀行如何把握機遇？

　　趙衛星：“宅”在家一鍵享受生活中的各種服務，原本就是這個時代的大趨勢，包括電商、外賣、在線教育、醫療、娛樂等等領域一直都在線上發力。這次的疫情算是一個“在線化發展”的催化劑，讓更多的行業、更多的企業都意識到了數字化、在線化的重要性。

　　作為銀行業來說，近年來消費者去網點的次數已經越來越少，很多銀行的離柜率都在提升，也都在紛紛布局數字化業務，互聯網銀行算是走在了數字化的前列，經過幾年的穩健發展探索，取得了不俗的成績。

　　這次疫情之后，我認為用戶對銀行的認知可能會有一些改變，會更加認同這種無接觸式、弱感知化的銀行服務，也會倒逼銀行業利用金融科技去改善自己的流程體驗，把很多業務都搬到線上來，減少去網點的頻率。

　　當然，在這樣的疫情之后，一些新的在線場景機會也可能涌現出來，比如有一些反映迅速的金融機構已經在布局一些在線教育、在線醫療端的金融服務。

　　綜合來看，我認為數字金融不久之后將成為行業的標配，在線化、數字化、智能化能力將成為金融業競爭力的重要因素。而此次疫情過后，全國的數字經濟將更加蓬勃興起，數字銀行將緊跟趨勢，找到新市場空間里的金融“藍海”，拓展更加寬廣的市場空間。

　　(本文作者介紹：新網銀行行長)