文/新浪財經意見領袖（微信公眾號kopleader）專欄作家 胡會武

　　保險公司市縣分支機構負責人大都懂得“合規”有利于“發展”的大道理，也都渴望能夠“合規”地“發展”，更不愿意承受被處罰的高風險。但是，在公司內部“對標市場”的嚴格考核下，在外部商車險市場混亂的現實中，被迫在“要保費”還是“要合規”之間，進行痛苦的權衡平衡。

關于商車險違規支付銷售費用現象的觀察與思考

　　2017年以來，黨中央、國務院高度重視金融風險防控工作，保監會出臺了1+4系列文件，重拳治理保險市場亂象，商車險市場是重點治理領域之一，突出表現在嚴厲打擊違規支付銷售費用行為，檢查頻度處罰力度前所未有。在如此高壓態勢下，商車險違規支付銷售費用現象仍然有禁不止，局部地區甚至愈演愈烈，值得保險監管者與研究者深度思考，以期透過現象看本質，探求根本治理之道。

　　透視亂象

　　眾所周知，商業車險違規支付銷售費用是一個“老大難”問題，主要表現在四個方面：一是違規支付存在在普遍性。筆者瀏覽了保監會及各地保監局官網“行政處罰”欄目，發現全國各地都有因商車險違規支付銷售費用問題被查處情況，處罰力度創歷史新高，涉及大中小保險公司及中介機構。

　　二是違規支付存在長期性。自商車險市場形成多家公司競爭格局以后，商車險違規支付銷售費用現象便如影隨形，市場規模越大，經營主體越多，競爭越激烈，問題也越突出。

　　三是違規支付存在頑固性。2008年以來，保險監管部門治理商車險違規支付銷售費用亂象已常態化，經營主體大都曾經被處罰過，可違規支付行為屢禁不止，不斷地變換“馬甲”，成為打不死的“妖怪”。

　　四是違規支付存在復雜性。經營主體違規支付形式五花八門，費用列支各顯神通，帳實不符難以查證。違規支付銷售費用去向復雜，保險公司或直接返利客戶，或給付保險中介（含營銷員），中介部分返利客戶，或支付給公司員工，員工部分返利客戶等等。

　　捫心自問，筆者保險從業三十多年，曾擔任數年地市級保險行業協會會長，深知保險公司市縣分支機構負責人大都懂得“合規”有利于“發展”的大道理，也都渴望能夠“合規”地“發展”，更不愿意承受被處罰的高風險。但是，在公司內部“對標市場”的嚴格考核下，在外部商車險市場混亂的現實中，被迫在“要保費”還是“要合規”之間，進行痛苦的權衡平衡。

　　毋須諱言，保險監管者與經營者都心知肚明，商車險變相支付銷售費用已經成為行業潛規則，保險監管部門不能不查處，又不可能全部查到，只能是受理舉報、要求自查及組織抽查。結果必然是“查一漏萬”，多數違規者“有驚無險”，少數被查處者“自認倒霉”，達不到“殺雞警猴”之效。可以說，盡管兩次商車險費改成效顯著，仍然不足以讓商車險銷售費用支付，走出“違規造成混亂，混亂刺激違規”的惡性循環。

　　追根溯源

　　在保險監管部門長期治理下，商車險銷售費用支付違規問題仍無根本好轉，特別是在近期“從快從嚴從重”查處氛圍中，保險經營主體仍然“不收手不收斂”，簡單地用“監管不到位”或者“經營主體缺乏合規意識”難以解釋，必然有著更深層的制度性根源。

　　經過近十幾年高速增長，我國商車險市場已經從“寡頭壟斷市場”發展成“完全競爭市場”，與農副產品貿易市場相差不遠。主要特征表現在二個方面：一是我國財產保險公司數量已超過80家，商車險供給主體已經足夠多，且產品同質、服務類似、渠道雷同；二是我國私家車保有量已超過2億輛，商車險消費者數量也已經足夠多。在完全競爭市場上，產品價格受價值規律支配，完全由市場供求關系決定，產品供給主體必須“隨行就市”確定價格。

　　但是，我國現行商車險費率管理制度依然是監管部門審批制。雖經兩次商業車險費改，保險公司自主定價幅度仍然很有限，且原則上半年才允許調整一次，根本沒有辦法“隨行就市”。可以說，在完全競爭的商車險市場上，“實際費率”完全由市場供求關系決定，每時每刻都有可能發生變化，經過監管部門審批的費率不過是“名義費率”。在完全競爭市場環境中，如果保險公司不“隨行就市”確定“實際費率”，必然被市場淘汰出局。在現行商車險費率監管制度下，如果保險公司公開超過監管部門規定的費率浮動范圍，必然招致“滅頂之災”。保險公司既要順從市場“無形之手”的支配，又不敢跳出監管“有形之手”劃定的圈圈，惟有通過不斷“變換馬甲”，違規支付銷售費用，隱性變相降低費率。雖然違規支付銷售費用也有風險，尚無“性命之憂”，保險公司被迫“兩害之間取其輕”。

　　總之，在當今商車險市場上，供求關系決定“實際費率”，監管部門審批“名義費率”，監管“有形之手”與市場“無形之手”不合拍，“名義費率”與“實際費率”形成兩張皮，必然造成商車險違規支付銷售費用現象。

　　治本之道

　　在現行商車險費率管理制度框架內，重拳治理商車險銷售費用違規支付亂象很有必要，但終究是治標之舉，難免按下葫蘆浮起瓢，監管機構疲于查處，保險公司有苦難言，效率效果差強人意。唯有加快商車險費改步伐，尊重完全競爭市場中“供求關系決定價格”的客觀規律，保留監管部門商車險產品審批權，將“名義費率”決定權放還保險公司，讓“名義費率”公開回歸“實際費率”，才能從根本上解決商車險違規支付銷售費用的“老大難”問題。

　　保險公司完全獲得商車險費率決定權后，可以在精準評估車輛風險基礎上，依據自身經營成本控制能力，公開“隨行就市”調整費率水平，實現費率與車輛風險狀況相匹配，與自身成本管控能力相適應。如果保險公司經營管理水平足夠高，風險評估與成本控制能力足夠強，完全能夠既有效控制經營風險，又可以“隨行就市”直接降低商車險費率，沒有必要自找麻煩違規支付銷售費用。

　　完成商車險費率徹底市場化以后，保險監管部門可以騰出更多的時間精力，更好地發揮監管“有形之手”的作用，以彌補市場不足，防止市場失靈。一是嚴厲打擊各種市場壟斷行為，營造公平競爭的市場環境；二是嚴肅查處銷售誤導與理賠失信行為，保障消費者合法權益；三是嚴格產品質量標準，提升商車險服務水平；四是嚴密監控保險公司償付能力及分支機構綜合成本率，從快從嚴從重查處非理性賭徒式低價競爭行為，防止劣幣驅逐良幣。

　　總之，在監管“有形之手”有效引導下，充分發揮市場“無形之手”的決定性作用，才能徹底掃除商車險銷售費用違規支付亂象，實現商車險經營主體優勝劣汰，促進商車險市場穩定健康發展。

　　(本文作者介紹：中國人保財險安慶市分公司調研員)